銀行供應鏈金融業(yè)務(wù)怎么創(chuàng )新-川投云鏈

近年來(lái)，憑借著(zhù)電子商務(wù)、大數據和云計算技術(shù)的不斷成熟，一些大型的第三方支付平臺和電商平臺，積極向供應鏈的上下游延展業(yè)務(wù)，試圖分享商業(yè)銀行在供應鏈金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，同時(shí)也加速了互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融階段的全面到來(lái)。那么銀行供應鏈金融業(yè)務(wù)應該如何創(chuàng )新呢?　　

一、供應鏈金融發(fā)展模式分析　　

供應鏈金融是在企業(yè)進(jìn)行供應鏈管理的基礎上產(chǎn)生的，傳統的供應鏈管理只關(guān)注信息流和物流，忽視了對資金流的管理，使得信用高、易獲得銀行貸款的核心企業(yè)與供應鏈中資信較差、融資困難的中小企業(yè)形成流動(dòng)資金不平衡問(wèn)題，并且由于核心企業(yè)通常會(huì )利用其強勢地位占用一定的流動(dòng)資金，使得中小企業(yè)資金的收支不能在同一時(shí)刻發(fā)生，從而產(chǎn)生資金缺口。供應鏈金融就是通過(guò)商業(yè)銀行的介入，利用核心企業(yè)的信用保障，將低成本的資金流引入到供應鏈上下游中小企業(yè)中，解決其資金缺口問(wèn)題，從而維持整個(gè)供應鏈資金的高效運轉。

　(一)供應鏈金融1.0模式　

供應鏈金融1.0模式即傳統供應鏈金融線(xiàn)下模式，1.0階段的“1+N”模式是指商業(yè)銀行圍繞核心企業(yè)，以核心企業(yè)的信用作為支持，為核心企業(yè)的上下游企業(yè)提供融資服務(wù)。其中，“1”代表核心企業(yè)，“N”代表產(chǎn)業(yè)鏈上下游眾多中小企業(yè)群體。這一概念最早由原深圳發(fā)展銀行(現平安銀行)在2003年提出�！�

　
鑒于長(cháng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)與合作，核心企業(yè)普遍對于上下游中小企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)及資信等情況相對了解。該模式的優(yōu)勢在于商業(yè)銀行可以利用核心企業(yè)的風(fēng)險把控，批量拓展與之相關(guān)的上下游企業(yè)，依托核心企業(yè)對這些上下游企業(yè)提供金融服務(wù)。此模式以商業(yè)銀行為主導，以核心企業(yè)為信用載體，主要通過(guò)應收賬款融資、存貨融資和預付賬款融資等形式實(shí)現，使得商業(yè)銀行能夠挖掘在傳統信用體系下無(wú)法拓展的中小型企業(yè)客戶(hù)�！　�

但由于整個(gè)流程是基于線(xiàn)下的傳統模式，效率較低，且銀行出于風(fēng)險控制的考慮，規模的擴張受到限制，另外該模式也沒(méi)有實(shí)現供應鏈金融所要求的信息流共享，以及物流、資金流、商流的對接。

(二)供應鏈金融2.0模式　

供應鏈金融2.0模式進(jìn)入了供應鏈金融線(xiàn)上化的階段。通過(guò)技術(shù)手段對接供應鏈的上下游及各參與方，其中包括核心企業(yè)上下游中小企業(yè)、銀行、小貸公司等資金提供方、物流公司等，將供應鏈中的商流、物流、資金流、信息流在線(xiàn)化，實(shí)時(shí)掌握供應鏈中企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，從而控制貸款的風(fēng)險。2010年供應鏈金融2.0率先由原深圳發(fā)展銀行推出，該行與國內幾家大型物流公司合作，構建了線(xiàn)上資金流、信息流、物流綜合服務(wù)平臺，將傳統供應鏈金融線(xiàn)上化�！�

供應鏈2.0的價(jià)值不僅僅在于線(xiàn)下傳統業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò )平臺的遷移，更重要的意義是實(shí)現了授權信息共享與在線(xiàn)協(xié)同，供應鏈各方的效率得到迅速提高，同時(shí)為進(jìn)一步提供適應于供應鏈的征信、融資、結算、理財等風(fēng)險管理手段與融資金融服務(wù)打下基礎。

然而這一階段的本質(zhì)與1.0時(shí)代并沒(méi)有區別，在此階段供應鏈上的物流、商流、資金流等信息數據只是初步實(shí)現了歸集和整合，核心貿易數據各自掌握在核心企業(yè)、物流企業(yè)或電商交易平臺等各方手中，很難形成綜合的大數據風(fēng)險評估體系，對供應鏈中的中小企業(yè)信用風(fēng)險等難以做到精準的評估�！　�

