中國銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人就“三個(gè)辦法一個(gè)規定”
答記者問(wèn)
通知
近日，銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于“三個(gè)辦法一個(gè)規定”公開(kāi)征求意見(jiàn)的公告》！其中，對于專(zhuān)利權等知識產(chǎn)權研發(fā)項目辦理的貸款，可參照固定資產(chǎn)貸款管理辦法執行。
固定資產(chǎn)貸款管理辦法
（征求意見(jiàn)稿）
第一章 總則
第一條 為規范銀行業(yè)金融機構固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)銀行業(yè)金融機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人），是指在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及各政策性銀行。
第三條 本辦法所稱(chēng)固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。
按照國家有關(guān)規定不得辦理銀行貸款的主體除外。
本辦法所稱(chēng)固定資產(chǎn)投資，是指借款人在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對于固定資產(chǎn)的建設、購置、改造等行為。
第四條 貸款人開(kāi)展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應當遵循依法合規、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠信的原則。
第五條 貸款人應完善內部控制機制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶(hù)和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節的責任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位，并建立各崗位的考核和問(wèn)責機制。
第六條 貸款人應將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶(hù)的統一授信管理，并根據風(fēng)險管理實(shí)際需要，建立風(fēng)險限額管理制度。
第七條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。
第八條 固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過(guò)十年。確需辦理期限超過(guò)十年貸款的，應由貸款人總行負責審批。其中，經(jīng)營(yíng)范圍為全國的貸款人，可授權一級分行（含總行直屬分行）審批。
第九條 固定資產(chǎn)貸款利率應當遵循利率市場(chǎng)化原則，由借貸雙方在遵守國家有關(guān)規定的前提下協(xié)商確定。
第十條 中國銀行保險監督管理委員會(huì )（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀保監會(huì )）及其派出機構依法對固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監督管理。
第二章 受理與調查
第十一條 固定資產(chǎn)貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人依法經(jīng)市場(chǎng)監督管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記；
（二）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄；
（三）借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無(wú)重大不良記錄；
（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求的，符合其要求；
（五）借款用途及還款來(lái)源明確、合法；
（六）項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；
（七）符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規定；
（八）貸款人要求的其他條件。
第十二條 貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。
第十三條 貸款人應落實(shí)具體的責任部門(mén)和崗位，履行盡職調查并形成書(shū)面報告。盡職調查的主要內容包括：
（一）借款人及項目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況，包括但不限于：股權關(guān)系、組織架構、公司治理、內部控制、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、核心主業(yè)、資產(chǎn)結構、財務(wù)資金狀況、融資情況及資信水平等；
（二）貸款項目的情況，包括但不限于：項目建設內容和可行性，按照有關(guān)規定需取得的審批、核準或備案等手續情況，項目資本金等建設資金的來(lái)源和可靠性，項目承建方資質(zhì)水平，環(huán)境風(fēng)險情況等；
（三）借款人的還款來(lái)源情況、重大經(jīng)營(yíng)計劃、投融資計劃及未來(lái)預期現金流狀況；
（四）涉及擔保的，包括但不限于擔保人的擔保能力、抵（質(zhì)）押物（權）的價(jià)值等；
（五）需要調查的其他內容。
盡職調查人員應當確保盡職調查報告內容的真實(shí)性、完整性和有效性。
第三章 風(fēng)險評價(jià)與審批
第十四條 貸款人應落實(shí)具體的責任部門(mén)和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險評價(jià)，并形成風(fēng)險評價(jià)報告。
第十五條 貸款人應建立完善的固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險評價(jià)制度，設置定量或定性的指標和標準，從借款人、項目發(fā)起人、項目合規性、項目技術(shù)和財務(wù)可行性、項目產(chǎn)品市場(chǎng)、項目融資方案、還款來(lái)源可靠性、擔保、保險等角度進(jìn)行貸款風(fēng)險評價(jià)。
貸款人經(jīng)評價(jià)認為固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險可控，辦理信用貸款的，應當在風(fēng)險評價(jià)報告中進(jìn)行充分論證。
第十六條 貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，規范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權限，確保審批人員按照授權獨立審批貸款。
第十七條 貸款人為股東等關(guān)聯(lián)方辦理固定資產(chǎn)貸款的，應嚴格執行關(guān)聯(lián)交易管理的相關(guān)監管規定。
第四章 合同簽訂
第十八條 貸款人應與借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書(shū)面借款合同、擔保合同等相關(guān)合同。合同中應詳細規定各方當事人的權利、義務(wù)及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無(wú)效。
第十九條 貸款人應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險處置等要素和有關(guān)細節。
第二十條 貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。
第二十一條 貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶(hù)實(shí)施監控，必要時(shí)可約定專(zhuān)門(mén)的貸款發(fā)放賬戶(hù)和還款準備金賬戶(hù)。
第二十二條 貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內容作出承諾，承諾內容包括但不限于：貸款項目及其借款事項符合法律法規的要求；及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時(shí)通知貸款人；進(jìn)行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征得貸款人同意等。
