從“立柱架梁”步入“積厚成勢”
2022年：金融科技“立柱架梁”步入深水區
一是自上而下，頂層制度體系日臻完善。2022年初，人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規劃（2022-2025年）》，這是人民銀行編制的第二輪金融科技發(fā)展規劃。該規劃提出了“十四五”時(shí)期金融科技發(fā)展愿景，明確了金融科技發(fā)展的指導思想和基本原則、發(fā)展目標、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施，并特別提出，到2025年我國金融科技整體水平與核心競爭力實(shí)現跨越式提升。2022年，銀保監會(huì )印發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見(jiàn)》明確提出，要全面推進(jìn)銀行業(yè)和保險業(yè)數字化轉型，并制定推動(dòng)金融機構數字化轉型的具體舉措。上述兩個(gè)監管層制定的頂層規劃文件，為我國金融科技健康可持續發(fā)展繪制藍圖，成為推動(dòng)我國金融科技發(fā)展從“立柱架梁”向“積厚成勢”全面邁進(jìn)的關(guān)鍵性頂層制度文件。同時(shí)，與征信、網(wǎng)絡(luò )小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)貸款、第三方支付等領(lǐng)域相關(guān)的監管辦法陸續出臺，為全面激活金融科技發(fā)展活力提供了制度保障。比如，2022年1月1日起施行的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》對于規范征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，保護信息主體合法權益，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展具有重要作用。2022年7月，銀保監會(huì )印發(fā)《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，與《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等法規制度一脈相承，進(jìn)一步夯實(shí)了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的制度規定。2022年11月，國家發(fā)展改革委、人民銀行等單位聯(lián)合起草《社會(huì )信用體系建設法（向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)稿）》，特別圍繞征信業(yè)發(fā)展與監管進(jìn)行相關(guān)規定，提升征信業(yè)立法地位。
二是以人為本，強化金融科技倫理制度建設。隨著(zhù)金融科技應用加深，堅持促進(jìn)創(chuàng )新與防范風(fēng)險相統一、制度規范與自我約束相結合，金融科技倫理制度規則建設進(jìn)一步強化，尤其圍繞發(fā)展應用中重點(diǎn)問(wèn)題，形成治理標準規范，完善協(xié)同治理金融科技倫理治理體系。一方面，針對金融科技倫理問(wèn)題，2022年10月9日，人民銀行正式發(fā)布《金融領(lǐng)域科技倫理指引》，提出在金融領(lǐng)域開(kāi)展科技活動(dòng)需要遵循守正創(chuàng )新、數據安全、包容普惠、公開(kāi)透明、公平競爭、風(fēng)險防控、綠色低碳等七方面的價(jià)值理念和行為規范，預防和化解金融科技活動(dòng)倫理風(fēng)險。另一方面，推動(dòng)《反壟斷法》修訂，出臺《數據出境安全評估辦法》等規定，為科技平臺巨頭反壟斷、數據合規管理等提出新規范要求，為有效化解金融科技活動(dòng)倫理風(fēng)險和防止技術(shù)濫用提供了規范和標準，逐步形成了符合中國國情的金融科技倫理治理體系。
