中國普惠金融的十年成就與發(fā)展前景

      近日，人民銀行聯(lián)合銀保監會(huì )、國家發(fā)展改革委等部門(mén)印發(fā)了銅川、麗水、成都三地普惠金融改革試驗區總體方案，這是探索普惠金融服務(wù)鄉村振興的又一重要舉措。我國普惠金融事業(yè)發(fā)展迅猛，構建起數字化、智能化、開(kāi)放化普惠金融良好生態(tài)體系，完善了數字普惠金融監管制度，推進(jìn)普惠金融數字化轉型，賦能社會(huì )弱勢群體，縮小數字?zhù)櫆�，形成了與傳統金融機構的比較優(yōu)勢，確保綠色金融可持續發(fā)展，波瀾壯闊，成績(jì)斐然。近期，《金融時(shí)報》邀請中國小額信貸理事會(huì )杜曉山理事長(cháng)、中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院顧雷博士做客訪(fǎng)談欄目，共同探討我國普惠金融十年發(fā)展成就以及如何更好助力鄉村振興和共同富裕，推動(dòng)我國普惠金融事業(yè)走向美好明天。

      杜曉山：無(wú)論國際或國內，普惠金融都是從實(shí)踐到理論深化的過(guò)程。最初，被更廣泛使用的是小額信貸/微型金融。2005年，聯(lián)合國在宣傳小額信貸時(shí)首次使用了“普惠金融”（Inclusive Finance）這一詞語(yǔ)，提倡全民平等享受現代金融服務(wù)的理念，并將其定義為“能有效、全方位地為社會(huì )各個(gè)階層和群體提供相關(guān)服務(wù)的金融體系”。2006年，中國人民銀行課題組和小額信貸聯(lián)盟聯(lián)合翻譯了聯(lián)合國2005年《建設普惠金融體系藍皮書(shū)》，標志著(zhù)中國政府對其正式接納。2013年，十八屆三中全會(huì )將“發(fā)展普惠金融”確立為國家戰略，提出普惠金融是對所有金融服務(wù)需求的人都有權平等使用和享受的一種價(jià)格合理、形式方便的大眾金融服務(wù)。2015年，國務(wù)院在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃（2016—2020）》中，首次明確了“普惠金融”在國家層面的定義，就是在機會(huì )平等和商業(yè)可持續發(fā)展基礎上，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì )各階層和群眾提供適當的、有效的金融服務(wù)。

      經(jīng)過(guò)十多年發(fā)展，我國普惠金融聚焦全社會(huì )弱勢群體，強調為城鎮低收入群體、農村貧困人群、新市民、偏遠地區貧困人群等提供可負擔的金融服務(wù)，為中小微企業(yè)、農村經(jīng)濟組織緩解了融資難、融資貴難題。中國人民銀行發(fā)布最新《金融機構貸款投向統計報告》顯示：2022年一季度末，我國普惠金融領(lǐng)域貸款余額28.48萬(wàn)億元，同比增長(cháng)21.4%，比上年末低1.8個(gè)百分點(diǎn)；一季度增加1.98萬(wàn)億元，同比多增178億元。其中，普惠小微貸款余額20.77萬(wàn)億元，同比增長(cháng)24.6%，增速比上年末低2.7個(gè)百分點(diǎn)，其中信用貸款占比18.9%，比上年末高0.8個(gè)百分點(diǎn)；一季度增加1.55萬(wàn)億元，同比少增241億元。農戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額7.25萬(wàn)億元，同比增長(cháng)14.1%；創(chuàng )業(yè)擔保貸款余額2513億元，同比增長(cháng)11%，穩定了實(shí)體經(jīng)濟和就業(yè)形勢。3月份新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款利率為4.93%，比年初低17個(gè)基點(diǎn)，有效緩解了借款機構和個(gè)人融資貴問(wèn)題，深受廣大中小微、個(gè)體工商戶(hù)以及“三農”組織歡迎。