第二十三條 貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務(wù)指標約束等情形時(shí)借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應法律責任。
第二十四條 貸款人應在合同中與借款人約定明確的還款安排。貸款人應根據固定資產(chǎn)貸款還款來(lái)源情況和項目建設運營(yíng)周期，合理確定貸款期限和還款方式。
貸款期限超過(guò)一年的，應實(shí)行本金分期償還，還本頻率原則上不低于每年二次。還款資金來(lái)源主要依賴(lài)項目經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的收入還款的，首次還本日期應不晚于項目達到預定可使用狀態(tài)滿(mǎn)一年。
第五章 發(fā)放與支付
第二十五條 貸款人應設立獨立的責任部門(mén)或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核。
第二十六條 貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿(mǎn)足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實(shí)施管理與控制。貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監督貸款資金按約定用途使用。
第二十七條 合同約定專(zhuān)門(mén)貸款發(fā)放賬戶(hù)的，貸款發(fā)放和支付應通過(guò)該賬戶(hù)辦理。
第二十八條 貸款人應通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。
貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶(hù)后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
第二十九條 向借款人某一交易對象單筆支付金額超過(guò)五百萬(wàn)元人民幣的，應采用貸款人受托支付方式。
第三十條 采用貸款人受托支付的，貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人交易對象，并應做好有關(guān)細節的認定記錄。
貸款人原則上應在貸款發(fā)放五個(gè)工作日內將貸款資金通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人交易對象。因借款人方面原因無(wú)法完成受托支付的，貸款人在與借款人協(xié)商一致的情況下，最遲應于十個(gè)工作日內完成對外支付。
第三十一條 采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗、現場(chǎng)調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途，以及是否存在以化整為零方式規避受托支付的情形。
第三十二條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，貸款人應確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。
第三十三條 在貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，借款人出現以下情形的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：
（一）信用狀況下降；
（二）不按合同約定支付貸款資金；
（三）項目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；
（四）規避貸款人受托支付；
（五）其他重大違反合同約定的行為。
第六章 貸后管理
第三十四條 貸款人應加強對借款人資金挪用行為的監控，發(fā)現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取要求借款人整改或提前歸還貸款等相應措施進(jìn)行管控。
第三十五條 貸款人應定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、股權結構重大變動(dòng)情況、項目的建設和運營(yíng)情況、宏觀(guān)經(jīng)濟變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔保的變動(dòng)情況等內容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監控制度和貸款風(fēng)險預警體系。
出現可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，貸款人應對貸款風(fēng)險進(jìn)行重新評估并采取針對性措施。
第三十六條 項目實(shí)際投資超過(guò)原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險評價(jià)和審批決定追加貸款的，應要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保。
第三十七條 貸款人應對抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔保人的擔保能力建立貸后動(dòng)態(tài)監測和重估制度。
第三十八條 貸款人應加強對項目資金滯留賬戶(hù)情況的監控，確保貸款發(fā)放與項目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求相匹配。
第三十九條 貸款人應對固定資產(chǎn)投資項目的收入現金流以及借款人的整體現金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監測，對異常情況及時(shí)查明原因并采取相應措施。
第四十條 合同約定專(zhuān)門(mén)還款準備金賬戶(hù)的，貸款人應按約定根據需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現金流進(jìn)入該賬戶(hù)的比例和賬戶(hù)內的資金平均存量提出要求。
第四十一條 借款人出現違反合同約定情形的，貸款人應及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應依法追究借款人的違約責任。
第四十二條 借款人申請貸款展期的，貸款人應審慎評估展期原因和后續還款安排的可行性。同意展期的，應根據借款人還款來(lái)源等情況，合理確定展期期限，并加強對貸款的后續管理，按照實(shí)質(zhì)風(fēng)險狀況進(jìn)行風(fēng)險分類(lèi)。
期限一年以?xún)鹊馁J款展期期限累計不得超過(guò)原貸款期限；期限超過(guò)一年的貸款展期期限累計不得超過(guò)原貸款期限的一半且最長(cháng)不得超過(guò)五年。
第四十三條 貸款人應按照借款合同約定，收回貸款本息。
對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取清收、協(xié)議重組、債權轉讓或核銷(xiāo)等措施進(jìn)行處置。
第七章 法律責任
第四十四條 貸款人違反本辦法規定經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的，銀保監會(huì )及其派出機構應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀保監會(huì )及其派出機構可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》采取相關(guān)監管措施：
（一）固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；
（二）未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節的責任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位的；
（三）貸款調查、風(fēng)險評價(jià)、貸后管理未盡職的；
（四）未按本辦法規定對借款人和項目的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行持續有效監控的。
第四十五條 貸款人有下列情形之一的，銀保監會(huì )及其派出機構可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》對其采取相關(guān)監管措施或進(jìn)行處罰：
