數字經(jīng)濟視角下金融科技的應用與發(fā)展-川投云鏈

摘要：我國數字經(jīng)濟的高速發(fā)展，為金融科技技術(shù)的創(chuàng )新和應用，提供了巨大的發(fā)展空間，而金融業(yè)數字化轉型的持續推進(jìn)，也構成產(chǎn)業(yè)數字化中的重要組成部分，推動(dòng)數字經(jīng)濟的持續蓬勃發(fā)展。展望未來(lái)，在數字技術(shù)不斷發(fā)展的浪潮下，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟將越來(lái)越多地應用金融科技，金融科技也將持續作為連接數字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟的連接器，推動(dòng)數實(shí)共生、數實(shí)融合發(fā)展。

當前，數字經(jīng)濟高速發(fā)展，推動(dòng)了生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式的深刻變革。金融業(yè)是產(chǎn)業(yè)數字化轉型中的重點(diǎn)行業(yè)之一。金融科技不僅提升了金融服務(wù)的效率，還帶來(lái)了智能支付、智慧網(wǎng)點(diǎn)、數字化融資等新模式，提升了金融服務(wù)的覆蓋度和普惠性。在數字經(jīng)濟下，金融科技將推動(dòng)數據要素價(jià)值的發(fā)揮，讓“金融活水”更加精準地流向實(shí)體經(jīng)濟和普惠群體，促進(jìn)經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。

　現實(shí)背景

數字經(jīng)濟是以數據資源為關(guān)鍵要素，以現代信息網(wǎng)絡(luò )為主要載體，以信息通信技術(shù)融合應用、全要素數字化轉型為重要推動(dòng)力，促進(jìn)公平與效率更加統一的新經(jīng)濟形態(tài)。數字經(jīng)濟的高速發(fā)展為金融科技的發(fā)展和應用提供了廣闊空間。

黨的十八大以來(lái)，黨中央高度重視發(fā)展數字經(jīng)濟，將其上升為國家戰略。2021年10月，中共中央政治局就推動(dòng)我國數字經(jīng)濟健康發(fā)展進(jìn)行第三十四次集體學(xué)習。中共中央總書(shū)記習近平在主持學(xué)習時(shí)強調，要充分發(fā)揮海量數據和豐富應用場(chǎng)景優(yōu)勢，促進(jìn)數字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟深度融合，賦能傳統產(chǎn)業(yè)轉型升級，催生新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式，不斷做強做優(yōu)做大我國數字經(jīng)濟。2022年第2期《求是》雜志刊發(fā)習近平總書(shū)記重要文章——《不斷做強做優(yōu)做大我國數字經(jīng)濟》。文章強調，綜合判斷，發(fā)展數字經(jīng)濟意義重大，是把握新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革新機遇的戰略選擇。2022年1月，國務(wù)院印發(fā)《“十四五”數字經(jīng)濟發(fā)展規劃》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規劃》），明確了“十四五”時(shí)期我國推動(dòng)數字經(jīng)濟健康發(fā)展的指導思想、基本原則、發(fā)展目標、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施。

近年來(lái)，我國數字經(jīng)濟發(fā)展勢頭強勁，根據中國信通院數據，我國數字經(jīng)濟規模已連續多年高居世界第二位。從2012年至2021年，我國數字經(jīng)濟規模由11萬(wàn)億元增長(cháng)到45.5萬(wàn)億元，在國內生產(chǎn)總值（GDP）中所占比重由21.6%提升到39.8%，電商交易額、移動(dòng)支付交易規模全球第一，數字經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中的地位更加穩固、支撐作用更加明顯。數字經(jīng)濟結構中，產(chǎn)業(yè)數字化規模占比81.7%，產(chǎn)業(yè)數字化引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)轉型升級。其中，金融數字化是最具代表性領(lǐng)域之一，也是《規劃》中產(chǎn)業(yè)數字化轉型的重點(diǎn)行業(yè)之一。

一方面，數字經(jīng)濟推動(dòng)了金融科技需求升級。數字經(jīng)濟既依賴(lài)于數字基礎設施等數字環(huán)境的支撐，也促進(jìn)了數字環(huán)境的改進(jìn)和數字化公共產(chǎn)品的發(fā)展�，F有金融體系是基于工業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展模式而建立的，數字經(jīng)濟時(shí)代必然呼喚金融體系的改革創(chuàng )新，其中金融服務(wù)數字化是應有之義，金融科技應運而生。金融科技是技術(shù)驅動(dòng)的金融創(chuàng )新，旨在運用現代科技成果改造或創(chuàng )新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。數字經(jīng)濟時(shí)代下，客戶(hù)對方便、快捷、多模、互動(dòng)、智能、安全的數字化體驗有了更高的需求，也推動(dòng)了金融科技的持續深入創(chuàng )新，通過(guò)數字技術(shù)的應用擴展金融服務(wù)的廣度與深度以及應對風(fēng)險的能力，順應加強金融監管和銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的要求。

另一方面，數字經(jīng)濟推動(dòng)了金融業(yè)的數字化轉型。對于金融產(chǎn)業(yè)而言，數據要素的核心在于提升資源配置效率，降低信息不對稱(chēng)，提升風(fēng)險定價(jià)能力，優(yōu)化資源配置效率。數字經(jīng)濟和信息技術(shù)的發(fā)展，特別是企業(yè)數字化轉型為金融業(yè)提供了更豐富的大數據資源，為金融精準服務(wù)能力的提升提供了支撐。在C端（消費者、個(gè)人用戶(hù)），數字金融通過(guò)深入數字生活，以衣食住行產(chǎn)銷(xiāo)購獲取場(chǎng)景和流量，提供互聯(lián)網(wǎng)支付、理財、信貸和保險等，隨時(shí)隨地服務(wù)長(cháng)尾客群。在B端（企業(yè)、商家），數字金融通過(guò)定位數字產(chǎn)業(yè)，通過(guò)商業(yè)支付、理財、信貸、保險、供應鏈金融、代理記賬等為中小微企業(yè)客群提供金融和財稅等高頻服務(wù)，提升金融服務(wù)的普惠性。

　應用與實(shí)踐

（一）政策層面

金融科技發(fā)展規劃的發(fā)布以及金融科技技術(shù)標準和監管框架的迅速完善，也進(jìn)一步推動(dòng)了金融機構的金融科技布局。中國人民銀行于2019年和2021年兩次發(fā)布《金融科技發(fā)展規劃》，為金融科技的發(fā)展提供了重要的指引。2019年12月，中國人民銀行啟動(dòng)金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)工作，探索構建符合我國國情、與國際接軌的金融科技創(chuàng )新監管工具。此外，在促進(jìn)金融科技發(fā)展的同時(shí)，金融領(lǐng)域的技術(shù)標準和監管框架也在迅速完善，《金融科技產(chǎn)品認證規則》《金融標準化“十四五”發(fā)展規劃》等文件陸續發(fā)布。2022年1月，銀保監會(huì )印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見(jiàn)》（銀保監辦發(fā)〔2022〕2號），進(jìn)一步推動(dòng)金融機構的金融科技布局。這一階段，大數據、云計算、人工智能等技術(shù)快速發(fā)展，行業(yè)對技術(shù)的理解愈加深入，不僅將金融科技深度應用于獲客、風(fēng)控、貸后管理、客戶(hù)服務(wù)等環(huán)節，部分公司也開(kāi)始探索純技術(shù)輸出。在政策的推動(dòng)下，金融科技在規范中創(chuàng )新發(fā)展，推動(dòng)了金融新業(yè)態(tài)、新場(chǎng)景的加速創(chuàng )新發(fā)展以及金融服務(wù)流程和業(yè)務(wù)運營(yíng)鏈條的全面改造，為金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了重要支撐。

（二）技術(shù)層面

近年來(lái)，各類(lèi)機構積極圍繞金融行業(yè)布局人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等技術(shù)，金融科技能力持續提升。在“ABCD”的加持下，大數據風(fēng)控、智能客服機器人、智能理財等金融新業(yè)態(tài)不斷涌現，分布式架構轉型加速推進(jìn)，金融機構經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)模式正發(fā)生深刻變革。

　　從金融機構科技投入來(lái)看，2012年，我國銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)信息技術(shù)投入分別為669.56億元、73.60億元和51.88億元；2020年，則已分別達到2078億元、351億元和239.93億元，總額相較于2012年增長(cháng)超230%。根據賽迪顧問(wèn)數據預測分析，我國金融科技市場(chǎng)規模2022年將達到5423億元，增長(cháng)率與2021年的17%大致持平。從金融科技專(zhuān)利成果來(lái)看，據《2021中國金融科技專(zhuān)利技術(shù)報告》統計，2016年至2020年，已有1.7萬(wàn)余家企業(yè)在我國申請了金融科技相關(guān)專(zhuān)利，總數已超9萬(wàn)項。

在金融科技頂層設計出臺，金融科技各項法規制度發(fā)布等因素疊加下，金融科技行業(yè)迎來(lái)“穩健發(fā)展大年”。在金融科技發(fā)展的過(guò)程中，數據采集、存儲和運算量級成倍增加，業(yè)務(wù)不斷迭代升級，帶來(lái)了金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式的進(jìn)一步創(chuàng )新。

1.移動(dòng)支付。支付業(yè)務(wù)是綜合金融體系的入口，從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程來(lái)看，移動(dòng)支付是發(fā)展最早、模式最為成熟的細分領(lǐng)域之一。中國支付清算協(xié)會(huì )發(fā)布的《中國支付產(chǎn)業(yè)年報2022》顯示，2021年，我國商業(yè)銀行共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1512.28億筆，金額為526.98萬(wàn)億元，分別是2012年的282.67倍和228.13倍。同期，非銀行支付機構處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)9960.03億筆，金額為359.49萬(wàn)億元。目前，移動(dòng)支付遍及人民生活的各個(gè)方面，憑借著(zhù)便捷、高效、安全等特點(diǎn)深入人心，成為國人的主要支付工具之一。2021年，我國移動(dòng)支付普及率已達86%，居世界第一，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)高普及率及低費率有力支持了我國小微經(jīng)濟的良好運行和新經(jīng)濟、新業(yè)態(tài)的高速發(fā)展。與此同時(shí)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是“流量+場(chǎng)景”這一體系的切入口，亦是其綜合金融服務(wù)這一商業(yè)模式的起點(diǎn)，積累了規模廣、黏性高的C端用戶(hù)流量和B端商業(yè)場(chǎng)景。當前，以C端驅動(dòng)的移動(dòng)支付已步入穩步增長(cháng)期，而產(chǎn)業(yè)支付正伴隨著(zhù)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)而崛起。

2.人工智能+金融。人工智能技術(shù)的應用，廣泛影響了金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節。應用機器學(xué)習、知識圖譜、生物識別等典型人工智能技術(shù)，智能營(yíng)銷(xiāo)、智能識別、智能理財、智能風(fēng)控、智能客服等業(yè)態(tài)不斷創(chuàng )新升級，提升了金融業(yè)務(wù)的處理效率，降低了金融服務(wù)的門(mén)檻。例如保險行業(yè)應用人工智能技術(shù)，探索應用App客戶(hù)端、遠程查勘定損系統等，實(shí)現移動(dòng)展業(yè)、智能調度及非現場(chǎng)查勘定損。

3.區塊鏈+金融。區塊鏈技術(shù)的應用，觸發(fā)了跨境支付、數字供應鏈金融等業(yè)務(wù)的升級，為小微企業(yè)信貸難題的解決提供了新思路。應用區塊鏈不可篡改的特征，區塊鏈存證、智能合約、分布式賬本等在金融場(chǎng)景的應用，在提升運營(yíng)效率、改善用戶(hù)體驗、擴展業(yè)務(wù)規模的同時(shí)，降低了成本、控制了風(fēng)險。近年來(lái)，各金融機構借助區塊鏈技術(shù)進(jìn)行了普惠金融領(lǐng)域的探索實(shí)踐。比如鄉村振興業(yè)務(wù)中，銀行通過(guò)供應鏈金融的應收應付數據，可以為涉農企業(yè)、農戶(hù)等進(jìn)行精準數據畫(huà)像，評估授信額度。

4.云計算+金融。云計算技術(shù)的應用，推動(dòng)了金融機構信息技術(shù)（IT）架構從集中式向分布式的轉型。分布式架構具有體系開(kāi)放、低成本、低耦合、擴展性強等特點(diǎn)。云計算的服務(wù)模式包括軟件即服務(wù)（SaaS）、基礎設施即服務(wù)（IaaS）、平臺即服務(wù)（PaaS）三部分，通過(guò)改善數據架構實(shí)現云端管理。云技術(shù)縮短新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和面世的時(shí)間，將金融機構的IT運營(yíng)成本降低30%以上，使機構能夠迅速、輕量實(shí)現數字化轉型。

5.大數據+金融。大數據技術(shù)的應用，將更豐富的行為數據納入分析體系中來(lái)，實(shí)現了更精準的用戶(hù)畫(huà)像刻畫(huà)以及風(fēng)險評估，在為用戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)的同時(shí)，為缺乏金融體系歷史數據的信用白戶(hù)、小微企業(yè)以及涉農企業(yè)的信貸風(fēng)險評估提供了解決方案，提高了金融服務(wù)的覆蓋面和普惠性。在保險行業(yè)，基于數據共享技術(shù)建設的行業(yè)車(chē)險平臺，已成為支持車(chē)險業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎設施，能夠實(shí)時(shí)為行業(yè)提供全面的信息共享服務(wù)。

發(fā)展趨勢

（一）數字員工

數字員工一般是指具有虛擬外形的數字化人物，除了擁有人的外觀(guān)、人的行為外，還有一定的思維、思想，具有識別外界環(huán)境、與人進(jìn)行相互溝通交流的能力。數字人集成了多模態(tài)人工智能（AI）的技術(shù)，具備角色分身的能力，它可以同時(shí)承擔客服、銷(xiāo)售、理財顧問(wèn)，甚至審核員、培訓師等多重的角色，以一人服務(wù)千人萬(wàn)人，幫助金融機構服務(wù)突破時(shí)空和場(chǎng)地的限制，隨時(shí)隨地面向客戶(hù)提供一種有溫度的服務(wù)，可以大幅提高用戶(hù)的滿(mǎn)意度。

虛擬數字員工的這種交互體驗，最大的好處是極大地提高了互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)下用戶(hù)難以擁有的“在場(chǎng)”的體驗感，在交互當中能夠讓人有親近感、沒(méi)有距離感。數字員工的實(shí)質(zhì)是一種機器人流程自動(dòng)化。由于金融工作標準化程度較高，存在大量的重復性、低價(jià)值的工作，例如整理大量的客戶(hù)數據信息單等，如果僅依靠人工操作，工作效率將大大降低。而數字員工則可以通過(guò)配置自動(dòng)化軟件，實(shí)現“看懂文字、聽(tīng)懂語(yǔ)言、做懂業(yè)務(wù)”，并自動(dòng)化地執行業(yè)務(wù)流程，幫助金融從業(yè)者從繁瑣重復的工作中解脫出來(lái)，進(jìn)而專(zhuān)注于業(yè)務(wù)流程中有更高價(jià)值的事情。

（二）全真銀行

全真銀行是非接觸式服務(wù)需求增長(cháng)和全真互聯(lián)技術(shù)成熟兩方面共同作用的結果。全真互聯(lián)包括了大數據、區塊鏈、人工智能、3D引擎等一攬子的技術(shù)，能夠將物理世界的人、信息、資源以一定的比例映射到數字世界當中，建立一種泛在的連接，實(shí)現一種數實(shí)融合，讓業(yè)務(wù)從“在線(xiàn)”到“在場(chǎng)”，全面提升客戶(hù)的體驗。全真互聯(lián)也正在應用到金融行業(yè)，隨著(zhù)虛擬現實(shí)技術(shù)（VR）、增強現實(shí)技術(shù)（AR）的不斷成熟，多家商業(yè)銀行基于全真互聯(lián)、元宇宙背景下推出了數字經(jīng)理人、發(fā)布虛擬3D營(yíng)業(yè)廳。

雖然全真銀行尚處萌芽階段，短期內銀行對于全真的布局以技術(shù)儲備和場(chǎng)景探索為主，但長(cháng)期來(lái)看，現實(shí)世界中的金融活動(dòng)均可數字化、全真化，因此全真銀行未來(lái)空間廣闊。當前，布局“數字員工+空中營(yíng)業(yè)廳+遠程銀行+IP數字原生資產(chǎn)”的全真銀行，成為銀行提升用戶(hù)體驗的重要方式，在貸款的面簽、AI雙錄、智能理財方面有很多應用場(chǎng)景，幫助商業(yè)銀行打造了一種服務(wù)無(wú)處不在的體驗。另外，虛擬營(yíng)業(yè)廳技術(shù)的發(fā)展，也會(huì )促進(jìn)遠程銀行服務(wù)的長(cháng)足進(jìn)步。銀行服務(wù)從原來(lái)“坐商”升級為“行商”，這是未來(lái)商業(yè)銀行、金融機構在元宇宙、全真互聯(lián)背景下的重要應用和探索。

（三）量子計算

量子計算是量子技術(shù)最主要的應用之一。量子計算機擁有遠超經(jīng)典計算機的計算能力，在完成機器學(xué)習任務(wù)、解決復雜網(wǎng)絡(luò )問(wèn)題等方面，都表現出了獨特的速度優(yōu)勢。近年來(lái)，隨著(zhù)金融行業(yè)數據信息體量不斷增加，提高算力的同時(shí)又能降低能耗是行業(yè)亟待解決的關(guān)鍵問(wèn)題。量子計算在金融領(lǐng)域的應用，對于提升“ABCD”技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用價(jià)值具有顯著(zhù)的貢獻，構成金融數字化未來(lái)進(jìn)一步發(fā)展的重要基礎。

第一，量子計算能夠加速機器學(xué)習，在銀行智能化的典型場(chǎng)景，如反洗錢(qián)、客戶(hù)識別、信貸風(fēng)控、智能客服、智能投研等領(lǐng)域，有效加速大規模神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )中的深度學(xué)習，拓展其數據處理速度和處理量，從而進(jìn)一步提高金融智能化水平。第二，量子計算的應用，能顯著(zhù)增強金融區塊鏈的并發(fā)能力，解決制約區塊鏈發(fā)展的重要瓶頸。第三，量子計算能有效拓展金融云的處理能力，在短時(shí)間內重新優(yōu)化調度云服務(wù)資源，并滿(mǎn)足數據計算需求，極大增強金融云的應用效率。第四，量子計算能夠大大提高金融機構在優(yōu)化算法方面的求解能力，提高金融機構在處理高頻交易、對沖、定價(jià)等方面的能力。因此，量子計算對于金融行業(yè)各領(lǐng)域將帶來(lái)全新的改變，具有廣闊的創(chuàng )新空間和市場(chǎng)前景。

相關(guān)建議

（一）進(jìn)一步釋放金融科技潛力為實(shí)體經(jīng)濟服務(wù)

在政策層面，營(yíng)造有利政策環(huán)境，出臺金融科技重點(diǎn)領(lǐng)域引導政策。在供應鏈金融、大宗商品、電子商務(wù)、企業(yè)支付、涉農金融等應用領(lǐng)域，以及應用程序編程接口（API）、區塊鏈、機器學(xué)習等技術(shù)應用，充分釋放金融科技深層價(jià)值。在渠道層面，釋放多渠道疊加效應，提升小微企業(yè)紓困政策實(shí)施效果。多樣化形式傳遞紓困政策信息，提升政策傳播精準度。探索“云量貸”等數字化轉型中的金融供給，發(fā)揮“政-金-數-產(chǎn)”四方聯(lián)動(dòng)作用。在方式層面，需要以“新基建”為契機，全力建設均等化新型基礎設施體系，實(shí)現數字金融服務(wù)普惠共享。

（二）增強金融機構與科技企業(yè)的協(xié)同合作

金融數字化的最佳路徑選擇在于金融機構和科技企業(yè)的協(xié)同合作，假如二者相互獨立，既不能構建金融生態(tài)圈也不能實(shí)現技術(shù)的效益最大化�？萍脊就鄙俳鹑诮�(jīng)營(yíng)理念，如果從事金融業(yè)務(wù)，一方面，因未獲得金融牌照，開(kāi)展金融業(yè)務(wù)會(huì )受很大限制；另一方面，由于對金融了解不夠深入，即使擁有強大的數據和技術(shù)能力，亦不一定能夠準確把握金融業(yè)務(wù)的核心要點(diǎn)和本質(zhì)，反而因資產(chǎn)規模擴張增加了運營(yíng)風(fēng)險。P2P等“互聯(lián)網(wǎng)金融”模式所暴露出的風(fēng)險充分說(shuō)明，部分企業(yè)在不具備金融資質(zhì)或能力的情況下從事金融業(yè)務(wù)，往往面臨“斷崖”的風(fēng)險。

（三）深化數據資產(chǎn)運營(yíng)，推進(jìn)金融數字化轉型　

數據要素是金融科技發(fā)揮作用的基礎，深化數據資產(chǎn)運營(yíng)，能夠讓數據要素發(fā)揮更大價(jià)值，全方位推進(jìn)金融的數字化轉型。一是產(chǎn)品服務(wù)數據化。銀行要加快建設全行數據資產(chǎn)管理平臺，實(shí)現數據資產(chǎn)的集中管理、深度挖掘和交叉應用；打造對非結構、半結構、流式數據等差異化數據的處理能力；將數據源作為重要的戰略資源和業(yè)績(jì)指標，建立相應的管理機制。二是架構體系開(kāi)放化。銀行需要在應用層對賬戶(hù)管理、支付結算、貸款融資等業(yè)務(wù)進(jìn)行標準化封裝，實(shí)現開(kāi)放輸出能力；在平臺層立足模塊化理念，建設企業(yè)級分布式服務(wù)框架，培養與云計算相適應的技術(shù)能力；在設備層加快云計算基礎設施建設，適應互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行業(yè)務(wù)對計算資源彈性變化和快速部署的需求。

文章來(lái)源于金融時(shí)報-中國金融新聞網(wǎng)

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