      2022年一季度末，全國脫貧人口貸款余額9537億元，同比增長(cháng)16.5%，一季度增加397億元，建檔立卡貧困人口存量貸款余額1336億元，建檔立卡貧困人口存量貸款與已脫貧人口貸款余額合計8189億元，最大限度改變農戶(hù)因資金短缺導致貧窮狀況，讓更多老百姓分享改革紅利，形成了值得全世界發(fā)展中國家共同借鑒的可復制、可推廣的寶貴經(jīng)驗，取得了舉世矚目的成績(jì)。

      回顧十年發(fā)展，我國普惠金融領(lǐng)域貸款保持較快增速，穩定了實(shí)體經(jīng)濟和就業(yè)形勢，在每一個(gè)不同時(shí)期都提供了適時(shí)、必要和可得的有效金融服務(wù)。

      20世紀90年代：公益性小額信貸階段。我國最初的小額信貸以扶貧為主，帶有公益性質(zhì)。中國社科院農村發(fā)展研究所科研人員借鑒國際經(jīng)驗，1993年在河北易縣所創(chuàng )建的扶貧經(jīng)濟合作社，在我國首次規范探索通過(guò)提供小額信貸服務(wù)改善貧困農戶(hù)狀況。這期間的運營(yíng)主體是民間社會(huì )組織和我國部分政府系統非正規金融系統的組織機構。這是普惠金融在中國的雛形，對后來(lái)我國小額信貸、普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生了一定的正向影響。

      2000年—2005年：發(fā)展性微型金融階段。2000年開(kāi)始，中國人民銀行開(kāi)始要求正規金融機構介入小額信貸，發(fā)展性微型金融與公益性小額信貸相互借鑒、并行發(fā)展，小額信貸的目的不再只是扶貧為主，開(kāi)始兼顧提高居民生活質(zhì)量，促進(jìn)城鄉就業(yè)。正規金融機構從此成為普惠金融主力軍。當然，這一階段的微型金融規模普遍較小，仍然帶有公益性色彩，但小額信貸、微型金融已經(jīng)開(kāi)始起步，在全國各地逐漸萌發(fā)起來(lái)。

      2005年—2011年：綜合性普惠金融階段。我國開(kāi)始放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入門(mén)檻，采用“增量式”改革方式，村鎮銀行、小貸公司和農村資金互助社逐步得到快速發(fā)展。在此階段，普惠金融不再停留在提供公益性小額信貸或發(fā)展性微型金融的階段，全面進(jìn)入商業(yè)化運作階段，普惠金融服務(wù)呈現出網(wǎng)絡(luò )化、移動(dòng)化趨勢，進(jìn)入包括信貸、存款、支付、匯款、保險、典當等綜合性金融服務(wù)，得到了充分發(fā)展。當然，農民、城鎮低收入者的資金需求并沒(méi)有得到徹底滿(mǎn)足，普惠金融輻射面仍不夠廣泛，服務(wù)深度仍存在明顯短板。

      2011年—2020年：創(chuàng )新性互聯(lián)網(wǎng)金融和金融服務(wù)脫貧攻堅戰階段。2013年11月12日，十八屆三中全會(huì )通過(guò)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng )新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。2015年12月，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃（2016—2020年）》，全面闡述推進(jìn)我國普惠金融發(fā)展的總體思路和實(shí)施意見(jiàn)。我國大中型國有銀行紛紛設立普惠金融事業(yè)部，逐漸將小微企業(yè)納入服務(wù)范圍，在開(kāi)發(fā)小額信貸的同時(shí)努力降低中小微企業(yè)融資成本。在此階段，互聯(lián)網(wǎng)科技也異軍突起，各種普惠金融創(chuàng )新形式和產(chǎn)品層出不窮，建立包括銀行、證券、基金、保險、小額貸款在內的綜合普惠金融體系，推進(jìn)我國普惠金融市場(chǎng)向著(zhù)科技型、信息化方向發(fā)展，共同助力全社會(huì )脫貧攻堅，為全社會(huì )消滅絕對貧困做出了歷史性貢獻。

