近年來(lái)，我國普惠金融事業(yè)發(fā)展成就顯著(zhù)，數字技術(shù)在普惠金融服務(wù)覆蓋面、精準度和商業(yè)可持續等方面的作用快速提升，但同時(shí)也帶來(lái)一些新問(wèn)題新挑戰。今天，我們邀請中國普惠金融研究院貝多廣院長(cháng)、顧雷博士做客“智·匯·談”欄目，共同探討2022年在鄉村振興和共同富裕的大背景下，如何讓傳統金融機構與金融科技公司發(fā)揮出比較優(yōu)勢，實(shí)現良性互動(dòng)、優(yōu)勢互補、合作共贏(yíng)，構建數字化、智能化、開(kāi)放化的普惠金融良好生態(tài)。
有效助力鄉村振興與共同富裕
《金融時(shí)報》記者：普惠金融在近年脫貧攻堅的歷程中曾經(jīng)發(fā)揮過(guò)重要作用， 2022年，在助力鄉村振興方面又將有哪些新的著(zhù)力點(diǎn)？
貝多廣：2022年，普惠金融首先要做好鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興銜接工作。建立因病因災返貧致貧的長(cháng)效補償機制，給予特困人員、低保對象、脫貧不穩定戶(hù)、因病因災因意外事故返貧致貧人口給予必要資金幫助，助力脫貧群眾收入增速高于當地農民收入增速，幫助脫貧地區農民收入增速高于全國農民收入增速，提高返貧施救效能，推動(dòng)鞏固脫貧攻堅成果躍上新臺階。
其次，普惠金融可以擴大鄉村振興幫扶力度，加強兜底性、基礎性民生建設，在推進(jìn)城鄉基本公共服務(wù)均等化上持續發(fā)力。比如，緊抓鄉村振興重點(diǎn)幫扶縣和易地搬遷集中安置區“兩個(gè)重點(diǎn)”，保護傳統村落和鄉村特色風(fēng)貌，以農村垃圾、污水治理和村容村貌提升為主攻方向，推進(jìn)農村“廁所革命”升級改造，努力補齊影響農民群眾生活品質(zhì)的短板，提升農村人居環(huán)境，深入推進(jìn)鄉村治理試點(diǎn)示范，開(kāi)發(fā)“助農取款金融服務(wù)點(diǎn)”，提高農民、涉農小微企業(yè)、農村經(jīng)濟組織的金融可得性和滿(mǎn)意度，推進(jìn)美麗宜居鄉村建設，助力鄉村振興打開(kāi)新局面。
再次，普惠金融可以進(jìn)一步提升農村偏遠地區、欠發(fā)達地區數字化金融防護網(wǎng)絡(luò )，深化鄉村第四代通信技術(shù)（4G）普及、創(chuàng )新第五代通信技術(shù)（5G）應用。推動(dòng)縣域尤其是鄉鎮一級的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)數字化建設，鼓勵縣域產(chǎn)業(yè)主體運用現代數字農業(yè)技術(shù)，諸如物聯(lián)網(wǎng)、遙感、全球衛星定位系統和地理信息系統（3S）技術(shù)，提升農產(chǎn)品標準化、可溯源和信息化程度，促進(jìn)傳統金融與數字技術(shù)深度融合，提升農戶(hù)對數字產(chǎn)品與金融服務(wù)的信任度，助力鄉村振興數字化落地。
此外，普惠金融還可以發(fā)揮保險作用，建立防災免災農村普惠保險。通過(guò)種植險、養殖險、價(jià)格指數保險和氣象指數保險提高農村災后理賠效率和精準度，培育農村大災保險理賠新業(yè)態(tài)，形成一個(gè)能夠覆蓋農村經(jīng)濟可持續的普惠金融生態(tài)體系。
