一、數字化助推農村金融發(fā)展
1. 普惠金融在農村的發(fā)展方向
我國一直對于發(fā)展農村地區的數字普惠金融高度重視。在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃（2016—2020年）》《G20數字普惠金融高級原則》等系列政策的指引下，中國農村數字普惠金融進(jìn)入快速發(fā)展階段。2019年，中共中央、國務(wù)院出臺的《數字鄉村發(fā)展戰略綱要》中多次提到農村金融，并且重點(diǎn)提出幾個(gè)發(fā)展方向，以彌補目前農村金融發(fā)展不足的問(wèn)題。
2. 數字化——鏈接農業(yè)和金融的橋梁
發(fā)展現代化的農村金融，離不開(kāi)數字化基礎。金融行業(yè)的數字化和農村經(jīng)濟的數字化進(jìn)程在這一議題下相遇、交融，并形成合力。傳統金融機構的數字化進(jìn)程在農村地區的落地發(fā)展速度迅猛，這在很大程度上加速推動(dòng)了農村地區的數字化進(jìn)程。一方面，傳統金融機構的數字服務(wù)持續發(fā)力，網(wǎng)上銀行、手機銀行在縣域和農村地區的應用不斷增多；另一方面，以電子商務(wù)平臺為基礎的商貿物流體系也加速向農村地區延伸，推動(dòng)當地電子支付、網(wǎng)絡(luò )征信、網(wǎng)絡(luò )小貸等關(guān)聯(lián)金融業(yè)務(wù)的覆蓋面持續拓寬。
二、如何打破農村金融的數字?zhù)櫆?/strong>
數字?zhù)櫆现冈跀底只M(jìn)程中，在不同國家、地區、行業(yè)、企業(yè)、社區之間，由于對信息、網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展程度、應用程度及創(chuàng )新能力方面的差別而造成的信息落差及貧富進(jìn)一步兩極分化的趨勢。
1.農村數字?zhù)櫆系某梢?/strong>
在農村，數字?zhù)櫆喜粌H體現在“城鄉分化”，甚至也體現在“鄉鄉分化”上。究其原因，首先是農村地區的數字基礎設施建設的鋪開(kāi)較為困難。據民政部統計，我國約有69萬(wàn)個(gè)行政村、262萬(wàn)個(gè)自然村。一個(gè)行政村通常由幾個(gè)相鄰的自然村組成。往往一個(gè)行政村的4G和光纖網(wǎng)絡(luò )設備僅能有效覆蓋其中一個(gè)自然村，造成了大量村落4G信號覆蓋不到或信號效果差等問(wèn)題。在5G網(wǎng)絡(luò )的通達方面，農村地區的速度更是整體慢于城市地區。相應地，農村地區的智能手機使用覆蓋率低。西南財經(jīng)大學(xué)甘犁教授等人的《中國家庭金融調查報告》顯示，截至2019年6月，中國農村居民個(gè)人智能手機覆蓋率約為40%左右，而城市地區的該數據已超過(guò)90%。蝴蝶效應環(huán)環(huán)相扣。智能手機覆蓋率直接影響了農業(yè)和農村相關(guān)數據的廣泛采集，從而限制了農村金融的發(fā)展。以征信體系為例，由人民銀行運營(yíng)和維護的國家金融信用信息基礎數據庫，已經(jīng)發(fā)展成為全球規模最大、覆蓋面最廣的征信系統。截至2019年底，該征信系統覆蓋超過(guò)10億自然人，以及超過(guò)2800萬(wàn)家企業(yè)和其他組織。在我國，尚未被納入征信信息的近4億人，絕大多數集中在農村縣域地區。
2.農村數字?zhù)櫆系纳顚痈?/strong>
在種種表象之下，數字?zhù)櫆系某霈F與當前農村居民的受教育程度偏低密切相關(guān)。國家統計局對全國31個(gè)省區市8 488個(gè)村的22.6萬(wàn)農村勞動(dòng)力的調查顯示，農民工群體中大專(zhuān)以下學(xué)歷占比達到了87.8%，其中初中文化占比最高（為55.4%）。相應地，農村人口接受金融教育的水平必然更低，這直接制約了農村居民的金融可行能力。如在儲蓄和投資、養老規劃、金融風(fēng)險抵御等領(lǐng)域，農村地區的整體金融素養和可行能力培育明顯滯后。