      2020年至今：為鞏固脫貧攻堅成果，開(kāi)啟了與鄉村振興戰略有效銜接的普惠金融新戰役，同時(shí)，為了推動(dòng)網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟和數字金融規范健康可持續發(fā)展，平衡發(fā)展和風(fēng)險關(guān)系，監管部門(mén)加強對互金平臺開(kāi)展金融業(yè)務(wù)指導和監管，比如2019年開(kāi)始對現金貸、校園貸、套路貸、高利貸進(jìn)行治理，2020年開(kāi)始對網(wǎng)貸P2P機構進(jìn)行了徹底清退整治，2021年又開(kāi)始糾正支付行業(yè)不正當競爭行為，消除互金平臺行業(yè)壟斷，給予金融消費者更多選擇權和知情權，更加重視客戶(hù)隱私權保護。

      今天，普惠金融經(jīng)過(guò)十多年發(fā)展，以可負擔的成本為有金融需求的社會(huì )各個(gè)階層和弱勢群體提供可得、有效的金融服務(wù)，讓更多的老百姓分享經(jīng)濟增長(cháng)紅利，形成了值得全世界發(fā)展中國家共同借鑒的寶貴經(jīng)驗，取得了舉世矚目的成績(jì)。

      提問(wèn)：從國家層面上看，在十年發(fā)展過(guò)程中，我國普惠金融取得了哪些重大成就？

      杜曉山：第一大成就：從2018年開(kāi)始，我國建立國家級普惠金融試驗區，目前包括五省七地，諸如河南省蘭考縣、浙江省寧波市、福建省寧德市、龍巖市、江西省贛州市、吉安市、山東省臨沂市。此外，全國各地陸續設立了地區級普惠金融實(shí)驗區（基地）。如溫州金融綜合改革試驗區、臺州小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng )新試驗區、湖州和衢州綠色金融改革創(chuàng )新試驗區、麗水農村金融改革試點(diǎn)，成都數字化農村金融服務(wù)試驗區、北川數字普惠金融試驗基地、西寧市數字信用信息改革試驗區。各級政府、金融監管機構、銀行業(yè)金融機構、互金平臺分別在不同普惠金融試驗區（基地）開(kāi)展了各具特色的改革，探索第五代移動(dòng)通信技術(shù)（5G）、人工智能在普惠金融領(lǐng)域的快速運用，支撐起數字化信息、網(wǎng)絡(luò )化分配、智能化轉型的關(guān)鍵新型基礎設施，采用物聯(lián)網(wǎng)、大數據、人工智能、區塊鏈等數字科技為農村貧困戶(hù)建檔立卡，將數字化精準扶貧作為解決鄉村振興主導方向，踐行數字化與實(shí)體經(jīng)濟深度融合，用本土化設計、數字化產(chǎn)品、人性化服務(wù)促進(jìn)數字化平臺賦能農村實(shí)體產(chǎn)業(yè)，實(shí)現鄉村金融服務(wù)“零距離”，解決鄉村落后地區市場(chǎng)信息缺失、農產(chǎn)品銷(xiāo)售不暢、農業(yè)產(chǎn)業(yè)升級滯后問(wèn)題，為全國普惠金融改革積累了可復制、可推廣的先進(jìn)經(jīng)驗，譜寫(xiě)出我國數字普惠金融新篇章。

      第二大成就：十年來(lái)，我國人大、國務(wù)院和金融監管機構以及行業(yè)主管部門(mén)加快制定普惠金融領(lǐng)域的法律、法規和政策，強化社會(huì )主義法制市場(chǎng)功能。比如國務(wù)院在2015年發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃（2016—2020年）》，全面推廣普惠金融事業(yè)；全國人大近年陸續頒布了《網(wǎng)絡(luò )安全法》《數據安全法》《個(gè)人信息保護法》，規范銀行業(yè)務(wù)行為、技術(shù)規范；人民銀行連續數年組織編寫(xiě)并發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規劃》，系統提出了金融科技發(fā)展的目標和重點(diǎn)任務(wù)，為普惠金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng )新活力；人民銀行在2021年頒布了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，擴大了金融信用信息基礎數據庫、農戶(hù)信用信息系統收錄范圍；中國銀保監會(huì )在2022年發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見(jiàn)》，推進(jìn)數字化轉型，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款、網(wǎng)絡(luò )小貸在助力市場(chǎng)主體紓困、降低中小微企業(yè)融資成本、加強新市民金融服務(wù)的積極作用。