最后，普惠金融可以提高場(chǎng)景化、智能化、線(xiàn)上化運營(yíng)能力，啟動(dòng)智慧農業(yè)建設。不僅打造一批叫得響、質(zhì)量?jì)?yōu)、特色顯的農村電商品牌，更利用數字科技為農村提供一個(gè)不受時(shí)間和地域限制的“24小時(shí)市場(chǎng)”，建立面向農村市場(chǎng)的數字化銷(xiāo)售渠道，讓“電商+移動(dòng)支付+物流網(wǎng)”成為農戶(hù)破解生鮮農副產(chǎn)品“難賣(mài)”的重要手段，實(shí)現《數字鄉村發(fā)展行動(dòng)計劃（2022-2025年）》要求的智慧農業(yè)的主攻目標，提升農產(chǎn)品生產(chǎn)、銷(xiāo)售信息化水平，促進(jìn)數字支付、數字銷(xiāo)售新業(yè)態(tài)新模式普及推廣，讓傳統的農村轉變?yōu)榻鹑诃h(huán)境、生態(tài)環(huán)境的“雙優(yōu)”美麗鄉村。
《金融時(shí)報》記者：當前，促進(jìn)全社會(huì )共同富裕也正在成為全國各行各業(yè)的重要任務(wù)。在新的一年中，普惠金融如何助力實(shí)現共同富裕？
貝多廣：現階段，我國富人社會(huì )慈善金額大概占國內生產(chǎn)總值（GDP）0.1%至0.2%之間，反觀(guān)美國這個(gè)比例高達GDP的2%以上。這個(gè)數字說(shuō)明，在短期內通過(guò)第三次分配大幅度改善貧富差別是比較困難的，共同富裕更不可能一蹴而就，需要經(jīng)歷一個(gè)漫長(cháng)的發(fā)展過(guò)程，最關(guān)鍵是做大“蛋糕”，并科學(xué)、合理分配“蛋糕”。在此過(guò)程中，普惠金融可以在減少貧富差別、改善財富結構方面發(fā)揮作用，科學(xué)、合理地參與第三次財富分配，穩步、持久地推進(jìn)社會(huì )共同富裕。
一是普惠金融可以有效整合各類(lèi)涉農資金。讓社會(huì )資本在鄉村加快投入，推動(dòng)民間資本加快增值，建立健全農村普惠金融服務(wù)體系，提高普惠金融平衡性、協(xié)調性、包容性，為農村污染治理、綠色生態(tài)農業(yè)發(fā)展、休閑旅游觀(guān)光農業(yè)提供融資支撐。
二是普惠金融可以有效拓寬中小微企業(yè)融資渠道。鼓勵大眾自主創(chuàng )新、萬(wàn)眾創(chuàng )新，發(fā)揮出市場(chǎng)配置信貸資源作用，讓中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農村經(jīng)濟組織能夠及時(shí)獲得更快捷、更低息的金融資源，創(chuàng )造出參與社會(huì )初次分配的有利條件，帶動(dòng)“草根”市場(chǎng)主體走上共同富裕的道路。
三是普惠金融可以借助資本市場(chǎng)力量，合理配置家庭資源。普惠金融能夠有效利用資本市場(chǎng)實(shí)現證券化和規�；l(fā)展，讓社會(huì )弱勢群體、低收入群體和返貧致貧人群通過(guò)股票、基金、債券、保險的合理配置分享到股息、利息、分紅等多元化市場(chǎng)紅利，不斷夯實(shí)共同富裕的物質(zhì)基礎。在多層次資本市場(chǎng)上，從證券、保險到信托、理財、投資等子領(lǐng)域恰好可以從普惠金融獲得出口，將市場(chǎng)的碎片化消費金融資產(chǎn)通過(guò)包容型結構服務(wù)于缺少金融服務(wù)的弱勢群體。比如，證券公司參與綠色債券業(yè)務(wù)或在貧困地區發(fā)行“易地搬遷收益債券”，基金公司將環(huán)境、社會(huì )和公司治理（ESG）理念作為投資配置準則向弱勢群體提供小額理財產(chǎn)品，保險公司也可以通過(guò)“農業(yè)氣象險”彌補受災農戶(hù)經(jīng)濟損失，從而彰顯出“草根金融”獨特的普惠眾生的社會(huì )價(jià)值，真正形成包容性金融生態(tài)體系。