三是加強監管，完善金融消費者權益保護。隨著(zhù)數據應用向縱深發(fā)展，持續加強審慎監管，做好數據安全保護，完善金融消費者權益保護機制，夯實(shí)金融科技長(cháng)遠發(fā)展基礎。目前，為解決數據被濫用和消費者隱私得不到保護問(wèn)題，不少金融機構已經(jīng)借助生物識別、物聯(lián)網(wǎng)科技等手段完善營(yíng)銷(xiāo)宣傳、信息披露、數據保護、合格投資者認證等制度，增強線(xiàn)上金融服務(wù)全流程透明度，提升數據保護能力，加強消費者保護。例如，工商銀行以科技賦能投訴管理工作，借助大數據、人工智能等科技優(yōu)勢，提升投訴數據監測穩定性和準確度；建設銀行向中小金融機構提供“慧系列”風(fēng)險工具，輸出智能化和數字化風(fēng)控技術(shù)，加強消費者保護的同時(shí)，推動(dòng)全行業(yè)數據風(fēng)險共治。
四是落地見(jiàn)效，金融機構數字化轉型全面推進(jìn)。2022年我國銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)自下而上不斷實(shí)踐和探索，通過(guò)改善組織架構和機制流程，大力引進(jìn)和培養數字化人才，全面提升金融數字化轉型廣度與深度。一方面，商業(yè)銀行將發(fā)展金融科技、推進(jìn)數字化轉型提升到更高戰略層面，在資金投入和人員配置上持續發(fā)力。從投入看，近年來(lái)我國商業(yè)銀行對科技的重視程度前所未有，數字化已經(jīng)成為轉型共識。2022年商業(yè)銀行半年報披露金融科技資金投入情況的數據顯示，商業(yè)銀行金融科技投入持續增加，金融科技投入保持較大增速。如2022年上半年，光大銀行科技投入21.38億元，同比增長(cháng)25.47%；交通銀行金融科技投入28.05億元，同比增長(cháng)14.50%；招商銀行信息科技上半年投入金額達53.60億元，同比增長(cháng)6.03%。同時(shí)，2022年商業(yè)銀行半年報披露科技人員情況的數據顯示，各大銀行紛紛加大科技人才引進(jìn)和培養力度，科技人員占比明顯提高。截至2022年6月末，興業(yè)銀行引進(jìn)數字化轉型人才超過(guò)1200人，員工占比為8.67%，較上年末提升2.22 個(gè)百分點(diǎn)；光大銀行科技人數達2598人，比上年末增加237人，占員工總數的5.69%。
另一方面，金融科技應用更加深入，金融服務(wù)上云步伐不斷加快。2022年，金融科技對金融機構綜合賦能能力實(shí)現全面提升，已從過(guò)去偏重零售領(lǐng)域向對公、金融市場(chǎng)和“三農”等領(lǐng)域加速深度，并通過(guò)“科技+金融+產(chǎn)業(yè)”等新模式，推動(dòng)數字經(jīng)濟和實(shí)體經(jīng)濟相融合，并帶動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng )新應用由點(diǎn)及面深度滲透到各領(lǐng)域。
2023年：金融科技步入“積厚成勢”新階段
第一，重點(diǎn)領(lǐng)域科技創(chuàng )新與應用轉化將步入新階段。隨著(zhù)《金融科技發(fā)展規劃（2022-2025年）》《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見(jiàn)》等政策文件落地實(shí)施，人工智能、區塊鏈、隱私計算等數字技術(shù)應用將在2023年加速突破，開(kāi)放創(chuàng )新、合作共贏(yíng)的金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)將不斷壯大，金融科技整體水平與核心競爭力將實(shí)現大幅提升。一是金融科技應用更加深入，依托數據、信息等開(kāi)展全流程對公數字金融服務(wù)，特別是數字技術(shù)與實(shí)體產(chǎn)業(yè)深度融合，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數字化轉型。二是各金融機構借助大數據、知識圖譜、區塊鏈、云計算、元宇宙等新技術(shù)手段，尤其通過(guò)“數實(shí)”相生來(lái)服務(wù)新市民、擴大內需方面將進(jìn)一步釋放潛能。三是隨著(zhù)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺“由亂到治”，金融機構與互聯(lián)網(wǎng)平臺生態(tài)合作，共同探索有序健康規范發(fā)展，服務(wù)人民對美好生活追求方面，金融科技也將大有作為。四是金融科技創(chuàng )新監管工具、資本市場(chǎng)金融科技創(chuàng )新試點(diǎn)等“沙盒”機制將持續深化，其覆蓋的機構、業(yè)務(wù)、技術(shù)范圍將進(jìn)一步擴大。
第二，法律保障體系建設將更加完善。隨著(zhù)金融科技應用發(fā)展持續深化，我國金融科技業(yè)務(wù)、倫理、數據、技術(shù)等領(lǐng)域的基礎制度將不斷健全，預計2023年我國金融科技領(lǐng)域法律保障體系建設將更加完善，金融科技創(chuàng )新發(fā)展與風(fēng)險管理的平衡機制將持續鞏固。在數字經(jīng)濟浪潮下，數據將成為最重要的生產(chǎn)要素。隨著(zhù)金融科技快速發(fā)展，大數據呈現幾何級增長(cháng)，雖然我國已經(jīng)出臺了《數據安全法》《個(gè)人信息保護法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等涉及數據使用方面的法律法規，并且近期國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于構建數據基礎制度更好發(fā)揮數據要素作用的意見(jiàn)》，但是，對數據權屬界定、數據利益分配機制、數據產(chǎn)權保護、數據共享等還缺乏明確的法律規定，大數據相關(guān)所有權、交易權、收益分配權等權利界定還是偏模糊，預計我國將盡快繼續完善相關(guān)領(lǐng)域立法，確保有法可依。一方面，要充分發(fā)揮海量數據和豐富場(chǎng)景優(yōu)勢，進(jìn)一步夯實(shí)法律制度基礎，在明確產(chǎn)權、隱私保護、合規審查等方面建立起全生命周期的數據安全保護機制。另一方面，數據本身無(wú)價(jià)值，而在使用中才有價(jià)值，因此，需要處理好促進(jìn)發(fā)展和規范監管之間的關(guān)系，避免對數據使用規制過(guò)重，從而阻礙數據順暢流轉，增加數據交易成本。
第三，數字基礎設施將更加先進(jìn)，“金融云”“央行云”“數據中心”等金融信息基礎設施管理水平將進(jìn)一步提高。一方面，隨著(zhù)金融科技持續發(fā)展，預計2023年我國將進(jìn)一步夯實(shí)金融科技可持續發(fā)展基礎，高標準構建金融信息基礎設施。為此，筆者建議進(jìn)一步加快新一代人民銀行骨干網(wǎng)絡(luò )、數據中心、“央行云”和“金融云”建設，以進(jìn)一步規范金融團體云應用，通過(guò)加強第三方算力設施建設，強化數據共享合作，劃定好金融機構與監管機構安全基線(xiàn)和責任邊界，在提高金融信息基礎設施管理水平的同時(shí)，防范風(fēng)險。另一方面，金融科技領(lǐng)域關(guān)鍵技術(shù)有望實(shí)現突破發(fā)展。長(cháng)期以來(lái)，我國金融機構對數字技術(shù)的使用和研發(fā)始終處于跟隨狀態(tài)，預計2023年我國金融機構將持續努力，進(jìn)一步提升國產(chǎn)技術(shù)的效能、效率和可靠性，在提高技術(shù)成熟度和填補國產(chǎn)技術(shù)空白方面持續發(fā)力。
第四，金融科技發(fā)展與監管將更加平衡，金融創(chuàng )新將在審慎監管前提下穩步推進(jìn)。隨著(zhù)金融科技發(fā)展成果更廣泛、更深入應用，金融科技創(chuàng )新監管工具穩步實(shí)施，我國金融科技守正創(chuàng )新能力將在2023年大幅提高。一方面，金融科技快速發(fā)展呈不可改變的趨勢，科技的應用正在快速地從理論向實(shí)際應用轉變，我國金融科技逐步邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段，要完善鼓勵創(chuàng )新、包容試錯激勵機制，堅持創(chuàng )新驅動(dòng)發(fā)展，增強金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力。另一方面，按照金融持牌經(jīng)營(yíng)原則，堅持所有金融活動(dòng)必須依法依規納入監管，嚴格厘清金融業(yè)務(wù)邊界，加強金融機構與科技企業(yè)合作的規范管理，對金融科技創(chuàng )新實(shí)施穿透式監管，平衡好包容性發(fā)展與監管關(guān)系。
文章來(lái)源于中國銀行保險報 （作者張偉，系清華大學(xué)國家金融研究院副院長(cháng)）