      第三大成就：十年來(lái)，我國不斷推廣監管沙箱試點(diǎn)，探索包容審慎、富有彈性的創(chuàng )新容錯機制。例如2020年上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區、杭州市、蘇州市6地開(kāi)創(chuàng )金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)，對符合條件的有關(guān)貸款實(shí)行免征增值稅、印花稅，減征中小企業(yè)所得稅，重點(diǎn)拓展人工智能、3D傳感器、人臉（指紋）識別技術(shù)、機器學(xué)習、自然語(yǔ)言處理、交易風(fēng)控、輿情分析等場(chǎng)景應用，不斷降低迭代與試錯成本，為普惠金融行業(yè)創(chuàng )新帶來(lái)新機會(huì )、新前景。

      第四大成就：十年來(lái)，當資本巨頭在市場(chǎng)野蠻生長(cháng)、給國內經(jīng)濟和社會(huì )帶來(lái)破壞之時(shí)，金融監管機構果敢出手，堅決維護互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)秩序。通過(guò)提高交易透明度，糾正不正當競爭行為，有效遏制了支付行業(yè)壟斷，阻擊了資本巨頭的無(wú)序擴張。今天，越來(lái)越多的互金平臺、支付機構回歸本源，斷開(kāi)支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當連接，重新回到合規發(fā)展之路，我國普惠金融市場(chǎng)面貌煥然一新，體現了互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)公平、公正和公開(kāi)精神，“反壟斷、穩民心和保市場(chǎng)”戰役取得了階段性勝利。

      第五大成就：十年來(lái)，普惠金融執行精準扶貧總體戰略，構建多層次、多方位、多渠道精準扶貧脫貧的金融格局，不斷加大低息普惠型和特惠型信貸供給，推進(jìn)基礎金融“村村通”工程，引導金融資源流向落后農村和偏遠城鎮，讓更多落后地區農戶(hù)、集體農莊、小作坊、個(gè)體工商戶(hù)享受到了安全、低息的信貸支持，讓更多偏遠城鎮低收入群體、社會(huì )弱勢群體享受到便捷、可得的普惠金融服務(wù)，加速實(shí)現消除貧困、共同富裕目標，幫扶落后地區的人們趕上互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的步伐。根據中國銀保監會(huì )初步統計：全國金融精準扶貧貸款余額達到4.21萬(wàn)億元，全國334個(gè)深度貧困縣各項貸款增速高于全國貸款增速4.22個(gè)百分點(diǎn)，集中專(zhuān)項資金在832個(gè)國家重點(diǎn)扶貧縣，有效匹配新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、“三農”組織的資金需求。值得一提的是，在現行標準下9899萬(wàn)農村貧困人口全部脫貧，832個(gè)貧困縣全部摘帽，12.8萬(wàn)個(gè)貧困村全部出列，區域性整體貧困得到解決，完成了消除絕對貧困的偉大任務(wù)，提前10年實(shí)現《聯(lián)合國2030年可持續性發(fā)展議程》相關(guān)減貧目標，幫助更多的社會(huì )低收入人群實(shí)現美好、富裕生活的中國夢(mèng)，取得了脫貧攻堅的決定性勝利，在中國歷史上也在世界歷史上留下了濃墨重彩的一筆。

      當然，除此之外，還有不少令人耳目一新成績(jì)，如銀行結算賬戶(hù)和銀行卡人均擁有量穩步增長(cháng)；農業(yè)保險繼續較快增長(cháng)，農村地區電子支付普及率較快提升；基礎金融服務(wù)基本實(shí)現城鄉全覆蓋；小微金融債發(fā)行量持續增加，新三板、區域性股權市場(chǎng)支農支小力度增加；金融消費權益保護力度持續加大。在此就不再一一列舉。同時(shí)，我們決不能滿(mǎn)足已取得的成就和貢獻，金融領(lǐng)域所應發(fā)揮的普惠金融的作用和所承擔的任務(wù)仍然任重而道遠，仍需繼續努力。

