為何說(shuō)我國普惠金融服務(wù)“在國際上處于領(lǐng)先水平”-川投云鏈

根據中國人民銀行頒布的《應收賬款質(zhì)押登記辦法》第四條規定，應收賬款是指權利人因提供一定的貨物、服務(wù)或設施而獲得的要求義務(wù)人付款的權利，包括現有的和未來(lái)的金錢(qián)債權及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據或其他有價(jià)證券而產(chǎn)生的付款請求權。

“普惠金融服務(wù)在國際上也是處于領(lǐng)先水平。”在不久前中宣部舉行的“中國這十年”系列主題新聞發(fā)布會(huì )第十場(chǎng)新聞發(fā)布會(huì )上，中國銀保監會(huì )副主席肖遠企在回答提問(wèn)時(shí)，這樣評價(jià)“中國這十年”銀行業(yè)在普惠金融服務(wù)方面取得的成就。

我國自2012年6月19日在二十國集團峰會(huì )上第一次正式使用普惠金融概念以來(lái)，普惠金融發(fā)展進(jìn)入新階段，發(fā)展成就令世界矚目。

首先，是我國行政村基本實(shí)現基礎金融服務(wù)全覆蓋。十年來(lái)，國有大型銀行紛紛下沉分支機構，向偏遠地區和農村地區拓展物理服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，打造多層次、廣覆蓋、商業(yè)化普惠金融服務(wù)體系，在一定程度上解決了貧困地域偏遠、物理網(wǎng)點(diǎn)不足問(wèn)題；農商銀行（農信社、農合行）、村鎮銀行、農村資金互助社堅守縣域，服務(wù)“三農”，通過(guò)設立助農取款服務(wù)點(diǎn)和流動(dòng)金融服務(wù)站等，打通農村普惠金融“最后一公里”；金融科技公司通過(guò)布局普惠金融領(lǐng)域，在遠程開(kāi)戶(hù)、線(xiàn)上支付、網(wǎng)絡(luò )轉賬方面提供更為方便、快捷服務(wù)，用科技手段改善了農村金融服務(wù)面貌，擴大了普惠金融服務(wù)覆蓋面。這其中，從2018年開(kāi)始，為釋放農村經(jīng)濟活力，人民銀行鼓勵在零售店、郵政所、村委會(huì )、衛生室設立助農取款服務(wù)點(diǎn)，對提升普惠金融服務(wù)覆蓋面發(fā)揮了不可忽視的作用，截至2020年末，我國共設立助農取款服務(wù)點(diǎn)（也有稱(chēng)為“助農金融綜合服務(wù)站”）89.33萬(wàn)個(gè)，行政村覆蓋率達99.31%。正是各方發(fā)力，多措并舉，我國這十年的普惠金融服務(wù)覆蓋率才發(fā)生了巨大而深刻的變化。

其次，是農村金融服務(wù)可得性持續提高。覆蓋率解決了線(xiàn)上線(xiàn)下普惠金融服務(wù)的廣度，但就算網(wǎng)點(diǎn)布設到家門(mén)口，如果貸不到款，網(wǎng)點(diǎn)再多也形同虛設。這十年，為了不斷提升普惠金融服務(wù)可得性，一方面，有關(guān)方面從信用體系建設入手，不僅推動(dòng)信用鄉、信用村、信用戶(hù)評定，為農戶(hù)建檔立卡，還推動(dòng)全國絕大多數省份建設省級征信平臺，推動(dòng)小微企業(yè)信用信息共享共用，截至2021年末，全國金融信用信息基礎數據庫共收錄8億自然人和6092.3萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)信息，農戶(hù)信用檔案建檔率逐步提高，并為1.89億農戶(hù)建立信用檔案，我國已初步構建起小微企業(yè)專(zhuān)屬的征信服務(wù)體系；另一方面，伴隨著(zhù)金融科技的發(fā)展，很多銀行業(yè)金融機構開(kāi)始對原本最難識別的農村客戶(hù)啟動(dòng)數字畫(huà)像、數字信用評級和數字授信，擴大了農村使用數字信貸用戶(hù)，提高了普惠金融服務(wù)滲透率。此外，各類(lèi)農業(yè)保險、農村小額人身保險、涉農小額貸款保證保險向貧困地區傾斜，通過(guò)“保險+貼息”方式，創(chuàng )新“銀政保”協(xié)同模式，大大降低了小微企業(yè)融資門(mén)檻和成本，提高了信貸可得性。中國人民銀行副行長(cháng)陳雨露表示，“到今年4月末，普惠小微授信戶(hù)數是5132萬(wàn)戶(hù)，占全部市場(chǎng)主體的三分之一。”