四是普惠金融可以增強對落后地區網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法觸達客戶(hù)群的服務(wù)覆蓋。這將有助于促進(jìn)縮小區域之間經(jīng)濟差距，緩解我國東西部地區經(jīng)濟發(fā)展不平衡、不充分矛盾。中國普惠金融研究院（CAFI）通過(guò)對縣域數據和城市數據的實(shí)證研究發(fā)現：數字普惠金融指數每提高一個(gè)單位，對經(jīng)濟欠發(fā)達地區的經(jīng)濟增長(cháng)促進(jìn)作用要大于對經(jīng)濟較發(fā)達地區的經(jīng)濟增長(cháng)促進(jìn)作用。由此可見(jiàn)，數字普惠金融可以有效推動(dòng)城市鄉村之間的均衡發(fā)展，為解決城鄉發(fā)展不平衡不充分問(wèn)題帶來(lái)“解藥”，提高金融產(chǎn)品和金融服務(wù)普及度，成為全社會(huì )共同富�？v深發(fā)展的重要保障。
注重綠色金融和普惠金融的協(xié)同發(fā)展
《金融時(shí)報》記者：在鄉村振興過(guò)程中，不僅需要投入更多資金，還需要啟動(dòng)更多工程項目，可能會(huì )對環(huán)境造成一定影響。如何在“綠水青山就是金山銀山”理念下，有效推進(jìn)綠色金融和普惠金融協(xié)同發(fā)展？如何形成生態(tài)環(huán)境和經(jīng)濟價(jià)值的雙贏(yíng)局面呢？
顧雷：當前，隨著(zhù)人們對環(huán)境問(wèn)題的關(guān)注，綠色發(fā)展理念越來(lái)越受到國際社會(huì )重視，發(fā)展綠色金融成為大勢所趨。我國政府也多次提出綠色、協(xié)調、共享的新發(fā)展理念，2022年1月4日，中國人民銀行刊發(fā)《金融科技發(fā)展規劃（2022-2025年）》，提倡綠色金融和普惠金融的結合，創(chuàng )造出更加綠色共享的環(huán)境，為金融市場(chǎng)可持續發(fā)展做出實(shí)際貢獻�？梢韵胍�(jiàn)，未來(lái)普惠金融必須與綠色金融緊密聯(lián)系起來(lái)，以可負擔成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì )各階層提供適當、有效的綠色金融服務(wù)，將綠色金融標準、綠色金融規則嵌入普惠金融服務(wù)過(guò)程，為人民群眾提供綠色、環(huán)保的數字金融服務(wù)，讓老百姓種下的“常青樹(shù)”真正變成“搖錢(qián)樹(shù)”，讓更多老百姓吃上“生態(tài)飯”。
從發(fā)展理念上看，綠色金融和普惠金融都是踐行以人為本的金融活動(dòng)，綠色金融注重人與自然和諧共生，致力于推動(dòng)經(jīng)濟結構向可持續方向發(fā)展轉型，嚴守生態(tài)保護紅線(xiàn)，利用好鄉村的資源寶庫和生態(tài)價(jià)值；普惠金融則關(guān)注社會(huì )財富構成和分配比例，致力于為弱勢群體提供機會(huì )均等的金融服務(wù)。兩者都是新環(huán)保理念在金融市場(chǎng)的具體落實(shí)，擁有共同的價(jià)值追求，共同致力于改善金融與人的關(guān)系，打造人與自然和諧共生的發(fā)展新格局。
從金融功能上看，普惠金融注重中小微經(jīng)濟體融資功能，綠色金融側重環(huán)保相關(guān)的投融資領(lǐng)域。普惠金融綠色化可以促進(jìn)普惠金融向綠色、高效行業(yè)邁進(jìn)，推進(jìn)綠色供應鏈融資，創(chuàng )新綠色普惠金融產(chǎn)品，提升金融機構和中介機構綠色金融服務(wù)能力，引領(lǐng)普惠金融向健康、有序、高層次方向發(fā)展。
從協(xié)同機制上看，普惠金融包含綠色金融發(fā)展理念，綠色金融支持環(huán)境改善、應對氣候變化、資源節約高效利用則是更高質(zhì)量、更持久的普惠金融發(fā)展形式。以綠色金融手段賦能普惠人群，最終以綠色與普惠相互結合共同推動(dòng)經(jīng)濟和環(huán)境協(xié)調發(fā)展，兩者相互配合，具有較高的融合度。因此，2022年，急需在綠色和普惠之間搭建一座橋梁，推動(dòng)綠色金融和普惠金融在一定范圍、一定層次協(xié)同發(fā)展，完善綠色普惠金融組織體系和政策支持體系，并演化成為高效、環(huán)保、普惠的綠色金融。