（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；
（二）與借款人串通，違法違規發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；
（三）超越、變相超越權限或不按規定流程審批貸款的；
（四）未按本辦法規定簽訂貸款協(xié)議的；
（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；
（六）未按本辦法規定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；
（七）對借款人嚴重違背借款合同約定的行為未采取有效措施的；
（八）有其他嚴重違反本辦法規定行為的。
第八章 附則
第四十六條 銀保監會(huì )及其派出機構可以根據貸款人的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險水平和固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況等，對貸款人固定資產(chǎn)貸款管理提出相關(guān)審慎監管要求。
第四十七條 對于專(zhuān)利權等知識產(chǎn)權研發(fā)項目辦理的貸款，可參照本辦法執行。
第四十八條 銀保監會(huì )對房地產(chǎn)貸款以及其他特殊類(lèi)貸款另有規定的，從其規定。
第四十九條 經(jīng)銀保監會(huì )批準設立的非銀行金融機構發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款，可參照本辦法執行。
第五十條 貸款人應依照本辦法制定固定資產(chǎn)貸款管理細則及操作規程。
第五十一條 本辦法由銀保監會(huì )負責解釋。
第五十二條 本辦法自2023年X月X日起施行，《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（銀監會(huì )令2009年第2號）、《中國銀監會(huì )關(guān)于規范中長(cháng)期貸款還款方式的通知》（銀監發(fā)〔2010〕103號）、《中國銀監會(huì )辦公廳關(guān)于嚴格執行＜固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法＞、＜流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法＞和＜項目融資業(yè)務(wù)指引＞的通知》（銀監辦發(fā)〔2010〕53號）同時(shí)廢止。
流動(dòng)資金貸款管理辦法
（征求意見(jiàn)稿）
第一章 總則
第一條 為規范銀行業(yè)金融機構流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)銀行業(yè)金融機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人），是指在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及各政策性銀行。
第三條 本辦法所稱(chēng)流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營(yíng)周轉的本外幣貸款。
按照國家有關(guān)規定不得辦理銀行貸款的主體除外。
第四條 貸款人開(kāi)展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應當遵循依法合規、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠信的原則。
第五條 貸款人應完善內部控制機制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶(hù)信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節的責任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位，并建立各崗位的考核和問(wèn)責機制。
第六條 貸款人應合理測算借款人營(yíng)運資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。貸款人應根據借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規模和周期特點(diǎn)，合理設定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿(mǎn)足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，實(shí)現對貸款資金回籠的有效控制。
第七條 貸款人應將流動(dòng)資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶(hù)的統一授信管理，并根據風(fēng)險管理實(shí)際需要，建立風(fēng)險限額管理制度。
第八條 貸款人應根據經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績(jì)效考核指標，不得制訂不合理的貸款規模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。
第九條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途。
流動(dòng)資金貸款不得用于借款人股東分紅，以及金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權等投資；不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。
第十條 流動(dòng)資金貸款禁止挪用，貸款人應按照合同約定檢查、監督流動(dòng)資金貸款的使用情況。
第十一條 流動(dòng)資金貸款期限不得超過(guò)三年。
第十二條 流動(dòng)資金貸款利率應當遵循利率市場(chǎng)化原則，由借貸雙方在遵守國家有關(guān)規定的前提下協(xié)商確定。
第十三條 中國銀行保險監督管理委員會(huì )（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀保監會(huì )）及其派出機構依法對流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監督管理。
第二章 受理與調查
第十四條 流動(dòng)資金貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人依法經(jīng)市場(chǎng)監督管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記；
（二）借款用途及還款來(lái)源明確、合法；
（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規；
（四）借款人具有持續經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源；
（五）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。
第十五條 貸款人應對流動(dòng)資金貸款申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。
第十六條 貸款人應采取現場(chǎng)與非現場(chǎng)相結合的形式履行盡職調查，形成書(shū)面報告，并對其內容的真實(shí)性、完整性和有效性負責。
為小微企業(yè)辦理的流動(dòng)資金貸款，貸款人通過(guò)非現場(chǎng)調查手段可有效核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性，并可據此對借款人作出風(fēng)險評價(jià)的，可簡(jiǎn)化或不再進(jìn)行現場(chǎng)調查。
貸款人應根據自身風(fēng)險管理能力，按照小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款的區域、行業(yè)、品種等，審慎確定借款人可簡(jiǎn)化或不再進(jìn)行現場(chǎng)調查的貸款金額上限。
盡職調查包括但不限于以下內容：
（一）借款人的組織架構、公司治理、內部控制及法定代表人和經(jīng)營(yíng)管理團隊的資信等情況；
（二）借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款期內經(jīng)營(yíng)規劃和重大投資計劃等情況；
（三）借款人所在行業(yè)狀況；