(三)供應鏈金融3.0模式　　

供應鏈金融3.0模式也可稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融”，是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度介入，打造一個(gè)綜合性的大服務(wù)平臺，代替核心企業(yè)“1”來(lái)給平臺上的中小企業(yè)“N”提供信用支撐，其中“1”代表服務(wù)于供應鏈的綜合服務(wù)平臺，兩端“N”分別代表上下游中小企業(yè)，以企業(yè)的自身交易為核心，不再需要供應鏈中的核心企業(yè)來(lái)為上下游中小企業(yè)提供信用支持�！�

二、銀行發(fā)展供應鏈金融存在問(wèn)題　　

整體來(lái)看，由于技術(shù)手段、市場(chǎng)環(huán)境和監管環(huán)境等方面的原因，國內商業(yè)銀行供應鏈金融的發(fā)展還存在一系列階段性問(wèn)題�！�

(一)產(chǎn)品結構趨同缺乏創(chuàng )新　　

自原深圳發(fā)展銀行在銀行業(yè)率先提出“供應鏈金融”品牌后，國內各家銀行也相繼進(jìn)行了實(shí)踐不斷演繹發(fā)展，并積極向線(xiàn)上化推進(jìn)，但整體來(lái)看，各家銀行產(chǎn)品范圍、服務(wù)內容等方面已趨同，在產(chǎn)品設計理念上并沒(méi)有絕對的領(lǐng)先優(yōu)勢，缺乏創(chuàng )新和特點(diǎn)，區別僅在于是否能滿(mǎn)足供應鏈金融“短頻快”的業(yè)務(wù)要求，實(shí)現全流程風(fēng)險實(shí)施控制。同時(shí)相對于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行的供應鏈金融產(chǎn)品結構單一，產(chǎn)品系統不夠成熟，尚不能很好地滿(mǎn)足中小企業(yè)靈活多樣的需求，從而造成了客戶(hù)和利潤的流失�！�

(二)風(fēng)險管理水平需不斷提高　　

供應鏈金融業(yè)務(wù)參與企業(yè)多、業(yè)務(wù)流程復雜，而且供應鏈上各個(gè)企業(yè)相互依存，任何一個(gè)環(huán)節出問(wèn)題，都可能影響到整條供應鏈的正常運行。比如供應鏈中的共享信息都是由各節點(diǎn)企業(yè)的內部信息系統提取或集成的，出于利益方面原因，各節點(diǎn)企業(yè)可能會(huì )隱藏一些風(fēng)險性信息和涉及商業(yè)秘密的信息，或是偽造數據等方式騙取銀行融資，產(chǎn)生道德風(fēng)險。隨著(zhù)供應鏈金融模式的不斷演進(jìn)，越來(lái)越多新的風(fēng)險點(diǎn)將暴露出來(lái)，這都是對銀行全流程風(fēng)險控制手段的挑戰�！　�

(三)信息化管理程度偏低　　

國際上開(kāi)展供應鏈金融的先進(jìn)銀行已經(jīng)實(shí)現信用證貿易下的銀行及買(mǎi)方單證統一處理、企業(yè)之間通過(guò)電子信息化平臺實(shí)現全球范圍內的數據共享、信息查詢(xún)、報告定制等服務(wù)，最大程度滿(mǎn)足了銀企雙方合作的自動(dòng)化和便捷化，為銀行創(chuàng )新更多的供應鏈金融產(chǎn)品提供了機會(huì )。反觀(guān)國內，大部分銀行金融信息技術(shù)與國外存在不小差距，還不能真正實(shí)現數據信息共享以及物流和資金流的有效對接，在單證、文件傳輸、交易環(huán)節確認等環(huán)節的大量手工操作，這不僅增加了融資成本，大大降低了供應鏈金融的運作效率，也增加了銀行操作風(fēng)險隱患�！　�

三、銀行供應鏈金融創(chuàng )新的建議　　

(一)加強供應鏈金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng )新　

供應鏈金融進(jìn)入3.0模式后，不僅實(shí)現了業(yè)務(wù)的`電子化運作，銀行和企業(yè)的有序性以及彼此間的協(xié)調性得到了明顯改善和提高，因此，供應鏈金融業(yè)務(wù)的創(chuàng )新應以產(chǎn)品創(chuàng )新為主，深度挖掘“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代客戶(hù)需求的變化，通過(guò)創(chuàng )新供應鏈金融產(chǎn)品，為客戶(hù)創(chuàng )造新的金融供給。在產(chǎn)品創(chuàng )新的基礎上，進(jìn)行流程的優(yōu)化、信息傳遞渠道的創(chuàng )新，從而提升客戶(hù)服務(wù)體驗，增強客戶(hù)粘性�！�

