科技控貨是供應鏈金融存貨融資中最有效的風(fēng)控措施-川投云鏈

基于物聯(lián)網(wǎng)、區塊鏈、大數據、北斗與5G技術(shù)，融合物理空間與信息空間的數據，構建“物信合一”的倉單數字信用，提升存貨（倉單）融資的信用水平；并通過(guò)人工智能與大數據技術(shù)，實(shí)現“人、貨、工具”的智能識別，以及各類(lèi)反欺詐技術(shù)，保證存貨的真實(shí)性、透明性、可溯源性，提高存貨（倉單）融資的智能風(fēng)控水平�；谌娴臄底中庞皿w系與智能風(fēng)控體系建設，推動(dòng)存貨倉單化、倉單電子化，逐步建立健全存貨（倉單）融資服務(wù)體系，加速全國性可流轉倉單體系建設。

1 背景概述

據世界銀行集團國際金融公司(IFC)專(zhuān)家估算，中國的存貨總量在100萬(wàn)億左右，中國各類(lèi)型存貨融資量的年度發(fā)生額在5-8萬(wàn)億之間，融資率極低、市場(chǎng)缺口巨大，急需發(fā)展存貨（倉單）融資業(yè)務(wù)，解決企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。

近年來(lái)存貨（倉單）融資的風(fēng)險案件頻發(fā)，讓很多金融機構望而生畏，痛點(diǎn)主要集中在評估難、監管難、數據難、確權難、處置難、標準難六個(gè)方面。如何通過(guò)科技賦能，重構倉單數字信用，保證存貨的真實(shí)性、透明性、可溯源性，提高倉單數字信用與智能風(fēng)控水平，擴大存貨（倉單）融資比例，解決金融機構放貸過(guò)程中貨物融資率低、壞賬率高、倉單重復質(zhì)押、空單質(zhì)押、虛假騙貸等一系列問(wèn)題，變得尤為突出。

隨著(zhù)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，NB-IoT、北斗逐步普及，5G時(shí)代已然到來(lái)，傳感器硬件的價(jià)格、通訊成本、物聯(lián)網(wǎng)平臺費用變得越來(lái)越便宜，技術(shù)越來(lái)越穩定成熟。2019年10月24日，中共中央政治局第十八次集體學(xué)習中，明確提出區塊鏈技術(shù)的集成應用在新技術(shù)革新和產(chǎn)業(yè)變革中起著(zhù)重要作用，強調區塊鏈作為核心技術(shù)對自主創(chuàng )新與產(chǎn)業(yè)應用的重要性。以上背景讓物聯(lián)網(wǎng)和區塊鏈技術(shù)應用于貨物監管成為了“落地可行”，巨大的存貨（倉單）融資市場(chǎng)在“物聯(lián)網(wǎng)、區塊鏈、大數據、人工智能、北斗與5G”到來(lái)的今天將被逐步激活。

科技是解決存貨（倉單）融資發(fā)展困局的關(guān)鍵鑰匙，本文將全面闡述如何運用科技手段賦能倉單數字信用與風(fēng)控建設，實(shí)現存貨（倉單）融資的全流程可視化、數字化、標準化監管，推動(dòng)存貨倉單化、倉單電子化，逐步建立健全存貨（倉單）融資服務(wù)體系，加速全國性可流轉倉單體系建設。

2 技術(shù)應用與創(chuàng )新

隨著(zhù)先進(jìn)科技的深入應用與普及，我們已經(jīng)有了更先進(jìn)、更便捷、更低成本的科技手段，更加有利于打造實(shí)時(shí)、可信、風(fēng)險可控的數字化控貨平臺。在全國可流轉倉單體系中，如何基于物聯(lián)網(wǎng)、區塊鏈、大數據和人工智能等技術(shù)，實(shí)現在控貨領(lǐng)域的應用與創(chuàng )新，重構倉單數字信用，實(shí)現倉單智能風(fēng)控變革，是重中之重！

基于物聯(lián)網(wǎng)、區塊鏈、大數據和人工智能等技術(shù)，構建客觀(guān)、實(shí)時(shí)、可信的倉單數字信用，實(shí)現倉單的全方位的物聯(lián)感知、多維度畫(huà)像、風(fēng)控智能化。

（1）物聯(lián)網(wǎng)是萬(wàn)物互聯(lián)技術(shù)，有助于實(shí)現物聯(lián)世界與信息世界的融合，構建“物信合一”的客觀(guān)信用。通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，融合北斗與5G技術(shù)，實(shí)現“人、貨、工具、環(huán)境”等的全方位感知，提升貨物的感知能力與風(fēng)控水平。人可以通過(guò)刷臉、定位等技術(shù)實(shí)時(shí)跟蹤，貨物可以通過(guò)電子圍欄、智能攝像頭、溫濕度傳感器、RFID、數量測量?jì)x等技術(shù)實(shí)現安全、品質(zhì)、數量等維度的全方位監管，叉車(chē)等工具可以實(shí)現智能定位、作業(yè)跟蹤與控制，通過(guò)攝像頭、傳感器等實(shí)現內外部環(huán)境的立體化監管。