從推進(jìn)方式上看，重點(diǎn)推進(jìn)農村經(jīng)濟體、小微企業(yè)綠色低碳轉型工作。比如，小微企業(yè)、農戶(hù)等普惠金融重點(diǎn)群體較多分布在環(huán)境脆弱地區，易受氣候與環(huán)境變化影響，這些規模龐大的重點(diǎn)群體也是應對氣候與環(huán)境變化的主要力量。為此，金融機構幫助小微企業(yè)發(fā)行綠色債券和綠色發(fā)展基金，構建適應農村經(jīng)濟體、小微企業(yè)、農戶(hù)的碳排放核算機制，為其建立碳賬戶(hù)，完善碳核算方法，使碳減排可計量、可跟蹤，探索建立農業(yè)碳減排風(fēng)險共擔機制，逐步將綠色金融標準嵌入普惠金融低碳環(huán)保發(fā)展理念，建立市場(chǎng)化、多元化的生態(tài)補償機制，因地制宜發(fā)展生態(tài)產(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)、循環(huán)經(jīng)濟，推動(dòng)鄉村自然資本加快增值，增加農業(yè)生態(tài)產(chǎn)品供給，提高農業(yè)生態(tài)服務(wù)能力，應該成為2022年普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要任務(wù)。
推進(jìn)社區金融服務(wù)數字化轉型
《金融時(shí)報》記者：近年來(lái)，金融機構越來(lái)越多走進(jìn)社區，創(chuàng )辦“網(wǎng)上社區”，社區金融日漸成長(cháng)。您認為普惠金融應該如何加強與社區居民聯(lián)系，為千家萬(wàn)戶(hù)提供“接地氣、一家親”式的社區金融服務(wù)？
貝多廣：CAFI有關(guān)研究報告統計顯示，在“北上廣深”一線(xiàn)城市中約有8.5萬(wàn)個(gè)成熟社區，聚集了7800萬(wàn)人口。顯然，我國社區金融服務(wù)范圍十分廣泛，巨大的人口基數和財富存量為社區普惠金融提供了天然入口，有利于我們打造“社區金融+生活體驗”生態(tài)圈，推進(jìn)在線(xiàn)教育、互聯(lián)網(wǎng)醫療、智慧圖書(shū)館、體育設施、游樂(lè )場(chǎng)所、影劇院等公共服務(wù)資源普及應用，讓更多的普通民眾參與到“互聯(lián)網(wǎng)+公共服務(wù)+普惠金融”領(lǐng)域，體會(huì )到普惠金融帶來(lái)的社區紅利，提升人民群眾獲得感、幸福感。
普惠金融可以引導、促進(jìn)地方中小商業(yè)銀行變身為社區金融服務(wù)商與社區電商服務(wù)運營(yíng)商，深入挖掘社區用戶(hù)、社區周邊中小商戶(hù)金融需求，提供儲蓄、融資、投資理財、保管箱、日常生活繳費、支付結算、人壽與財產(chǎn)保險、稅務(wù)匯兌、個(gè)人征信、網(wǎng)上購物等服務(wù)，滿(mǎn)足社區居民多樣化金融需求，為社區居民、低收入人群、下崗人員、殘疾人士、婦女生活便利化創(chuàng )造條件。
值得強調的是，面對我國不斷老齡化的社會(huì )，普惠金融有責任推進(jìn)社區數字化養老產(chǎn)業(yè)。國家統計局最新數據顯示，截至2021年，我國60周歲及以上人口已達到2.56億人，占總人口的18.4%，其中65周歲及以上人口1.76億人，占總人口的12.7%，預計2050年前后，該比例將達到34.9%。