（四）借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實(shí)財務(wù)狀況；
（五）借款人營(yíng)運資金總需求和現有融資性負債情況；
（六）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；
（七）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對象資金占用等情況；
（八）還款來(lái)源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現金流、綜合收益及其他合法收入等；
（九）對有擔保的流動(dòng)資金貸款，還需調查抵（質(zhì)）押物的權屬、價(jià)值和變現難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。
第三章 風(fēng)險評價(jià)與審批
第十七條 貸款人應建立完善的風(fēng)險評價(jià)機制，落實(shí)具體的責任部門(mén)和崗位，全面審查流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險因素。
第十八條 貸款人應建立和完善內部評級制度，采用科學(xué)合理的評級和授信方法，評定客戶(hù)信用等級，建立客戶(hù)資信記錄。
第十九條 貸款人應根據借款人經(jīng)營(yíng)規模、業(yè)務(wù)特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營(yíng)運資金需求（測算方法示例參考附件），綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等。
貸款人應根據實(shí)際需要，制定針對不同類(lèi)型借款人的有效測算方法，并適時(shí)對方法進(jìn)行評估及調整。
借款人為小微企業(yè)的，貸款人可通過(guò)其他方式分析判斷借款人營(yíng)運資金需求。
第二十條 貸款人應根據貸審分離、分級審批的原則，建立規范的流動(dòng)資金貸款評審制度和流程，確保風(fēng)險評價(jià)和信貸審批的獨立性。
貸款人應建立健全內部審批授權與轉授權機制。審批人員應在授權范圍內按規定流程審批貸款，不得越權審批。
第二十一條 貸款人為股東等關(guān)聯(lián)方辦理流動(dòng)資金貸款的，應嚴格執行關(guān)聯(lián)交易管理的相關(guān)監管規定。
第四章 合同簽訂
第二十二條 貸款人應和借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書(shū)面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔保的應同時(shí)簽訂擔保合同或條款。
第二十三條 貸款人應在借款合同中與借款人明確約定流動(dòng)資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。
對于期限超過(guò)一年的流動(dòng)資金貸款，在借貸雙方協(xié)商基礎上，原則上實(shí)行本金分期償還。
第二十四條 前條所指支付條款，包括但不限于以下內容：
（一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準；
（二）支付方式變更及觸發(fā)變更條件；
（三）貸款資金支付的限制、禁止行為；
（四）借款人應及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。
第二十五條 貸款人應與借款人在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：
（一）向貸款人提供真實(shí)、完整、有效的材料；
（二）配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；
（三）進(jìn)行對外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權轉讓等重大事項前征得貸款人同意；
（四）貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；
（五）發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時(shí)及時(shí)通知貸款人。
第二十六條 貸款人應與借款人在借款合同中約定，出現以下情形之一時(shí)，借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應法律責任：
（一）未按約定用途使用貸款的；
（二）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；
（三）未遵守承諾事項的；
（四）突破約定財務(wù)指標的；
（五）發(fā)生重大交叉違約事件的；
（六）違反借款合同約定的其他情形的。
第五章 發(fā)放和支付
第二十七條 貸款人應設立獨立的責任部門(mén)或崗位，負責流動(dòng)資金貸款發(fā)放和支付審核。
第二十八條 貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿(mǎn)足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監督貸款資金按約定用途使用。
貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶(hù)后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
第二十九條 貸款人應根據借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。
第三十條 具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，應采用貸款人受托支付方式：
（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；
（二）支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過(guò)一千萬(wàn)元人民幣；
（三）貸款人認定的其他情形。
第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應根據約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人交易對象。
對于貸款資金使用記錄良好的借款人，在合同約定的貸款用途范圍內，出現合理的緊急用款需求的，貸款人可適當簡(jiǎn)化借款人需提供的受托支付事前證明材料和流程，于放款完成后及時(shí)完成事后審核。
第三十二條 采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗或現場(chǎng)調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途，以及是否存在以化整為零方式規避受托支付的情形。
第三十三條 貸款支付過(guò)程中，借款人信用狀況下降、經(jīng)營(yíng)及財務(wù)狀況明顯趨差、貸款資金使用出現異�；蜻`反合同約定以化整為零方式規避受托支付的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。
第六章 貸后管理
第三十四條 貸款人應加強對借款人資金挪用行為的監控，發(fā)現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取要求借款人整改或提前歸還貸款等相應措施進(jìn)行管控。
第三十五條 貸款人應加強貸款資金發(fā)放后的管理，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，通過(guò)定期與不定期現場(chǎng)檢查與非現場(chǎng)監測，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財務(wù)、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險因素。
對于簡(jiǎn)化或不再進(jìn)行現場(chǎng)實(shí)地調查的業(yè)務(wù)，應當按照適當比例實(shí)施貸后實(shí)地檢查。
第三十六條 貸款人應通過(guò)借款合同的約定，要求借款人指定專(zhuān)門(mén)資金回籠賬戶(hù)并及時(shí)提供該賬戶(hù)資金進(jìn)出情況。
貸款人可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶(hù)管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶(hù)回籠資金進(jìn)出的管理。