(二)搭建綜合性金融服務(wù)平臺　　

互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融的發(fā)展對互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數據等新技術(shù)的應用有著(zhù)較高的要求，商業(yè)銀行可與大型電商平臺、物流企業(yè)強強聯(lián)合，打造綜合性金融服務(wù)平臺，使銀行可以更加便捷地介入供應鏈的運營(yíng)管理，多角度、多方面地觀(guān)測客戶(hù)資金動(dòng)向并針對性地挖掘其金融需求。一方面，電商平臺對于大數據的處理能力以及信息的整理研究技術(shù)已經(jīng)基本成熟，商業(yè)銀行與電商平臺合作設定對于企業(yè)的資信評判標準等其他數據基本要求，降低成本的同時(shí)提高了效率。另一方面，商業(yè)銀行通過(guò)與物流企業(yè)的合作能夠對交易流程進(jìn)行追蹤，實(shí)現資金流、商流、信息流和物流的四流合一，有利于降低商業(yè)銀行的信貸成本�！　�

(三)構建供應鏈金融服務(wù)生態(tài)圈　

傳統供應鏈金融1.0和2.0模式，均以核心企業(yè)為重心，以融資服務(wù)為主的單一模式，在當前金融脫媒的情況下，核心企業(yè)的議價(jià)能力不斷增強，中小企業(yè)仍處于被動(dòng)地位，由此，商業(yè)銀行應在升級為線(xiàn)上化模式的基礎上繼續深入對產(chǎn)品的創(chuàng )新。構建以中小企業(yè)自身交易為核心的金融服務(wù)平臺，銀行利用平臺，整合真實(shí)交易的數據，開(kāi)展以“數據質(zhì)押”為核心的供應鏈金融業(yè)務(wù)，進(jìn)而逐漸實(shí)現去中心化，中小企業(yè)能夠直接享受綜合性的金融服務(wù)�！　�

(四)實(shí)施差異化供應鏈金融發(fā)展戰略　　

供應鏈金融服務(wù)的市場(chǎng)上，不僅僅有各大商業(yè)銀行，還有大型電商企業(yè)、物流企業(yè)的角逐。面對同業(yè)及異業(yè)的激烈競爭，商業(yè)銀行應根據自身特色，發(fā)展差異化戰略，根據不同行業(yè)、不同類(lèi)型客戶(hù)，設計個(gè)性化專(zhuān)業(yè)化在線(xiàn)供應鏈金融解決方案，并根據自身所長(cháng)，在適合開(kāi)展供應鏈金融服務(wù)行業(yè)中的某幾個(gè)領(lǐng)域精耕細作，不斷提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，才能提升客戶(hù)的忠實(shí)度，提高業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競爭力，打造出自身供應鏈金融服務(wù)品牌�！�

(五)提升供應鏈金融風(fēng)險防控手段　　

互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融的新模式對商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是發(fā)展機遇，同時(shí)也存在著(zhù)不可知的風(fēng)險，所以在創(chuàng )新產(chǎn)品同時(shí)要注重風(fēng)險的防控。一方面，在企業(yè)準入方面，要對行業(yè)、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、核心企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力等多個(gè)方面進(jìn)行綜合考慮，防范系統性行業(yè)風(fēng)險。另一方面，在操作流程方面，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數據和云計算的技術(shù)，對交易數據、行為數據進(jìn)行綜合分析，對供應鏈管理的各環(huán)節實(shí)時(shí)監控，充分利用線(xiàn)上供應鏈金融的優(yōu)勢完善風(fēng)險預警機制�！　�

我國供應鏈金融未來(lái)需要解決的問(wèn)題，是實(shí)現產(chǎn)業(yè)之間的跨界與融合，搭建跨產(chǎn)業(yè)、跨區域、跨部門(mén)，與政府、行業(yè)協(xié)會(huì )、產(chǎn)業(yè)資本等各方廣結聯(lián)盟、物聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)相融合的金融生態(tài)平臺。通過(guò)平臺鏈接的商業(yè)生態(tài)、基于云計算和大數據創(chuàng )建金融生態(tài)系，使得金融能真正服務(wù)于整個(gè)供應鏈的各類(lèi)主體并推動(dòng)商業(yè)生態(tài)的發(fā)展。未來(lái)，供應鏈金融領(lǐng)域將成為國內產(chǎn)業(yè)結構調整和國民經(jīng)濟發(fā)展轉型的重要抓手之一，商業(yè)銀行需緊抓機遇，積極融入，開(kāi)拓創(chuàng )新，促進(jìn)自身“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代經(jīng)營(yíng)發(fā)展的轉型升級。

文章來(lái)源于物流與供應鏈金融

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