在這部分龐大人群中，依然存在大量缺乏養老儲蓄、養老保險或養老金的老年人，疾病、喪親等事件造成的意外支出也可能給老年人及其家庭帶來(lái)經(jīng)濟困難。因此，在我國人口老齡化不斷加重和數字技術(shù)飛速發(fā)展的今天，普惠金融迎來(lái)了新發(fā)展機遇，普惠金融服務(wù)貫穿消費者生命周期的始終，成為老年人安度晚年、幸福晚年和富足晚年的金融保障。
一是普惠金融可以利用ESG投資，加大社會(huì )資本對養老機構投入，促進(jìn)養老場(chǎng)所無(wú)障礙服務(wù)設施和環(huán)境改善。同時(shí)，在解決養老經(jīng)費問(wèn)題上發(fā)揮出積極作用，幫助沒(méi)有積累養老資金老年群體增加養老資金，提供包括儲蓄、融資、轉賬、保險、個(gè)人理財等金融服務(wù)，幫助步入老年階段的消費者實(shí)行長(cháng)期投資理財規劃，平滑整個(gè)生命周期消費，使得老年人用于養老的資金總量不斷增加，擁有更多養老財富，增加“安居養老、富足養老、無(wú)憂(yōu)養老”信心。
二是普惠金融可以在產(chǎn)品設計、服務(wù)方式、服務(wù)周期、權益維護方面采用適老化設計，加強對養老服務(wù)、醫療衛生、家政服務(wù)、家庭保健、產(chǎn)業(yè)和項目的資金支持，改善對老年人、殘疾人、偏遠地區人群的人工服務(wù)、遠程服務(wù)、上門(mén)服務(wù)，提升老年客戶(hù)體驗感和幸福感。
三是普惠金融可以建立涵蓋養老、醫療護理、家政服務(wù)、養老滋補、藥品、美食等要素的“養老健康檔案云空間”數據中心，對海量、多維養老健康檔案、服務(wù)檔案進(jìn)行大數據管理、分析與應用，強化居家養老、機構養老、社區養老信息對接、供需對接和護理對接，為養老產(chǎn)業(yè)提供“一站式”大數據服務(wù)，方便老年人使用，讓老年群體享受到看得見(jiàn)、摸得著(zhù)的實(shí)惠和便利。
《金融時(shí)報》記者：普惠金融走進(jìn)社區，十分有益于老年居民。但不少依賴(lài)傳統金融機構的老人可能因為不熟悉數字技術(shù)，無(wú)法使用手機應用程序（APP）提供的產(chǎn)品，無(wú)法享受“大數據”帶來(lái)的服務(wù)，未來(lái)普惠金融應該如何幫助克服這一難題？
貝多廣：在過(guò)去十幾年中，數字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域得到了廣泛應用，普惠金融數字紅利造福了千家萬(wàn)戶(hù)。但是，數字技術(shù)也確實(shí)給老年人、文化程度不高人群、殘疾人等特殊群體帶來(lái)了一些“數字?zhù)櫆?rdquo;問(wèn)題。
CAFI去年一份調研報告顯示，目前我國老年人消費仍以現金為主，70歲以上老年人更偏愛(ài)現金支付，只有不到18%的老年人使用微信、支付寶或銀行APP支付；在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)，85%以上老年人也以銀行柜臺辦理為主，自主使用自動(dòng)柜員機（ATM）的人數不到10%。老年人拒絕使用數字工具原因大多是搞不懂、學(xué)不會(huì )，且對數字化金融資產(chǎn)安全性顧慮重重，僅有不到三成的老年人認為數字金融是安全的。這些都是造成我國“數字?zhù)櫆?rdquo;的主要原因，導致老年人很難享受到數字金融服務(wù)和產(chǎn)品。
我認為，“數字?zhù)櫆?rdquo;問(wèn)題不僅僅是數字科技發(fā)展帶來(lái)的技術(shù)問(wèn)題，還涉及金融服務(wù)獲得機會(huì )公平的社會(huì )問(wèn)題。2022年1月27日，中國銀保監會(huì )印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見(jiàn)》，要求銀行保險機構積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數字金融，推進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)數字化轉型，推動(dòng)解決“數字?zhù)櫆?rdquo;問(wèn)題。因此，如何將長(cháng)期被數字金融排斥的人群重新納入普惠金融體系應該成為2022年我國普惠金融可持續發(fā)展的一項重要任務(wù)。
首先，普惠金融應該以人為本，抓住“長(cháng)壽紅利”與“銀發(fā)經(jīng)濟”的機遇，針對老年人、文化程度較低人群或輕微智障人員提供更便捷的金融工具和服務(wù)渠道。比如，利用大數據、客戶(hù)移動(dòng)終端、人工智能等技術(shù)在遠程開(kāi)戶(hù)、線(xiàn)上支付方面提供簡(jiǎn)單、實(shí)用的金融產(chǎn)品，化解老年人不會(huì )使用智能手機的窘境，提升特殊群體數字化體驗感，解決老年人、殘疾人或輕微智障人員使用不足、效率不高問(wèn)題。同時(shí)，挖掘老年客戶(hù)金融需求，按照適老化要求量身定制與其風(fēng)險承受意愿和能力相匹配的金融產(chǎn)品，讓更多老年人享受到數字普惠金融的服務(wù)。
其次，普惠金融需要進(jìn)一步發(fā)揮相關(guān)主體的主導作用，加強對老年人數字金融知識的普及與宣傳，及時(shí)更新大字版、語(yǔ)音版、民族語(yǔ)言版、簡(jiǎn)潔版等應用軟件，提供更周全、更貼心、更直接的服務(wù)，讓老年人、文化程度不高人群能夠在日常生活場(chǎng)景中接受數字化服務(wù)，分享科技新技術(shù)、信息新渠道、理財新產(chǎn)品，讓被數字金融體系排斥的人群重新納入金融體系，縮小數字?zhù)櫆�，切�?shí)解決老年、殘障、少數民族等特殊群體在金融領(lǐng)域運用智能技術(shù)方面遇到的困難，避免“數字?zhù)櫆?rdquo;進(jìn)一步擴大。
最后，也是很關(guān)鍵一點(diǎn)，就是通過(guò)能力建設縮小數字?zhù)櫆�，加強老年人能力建設，解決文化程度不高人群、殘疾人或輕微智障人員因能力不足而引發(fā)的使用不足、效率不高問(wèn)題，提高他們“會(huì )用、敢用、想用”數字化工具和產(chǎn)品的能力，提振普通大眾了解互聯(lián)網(wǎng)、運用互聯(lián)網(wǎng)初心，增加老年群體獲得感、體驗感、安全感，繼續走好、走穩、走正普惠金融未來(lái)發(fā)展之路。
完善未來(lái)發(fā)展規劃與相關(guān)法律法規
《金融時(shí)報》記者：制度性保障對于普惠金融發(fā)展至關(guān)重要，您認為2022年在相關(guān)法制建設方面將有哪些新變化和新保障？
顧雷：第一，做好數字普惠金融發(fā)展規劃。由于種種原因，2021年一直沒(méi)有推出新版《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃》。中國人民銀行在2022年全國工作會(huì )議上強調要高質(zhì)量完成《“十四五”金融發(fā)展規劃》編制，持續推進(jìn)金融改革試點(diǎn)工作。為此，我們希望2022年監管部門(mén)加快編制普惠金融發(fā)展規劃步伐，制定《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃》，堅持“政府引導、市場(chǎng)主導”的普惠金融發(fā)展原則，秉持“金融為民”初心使命，明確增強“金融普惠性”，把普惠作為未來(lái)一段時(shí)期我國金融發(fā)展的基本導向之一，發(fā)揮好政府與市場(chǎng)間的橋梁紐帶作用，為我國普惠金融未來(lái)發(fā)展指明方向。
第二，制定普惠金融領(lǐng)域相關(guān)法律法規，筑起保護普惠金融健康發(fā)展的堅固圍欄。一是希望正式頒布《非存款類(lèi)放貸組織條例》，補齊包括小貸公司在內的7類(lèi)地方金融組織經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監管短板，明確互聯(lián)網(wǎng)非存款類(lèi)放貸組織的準入和監管規則；二是希望盡快出臺網(wǎng)絡(luò )小貸業(yè)務(wù)管理的制度性安排，正式頒布《網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；三是希望有關(guān)部門(mén)擇時(shí)編制《征信業(yè)務(wù)管理辦法實(shí)施細則》，適當擴大個(gè)人數字信息適用范圍；四是探索建立金融消費者個(gè)人數據和隱私保護細則，希望適時(shí)推出《金融消費者隱私權保護條例》，強化信息知情權和信息選擇權，確保城鎮低收入人群、弱勢群體、農民、老年人、婦女兒童等金融知識欠缺和保護意識較弱群體合法權益，強調身份識別系統保密性、安全性，解決數字金融帶來(lái)的對消費者隱私權侵犯的法律問(wèn)題。
第三，秉持可持續性發(fā)展的差異化監管策略。2022年，繼續激發(fā)普惠金融市場(chǎng)主體積極性、主動(dòng)性、創(chuàng )造性，實(shí)行差異化監管，切忌“一刀切”的生硬監管方式，激活“敢做愿做能做會(huì )做”機制。例如，對大中型國有商業(yè)銀行的監管，壓實(shí)各方責任，對重大金融風(fēng)險嚴肅追責問(wèn)責，有效防范道德風(fēng)險。對于股份制商業(yè)銀行、中小銀行按照審慎監管要求整改違規信貸、保險、理財等金融活動(dòng)，落實(shí)信息報送、披露和審核的監管要求，解決好跨界交易、交叉產(chǎn)品的風(fēng)險防范問(wèn)題，激發(fā)市場(chǎng)活力和社會(huì )創(chuàng )造力。對于其他金融機構，堅持持牌經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)原則，逐步統一技術(shù)標準、風(fēng)險指標，形成系統、架構、接口、數據領(lǐng)域行業(yè)標準，將普惠金融業(yè)務(wù)納入關(guān)鍵業(yè)績(jì)指標（KPI）考核，關(guān)注特定人群的信貸投放績(jì)效，回歸信貸本源，公平參與市場(chǎng)競爭，牢牢守住不發(fā)生系統性金融風(fēng)險的底線(xiàn)。
第四，重塑金融消費者權益保護機構成為普惠金融必須承擔的重要使命。今天，互聯(lián)網(wǎng)跨界服務(wù)已經(jīng)成為一種十分普遍的金融現象。這種橫跨行業(yè)、產(chǎn)品交叉、信息重疊的創(chuàng )新活動(dòng)帶來(lái)了系統安全性不足、代理商欺詐以及個(gè)人隱私方面的巨大風(fēng)險。為此，我們必須有一個(gè)更強大、更高層級的金融消費者保護機構才能更有效解決錯綜復雜問(wèn)題，重塑全國金融消費者權益保護機構在2022年應該提到議事日程。
我們建議，借鑒美國消費者金融保護局（CFPB）、英國金融行為監管局（FCA）實(shí)踐經(jīng)驗，對現有四家金融消費者權益保護機構進(jìn)行整合，組建全國獨立、統一的金融消費者保護局，不僅可以統一從地方到中央的消保投訴、審理程序和收費標準，統一金融消費糾紛解決規制，加強人民銀行、銀保監會(huì )、證監會(huì )和消費者保護協(xié)會(huì )之間的協(xié)調，處理跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的金融消費糾紛，最大程度保護金融消費者權益。
文章來(lái)源于金融時(shí)報