貸款人應關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶(hù)的監控。
第三十七條 貸款人應動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財務(wù)及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險。
第三十八條 貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時(shí)及時(shí)調整與借款人合作的策略和內容。
第三十九條 貸款人應根據法律法規規定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護貸款人債權。
第四十條 借款人申請貸款展期的，貸款人應審慎評估展期原因和后續還款安排的可行性。同意展期的，應根據借款人還款來(lái)源等情況，合理確定展期期限，并加強對貸款的后續管理，按照實(shí)質(zhì)風(fēng)險狀況進(jìn)行風(fēng)險分類(lèi)。
期限一年以?xún)鹊馁J款展期期限累計不得超過(guò)原貸款期限；期限超過(guò)一年的貸款展期期限累計不得超過(guò)原貸款期限的一半。
第四十一條 貸款人應按照借款合同約定，收回貸款本息。
對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取清收、協(xié)議重組、債權轉讓或核銷(xiāo)等措施進(jìn)行處置。
第七章 法律責任
第四十二條 貸款人違反本辦法規定經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的，銀保監會(huì )及其派出機構應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀保監會(huì )及其派出機構可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》采取相關(guān)監管措施：
（一）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；
（二）未將貸款管理各環(huán)節的責任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位的；
（三）貸款調查、風(fēng)險評價(jià)、貸后管理未盡職的。
第四十三條 貸款人有下列情形之一的，銀保監會(huì )及其派出機構可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》對其采取相關(guān)監管措施或進(jìn)行處罰：
（一）以降低信貸條件或超過(guò)借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的；
（二）未按本辦法規定簽訂借款合同的；
（三）與借款人串通或虛構貿易背景違規發(fā)放貸款的；
（四）放任借款人將流動(dòng)資金貸款用于借款人股東分紅、金融資產(chǎn)投資、固定資產(chǎn)投資、股權投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途的；
（五）超越或變相超越權限審批貸款的；
（六）未按本辦法規定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；
（七）對借款人嚴重違背借款合同約定的行為未采取有效措施的；
（八）嚴重違反本辦法規定的審慎經(jīng)營(yíng)規則的其他情形的。
第八章 附則
第四十四條 銀保監會(huì )及其派出機構可以根據貸款人的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險水平和流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況等，對貸款人流動(dòng)資金貸款管理提出相關(guān)審慎監管要求。
第四十五條 銀保監會(huì )對互聯(lián)網(wǎng)貸款以及其他特殊類(lèi)貸款另有規定的，從其規定。
第四十六條 經(jīng)銀保監會(huì )批準設立的非銀行金融機構發(fā)放的流動(dòng)資金貸款，可參照本辦法執行。
第四十七條 貸款人應依據本辦法制定流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細則及操作規程。
第四十八條 本辦法由銀保監會(huì )負責解釋。
第四十九條 本辦法自2023年X月X日起施行，《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》（銀監會(huì )令2010年第1號）同時(shí)廢止。
附件：流動(dòng)資金貸款需求量的測算參考
流動(dòng)資金貸款需求量應基于借款人日常經(jīng)營(yíng)周轉所需營(yíng)運資金與現有流動(dòng)資金的差額（即流動(dòng)資金缺口）確定。一般來(lái)講，影響流動(dòng)資金需求的關(guān)鍵因素為存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、現金、應收賬款和應付賬款。同時(shí)，還會(huì )受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營(yíng)規模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。銀行業(yè)金融機構根據借款人當期財務(wù)報告和業(yè)務(wù)發(fā)展預測，按以下方法測算其流動(dòng)資金貸款需求量：
一、估算借款人營(yíng)運資金量
借款人營(yíng)運資金量影響因素主要包括現金、存貨、應收賬款、應付賬款、預收賬款、預付賬款等。在調查基礎上，預測各項資金周轉時(shí)間變化，合理估算借款人營(yíng)運資金量。在實(shí)際測算中，借款人營(yíng)運資金需求可參考如下公式：
營(yíng)運資金量＝上年度銷(xiāo)售收入×（1－上年度銷(xiāo)售利潤率）×（1＋預計銷(xiāo)售收入年增長(cháng)率）/營(yíng)運資金周轉次數
其中：營(yíng)運資金周轉次數＝360/(存貨周轉天數+應收賬款周轉天數－應付賬款周轉天數＋預付賬款周轉天數－預收賬款周轉天數)
周轉天數=360/周轉次數
應收賬款周轉次數＝銷(xiāo)售收入/平均應收賬款余額
預收賬款周轉次數＝銷(xiāo)售收入/平均預收賬款余額
存貨周轉次數＝銷(xiāo)售成本/平均存貨余額
預付賬款周轉次數＝銷(xiāo)售成本/平均預付賬款余額
應付賬款周轉次數＝銷(xiāo)售成本/平均應付賬款余額
二、估算新增流動(dòng)資金貸款額度
將估算出的借款人營(yíng)運資金需求量扣除借款人自有資金、現有流動(dòng)資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動(dòng)資金貸款額度。
新增流動(dòng)資金貸款額度=營(yíng)運資金量－借款人自有資金－現有流動(dòng)資金貸款－其他渠道提供的營(yíng)運資金
三、需要考慮的其他因素
（一）各銀行業(yè)金融機構應根據實(shí)際情況和未來(lái)發(fā)展情況（如借款人所屬行業(yè)、規模、發(fā)展階段、談判地位等）分別合理預測借款人應收賬款、存貨和應付賬款的周轉天數，并可考慮一定的保險系數。
（二）對集團關(guān)聯(lián)客戶(hù)，可采用合并報表估算流動(dòng)資金貸款額度，原則上納入合并報表范圍內的成員企業(yè)流動(dòng)資金貸款總和不能超過(guò)估算值。
（三）對小微企業(yè)融資、訂單融資、預付租金或者臨時(shí)大額債項融資等情況，可在交易真實(shí)性的基礎上，確保有效控制用途和回款情況下，根據實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金額度。
（四）對季節性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續生產(chǎn)時(shí)段作為計算周期估算流動(dòng)資金需求，貸款期限應根據回款周期合理確定。
個(gè)人貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）
第一章 總則
第一條 為規范銀行業(yè)金融機構個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)銀行業(yè)金融機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人），是指在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及各政策性銀行。