（2）區塊鏈是信任技術(shù)、連接技術(shù)與生態(tài)技術(shù)，有助于實(shí)現數字信任，連接交易各方并快速形成互信，加速倉單體系生態(tài)建設。數字信用包括交易主體、交易數據、貨物監控、貨物巡檢、運營(yíng)日報等各維度數據，通過(guò)區塊鏈技術(shù)，實(shí)現數字信用的分布式記賬、不可篡改、智能合約，提升可流轉倉單體系的信任水平，加速數字信用構建。

（3）大數據是數據融合技術(shù)，實(shí)現各維度、各空間、內外部數據的融合，實(shí)現貿易鏈的真實(shí)性、透明性、可溯源性，有助于構建貿易鏈、資金鏈、物流鏈，提升數據資產(chǎn)價(jià)值。

（4）人工智能是智能風(fēng)控手段，通過(guò)人工智能技術(shù)，實(shí)現人臉識別、貨物識別、工具識別，以及智能預警、智能巡檢等各類(lèi)反欺詐服務(wù)，提高智能風(fēng)控水平。

3 平臺需求與實(shí)現

在技術(shù)控貨平臺實(shí)現過(guò)程中，可以根據實(shí)際情況酌情應用成熟技術(shù)，通過(guò)試點(diǎn)示范的方式，逐步實(shí)現技術(shù)與業(yè)務(wù)的迭代，積累技術(shù)與風(fēng)控經(jīng)驗，保證實(shí)用性、經(jīng)濟性、可擴展性和先進(jìn)性。

（一）如何構建倉單數字信用

倉單數字信用是存貨（倉單）融資的基礎，既包括物理空間的真實(shí)貨物感知，又包括信息空間的虛擬數字感知，通過(guò)融合物理空間與信息空間，構建真實(shí)、可信的數字信用。

（1）基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現物理空間的感知，主要指貨物的智能化感知，包括貨物識別、貨物評估、貨物定位、實(shí)時(shí)監測等；貨物的全流程追蹤管理，包括智能封裝、智能物流、存貨巡檢、動(dòng)態(tài)出入庫等。

（2）基于大數據技術(shù)實(shí)現信息空間的感知，主要指集成倉庫管理系統（包括存貨信息、出入庫信息等）、外部征信（包括交易主體的輿情信息、第三方價(jià)格系統中貨物的實(shí)時(shí)價(jià)格信息等）、第三方處置系統等內外部信息，保證信息空間的完整性、關(guān)聯(lián)性。

（3）通過(guò)大數據與區塊鏈技術(shù)，融合物理空間與信息空間數據并上區塊鏈，構建“物信合一”的數字信用。

（二）如何構建倉單智能風(fēng)控

基于物聯(lián)網(wǎng)、區塊鏈、大數據和人工智能技術(shù)，圍繞存貨（倉單）融資痛點(diǎn)，逐步探索和創(chuàng )新解決方案，實(shí)現被動(dòng)管理變?yōu)橹鲃?dòng)管理、事后追蹤變?yōu)槭孪阮A防、自動(dòng)預警、智能巡檢、反欺詐等，助力存貨（倉單）的高效、安全、可信質(zhì)押融資，存貨（倉單）融資痛點(diǎn)如下圖所示。

圖1-存貨（倉單）融資痛點(diǎn)

（1）評估難的問(wèn)題，通過(guò)AI攝像頭、數量測量?jì)x、掃描儀、飛行器成像儀等，實(shí)現貨物重量評估、質(zhì)量評估，甄別中空、夾帶等現象。

（2）監管難的問(wèn)題，通過(guò)AI攝像頭、電子圍欄、電子巡更、電子信標等手段，實(shí)現對“人、貨、工具、環(huán)境”的實(shí)時(shí)監管，包括人的定位、貨物的監控、車(chē)輛與工具的識別、內外部環(huán)境的監控。

（3）數據難的問(wèn)題，通過(guò)大數據技術(shù)，融合物聯(lián)感知數據與內外部信息系統數據，構建“物信合一”的數字信用，形成“信用雙胞胎”映射關(guān)系，實(shí)現數據的實(shí)時(shí)性、真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性。

（4）確權難的問(wèn)題，通過(guò)區塊鏈技術(shù)，以及統一倉單登記平臺，實(shí)現物理倉單數據上鏈，電子倉單數據上鏈，解決確權問(wèn)題。

（5）處置難的問(wèn)題，對接統一倉單登記平臺、內部處置系統、第三方B2B貿易平臺，實(shí)現貨物的快速處置。

（6）標準難的問(wèn)題，逐步完善倉庫準入標準化、存貨監管標準化、倉單流轉標準化，實(shí)現存貨（倉單）融資的準入、作業(yè)與流轉規范。

（三）如何實(shí)現線(xiàn)上線(xiàn)下倉單監管、畫(huà)像和交易

通過(guò)在標準倉庫內部署AI攝像頭、傳感器、智能鎖、UWB定位等智能設備，完成“物理倉單”與“電子倉單”的數據同步與映射、風(fēng)控策略執行、預警與風(fēng)控督導，并根據各維度指標進(jìn)行倉單畫(huà)像和評級，實(shí)現線(xiàn)上線(xiàn)下倉單監管、畫(huà)像和交易，如下圖所示。