      顧雷：十年來(lái)，國有大中型銀行銳意進(jìn)取，支持“三農”建設，下沉分支機構，向偏遠地區和農村地區拓展物理服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，服務(wù)當地農戶(hù)，持續增加首貸戶(hù)和信用貸款，并利用科技創(chuàng )新增加流向中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、“三農”機構、新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金流量，為脫貧攻堅提供強有力資金支持，充當鄉村振興“助推器”，打通農村普惠金融“最后一公里”，提升普惠金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿(mǎn)意度。截至2021年12月末，國有大中型金融機構對小微企業(yè)貸款累計余額45.7萬(wàn)億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額19.3萬(wàn)億元，同比增長(cháng)32%，其中工行、農行、中行、建行、交通銀行五家大型國有銀行小微企業(yè)貸款余額增幅更是接近60%，遠高于《政府工作報告》要求增加40%要求，彰顯了國有大中型銀行在全面推進(jìn)普惠金融事業(yè)的巨大貢獻。

       十年來(lái)，股份制銀行、城市商業(yè)銀行櫛風(fēng)沐雨，秉持“民生優(yōu)先、普惠共享、綠色金融”理念，回歸金融本源，砥礪前行，聚焦大數據、客戶(hù)移動(dòng)終端、人工智能、App技術(shù)，開(kāi)創(chuàng )授信額度內貸款隨借隨還的支付結算模式，通過(guò)設立網(wǎng)上銀行、手機銀行、電子銀行、直銷(xiāo)銀行方式，創(chuàng )造更多就業(yè)崗位，幫助城鄉經(jīng)濟組織恢復“造血”功能。在新冠肺炎疫情期間，股份制銀行還對受疫情持續影響行業(yè)給予定向支持，支持城鎮中小微企業(yè)復工復產(chǎn)，滿(mǎn)足“長(cháng)尾客戶(hù)”金融需求，助力“六穩”“六保”，在普惠金融拓展方面交上了不俗的答卷。

      十年來(lái)，中小銀行、農信社系統（含農商行、農合行）、村鎮銀行、“三位一體”合作社篳路藍縷，立足本地，強化對農村小微企業(yè)、新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農戶(hù)的金融扶植，幫助落后鄉村跟上互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代步伐。例如上海農商銀行借助35家村鎮銀行延伸服務(wù)觸角，深入縣域鄉鎮，組建微小專(zhuān)營(yíng)團隊，實(shí)行劃片式管理，做到“村村走遍，戶(hù)戶(hù)走到”，充分體現中小銀行踐行普惠金融初心，弘揚消除貧困、共同富裕理念。截至2021年12月底，全國1642家村鎮銀行、25家省級農信社、1569家農商行、590家農村信用社以及26家農村合作銀行，已為近4億農戶(hù)提供了金融服務(wù)，它們是農村普惠金融的主力軍。村鎮銀行業(yè)金融機構覆蓋率為95.65%，行政村基礎金融服務(wù)覆蓋率達到99.2%，全國鄉鎮保險服務(wù)覆蓋率95.4%，保持著(zhù)較高流動(dòng)性，填補了多項鄉村金融服務(wù)空白，為農村經(jīng)濟組織、小作坊、集體農莊以及農村個(gè)體經(jīng)濟提供可負擔的資金援助，讓小額信貸成為每一位農戶(hù)都能享受到的田間福祉，成為我國縣域地區服務(wù)“三農”的生力軍。

