小微金融服務(wù) 如何實(shí)現“致廣大而盡精微”-川投云鏈

人民銀行日前公布了《中國區域金融運行報告（2022）》，報告指出，盡管金融服務(wù)小微企業(yè)不斷取得新成效，但當前小微企業(yè)金融服務(wù)仍面臨著(zhù)一定困難，表現之一是從供給端看，信貸資源供給的精準性和匹配度還有待進(jìn)一步提升。具體來(lái)看，部分銀行小微貸款過(guò)度依賴(lài)抵押擔保的情況仍然存在。此外，部分銀行機構貸款產(chǎn)品與小微企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)“短、小、頻、急”融資需求特點(diǎn)的匹配度不高，供應鏈融資、隨借隨還貸款等個(gè)性化、定制化金融產(chǎn)品供給還有待增加。

顯然，繼續提升普惠小微貸款的精準性和匹配度，將是下一階段小微金融服務(wù)的工作重點(diǎn)。金融精準服務(wù)小微企業(yè)，首先建立在對不同小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)難點(diǎn)、痛點(diǎn)和堵點(diǎn)的充分認識之上。按照國家大中小微企業(yè)的劃分標準，我國超過(guò)99%的企業(yè)都屬于中小微企業(yè)。中小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理中存在著(zhù)一些共性問(wèn)題，如經(jīng)營(yíng)不確定性大、財務(wù)不規范、抵押擔保品不足、風(fēng)險水平低等。不過(guò)，量大面廣的中小微企業(yè)更多體現出的是巨大的差異性，如規模差異、地區差異、行業(yè)差異等，因此其對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也各不相同，金融機構應根據其不同的融資需求提供差異化產(chǎn)品與服務(wù)，對中小微企業(yè)進(jìn)行“精準滴灌”。

就當前中小微企業(yè)的發(fā)展現狀來(lái)看，對其提供有針對性的融資支持，首先應考慮疫情對不同類(lèi)型企業(yè)帶來(lái)的困難�？傮w來(lái)看，疫情對中小微企業(yè)均產(chǎn)生了一定負面沖擊，但對不同行業(yè)造成的影響差異較大。比如，信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)類(lèi)企業(yè)面臨的主要困難是資金不足，文化、體育、娛樂(lè )業(yè)以及住宿餐飲企業(yè)面臨的困難則主要是訂單不足。此外，不同類(lèi)型企業(yè)均面臨著(zhù)直接成本和間接成本上升的問(wèn)題。直接成本中，員工工資、門(mén)店或廠(chǎng)房租金成本、貸款本息償還和應收賬款等相關(guān)支出上升，是抬高中小微企業(yè)運營(yíng)成本上升的主要原因；間接成本中，由于人員和物資流動(dòng)受限，導致整個(gè)社會(huì )的物流成本和原材料成本上升。

聚焦相關(guān)行業(yè)面臨的具體困難，金融管理部門(mén)已經(jīng)出臺一系列助企紓困扶持政策。上半年，人民銀行聯(lián)合相關(guān)部門(mén)出臺做好疫情防控和經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展金融服務(wù)23條，引導金融機構通過(guò)強化融資信息對接、金融服務(wù)窗口前移等形式，加大對住宿餐飲、批發(fā)零售、文化旅游等受疫情影響暫遇困難行業(yè)的支持力度。5月份，人民銀行創(chuàng )設交通物流專(zhuān)項再貸款，專(zhuān)門(mén)支持公路貨物運輸經(jīng)營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，優(yōu)先支持貨車(chē)司機的融資需求。為中小微企業(yè)紓困提供更大支持，下一步金融機構應在資金保障、渠道建設等方面繼續發(fā)力，持續增加小微企業(yè)信貸供給，尤其要向中西部地區、信貸增長(cháng)緩慢地區和受疫情影響嚴重地區和行業(yè)傾斜。具體來(lái)看，對于出現暫時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難、產(chǎn)品有市場(chǎng)的企業(yè)，金融機構應切實(shí)做到“三穩”，穩定預期、穩定信貸、穩定支持，通過(guò)收回再貸、展期續貸等方式，最大限度地幫助困難企業(yè)解決經(jīng)營(yíng)難題；對于經(jīng)營(yíng)困難、產(chǎn)品和服務(wù)比較優(yōu)勢不明顯、經(jīng)營(yíng)虧損的非初創(chuàng )期企業(yè)，金融機構應穩妥有序推動(dòng)其重組整合或退出市場(chǎng)，實(shí)現資源有效配置，充分盤(pán)活低效領(lǐng)域的信貸資源。