第三條 本辦法所稱(chēng)個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。
第四條 貸款人開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，應當遵循依法合規、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠信的原則。
第五條 貸款人應建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程，明確相應貸款對象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節的考核和問(wèn)責機制。
第六條 貸款人應根據風(fēng)險管理實(shí)際需要，建立個(gè)人貸款風(fēng)險限額管理制度。
第七條 個(gè)人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。
貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。
第八條 個(gè)人貸款的期限應符合國家相關(guān)規定。用于個(gè)人消費的貸款期限不得超過(guò)5年；用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款期限一般不超過(guò)5年，對于貸款用途對應的經(jīng)營(yíng)現金流回收周期較長(cháng)的，可適當延長(cháng)貸款期限，最長(cháng)不超過(guò)10年。
第九條 個(gè)人貸款利率應當遵循利率市場(chǎng)化原則，由借貸雙方在遵守國家有關(guān)規定的前提下協(xié)商確定。
第十條 貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。
第十一條 中國銀行保險監督管理委員會(huì )（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀保監會(huì )）及其派出機構依法對個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監督管理。
第二章 受理與調查
第十二條 個(gè)人貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規定的境外自然人；
（二）借款用途及還款來(lái)源明確合法；
（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；
（四）借款人具備還款意愿和還款能力；
（五）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。
第十三條 貸款人應要求借款人以書(shū)面形式提出個(gè)人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。
第十四條 貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個(gè)人貸款申請內容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準確性、完整性進(jìn)行調查核實(shí)，形成調查評價(jià)意見(jiàn)。
第十五條 貸款調查包括但不限于以下內容：
（一）借款人基本情況；
（二）借款人收入情況；
（三）借款用途，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的還應調查借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體情況；
（四）借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式； （五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現能力。
第十六條 貸款調查應以現場(chǎng)實(shí)地調查與非現場(chǎng)間接調查相結合的形式開(kāi)展，采取現場(chǎng)核實(shí)、電話(huà)查問(wèn)、信息咨詢(xún)以及其他數字化電子調查等途徑和方法。
對于金額不超過(guò)二十萬(wàn)元人民幣的貸款，貸款人通過(guò)非現場(chǎng)間接調查手段可有效核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性，并可據此對借款人作出風(fēng)險評價(jià)的，可簡(jiǎn)化或不再進(jìn)行現場(chǎng)實(shí)地調查（不含用于個(gè)人住房用途的貸款）。
第十七條 貸款人在不損害借款人合法權益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。
貸款人不得將貸款調查中涉及借款人真實(shí)意思表示、收入水平、債務(wù)情況、自有資金來(lái)源及外部評估機構準入等風(fēng)險控制的核心事項委托第三方完成。
第十八條 貸款人應建立并執行貸款面談制度。
貸款人可根據業(yè)務(wù)需要通過(guò)視頻形式與借款人面談（不含用于個(gè)人住房用途的貸款）。視頻面談應當在貸款人自有平臺上進(jìn)行，記錄并保存影像。貸款人應當采取有效措施確定并核實(shí)借款人真實(shí)身份及所涉及信息真實(shí)性。
第三章 風(fēng)險評價(jià)與審批
第十九條 貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、信用狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。
第二十條 貸款人應建立和完善風(fēng)險評價(jià)機制，落實(shí)風(fēng)險評價(jià)的責任部門(mén)和崗位。貸款風(fēng)險評價(jià)應全面分析借款人的信用狀況和還款能力，關(guān)注其收入支出的穩定性、收入與支出比例、償債收入比例等，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的還應對借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險情況進(jìn)行分析，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)、審慎地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。對于提供擔保的貸款，貸款人應當以全面評價(jià)借款人的償債能力為前提，不得直接通過(guò)擔保方式確定貸款金額和期限等要素。
貸款人應建立和完善借款人信用風(fēng)險評價(jià)體系，關(guān)注借款人各類(lèi)融資情況，建立健全個(gè)人客戶(hù)統一授信管理體系，并根據業(yè)務(wù)發(fā)展情況和風(fēng)險控制需要，適時(shí)予以調整。
第二十一條 貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實(shí)行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。
第二十二條 對未獲批準的個(gè)人貸款申請，貸款人應告知借款人。
第二十三條 貸款人應根據重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節進(jìn)行評價(jià)分析，及時(shí)、有針對性地調整審批政策，加強相關(guān)貸款的管理。
第二十四條 貸款人為股東等關(guān)聯(lián)方辦理個(gè)人貸款的，應嚴格執行關(guān)聯(lián)交易管理的相關(guān)監管規定。
第四章 協(xié)議與發(fā)放
第二十五條 貸款人應與借款人簽訂書(shū)面借款合同，需擔保的應同時(shí)簽訂擔保合同或條款。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，或通過(guò)電子銀行渠道簽訂有關(guān)合同和文件（不含用于個(gè)人住房用途的貸款）。
當面簽約的，貸款人應當對簽約過(guò)程進(jìn)行錄音錄像并妥善保存相關(guān)影像。
第二十六條 借款合同應符合《中華人民共和國民法典》等法律規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。
貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真等情形時(shí)借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應法律責任。
第二十七條 貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險。
借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示。