再次，是降低了融資成本。普惠金融服務(wù)的對象，主要是小微企業(yè)和農戶(hù)，也就是人們常說(shuō)的“長(cháng)尾客戶(hù)”。“長(cháng)尾客戶(hù)”的最大特點(diǎn)是，缺少合格抵押擔保物、信貸需求“短、小、頻、急”，單筆信貸投入成本較高，由此，貸款利率也相對較高。為降低融資成本，有關(guān)方面一方面通過(guò)深化利率市場(chǎng)化改革，降低小微企業(yè)的融資成本，2013年以來(lái)，人民銀行先后放開(kāi)貸款、存款利率管制，建立并完善了貸款市場(chǎng)報價(jià)利率的形成機制，推動(dòng)降低實(shí)體經(jīng)濟融資成本，2021年普惠型小微企業(yè)貸款年化利率為5.65%，較2020年末下降0.23個(gè)百分點(diǎn)，今年4月份新發(fā)放的小微企業(yè)貸款利率是5.13%，近五年來(lái)下降了近1個(gè)百分點(diǎn)；另一方面，人民銀行運用支農、支小再貸款、再貼現工具，引導金融機構加大對中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、“三農”組織等重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節的支持力度，為中小微企業(yè)、“三農”群體、個(gè)體工商戶(hù)創(chuàng )造了良好流動(dòng)性環(huán)境，充足的資金保障，也為融資成本降低奠定了基礎。

最后，是建立了長(cháng)效機制。一方面，2017年5月，銀監會(huì )等11部委聯(lián)合印發(fā)了《大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，要求商業(yè)銀行從實(shí)際出發(fā)，設立普惠金融事業(yè)部，目前，國有大型銀行均已設立普惠金融事業(yè)部。通過(guò)設立并完善普惠金融專(zhuān)營(yíng)機制，大中型商業(yè)銀行配備了專(zhuān)業(yè)隊伍、使用專(zhuān)業(yè)微貸技術(shù)，致力于解決普惠金融服務(wù)中的難點(diǎn)和堵點(diǎn)問(wèn)題，有效提高了普惠金融服務(wù)的覆蓋面和可得性。

另一方面，不久前人民銀行專(zhuān)門(mén)印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì )貸長(cháng)效機制的通知》，從影響金融機構放貸的因素入手，按照市場(chǎng)化原則，進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)供給側結構性改革，加快建立長(cháng)效機制，著(zhù)力提升金融機構服務(wù)小微企業(yè)的意愿、能力和可持續性。長(cháng)效機制的建立，不僅有助于銀行業(yè)金融機構用專(zhuān)業(yè)的人，持續做專(zhuān)業(yè)的事，通過(guò)供給側結構性改革，為普惠金融服務(wù)對象提供更良好的金融產(chǎn)品和服務(wù)，也有助于從根本上為普惠金融服務(wù)可得性持續提升提供保障。數據顯示。過(guò)去十年，我國普惠型小微企業(yè)貸款、普惠型涉農貸款年均增速分別達到25.5%和14.9%，大大高于貸款平均增速，這就是多管齊下、多策并舉、注重長(cháng)效機制建立所結出的令世界矚目的碩果。

文章來(lái)源于金融時(shí)報

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