更精準向小微企業(yè)“滴灌”，金融機構還應該因“時(shí)”制宜，圍繞中小微企業(yè)成長(cháng)發(fā)展的周期規律，為其提供有針對性金融服務(wù)。按照時(shí)間周期劃分，小微企業(yè)發(fā)展可劃分為初創(chuàng )期、成長(cháng)期、成熟期，每個(gè)階段都有不同的金融需求，金融機構需要為不同發(fā)展階段的企業(yè)提供相匹配的金融服務(wù)。初創(chuàng )期、成長(cháng)期的小微企業(yè)往往現金流匱乏、輕資產(chǎn)、缺乏抵押擔保物，金融機構的及時(shí)扶持對這類(lèi)企業(yè)的成長(cháng)壯大至關(guān)重要。疫情使得初創(chuàng )期科技型小微企業(yè)的融資難題被進(jìn)一步放大，高成長(cháng)性的初創(chuàng )企業(yè)尤需獲得金融機構的大力支持。初創(chuàng )型科技型小微企業(yè)的產(chǎn)品科技含量較高，科技成果成功轉化需要的時(shí)間較長(cháng)，這種特征決定了企業(yè)在初創(chuàng )期將面臨巨大的融資需求。而疫情使得企業(yè)研發(fā)進(jìn)程放緩，增加了企業(yè)額外的人工資本，放大了企業(yè)的融資需求。因此，下一步商業(yè)銀行應提高對科技型小微企業(yè)發(fā)展前景的研判能力，加強與政府、積極擔保、科技保險、科技小貸、科創(chuàng )基金的合作，共同解決孵化器科技企業(yè)的融資需求。

進(jìn)一步提升普惠小微貸款的精準性和匹配度，離不開(kāi)金融與科技的“跨界融合”。各金融機構應加大金融科技投入，創(chuàng )新性運用大數據、云計算、人工智能等技術(shù)手段，聚焦行業(yè)、區域資源搭建數字化獲客渠道，拓展小微金融服務(wù)生態(tài)場(chǎng)景，提升批量獲客能力和業(yè)務(wù)集約運營(yíng)水平。各金融機構還應針對小微企業(yè)生命周期、所屬行業(yè)、交易場(chǎng)景和融資需求等特點(diǎn)，持續開(kāi)展信貸產(chǎn)品創(chuàng )新，積極探索應收賬款、預付款、存貨、倉單等權利和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。結合物聯(lián)網(wǎng)、大數據、區塊鏈等新興技術(shù)，金融機構還可以有效連接產(chǎn)業(yè)鏈上下游，實(shí)現供應鏈節點(diǎn)企業(yè)的同步運作與信息協(xié)同，更高效滿(mǎn)足“鏈上”中小微企業(yè)融資需求。

中小微企業(yè)是推動(dòng)國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，在吸納就業(yè)、貢獻稅收、創(chuàng )造財富等方面都具有重要貢獻。在現有出臺的一系列扶持政策背景下，未來(lái)金融機構需要進(jìn)一步從供給端入手精準發(fā)力，加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新力度，真正實(shí)現小微金融服務(wù)“致廣大而盡精微”。

文章來(lái)源于金融時(shí)報-中國金融新聞網(wǎng) 作者：周萃

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