這其中隱含著(zhù)更嚴重的問(wèn)題，即在農村的金融市場(chǎng)上，缺少金融行業(yè)不可或缺的風(fēng)控精神和數據資產(chǎn)的合規原則。在金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展滯后的農村地區，如果消費者接觸到的金融產(chǎn)品超出其理解范圍和消費能力，風(fēng)險隱患就會(huì )進(jìn)一步放大。因此，我們看到針對農村地區的金融欺詐也呈現出專(zhuān)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)化的特點(diǎn)。
在中國城鎮化進(jìn)入成熟階段之前，如果要增加資本要素對農村地區的配置，需要建立全面的社會(huì )共識，采取和市場(chǎng)流動(dòng)平行的手段來(lái)推動(dòng)，同步建立更健全的農村金融市場(chǎng)機制。此外，數字經(jīng)濟一般意義上的問(wèn)題也同樣存在于農村，包括產(chǎn)業(yè)的數字化程度不足、對數據資產(chǎn)的應用能力有限、數據的確權合規和安全問(wèn)題缺乏保障等問(wèn)題，都亟待解決。
3.如何打破農村金融的數字?zhù)櫆?/strong>
如何打破這些數字?zhù)櫆夏�？一方面，要繼續加強數字鄉村建設，推動(dòng)資金和人才有組織、有計劃地向農村配置和流動(dòng)；另一方面，需要大量基層工作人員落實(shí)潤物細無(wú)聲的具體工作，直接解決“剛需”。
亟待加強對農村居民的金融教育�？刹扇〉姆绞桨哟筠r村師資力量的投入；對農村教育體系建立差異化的激勵補償機制；將金融常識和金融案例納入義務(wù)教育體系；提升農村居民的金融素養和風(fēng)險防范意識等。2019年，“關(guān)于在中學(xué)階段引入金融公共課程提高金融素養的建議”已成為兩會(huì )建議提案的重要內容。教育部也已會(huì )同中國人民銀行、證監會(huì )等部委開(kāi)始推進(jìn)相關(guān)工作的開(kāi)展。
在數字鄉村的建設上，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋和智能終端的進(jìn)一步覆蓋，對農村居民的數據收集和分析，已納入了更加規范和系統的管理框架，政府部門(mén)應牽頭將市場(chǎng)上對農村居民數據進(jìn)行收集整理和保存的工作統籌起來(lái)，加強數據的安全、保護、確權和普惠工作。
以此為基礎，針對金融場(chǎng)景所需的數據，可以通過(guò)建立金融機構的準入機制來(lái)使用數據，這樣既提高了金融機構對必要數據的可獲得性，也有效地對居民數據進(jìn)行積累和保護。此外，除了針對農村居民和農業(yè)企業(yè)的債性融資，也應支持涉農數字化發(fā)展的私募股權投資，引導VC/PE（風(fēng)險投資/私募股權投資）、并購、創(chuàng )投基金對農村和農業(yè)的數字化進(jìn)行深入研究，發(fā)現機會(huì )，配置更多資本和資源，支持相關(guān)企業(yè)創(chuàng )新，支持縣域和農村地區的小微企業(yè)發(fā)展。另外，和農業(yè)相關(guān)的金融產(chǎn)品除了股權和債權融資，還應該包括相關(guān)的農業(yè)保險、農產(chǎn)品期貨等更加豐富的金融產(chǎn)品。對農村數字金融行業(yè)的監管，也需要有更具針對性的動(dòng)作，以提升農村金融消費者權益保護水平。
三、電商和供應鏈金融正在改變農業(yè)和農村
1. 農村電商蓬勃發(fā)展