第二十八條 貸款人應依照《中華人民共和國民法典》等法律法規的相關(guān)規定，規范擔保流程與操作。
按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實(shí)。
第二十九條 貸款人應加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門(mén)或崗位，負責落實(shí)放款條件、發(fā)放滿(mǎn)足約定條件的個(gè)人貸款。
第三十條 借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。
第五章 支付管理
第三十一條 貸款人應按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監督貸款資金按約定用途使用。
貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶(hù)，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
第三十二條 個(gè)人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十五條規定的情形除外。
第三十三條 采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。
貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節的認定記錄。
第三十四條 貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。
第三十五條 有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：
（一）借款人無(wú)法事先確定具體交易對象且單次提款金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；
（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；
（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且單次提款金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；
（四）法律法規規定的其他情形的。
第三十六條 采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。
貸款人應當通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗或現場(chǎng)調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途，以及是否存在以化整為零方式規避受托支付的情形。
第三十七條 貸款支付過(guò)程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現異�；蜻`反合同約定以化整為零方式規避受托支付的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。
第六章 貸后管理
第三十八條 個(gè)人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。
貸款人應加強對借款人資金挪用行為的監控，發(fā)現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取要求借款人整改或提前歸還貸款等相應措施進(jìn)行管控。
第三十九條 貸款人應區分個(gè)人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。對于簡(jiǎn)化或不再進(jìn)行現場(chǎng)實(shí)地調查的業(yè)務(wù)，應當按照適當比例實(shí)施貸后實(shí)地檢查。貸款人內部審計等部門(mén)應對貸款檢查職能部門(mén)的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價(jià)。
第四十條 貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價(jià)基礎。
第四十一條 貸款人應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。
第四十二條 借款人申請貸款展期的，貸款人應審慎評估展期原因和后續還款安排的可行性。同意展期的，應根據還款來(lái)源等情況，合理確定展期期限，并加強對貸款的后續管理，按照實(shí)質(zhì)風(fēng)險狀況進(jìn)行風(fēng)險分類(lèi)。
期限一年以?xún)鹊馁J款展期期限累計不得超過(guò)原貸款期限；期限超過(guò)一年的貸款展期期限累計不得超過(guò)原貸款期限的一半。
第四十三條 貸款人應按照借款合同約定，收回貸款本息。
對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取清收、協(xié)議重組、債權轉讓或核銷(xiāo)等措施進(jìn)行處置。
第七章 法律責任
第四十四條 貸款人違反本辦法規定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，銀保監會(huì )及其派出機構應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀保監會(huì )及其派出機構可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》采取相關(guān)監管措施：
（一）貸款調查、審查、貸后管理未盡職的；
（二）未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的；
（三）借款合同采用格式條款未公示的；
（四）違反本辦法第二十九條規定的；
（五）支付管理不符合本辦法要求的。
第四十五條 貸款人有下列情形之一的，銀保監會(huì )及其派出機構可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》對其采取相關(guān)監管措施或進(jìn)行處罰：
（一）發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的；
（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規定的；
（三）違反本辦法第七條規定的；
（四）將貸款調查的風(fēng)險控制核心事項委托第三方完成的；
（五）超越或變相超越貸款權限審批貸款的；
（六）授意借款人虛構情節獲得貸款的；
（七）對借款人嚴重違背借款合同約定的行為未采取有效措施的；
（八）嚴重違反本辦法規定的審慎經(jīng)營(yíng)規則的其他情形的。
第八章 附則
第四十六條 銀保監會(huì )及其派出機構可以根據貸款人的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險水平和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況等，對貸款人個(gè)人貸款管理提出相關(guān)審慎監管要求。
第四十七條 經(jīng)銀保監會(huì )批準設立的非銀行金融機構發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本辦法執行。
第四十八條 銀保監會(huì )對互聯(lián)網(wǎng)、個(gè)人住房、個(gè)人助學(xué)等其他特殊類(lèi)貸款另有規定的，從其規定。
銀行業(yè)金融機構發(fā)放給農戶(hù)用于生產(chǎn)性貸款等國家有專(zhuān)門(mén)政策規定的特殊類(lèi)個(gè)人貸款，暫不執行本辦法。
信用卡透支，不適用本辦法。
第四十九條 貸款人應依照本辦法制定個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理細則及操作規程。
第五十條 本辦法由銀保監會(huì )負責解釋。
第五十一條 本辦法自2023年X月X日起施行，《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（銀監會(huì )令2010年第2號）同時(shí)廢止。
項目融資業(yè)務(wù)管理辦法
（征求意見(jiàn)稿）
第一條 為促進(jìn)銀行業(yè)金融機構項目融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效管理項目融資風(fēng)險，依據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》以及其他有關(guān)法律法規，制定本規定。
