金融科技助力共同富裕的重點(diǎn)與對策分析

      當前，推動(dòng)共同富裕已經(jīng)成為促進(jìn)我國經(jīng)濟社會(huì )可持續發(fā)展的重要“抓手”。習近平總書(shū)記在2021年第20期《求是》雜志撰文指出，促進(jìn)共同富裕的重大舉措包括：提高發(fā)展的平衡性、協(xié)調性、包容性；著(zhù)力擴大中等收入群體規模；促進(jìn)基本公共服務(wù)均等化；加強對高收入的規范和調節；促進(jìn)人民精神生活共同富裕；促進(jìn)農民農村共同富裕。黨的二十大報告指出：“中國式現代化是全體人民共同富裕的現代化。共同富裕是中國特色社會(huì )主義的本質(zhì)要求，也是一個(gè)長(cháng)期的歷史過(guò)程。我們堅持把實(shí)現人民對美好生活的向往作為現代化建設的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，著(zhù)力維護和促進(jìn)社會(huì )公平正義，著(zhù)力促進(jìn)全體人民共同富裕，堅決防止兩極分化。”

      這些都進(jìn)一步指明了當下促進(jìn)共同富裕的重要著(zhù)力點(diǎn)。與之相應，除了公共服務(wù)均等化、高收入的規范之外，金融要素在其余領(lǐng)域也都大有可為。同時(shí)需要看到，伴隨數字化、新技術(shù)的演進(jìn)，金融體系、金融活動(dòng)自身已經(jīng)發(fā)生了日新月異的變化，金融科技已經(jīng)全面改變了金融產(chǎn)品與服務(wù)模式，提升了金融服務(wù)的“精準性”與“適配性”，當然也帶來(lái)新的風(fēng)險與挑戰。在此，我們基于前瞻視角，全面探討在金融數字化變革的大勢中，如何更好地融合、支持并踐行共同富裕目標。

      實(shí)際上，在人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規劃（2022-2025年）》中，也突出強調了金融科技應對數字?zhù)櫆系闹匾�職責。尤其是提�?ldquo;強化金融無(wú)障礙服務(wù)水平”，“通過(guò)體驗學(xué)習、嘗試應用、經(jīng)驗交流、互助幫扶等手段提升用戶(hù)數字素養，著(zhù)力彌合因智能技術(shù)運用困難導致的數字?zhù)櫆蠁?wèn)題，讓廣大群眾更好共享金融科技發(fā)展成果”，“優(yōu)化線(xiàn)下服務(wù)流程、簡(jiǎn)化辦理手續、改善服務(wù)體驗，運用智能移動(dòng)設備延伸金融服務(wù)觸角，為偏遠地區、行動(dòng)不便、有溝通障礙的人群主動(dòng)上門(mén)或遠程辦理金融業(yè)務(wù)，不斷提升金融服務(wù)深度、廣度和溫度”等，這些都表明金融科技與共同富裕目標已經(jīng)在諸多改革層面形成共識。

      以推動(dòng)科技、產(chǎn)業(yè)、金融協(xié)調發(fā)展來(lái)增強經(jīng)濟內生動(dòng)力。經(jīng)濟增長(cháng)動(dòng)能的弱化，天然就會(huì )抑制共同富裕的“蛋糕”，因此增長(cháng)仍然是當下最重要的問(wèn)題。近年來(lái)我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展突飛猛進(jìn)，但是全要素生產(chǎn)率的提升還有所不足，仍需努力提升技術(shù)對于經(jīng)濟增長(cháng)的貢獻度，這也意味著(zhù)“互聯(lián)網(wǎng)+”亟待進(jìn)一步下沉。根據國家統計局對于數字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)的分類(lèi)，在數字產(chǎn)業(yè)化與產(chǎn)業(yè)數字化發(fā)展中，后者成為重中之重。與之相應，在服務(wù)產(chǎn)業(yè)數字化方面，一方面，金融科技創(chuàng )新應該跳出C端（消費者、個(gè)人用戶(hù)）模式局限，全面探索面向B端（企業(yè)或商家）、G端（政府）的創(chuàng )新；另一方面，不僅利用新技術(shù)改善金融產(chǎn)品和服務(wù)，而且更進(jìn)一步推動(dòng)科技金融體系變革，促使新金融功能全面支持科技研發(fā)、成果流轉與應用的全產(chǎn)業(yè)鏈。

      以創(chuàng )新數字金融模式應對經(jīng)濟結構失衡。目前，我國的區域結構、產(chǎn)業(yè)結構等還存在不平衡的問(wèn)題，金融科技的功能應該是更加有效、合理地進(jìn)行資源配置，特別是在結構優(yōu)化方面體現價(jià)值。例如，某些有條件的落后地區，反而可以把握自身資源稟賦、體現后發(fā)優(yōu)勢，積極拓展大數據新業(yè)態(tài)，與之相應的金融服務(wù)也應當更加數字化、智能化；而數字化時(shí)代的地方金融改革，同樣可以探索跨行政區域的配置，更好地與區內外產(chǎn)業(yè)實(shí)現有效“排列組合”。再如，金融科技與供應鏈金融相結合，能更好地服務(wù)弱勢產(chǎn)業(yè)鏈以及產(chǎn)業(yè)鏈的弱勢主體。其中，通過(guò)探索大數據技術(shù)與高性能計算、邊緣計算等領(lǐng)域的融合，可有效解決供應鏈中企業(yè)信息數據統計與分析中的難點(diǎn)；人工智能技術(shù)融合于供應鏈企業(yè)運營(yíng)管理的每個(gè)環(huán)節，能更好地推動(dòng)企業(yè)智能提升；區塊鏈技術(shù)可高效地緩解融資問(wèn)題中無(wú)法解決的信息困境，進(jìn)而提升供應鏈金融業(yè)務(wù)的效能。

      以數字普惠金融探索支持小微與促進(jìn)就業(yè)。2016年，20國集團（G20）框架下普惠金融全球合作伙伴（GPFI）發(fā)布的白皮書(shū)認為，“數字普惠金融”泛指一切通過(guò)使用數字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)。首先，通過(guò)支持小微企業(yè)健康發(fā)展，進(jìn)而增加就業(yè)，正是普惠金融服務(wù)共同富裕的重要方面，也才有可能幫助更多低收入群體邁入中等收入群體行列。具體就科技手段的著(zhù)力點(diǎn)看，從金融供給，可以推動(dòng)金融機構數字化與產(chǎn)品線(xiàn)上化、構建全新的產(chǎn)融生態(tài)、促進(jìn)政策性金融資源的精準觸達；從金融需求看，則可為小微企業(yè)進(jìn)行數字化賦能（人才、管理、機制、能力），推動(dòng)其標準化、規范化發(fā)展；從金融“土壤”看，則是把數字化融入綜合風(fēng)險管理與保障機制、大數據征信體系、激勵相容機制建設等；從其他要素看，則可利用新技術(shù)應對小微企業(yè)應收賬款難題、改善營(yíng)商環(huán)境、降低運營(yíng)成本等。其次，支持創(chuàng )業(yè)也是應對就業(yè)的途徑之一。據國家統計局公布的數據，2022年12月，全國城鎮調查失業(yè)率為5.5%，其中16～24歲、25～59歲人口調查失業(yè)率分別為16.7%、4.8% ，且2023年高校畢業(yè)生規模將達到1158萬(wàn)人�？梢�(jiàn)目前年輕人面臨更加突出的就業(yè)難題，如何利用數字金融與金融科技工具支持其理性創(chuàng )業(yè)，也是題中應有之義。最后，還要考慮數字普惠金融如何更好地支持鞏固脫貧攻堅成果、有效防止返貧等問(wèn)題。

      以金融科技改善消費金融與財富管理。一方面，隨著(zhù)前沿技術(shù)應用的快速發(fā)展以及細分消費場(chǎng)景的深入開(kāi)發(fā)，消費金融服務(wù)機構不斷改善業(yè)務(wù)流程中的智能支付、信用評分、智能催收、智能客服、風(fēng)險管理、反欺詐識別等多環(huán)節，服務(wù)客群不斷拓展，這有助于促進(jìn)新型消費、提高消費水平，改善居民的“獲得感”。當然金融科技加上消費金融，并不能靠刺激“非理性消費”來(lái)過(guò)度擴張，而應構建更加持續的消費金融生態(tài)，這些顯然與共同富裕的目標相對應。另一方面，實(shí)現共同富裕也強調要拓寬居民財產(chǎn)性收入渠道，使更多群體能夠獲得財產(chǎn)性收入，金融科技創(chuàng )新對此也作用突出。例如，互聯(lián)網(wǎng)理財的快速發(fā)展，使得更多普通老百姓能夠參與到各類(lèi)金融投資中；而智能投顧通過(guò)技術(shù)增效、降低門(mén)檻、降低道德風(fēng)險，則使得投顧服務(wù)不僅面向高凈值人群，而且使普通人也能享受智能理財的便利。

      以文化金融與科技融合來(lái)服務(wù)人民精神生活。“十四五規劃”明確指出要“實(shí)施文化產(chǎn)業(yè)數字化戰略”，數字文化經(jīng)濟的變革將成為文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主線(xiàn)，配合以創(chuàng )意經(jīng)濟和版權經(jīng)濟等，會(huì )為文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展打開(kāi)新的廣闊天地。與之對應，依靠金融科技創(chuàng )新，新型文化金融也能更加有效地解決信息不對稱(chēng)、搜尋成本、匹配效率、交易費用、規模經(jīng)濟、風(fēng)險控制等難題，并可能在中小微文化企業(yè)融資、文化產(chǎn)品資本化等領(lǐng)域實(shí)現新的突破。綜合來(lái)看，傳統文化金融服務(wù)體系依托新技術(shù)進(jìn)行改良之后，一方面可助力文化產(chǎn)業(yè)金融落地，促進(jìn)文化市場(chǎng)化發(fā)展；另一方面推動(dòng)文化事業(yè)金融創(chuàng )新，促進(jìn)文化公共事業(yè)的大發(fā)展，最終還是為了給公眾帶來(lái)更好的精神層面享受。

      以金融科技助力鄉村振興。據國家統計局統計，2022年全國城鎮居民人均可支配收入49283元，農村居民人均可支配收入20133元，城鄉收入差距明顯。金融科技在解決城鄉差距方面有諸多著(zhù)力點(diǎn)，尤其是電子支付創(chuàng )新。例如，人民銀行部署將移動(dòng)支付服務(wù)進(jìn)一步覆蓋至農村地區，以日常支付服務(wù)、農產(chǎn)品分銷(xiāo)服務(wù)等為切入點(diǎn)，重點(diǎn)解決農村地區支付服務(wù)數字?zhù)櫆系葐?wèn)題，提升農村地區支付便利化水平。

      金融科技全面改變了金融運行模式，特別是其互聯(lián)互通性、開(kāi)放性、科技含量高等特征使得金融風(fēng)險隱蔽性、廣泛性、傳染性、突發(fā)性特征更加明顯。金融產(chǎn)品創(chuàng )新快速演變，再加上信息科技本身極強的專(zhuān)業(yè)性，使得金融風(fēng)險更加隱蔽復雜，潛在的信息科技風(fēng)險和操作風(fēng)險更加突出。因此，在推動(dòng)金融科技服務(wù)共同富裕的過(guò)程中，首先需要實(shí)現其自身的健康發(fā)展，避免給共同富裕帶來(lái)負面影響。對此，需要進(jìn)一步增強監管科技風(fēng)險防范能力。完善金融科技風(fēng)險的動(dòng)態(tài)監測和早期預警，切實(shí)提高金融科技的風(fēng)險識別和預判能力，強化對金融科技風(fēng)險情景分析、應急處置、危機預防、預案儲備和長(cháng)期評估，維護金融安全穩定。

      同時(shí)，加強金融消費者保護，也是金融支持共同富裕的重要保障。當前，為了防止金融消費者權益受到損害，除了要安排好常規性的消費者保護措施之外，更應當重視系統性、體系性、制度性監管問(wèn)題。因為，一旦出現這樣的風(fēng)險，對金融消費者的傷害將更加難以彌補。例如，P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的興衰、股市違規行為帶來(lái)的市場(chǎng)波動(dòng)等，不僅沒(méi)有為居民財產(chǎn)性收入“添磚加瓦”，反而使眾多老百姓出現財產(chǎn)損失。