      除了上述金融機構，十年來(lái)，我國互金平臺、金融科技公司、小貸公司、擔保公司和互聯(lián)網(wǎng)銀行也盡銳出戰，在遠程開(kāi)戶(hù)、線(xiàn)上支付、網(wǎng)絡(luò )轉賬方面提供更簡(jiǎn)單、更快捷服務(wù)，從風(fēng)險分擔機制、支付結算程序、抵押擔保條件、個(gè)人增信方面大膽創(chuàng )新，解決使用不足、效率不高問(wèn)題，開(kāi)拓數字金融新局面。例如騰訊金融科技、度小滿(mǎn)金融、平安普惠等不斷改進(jìn)服務(wù)手段和金融產(chǎn)品，細分場(chǎng)景和客戶(hù)，設立了代理機構、助農取款服務(wù)點(diǎn)和流動(dòng)金融服務(wù)站，提供了“投融資+信息分析+電商+物流+支付結算”一站式服務(wù)，發(fā)揮出網(wǎng)點(diǎn)、人才、地緣、業(yè)務(wù)優(yōu)勢，提高普惠金融服務(wù)范圍和效能，利用線(xiàn)上化、智能化服務(wù)不斷降低金融產(chǎn)品利率，助力商業(yè)銀行投放利率更優(yōu)惠的小額信貸，解決地域偏遠、農戶(hù)分散、物理網(wǎng)點(diǎn)不足問(wèn)題，讓更多偏遠地區的農戶(hù)、低收入群體擺脫貧困并過(guò)上溫飽有余的生活。

      杜曉山：我國與一些國家，尤其是提倡自由經(jīng)濟理論的國家和機構推行的普惠金融最大區別在于，我國普惠金融由中央政府作為戰略目標，推動(dòng)和制定相關(guān)政策法規，貫徹成本可負擔、保本微利、商業(yè)可持續發(fā)展的普惠原則。我們知道，金融機構提高利率雖然可以增加收益，但對金融消費者來(lái)說(shuō)，交易成本高企，邊際成本龐大，很難獲得最有價(jià)值的財富，尤其對低收入群體來(lái)說(shuō)，非但不能遠離貧困，更容易產(chǎn)生二次借貸，重蹈借新債還舊賬的覆轍，最后進(jìn)入“以貸養貸”的惡性循環(huán)，不可能真正改善生活。

      我國普惠金融長(cháng)期秉持利率趨低發(fā)展和保本微利模式。也就是說(shuō)，在提供普惠金融有償服務(wù)之時(shí)，不得哄抬利率，同時(shí)實(shí)現成本可負擔。從長(cháng)期看，與通貨膨脹和同期銀行信貸利率相比，普惠金融利率基本保持長(cháng)期穩中下降的趨勢。特別在數字化時(shí)代，金融機構借助數字化手段，不斷為社會(huì )弱勢群體提供邊際成本更低的金融信貸，促進(jìn)資金效用最大化、產(chǎn)品利率最小化，降低了借款機構和個(gè)人的融資成本。

      提問(wèn)：在抗擊新冠肺炎疫情期間，金融管理部門(mén)和財政部門(mén)都采取了哪些措施幫助經(jīng)濟組織和個(gè)人渡過(guò)難關(guān)？

      顧雷：2020年初，我國暴發(fā)新冠肺炎疫情。為了幫助小微企業(yè)、貧困人群戰勝這場(chǎng)突如其來(lái)的重大自然災難，重新過(guò)上正常生活，中國人民銀行、中國銀保監會(huì )2020年3月16日出臺了普惠金融定向降準、提供再貼現再貸款優(yōu)惠政策。4月3日，人民銀行再次宣布對中小銀行定向下調存款準備金率1個(gè)百分點(diǎn)，確保中小銀行將獲得的全部資金以較低利率投向中小微企業(yè)，降準共釋放長(cháng)期資金9500億元，有力保障了中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農戶(hù)以及小業(yè)主的經(jīng)營(yíng)需求。

       2020年2月26日，人民銀行發(fā)布《關(guān)于加大再貸款、再貼現支持力度促進(jìn)有序復工復產(chǎn)的通知》，3月推出了3000億元防疫專(zhuān)項再貸款和5000億元再貸款。4月再次新增再貸款再貼現額度1萬(wàn)億元，指導中小銀行以5.5%優(yōu)惠利率向中小微企業(yè)提供貸款，開(kāi)展“兩增”和“兩控”活動(dòng)，發(fā)揮扶貧再貸款政策導向作用。人民銀行推出4000億元再貸款專(zhuān)用額度，支持更多小微企業(yè)獲得免抵押擔保的信用貸款，為流動(dòng)性暫時(shí)遇到困難的小微企業(yè)給予延期還本付息安排，進(jìn)一步緩解中小微企業(yè)資金緊張局面。人民銀行最新公布數據顯示：2021年12月末，我國普惠小微貸款余額16.8萬(wàn)億元，同比增長(cháng)32.5%，支持小微經(jīng)營(yíng)主體3627萬(wàn)戶(hù)，同比增長(cháng)28.9%，最大限度改變農村經(jīng)濟組織、農戶(hù)因資金短缺導致貧窮狀況，有效緩解了小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)以及“三農”機構的存續問(wèn)題，穩定了實(shí)體經(jīng)濟和就業(yè)形勢。

      全國財政稅務(wù)部門(mén)積極開(kāi)展“兩增”和“兩控”服務(wù)，指導普惠金融實(shí)行支農、支小再貸款、再貼現財政稅收優(yōu)惠政策，發(fā)揮扶貧再貸款政策導向作用。2020年4月26日，財政部、稅務(wù)總局發(fā)布《關(guān)于延續實(shí)施普惠金融有關(guān)稅收優(yōu)惠政策的公告》，對金融機構向農戶(hù)、小微型企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)發(fā)放小額貸款取得的利息收入，免征增值稅等9項優(yōu)惠政策，并將此稅收優(yōu)惠政策實(shí)施期限延長(cháng)四年。國家稅務(wù)總局數據顯示：2016年—2020年，中央財政專(zhuān)項扶貧資金連續5年每年新增200億元，累計減稅將近1萬(wàn)億元，凸顯普惠性減稅降費實(shí)效，幫助貧困地區的農戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)擺脫了窘境，真正實(shí)現出減稅脫貧、降稅致富的財政效果。

      提問(wèn)：下一階段普惠金融的關(guān)注重點(diǎn)在哪幾個(gè)方面？您如何看待我國普惠金融未來(lái)的發(fā)展前景？

      顧雷：普惠金融的最終目標就是全社會(huì )的共同富裕，任務(wù)是光明和艱巨的，仍需久久為功。下一階段需要厚植為民金融理念，持續構建商業(yè)可持續的長(cháng)效機制，推進(jìn)普惠金融與綠色金融、科創(chuàng )金融、供應鏈金融融合發(fā)展，打造數字普惠金融發(fā)展良好生態(tài)。

      一方面，“十四五”開(kāi)局之年，我國專(zhuān)門(mén)成立了“國家鄉村振興局”，整合中央、省級、市縣財政安排的農業(yè)補貼、產(chǎn)業(yè)扶持、環(huán)境整治及美麗鄉村建設項目資金，滿(mǎn)足鄉村振興多元融資的信貸需求，把脫貧攻堅成果轉化為推動(dòng)鄉村振興實(shí)踐成為最重要的目標，打造一支能征善戰的鄉村振興大軍、扶植一批覆蓋面廣的農村特色產(chǎn)業(yè)、創(chuàng )設一組解決痛點(diǎn)的農產(chǎn)品服務(wù)矩陣成為最重要的任務(wù)，重點(diǎn)推進(jìn)國家糧食安全產(chǎn)業(yè)帶、高標準農田、特色農產(chǎn)品深加工的信貸投放力度成為最重要的手段，滿(mǎn)足鄉村振興多元融資的信貸需求，提高普惠金融服務(wù)的廣度、深度和密度，形成層次豐富、覆蓋廣泛的鄉村振興格局，支持綠色農業(yè)、休閑農業(yè)、農村電商新產(chǎn)業(yè)。

      另一方面，建立因病因災返貧致貧的長(cháng)效補償機制，給予特困人員、低保對象、脫貧不穩定戶(hù)、因病因災因事故返貧人口給予必要資金幫助，讓擺脫絕對貧困的農村加快轉變?yōu)榻鹑诃h(huán)境、生態(tài)環(huán)境的“雙優(yōu)”的美麗鄉村，還要關(guān)注真實(shí)金融需求的變化，例如當前人民群眾對大病保險、長(cháng)期護理險、第三支柱養老保險以及巨災險、農業(yè)險需求很大，形成“十四五”期間普惠金融的重點(diǎn)工作。