農村電商已經(jīng)成為面向農村市場(chǎng)的創(chuàng )業(yè)者最為便利的賽道：一是農村本身作為諸多產(chǎn)業(yè)的原材料生產(chǎn)基地，天生具有市場(chǎng)優(yōu)勢；二是農村創(chuàng )業(yè)者對這些產(chǎn)品熟悉，創(chuàng )業(yè)門(mén)檻相對較低；三是電商平臺已經(jīng)非常成熟，一系列數字基建陸續落成，如數字農業(yè)集運加工中心、物流站點(diǎn)等基礎設施的完善，能夠為小創(chuàng )業(yè)者提供一攬子的成熟服務(wù)。例如，不少村莊結合自身特點(diǎn)，以“互聯(lián)網(wǎng)+農村實(shí)體經(jīng)濟”模式建設“淘寶村”，深挖自身農產(chǎn)品優(yōu)勢，打造線(xiàn)上特色產(chǎn)業(yè)集群和線(xiàn)下一體的產(chǎn)輸銷(xiāo)渠道，形成線(xiàn)上線(xiàn)下、境內境外統一口徑的農村淘寶運營(yíng)策略。
在建設數字鄉村的過(guò)程中，以農村電商產(chǎn)業(yè)為龍頭，不僅促進(jìn)形成了特定的產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)鏈，而且對農村的社會(huì )和經(jīng)濟結構產(chǎn)生了影響。例如，在不少農村電商的模范村落，按照農產(chǎn)品形成了合作社類(lèi)型的組織，基于互聯(lián)網(wǎng)組織的合作社，逐步規范了經(jīng)營(yíng)模式。合作社掌握了生產(chǎn)標準，逐步規范了所有農戶(hù)的生產(chǎn)活動(dòng)，未來(lái)還在逐步參與制定市場(chǎng)規則。同時(shí)，農戶(hù)逐步在合作社中形成雇員關(guān)系，與合作社之間還存在類(lèi)似股權分紅的共贏(yíng)機制。
2. 供應鏈金融的農村場(chǎng)景
隨著(zhù)智慧農業(yè)的深入發(fā)展，農村地區逐步出現中心企業(yè)、合作社等具備一定規模和對外競爭能力的市場(chǎng)主體，能夠更加主動(dòng)地依托產(chǎn)業(yè)數據和上下游企業(yè)或農戶(hù)的生產(chǎn)周期為調配資金提供支持。
與制造業(yè)的供應鏈金融服務(wù)類(lèi)似的是，合作社能夠基于農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游訂單和應收、應付數據提供金融服務(wù)支持，甚至可以通過(guò)留存收益建立內部金融，向社員提供資本服務(wù)，以實(shí)現產(chǎn)業(yè)創(chuàng )新和擴大再生產(chǎn)。
金融機構和科技企業(yè)也在參與農村電商和合作社的金融服務(wù)場(chǎng)景，甚至也在主導這個(gè)場(chǎng)景的催生。建立互聯(lián)網(wǎng)農村電商，利用電商平臺的網(wǎng)絡(luò )支付、網(wǎng)絡(luò )征信、網(wǎng)絡(luò )小貸、消費金融和大數據金融分析等健全業(yè)務(wù)體系，為農村數字普惠金融的發(fā)展提供重要的基礎設施。部分實(shí)力雄厚的國有大行也在嘗試設立自己的電商體系。
農業(yè)生產(chǎn)資料的金融租賃也為農村金融提供了很好的應用場(chǎng)景，特別是圍繞農業(yè)生產(chǎn)的全產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行的金融租賃服務(wù)，為農戶(hù)提供了很多支持。例如，在農機金融租賃領(lǐng)域，已經(jīng)有企業(yè)實(shí)現了從“田間”到“餐桌”的耕、種、管、收、烘干、倉儲、加工全產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)覆蓋。在河北省張家口市沽源縣，與當地政府部門(mén)合作，這家企業(yè)為馬鈴薯專(zhuān)業(yè)種植戶(hù)提供了融資租賃支持。種植基地的5000畝馬鈴薯耕地，完全靠機械化生產(chǎn)，通過(guò)滴灌設備、無(wú)人機進(jìn)行生產(chǎn)，只需要十幾個(gè)人就完成了整個(gè)種植基地的工作。通過(guò)金融租賃支持推動(dòng)的農業(yè)科技化和數據化，讓農業(yè)種植實(shí)現了質(zhì)的飛躍。
文章來(lái)源于博思數字鄉村