      因此，在共同富裕的目標引領(lǐng)下，應該逐漸把金融消費者權益保護從后臺的輔助性工作，轉變成為規范金融科技創(chuàng )新的重要前置工作。在金融產(chǎn)品與服務(wù)的供給側應實(shí)施嚴格的“穿透式監管”，增加違規成本，在需求側則要加強對用戶(hù)的宣傳教育以及救濟政策。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融消費者的群體差異性越來(lái)越大，更需要全面優(yōu)化金融宣傳教育，通過(guò)多元化、便捷化、結構化設計，使得公眾能夠理性認識金融、理解金融、應用金融。具體有三方面重點(diǎn)：一是緊跟金融科技的迭代發(fā)展，推動(dòng)金融理論知識的完善與更新，更準確地指導實(shí)踐。二是在金融知識應用層面，探索多種信息觸達形式，努力嵌入公眾的日常生活場(chǎng)景中，使之能夠潛移默化地接受新知識。三是幫助用戶(hù)樹(shù)立正確觀(guān)念，即學(xué)習金融知識并非只是為賺大錢(qián)，而是旨在培養金融風(fēng)險識別意識與財富管理基礎能力。

      正如經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展離不開(kāi)道路、橋梁、機場(chǎng)、港口等基礎設施，金融也離不開(kāi)基礎設施支撐。狹義的金融基礎設施主要指支付清算體系，包括支付系統、中央證券存管、證券結算系統、中央對手、交易數據庫等。廣義的金融基礎設施，則還包括貨幣體系、數據服務(wù)體系、征信體系、技術(shù)基礎與設施、監管與合規、金融消費者保護、財務(wù)與會(huì )計、金融文化等。只有不斷完善數字化時(shí)代的新型金融基礎設施，才能促使金融活動(dòng)更加高效、合理運行，從而更好地給實(shí)體經(jīng)濟賦能。例如，浙江臺州通過(guò)建設金融服務(wù)信用信息共享平臺和小微企業(yè)信用保證基金，運用各類(lèi)信息交叉驗證等方式，有效緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。河南蘭考圍繞“普惠、扶貧、縣域”三大主題，充分利用數字技術(shù)，顯著(zhù)提高了農戶(hù)貸款獲得率。這都是在夯實(shí)基礎設施的前提下，更好地實(shí)現金融科技服務(wù)實(shí)體的場(chǎng)景落地。

      完善金融科技生態(tài)是重中之重，這也是為了促進(jìn)金融效率與效益的提升，更好地服務(wù)于社會(huì )生產(chǎn)、分配、交換與消費。實(shí)際上，金融科技生態(tài)意味著(zhù)參與主體豐富多樣，而且能夠維持足夠的互動(dòng)性與活力。如麥肯錫曾發(fā)布報告認為，金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展生態(tài)包括運營(yíng)和基礎設施，產(chǎn)品和服務(wù)與綜合解決方案。同時(shí)，健康生態(tài)還離不開(kāi)治理規則與倫理約束。例如，當前數據要素治理正處于“向左走、向右走”的關(guān)鍵點(diǎn)，既需要打破“數據孤島”，又要避免數據濫用和加強數據信息保護。再如，新技術(shù)可能存在黑箱和信息不對稱(chēng)，即便在生產(chǎn)與商業(yè)模式中體現出高效，也可能忽視人性與負外部性，所以需要構建金融領(lǐng)域科技倫理標準規則等，促進(jìn)“技術(shù)向善”，避免“技術(shù)向惡”。

      對于健康發(fā)展的金融科技，其核心價(jià)值一是“普”，真正使符合條件的客戶(hù)都能得到適度金融支持，從而改善自身境遇與增加致富途徑。二是“惠”，通過(guò)技術(shù)與模式創(chuàng )新，拓展金融服務(wù)邊界，降低門(mén)檻并提高效率�？梢哉f(shuō)，這為金融支持共同富裕帶來(lái)強大動(dòng)力。