經(jīng)濟日報：有序推進(jìn)數字普惠金融發(fā)展-川投云鏈

數字普惠金融是數字技術(shù)與傳統金融的有機結合，能夠有效拓寬融資渠道、降低融資成本、提升融資效率。2022年中央全面深化改革委員會(huì )第二十四次會(huì )議強調，有序推進(jìn)數字普惠金融發(fā)展�！�“十四五”國家信息化規劃》提出“數字普惠金融服務(wù)”優(yōu)先行動(dòng)，并明確了重點(diǎn)發(fā)展方向。本期邀請專(zhuān)家圍繞相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行研討。

主持人本報理論部主任、研究員徐向梅

數字普惠金融增強群眾獲得感

主持人：數字普惠金融與傳統金融相比，具有哪些特點(diǎn)和優(yōu)勢？目前發(fā)展情況怎樣？

尹優(yōu)平（中國人民銀行金融消費權益保護局副局長(cháng)）：數字金融與普惠金融的融合形成了數字普惠金融。2014年10月，G20普惠金融全球合作伙伴（GPFI）與國際清算銀行（BIS）聯(lián)合舉辦閉門(mén)會(huì )議，首次對數字普惠金融給出了定義，即“泛指一切通過(guò)使用數字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)。包括運用數字技術(shù)為無(wú)法獲得金融服務(wù)或缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規金融服務(wù)，其所提供的金融服務(wù)能夠滿(mǎn)足他們的需求，并且是以負責任的、成本可負擔的方式提供，同時(shí)對服務(wù)提供商而言是可持續的”。2016年在杭州舉行的二十國集團（G20）峰會(huì )上，由我國推動(dòng)并參與制定的《G20數字普惠金融高級原則》（簡(jiǎn)稱(chēng)《高級原則》），是國際社會(huì )首次在該領(lǐng)域推出高級別的指引性文件。之后，我國積極支持G20歷任主席國推動(dòng)出臺《高級原則》后續的實(shí)施指引和相關(guān)細則、案例，不僅對G20成員國的數字普惠金融相關(guān)政策制定產(chǎn)生了積極影響，也帶動(dòng)了包括很多“一帶一路”成員在內的非G20國家采取行動(dòng)發(fā)展數字普惠金融�？梢哉f(shuō)，發(fā)展數字普惠金融已形成廣泛國際共識。

數字普惠金融具有共享、便捷、低成本、低門(mén)檻的特點(diǎn)，與傳統金融服務(wù)形成有機互補，有效增強了金融服務(wù)的普惠性，為提升金融服務(wù)水平注入了新的發(fā)展動(dòng)能，提升了金融機構“能做會(huì )做”的服務(wù)能力。搭建數字化獲客渠道以及運用大數據推動(dòng)破解了“能做”的問(wèn)題：數字服務(wù)渠道突破了時(shí)空限制，使金融機構能以較低成本下沉服務(wù)、觸達大量分散的小微企業(yè)等普惠群體；大數據的綜合運用降低了銀企信息不對稱(chēng)，使金融機構通過(guò)精準畫(huà)像更好識別客戶(hù)。智能化風(fēng)險控制和數字經(jīng)濟生態(tài)建設推動(dòng)解決了“會(huì )做”的問(wèn)題：模型、算法等運用推動(dòng)了風(fēng)險控制的線(xiàn)上化、標準化、智能化，有效提高了金融機構全流程風(fēng)險管控能力；借助數字化技術(shù)融入場(chǎng)景、構建生態(tài)，讓金融機構更加貼近和了解客戶(hù)，一站式滿(mǎn)足客戶(hù)需求。

近年來(lái)，中國人民銀行會(huì )同有關(guān)部門(mén)認真貫徹落實(shí)黨中央決策部署，引導金融機構深入推進(jìn)數字普惠金融發(fā)展，著(zhù)力破解普惠金融服務(wù)的難點(diǎn)、痛點(diǎn)、堵點(diǎn)，在拓展金融服務(wù)覆蓋面、解決小微企業(yè)融資難題、提升金融服務(wù)適老化水平、統籌疫情防控和經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展等方面取得了顯著(zhù)成效，形成了具有中國特色的數字普惠金融發(fā)展模式，有效增強了廣大人民群眾的金融獲得感。

一是深入拓展城鄉金融服務(wù)覆蓋面。充分發(fā)揮我國居民銀行賬戶(hù)和智能手機擁有率較高的優(yōu)勢，持續推廣普及和優(yōu)化完善手機銀行、網(wǎng)上銀行等數字化服務(wù)渠道，切實(shí)方便了廣大人民群眾辦理金融業(yè)務(wù)；持續優(yōu)化農村支付環(huán)境，推廣鞏固銀行卡助農取款服務(wù)，推進(jìn)移動(dòng)支付便民工程向鄉村下沉；實(shí)施金融科技賦能鄉村振興示范工程，打造近300個(gè)可借鑒、可推廣的惠農利民數字普惠金融樣板，推動(dòng)更多金融資源高效配置到鄉村經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節；穩步推進(jìn)數字人民幣試點(diǎn)，探索發(fā)揮數字人民幣對于增強金融普惠性的推動(dòng)作用；持續開(kāi)展《銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)數字化模式規范》標準建設。根據世界銀行2022年6月發(fā)布的全球普惠金融調查數據，中國86%的受訪(fǎng)者使用數字支付，大幅領(lǐng)先64%的全球平均水平。

二是有力破解小微企業(yè)融資難題。金融機構通過(guò)大數據實(shí)現批量化獲客，通過(guò)數字化渠道和手段主動(dòng)拓展客戶(hù)，高效觸達更多小微企業(yè)；綜合運用征信、稅務(wù)、海關(guān)、公用事業(yè)、社保等多維度數據，對企業(yè)進(jìn)行精準畫(huà)像，無(wú)需抵押的信用貸款占比持續增加，特別是為信用“白戶(hù)”首次獲得信貸提供了有力支撐；重構信貸流程，利用數字精準響應、簡(jiǎn)化手續、提升速度，較好滿(mǎn)足了小微企業(yè)“短、小、頻、急、散”的信貸需求；綜合運用風(fēng)控模型和智能算法，推動(dòng)風(fēng)險控制的智能化、標準化，減少對人工干預的依賴(lài)。

三是日益適應老年人等群體的金融需求。圍繞老年人、殘疾人等群體的生理特點(diǎn)和實(shí)際需求，從開(kāi)發(fā)設計、使用輔助、運營(yíng)保障、流程優(yōu)化等方面提出改造措施，指導金融機構提供差異化、定制化的數字普惠金融服務(wù)；運用數字移動(dòng)設備延伸金融服務(wù)觸角，為偏遠地區、行動(dòng)不便的人群上門(mén)或視頻辦理金融業(yè)務(wù)；大力推動(dòng)數字普惠金融與交通、商超、醫療、公共事業(yè)等便民場(chǎng)景的深度融合，推動(dòng)各類(lèi)服務(wù)場(chǎng)景跨平臺互聯(lián)互通，有效滿(mǎn)足老年人等群體多樣化的需求；大力開(kāi)展數字金融知識普及，幫助老年人等群體更好融入數字經(jīng)濟和信息社會(huì )。

四是有效應對疫情沖擊。疫情期間金融機構創(chuàng )新推出無(wú)接觸式線(xiàn)上金融產(chǎn)品，降低了人員聚集和交叉感染風(fēng)險；針對部分小微企業(yè)驟然面臨的經(jīng)營(yíng)困難、現金流緊張等問(wèn)題，金融機構依托數字化手段，完善線(xiàn)上信用貸款、供應鏈融資等產(chǎn)品，并通過(guò)加快信貸審批速度、弱化抵質(zhì)押擔保、展期和續貸等多種舉措，有效助力復工復產(chǎn)；數字普惠金融在疫情應對中被更多人民群眾接受和使用，并日益融入經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展各領(lǐng)域全過(guò)程，在提供個(gè)性化、智能化金融服務(wù)方面展現出顯著(zhù)優(yōu)勢和潛力，在順應數字時(shí)代潮流和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟中不斷煥發(fā)新的活力。

緩解小微企業(yè)融資難

主持人：在解決小微企業(yè)融資問(wèn)題上，各地發(fā)展數字普惠金融有哪些做法和成效？

貝多廣（中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院院長(cháng)）：數字技術(shù)已成為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵力量，在居民生活層面，支付，轉賬，購買(mǎi)保險、理財產(chǎn)品等金融服務(wù)變得非常便捷。此外，在助力實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展層面，數字普惠金融幫助大量缺乏信用記錄或“財務(wù)三張表”的小微企業(yè)及時(shí)高效地獲得了融資，滿(mǎn)足了其發(fā)展需求。

為了順應數字技術(shù)的快速發(fā)展，滿(mǎn)足小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟的金融需求，近年來(lái)，國有大行、股份制大行制定和強化了數字化發(fā)展戰略，探索組織架構、業(yè)務(wù)流程的數字化變革，大量投入數字基礎設施等，中小銀行也結合自身和本土的實(shí)際情況進(jìn)行數字化轉型。

與此同時(shí)，數字普惠金融服務(wù)也從基礎的“線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù)”逐步發(fā)展至以大數據和互聯(lián)網(wǎng)科技為基礎的、扎實(shí)的普惠授信、信用信息體系。銀行對于數字普惠金融的發(fā)展布局也逐漸走向綜合化的數字普惠金融產(chǎn)品體系和風(fēng)控體系。在突破技術(shù)限制等方面，還需要銀行、金融科技公司、地方政府和監管部門(mén)創(chuàng )新思路、推動(dòng)合作來(lái)探索解決相關(guān)問(wèn)題，體現出金融資源、科技資源以及管理規則相互配合的必要性。

隨著(zhù)經(jīng)濟不斷復蘇，小微企業(yè)、科創(chuàng )企業(yè)對于融資的需求會(huì )持續增加。多數地方都已意識到數字普惠金融是未來(lái)的發(fā)展趨勢，以高效、便捷、低成本的方式服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟和小微企業(yè)，并開(kāi)始從單一的信貸服務(wù)逐步向保險、理財等多層面、多門(mén)類(lèi)的普惠金融服務(wù)擴展�？偨Y起來(lái)有以下做法值得參考和借鑒。

一是開(kāi)發(fā)建設數字化平臺，支持普惠金融業(yè)務(wù)“一站式”集中辦理。數字技術(shù)能夠較好地解決普惠金融服務(wù)成本高、下沉難等問(wèn)題，但是大量的小微企業(yè)長(cháng)期缺乏信用記錄和財務(wù)信息，單憑數字技術(shù)也難以解決授信難問(wèn)題。由當地政府和監管部門(mén)統籌，橫向打通工商、稅務(wù)等多個(gè)部門(mén)，縱向貫通國家、省、市、縣多個(gè)層級，打破金融服務(wù)的信息壁壘，為小微企業(yè)獲得授信提供強有力的信息補充。

浙江省寧波市和臺州市在這方面行動(dòng)較早。寧波市普惠金融信用信息服務(wù)平臺設計了信息查詢(xún)、線(xiàn)上對接、精準獲客、風(fēng)險防控四大核心功能，對于獲客、授信、風(fēng)控的全流程融資都有體系化的服務(wù)，覆蓋了該市129萬(wàn)戶(hù)經(jīng)營(yíng)主體，已有2.33萬(wàn)家企業(yè)通過(guò)平臺線(xiàn)上審貸渠道獲取貸款983.7億元。在此基礎上正在建設“甬金通”數智金融大腦，搭建金融服務(wù)云和風(fēng)險服務(wù)云，匯集28個(gè)部門(mén)、118個(gè)數據目錄、2386個(gè)數據項，為金融服務(wù)提供數據支撐。臺州市從2014年就開(kāi)始建立了金融服務(wù)信用信息共享平臺，重點(diǎn)采集了金融、法院、公安等15個(gè)部門(mén)81大類(lèi)1100多項信用信息，覆蓋了60萬(wàn)家經(jīng)營(yíng)主體。以服務(wù)小微企業(yè)著(zhù)稱(chēng)的臺州當地銀行也普遍反映，借助平臺可一次性掌握大量信息，使得貸前調查的成本幾乎可以忽略不計。

二是盤(pán)活農村生產(chǎn)要素，助力涉農小微企業(yè)成長(cháng)。在特色種植和養殖業(yè)比較發(fā)達的地區，種植戶(hù)和養殖戶(hù)擴大規模而產(chǎn)生的融資需求一直是普惠金融服務(wù)中的難題。福建省寧德市結合當地特色，探索農村生產(chǎn)要素流轉，通過(guò)建制度、搭平臺等實(shí)現農村生產(chǎn)要素確權登記、價(jià)值評估、抵押融資、流轉處置全流程服務(wù)，有效擴寬抵押范圍，緩解農村經(jīng)營(yíng)主體貸款抵押物不足問(wèn)題，幫助農村資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資金。與此相似的還有成都的“農貸通”平臺，推動(dòng)了農村隱形資源變顯形資本，引導金融資源與農村資本相對接，支持農村電商等廣大涉農經(jīng)營(yíng)主體和企業(yè)發(fā)展。

三是搭平臺幫助小微企業(yè)提高線(xiàn)上管理能力并積累經(jīng)營(yíng)數據。隨著(zhù)服務(wù)小微企業(yè)的經(jīng)驗不斷增加和金融健康理念的不斷倡導，各地無(wú)論是政府部門(mén)牽頭搭建的信息平臺，還是商業(yè)銀行建設的金融服務(wù)APP中，都開(kāi)設有金融知識宣講、風(fēng)險提示等相關(guān)內容，提升普惠群體金融素養，幫助消費者在獲得金融服務(wù)、滿(mǎn)足融資需求的同時(shí)，也能掌握更多金融和企業(yè)經(jīng)營(yíng)常識。例如，福建寧德福鼎開(kāi)發(fā)了當地特產(chǎn)白茶的溯源數據平臺，不僅實(shí)現了白茶產(chǎn)業(yè)的溯源監管，還實(shí)現了白茶產(chǎn)業(yè)的便捷融資，借助白茶大數據溯源平臺的海量交易數據模型，導入茶農、茶青經(jīng)紀人、茶企聯(lián)合體信息，作為白名單，給予信貸投放。

提升農村金融服務(wù)便利性

主持人：數字普惠金融在服務(wù)農村金融方面起到了什么作用？

孫同全（中國社會(huì )科學(xué)院農村發(fā)展研究所農村金融研究室主任、研究員）：數字普惠金融通過(guò)大數據、互聯(lián)網(wǎng)和人工智能等數字技術(shù)，繞過(guò)了農村金融服務(wù)的一系列障礙，為金融機構解決了獲取信息和評判風(fēng)險的難題，對于農戶(hù)來(lái)說(shuō)，起到了增加家庭信用資產(chǎn)、提高信貸可得性的作用。

在信貸市場(chǎng)，金融機構的信貸決策需要依靠能夠獲取的信息，從而對借款人還款能力和意愿作出判斷。面對農村客戶(hù)，金融機構一般難以獲取足夠的有效信息來(lái)做信貸風(fēng)險評估，需要借款人提供足夠的償債擔保，但農戶(hù)常常缺少可供抵押的擔保物。對此，過(guò)去金融機構通常會(huì )進(jìn)村入戶(hù)，收集農戶(hù)家庭生產(chǎn)生活、社區交往等信息，即所謂的軟信息，評定“信用戶(hù)”“信用村”，并在此基礎上進(jìn)行信用評級，開(kāi)展金融服務(wù)。傳統的農戶(hù)信用評價(jià)對推進(jìn)農村普惠金融是一種有效的方法，但線(xiàn)下信用評價(jià)需要投入大量人力、物力和時(shí)間，同時(shí)為了保證信息的有效性，需要對信息持續更新。因此，這樣的信用信息系統更新成本很高，難以長(cháng)期有效維護。

現在，數字普惠金融依賴(lài)各種信息渠道，通過(guò)大數據和人工智能等技術(shù)，能夠更準確地賦予農戶(hù)家庭信用價(jià)值，降低其獲取信貸服務(wù)的難度。首先，依靠涉農政務(wù)數據，能夠對農戶(hù)家庭的人口、就業(yè)、農業(yè)生產(chǎn)規模、收入狀況等作出較為精確的畫(huà)像。其次，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及時(shí)獲取農戶(hù)生產(chǎn)狀況信息，對其生產(chǎn)風(fēng)險和預期收入進(jìn)行判斷。再次，利用農戶(hù)線(xiàn)上社會(huì )行為等信息對其信用水平進(jìn)行判斷�？梢�(jiàn)，通過(guò)數字技術(shù)，金融機構可以得到更多硬信息和軟信息，并將軟信息“硬化”，幫助其對農戶(hù)進(jìn)行精準信用畫(huà)像，對其進(jìn)行信用評級和授信，提供金融服務(wù)。

目前我國各類(lèi)開(kāi)展農村金融業(yè)務(wù)的金融機構都在進(jìn)行數字化轉型，數字普惠金融服務(wù)模式也多種多樣。例如，網(wǎng)商銀行與縣域政府合作，將農戶(hù)可公開(kāi)的數據資源，如農村土地確權、種植情況、農業(yè)補貼等進(jìn)行共享，運用數字技術(shù)為縣域農戶(hù)建立起專(zhuān)屬的數字化風(fēng)控模型，使農村用戶(hù)有了更精準的數字畫(huà)像，為其授信，開(kāi)發(fā)出針對農戶(hù)的免擔保純線(xiàn)上信用貸款。截至2022年末，網(wǎng)商銀行已為全國2239萬(wàn)縣域農村客戶(hù)提供了數字信貸，并與全國28個(gè)�。ㄗ灾螀^、直轄市）的1230個(gè)縣域簽約合作。網(wǎng)商銀行還探索利用衛星遙感技術(shù)及高光譜識別技術(shù)，觀(guān)測和分析農作物種植和生長(cháng)情況，實(shí)現“農戶(hù)—地塊—作物”三要素的匹配驗證，為新型農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供更便捷的數字化信貸服務(wù)。截至2022年末，網(wǎng)商銀行已為100多萬(wàn)種植大戶(hù)提供了信用貸款。

除了科技銀行之外，傳統的農村中小銀行也在進(jìn)行數字化轉型。他們利用已有網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)人員等線(xiàn)下優(yōu)勢推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)數字化發(fā)展，通過(guò)收集農戶(hù)信息，開(kāi)展信用評級和授信，并通過(guò)自有或第三方金融科技平臺將審貸至放貸等業(yè)務(wù)環(huán)節移到線(xiàn)上，大大提升了服務(wù)效率和客戶(hù)體驗。國有大型銀行也與政府和行業(yè)企業(yè)合作，利用自身強大的金融科技優(yōu)勢進(jìn)入農村金融市場(chǎng)。例如，農行開(kāi)發(fā)了“惠農e貸”“農銀e貸”等產(chǎn)品體系，建行開(kāi)發(fā)了“裕農通”普惠金融服務(wù)平臺，郵儲銀行開(kāi)發(fā)了“郵e鏈”涉農產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)平臺，都大大推進(jìn)了農村數字普惠金融的發(fā)展。

2021年農業(yè)農村部推出“農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸直通車(chē)”農村金融服務(wù)平臺，通過(guò)收集全國家庭農場(chǎng)、農民合作社、高素質(zhì)農民、種養大戶(hù)、農業(yè)社會(huì )化服務(wù)組織、農業(yè)企業(yè)（含國有農場(chