新規劃推動(dòng)金融科技“積厚成勢”-川投云鏈

2021年12月31日，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規劃（2022-2025年）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規劃》），明確到2025年金融科技發(fā)展的愿景、原則和重點(diǎn)任務(wù)。近年來(lái)，央行會(huì )同各方出臺一系列監管基本規則，多措并舉引導金融業(yè)運用數字技術(shù)賦能，有效規避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，推動(dòng)金融科技規范有序發(fā)展�！兑巹潯肥俏磥�(lái)四年我國金融科技發(fā)展的總綱領(lǐng)。在《規劃》引領(lǐng)下，我國金融科技將從“立柱架梁”全面邁向“積厚成勢”新階段，實(shí)現金融科技整體水平與核心競爭力跨越式提升。

我國金融科技發(fā)展情況

2019年8月，央行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規劃（2019-2021年）》。這份引領(lǐng)性文件的發(fā)布實(shí)施，逐步消退了市場(chǎng)往日的紛亂嘈雜，有力推動(dòng)了金融科技良性有序發(fā)展。2020年突如其來(lái)的新冠肺炎疫情，成為檢驗金融科技的“試金石”。部分金融機構及科技企業(yè)依托前期積累的金融科技優(yōu)勢，創(chuàng )新線(xiàn)上“非接觸”金融服務(wù)，同時(shí)啟用遠程在線(xiàn)辦公，減少線(xiàn)下接觸，確�；窘鹑诜⻊�(wù)不下降，有效支持了疫情防控和經(jīng)濟恢復。

近兩年，金融管理部門(mén)通過(guò)金融科技應用試點(diǎn)、數字化轉型伙伴行動(dòng)、金融科技賦能鄉村振興示范工程、金融數據綜合應用試點(diǎn)加強金融基礎設施建設，推進(jìn)金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)，創(chuàng )造了公平合理的競爭環(huán)境�！稊祿踩ā贰秱€(gè)人信息保護法》以及《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等法律法規和部門(mén)規章出臺，為金融科技行穩致遠奠定了制度基礎。金融機構、科技公司協(xié)同發(fā)力，以賦能實(shí)體經(jīng)濟為根本目的，加快系統架構升級和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新，提高金融服務(wù)的可得性和普惠性，金融科技進(jìn)一步守正創(chuàng )新、合規發(fā)展。

總體而言，2019年以來(lái)我國金融科技發(fā)展呈現出四個(gè)方面的特點(diǎn)：一是金融科技可持續發(fā)展水平不斷提升，守正創(chuàng )新已經(jīng)成為金融科技行業(yè)共識，“科技向善”理念入心入行；二是技術(shù)應用更加安全可控，技術(shù)架構由集中式向分布式架構轉型，科技產(chǎn)品適配性、安全性和穩定性不斷增強；三是普惠民生成效顯著(zhù)，金融與科技加速融合，豐富金融產(chǎn)品供給，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、惠及百姓民生水平；四是開(kāi)放共贏(yíng)生態(tài)逐步完善，政產(chǎn)學(xué)研用各方協(xié)同發(fā)力，建立起互惠共贏(yíng)的多方合作機制，拓寬金融服務(wù)生態(tài)邊界。應該說(shuō)，我國金融科技整體競爭力已與美國、英國等同處于世界領(lǐng)先地位。

金融科技是技術(shù)驅動(dòng)的金融創(chuàng )新，而技術(shù)往往是一把雙刃劍。過(guò)去一段時(shí)間，我國金融科技發(fā)展雖然取得顯著(zhù)成效，但也還存在一些不足和問(wèn)題。從數據安全看，部分機構存在違規獲取用戶(hù)數據、信息泄露等問(wèn)題，數據安全、隱私保護和消費者權益保護亟待加強；從金融風(fēng)險看，技術(shù)改變金融運行機理，使得金融風(fēng)險的隱蔽性、復雜性、外溢性更強，加大風(fēng)險防控難度；從技術(shù)創(chuàng )新看，當前的金融科技創(chuàng )新主要在應用層且同質(zhì)化明顯，涉及底層的基礎軟硬件研發(fā)仍然重視不夠、投入不足；從科技倫理看，數字技術(shù)在快速發(fā)展的同時(shí)產(chǎn)生“數字?zhù)櫆?rdquo;及“算法歧視”，將一部分老年人和其他弱勢群體排斥在外。

《規劃》主要內容和意義

央行行長(cháng)易綱2019年6月在第十一屆陸家嘴論壇上強調：“未來(lái)，全球金融增長(cháng)點(diǎn)在于金融科技，國際金融中心競爭的焦點(diǎn)也在金融科技。因此，我們應高度重視金融科技發(fā)展。”在這種情況下，央行在回顧“十三”時(shí)期金融科技發(fā)展的基礎上，審時(shí)度勢，及時(shí)編制出臺《規劃》。上一輪規劃明確了金融科技的基本定義，肯定了金融科技的積極意義，主要目標是建立健全金融科技“四梁八柱”頂層設計。經(jīng)過(guò)近三年的努力，上述目標已經(jīng)基本實(shí)現，金融科技正在成為驅動(dòng)金融變革的重要引擎。因此，本輪《規劃》重在解決金融科技發(fā)展不平衡不充分等問(wèn)題，推動(dòng)金融科技健全治理體系，完善數字基礎設施，促進(jìn)金融與科技更深度融合、更持續發(fā)展，更好地滿(mǎn)足數字經(jīng)濟時(shí)代提出的新要求、新任務(wù)。

作為央行編制的第二輪金融科技發(fā)展規劃，《規劃》承上啟下，一共四章，對“十四五”時(shí)期我國金融科技發(fā)展進(jìn)行全面部署，體系完整，內容豐富。

首先，提出金融科技發(fā)展愿景、指導思想、基本原則、發(fā)展目標。《規劃》提出，力爭到2025年，我國金融科技整體水平與核心競爭力實(shí)現跨越式提升，數據要素價(jià)值充分釋放、數字化轉型高質(zhì)量推進(jìn)、金融科技治理體系日臻完善、關(guān)鍵核心技術(shù)應用更為深化、數字基礎設施建設更加先進(jìn)，以“數字、智慧、綠色、公平”為特征的金融服務(wù)能力全面加強，有力支撐創(chuàng )新驅動(dòng)發(fā)展、數字經(jīng)濟、鄉村振興、碳達峰碳中和等戰略實(shí)施。

其次，明確金融科技發(fā)展8項重點(diǎn)任務(wù)。8項重點(diǎn)任務(wù)是《規劃》的主體部分，共28條，從治理體系、數據要素、基礎設施、核心技術(shù)、激活動(dòng)能、智慧再造、審慎監管、發(fā)展基礎等方面明確目標，具有較強的針對性和可行性。如在治理體系上，要求金融企業(yè)建立企業(yè)級統籌協(xié)調機構，明確董事會(huì )、監事會(huì )、高管層相關(guān)職責分工，制定全面數字化轉型戰略；加強科技倫理建設，加快出臺金融科技倫理制度規則。在數據要素上，要求相關(guān)機構深刻認識數據要素重要價(jià)值，明確數據工作機制、目標、任務(wù)、路徑，強化數據能力建設；嚴格落實(shí)數據安全保護法律法規，做好數據安全保護，避免數據過(guò)度收集和濫用。在基礎設施上，強調建設綠色高可用的數據中心，架設安全泛在的金融網(wǎng)絡(luò )，布局先進(jìn)高效的算力體系。在核心技術(shù)上，要求聚焦金融科技應用前沿和主要瓶頸，加大關(guān)鍵軟硬件技術(shù)金融應用的前瞻性與戰略性研究攻關(guān)。此外，《規劃》還強調完善激勵機制，打通金融科技人才職業(yè)發(fā)展通道，做好金融科技人才培養。

再次，確定金融科技發(fā)展5項保障措施。5項保障措施從試點(diǎn)示范、支撐保障、監測評估、營(yíng)造環(huán)境、組織統籌等方面提出要求，為重點(diǎn)任務(wù)實(shí)施奠定基礎、提供支持�！兑巹潯芬�，大力弘揚科學(xué)家精神、工匠精神、企業(yè)家精神，激發(fā)金融科技從業(yè)人員崇尚科學(xué)、注重創(chuàng )新的熱情和活力。

總體而言，與上一輪規劃相比，本輪《規劃》全面順應數字經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，重點(diǎn)任務(wù)更加明確，實(shí)施方向更加清晰，保障措施更加有力�！吨腥A人民共和國國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展第十四個(gè)五年規劃和2035年遠景目標綱要》要求：穩妥發(fā)展金融科技，加快金融機構數字化轉型�！兑巹潯钒凑�“十四五”規劃部署，從宏觀(guān)層面對我國發(fā)展金融科技進(jìn)行頂層設計和統籌規劃，意義重大、影響深遠，將進(jìn)一步推動(dòng)金融科技邁入高質(zhì)量發(fā)展的新時(shí)代，更充分發(fā)揮金融科技賦能作用，加快金融業(yè)自身轉型發(fā)展和競爭力提升，增強金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的效能。