第二條 本規定所稱(chēng)銀行業(yè)金融機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人），是指在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及各政策性銀行。
第三條 本規定所稱(chēng)項目融資，是指符合以下特征的貸款：
（一）貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎設施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；
（二）借款人通常是為建設、經(jīng)營(yíng)該項目或為該項目融資而專(zhuān)門(mén)組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人；
（三）還款資金來(lái)源主要依賴(lài)該項目產(chǎn)生的銷(xiāo)售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來(lái)源。
第四條 貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應當具備對所從事項目的風(fēng)險識別和管理能力，配備業(yè)務(wù)開(kāi)展所需要的專(zhuān)業(yè)人員，建立完善的操作流程和風(fēng)險管理機制。貸款人可以根據需要，委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨立中介機構為項目提供法律、稅務(wù)、保險、技術(shù)、環(huán)保和監理等方面的專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)或服務(wù)。
第五條 融資項目應當符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保和投資管理等相關(guān)政策。
第六條 貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應當充分識別和評估融資項目中存在的建設期風(fēng)險和經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險，包括政策風(fēng)險、籌資風(fēng)險、完工風(fēng)險、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險、超支風(fēng)險、原材料風(fēng)險、營(yíng)運風(fēng)險、匯率風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險、社會(huì )風(fēng)險和其他相關(guān)風(fēng)險。
第七條 貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應當以?xún)攤芰Ψ治鰹楹诵�，重點(diǎn)從項目技術(shù)可行性、財務(wù)可行性和還款來(lái)源可靠性等方面評估項目風(fēng)險，充分考慮政策變化、市場(chǎng)波動(dòng)等不確定因素對項目的影響，審慎預測項目的未來(lái)收益和現金流。
第八條 貸款人應當按照國家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項目資本金制度的有關(guān)規定，綜合考慮項目風(fēng)險水平和自身風(fēng)險承受能力等因素，合理確定貸款金額。
第九條 貸款人應當根據項目建設運營(yíng)周期、項目預測現金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款方式。首次還本日期應不晚于項目達到預定可使用狀態(tài)滿(mǎn)一年，還本頻率原則上不低于每年二次。項目經(jīng)營(yíng)現金流主要體現為按年整體一次性流入的，還本頻率最長(cháng)可放寬至每年一次。
第十條 貸款人應當根據風(fēng)險收益匹配原則，綜合考慮項目風(fēng)險、風(fēng)險緩釋措施等因素，與借款人協(xié)商確定合理的貸款利率。貸款人可以根據項目融資在不同階段的風(fēng)險特征和水平，采用不同的貸款利率。
第十一條 貸款人原則上應當要求將符合抵質(zhì)押條件的項目資產(chǎn)和/或項目預期收益等權利為貸款設定擔保，并可以根據需要，將項目發(fā)起人持有的項目公司股權為貸款設定質(zhì)押擔保。
貸款人經(jīng)風(fēng)險評價(jià)認為項目融資風(fēng)險可控，辦理信用貸款的，應當在風(fēng)險評價(jià)報告中進(jìn)行充分論證。
第十二條 貸款人應當采取措施有效降低和分散融資項目在建設期和經(jīng)營(yíng)期的各類(lèi)風(fēng)險。貸款人應當以要求借款人或者通過(guò)借款人要求項目相關(guān)方簽訂總承包合同、提供履約保函等方式，最大限度降低建設期風(fēng)險。貸款人可以以要求借款人簽訂長(cháng)期供銷(xiāo)合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔保等方式，有效分散經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險。
第十三條 貸款人可以通過(guò)為項目提供財務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，為項目設計綜合金融服務(wù)方案，組合運用各種融資工具，拓寬項目資金來(lái)源渠道，有效分散風(fēng)險。
第十四條 貸款人應當按照《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》的有關(guān)規定，合理設計賬戶(hù)管理、貸款資金支付、借款人承諾、財務(wù)指標控制、重大違約事項等項目融資合同條款，促進(jìn)項目正常建設和運營(yíng)，有效控制項目融資風(fēng)險。
第十五條 貸款人應當根據項目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求，按照合同約定的條件發(fā)放貸款資金。貸款發(fā)放前，貸款人應當確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。
第十六條 貸款人應當按照《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》關(guān)于貸款發(fā)放與支付的有關(guān)規定，對貸款資金的支付實(shí)施管理和控制，必要時(shí)可以與借款人在借款合同中約定專(zhuān)門(mén)的貸款發(fā)放賬戶(hù)。采用貸款人受托支付方式的，貸款人在必要時(shí)可以要求借款人、獨立中介機構和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進(jìn)度，并根據出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進(jìn)行貸款支付。
第十七條 貸款人應當與借款人約定專(zhuān)門(mén)的項目收入賬戶(hù)，要求所有項目收入進(jìn)入約定賬戶(hù)，并按照事先約定的條件和方式對外支付。貸款人應當對項目收入賬戶(hù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監測，當賬戶(hù)資金流動(dòng)出現異常時(shí)，應當及時(shí)查明原因并采取相應措施。
第十八條 在貸款存續期間，貸款人應當持續監測項目的建設和經(jīng)營(yíng)情況，根據貸款擔保、市場(chǎng)環(huán)境、宏觀(guān)經(jīng)濟變動(dòng)等因素，定期對項目風(fēng)險進(jìn)行評價(jià)，并建立貸款質(zhì)量監控制度和風(fēng)險預警體系。出現可能影響貸款安全情形的，應當及時(shí)采取相應措施。
第十九條 多家銀行業(yè)金融機構參與同一項目融資的，原則上應當采用銀團貸款方式，避免重復融資、過(guò)度融資。
第二十條 對文化創(chuàng )意、新技術(shù)開(kāi)發(fā)等項目發(fā)放的符合項目融資特征的貸款，參照本規定執行。
第二十一條 經(jīng)中國銀行保險監督管理委員會(huì )（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀保監會(huì )）批準設立的非銀行金融機構發(fā)放的項目融資，可參照本規定執行。
第二十二條 本規定由銀保監會(huì )負責解釋。
第二十三條 本規定自2023年X月X日起施行，《項目融資業(yè)務(wù)指引》（銀監發(fā)〔2009〕71號）同時(shí)廢止。
文章來(lái)源于中國銀保監會(huì )