圖2-線(xiàn)上線(xiàn)下倉單監管、畫(huà)像和交易

（四）數字控貨平臺的核心模塊

數字控貨平臺主要包括標準倉的智能管控，標準倉的數字信用，標準倉的風(fēng)控督導，標準倉的倉單確權四個(gè)部分功能。

（1）標準倉的智能管控：基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，連接標準倉內AI攝像頭、智能鎖、電子圍欄、電子信標、傳感器、數量檢測儀等，實(shí)現標準倉的物聯(lián)監測和邊緣風(fēng)控能力。

（2）標準倉的數字信用：基于大數據和區塊鏈技術(shù)，融合標準倉內設備數據、傳感器數據、倉庫管理數據及第三方系統數據，構建“物信合一”的倉單數字信用，并實(shí)現倉單信用數據上鏈、倉單信用畫(huà)像與評級。

（3）標準倉的風(fēng)控督導：基于大數據和人工智能技術(shù)，針對不同的監管要求，實(shí)現不同的風(fēng)控策略、智能預警、工單督導等。

（4）標準倉的倉單確權：基于區塊鏈技術(shù)，遵循全國可流轉倉單體系，對接統一倉單登記平臺，解決重復質(zhì)押和虛假倉單，實(shí)現可信倉單上鏈、確權和交易。

（五）在構建數字控貨平臺的過(guò)程中，做到四個(gè)“強化”

（1）強化物聯(lián)網(wǎng)的感知價(jià)值，我們知道“人是不可靠的”，信用數據的構成離不開(kāi)設備感知數據，將來(lái)50%以上的設備數據將用于數字信用。

（2）強化區塊鏈的信任價(jià)值，區塊鏈是生產(chǎn)關(guān)系領(lǐng)域的革命性技術(shù)，是解決各參與方的信任技術(shù)，通過(guò)數據加密、分布式記賬、智能合約等技術(shù)手段，實(shí)現數字信任、價(jià)值分配。

（3）強化人工智能的風(fēng)控價(jià)值，通過(guò)人臉識別、貨物識別、工具識別，以及智能預警、智能巡檢等各類(lèi)反欺詐服務(wù)，提高智能風(fēng)控水平。

（4）強化貿易鏈的數據價(jià)值，逐步加強產(chǎn)業(yè)上下游的深度融合，借助物聯(lián)網(wǎng)、區塊鏈、人工智能技術(shù)，構建基于上下游的產(chǎn)融大數據。

4 存貨融資發(fā)展展望

存貨（倉單）融資的發(fā)展需要技術(shù)控貨的賦能，包括重塑倉單數字信用、強化倉單智能風(fēng)控，以及需要加速全國可流轉倉單體系的建設。

（一）重塑倉單數字信用

通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現“人、貨、工具、環(huán)境、系統”等的全方位感知，加速了倉儲貨物的感知水平；通過(guò)大數據技術(shù)，融合供應鏈各環(huán)節，構建供應鏈圖譜，實(shí)現貿易鏈的真實(shí)性、透明性、可溯源性；通過(guò)區塊鏈技術(shù)，實(shí)現監管數據的分布式記賬，不可篡改，智能合約，提升可流轉倉單體系的信任水平，加速數字信用構建。

（二）強化倉單智能風(fēng)控

通過(guò)人工智能技術(shù)，實(shí)現人臉識別、貨物識別、工具識別，以及各類(lèi)反欺詐技術(shù)，提高智能風(fēng)控水平。人可以通過(guò)刷臉、定位等技術(shù)實(shí)時(shí)跟蹤；貨物可以通過(guò)電子圍欄、智能攝像頭、溫濕度傳感器、RFID、數量測量?jì)x等技術(shù)實(shí)現安全、品質(zhì)、數量等維度的全方位監管；車(chē)輛、叉車(chē)等工具可以實(shí)現智能定位，防止濫用。

（三）加速全國可流轉倉單體系

基于全面的數字信用體系與智能風(fēng)控體系建設，推動(dòng)存貨倉單化、倉單電子化，逐步建立健全存貨（倉單）融資服務(wù)體系，加速全國性可流轉倉單體系建設。

未來(lái)，供應鏈金融的核心競爭力將體現在對供應鏈的全鏈條構建能力上，由于倉儲與貨物的物理屬性，存貨（倉單）融資將會(huì )是供應鏈金融中的核心環(huán)節，從“倉”出發(fā)，并通過(guò)科技手段，將倉庫“貨物”變成“數據”，“數據”變成可融資的“資產(chǎn)”。

“草木蔓發(fā)，春山可望”，中國的存貨總量已達100萬(wàn)億左右，融資率在5-8%之間，而國際可達60-70%，缺口巨大，隨著(zhù)數字信用體系、智能風(fēng)控體系、全國可流轉倉單體系的逐步完善，存貨（倉單）融資市場(chǎng)前景異常廣闊！

文章來(lái)源于中倉登CWRR

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