金融科技下一階段發(fā)展

“雄關(guān)漫道真如鐵，而今邁步從頭越”。下一步，建議金融管理部門(mén)進(jìn)一步完善相關(guān)配套細則，完善金融科技標準體系建設，促進(jìn)《規劃》更好地落地實(shí)施，引導金融科技積極穩妥發(fā)展；平衡好金融創(chuàng )新與審慎監管、提升效率與防范風(fēng)險的關(guān)系，充分運用監管科技，加強功能監管、行為監管，進(jìn)一步改進(jìn)和提升金融科技監管效能。在區域金融改革中，探索設立金融科技創(chuàng )新試驗區，選擇基礎條件好、競爭活力強的若干地區開(kāi)展金融科技全面創(chuàng )新試點(diǎn)，以點(diǎn)帶面促進(jìn)金融科技深度發(fā)展。創(chuàng )新推出針對老年人等群體的數字金融產(chǎn)品，更好地發(fā)揮金融科技的普惠服務(wù)價(jià)值，在服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)、服務(wù)全面鄉村振興中發(fā)揮更突出的作用。

金融科技是決定金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵變量。金融機構應認真落實(shí)《規劃》頂層設計和具體要求，推動(dòng)數字技術(shù)深度應用，加快數字化轉型，培育自身核心競爭力，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的效能。一是要高度重視金融科技賦能作用，不但要制定數字化轉型戰略，更要從自身資源稟賦出發(fā)，聚焦發(fā)展方向和業(yè)務(wù)重點(diǎn)，從量和質(zhì)兩個(gè)維度尋求優(yōu)化和突破；二是打破約束金融科技發(fā)展的體制機制藩籬，打造跨部門(mén)、跨層級的科技與業(yè)務(wù)協(xié)同組織，提高組織和員工敏捷能力，形成開(kāi)放包容的數字思維和數字文化；三是強化以客戶(hù)需求為中心、以客戶(hù)體驗為目標，加強線(xiàn)上線(xiàn)下渠道的協(xié)同與融合，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新迭代的效率，激發(fā)數字化經(jīng)營(yíng)的新動(dòng)能、新活力。特別是要充分挖掘金融科技潛能，提升金融對科技創(chuàng )新特別是“專(zhuān)精特新”企業(yè)的支持和服務(wù)，實(shí)現金融與科技“雙向賦能”。

金融科技發(fā)展給金融業(yè)帶來(lái)巨大機遇，但也可能加速“馬太效應”。中小金融機構發(fā)展金融科技需求迫切，但面臨著(zhù)技術(shù)、數據、人才等方面的現實(shí)挑戰。要想在金融科技大考中交出滿(mǎn)意的答卷，中小金融機構應從四個(gè)方面持續努力。一是明確方向和目標，保持戰略定力。應基于自身戰略定位和核心客群需求，明確金融科技投入重點(diǎn)和實(shí)施路徑；確定科技投入占比、數字人才占比等指標，構建金融科技發(fā)展長(cháng)效機制。二是發(fā)揮體制機制特點(diǎn)，實(shí)現敏捷轉型。在機構層級少、決策鏈條短等基礎上，借助用戶(hù)故事、看板管理、迭代開(kāi)發(fā)等工具，運用最小化可行產(chǎn)品（MVP）等模式，快速響應市場(chǎng)和客戶(hù)需求。三是揚長(cháng)避短，以科技賦能擴大本地經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢�；诒镜卣⻊�(wù)端、批發(fā)端、零售端等多重資源，激發(fā)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)多、員工多的潛能，在服務(wù)大中企業(yè)上下游、全面鄉村振興等領(lǐng)域獲得比較優(yōu)勢。四是善借外力，深化與外部機構合作。一方面，探索建立中小金融機構金融科技發(fā)展聯(lián)盟，推進(jìn)系統、技術(shù)共研共享；一方面，通過(guò)與外部非金融機構合作彌補短板，并學(xué)習“打漁”本領(lǐng)，增強內生能力。

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文章來(lái)源于《中國金融》

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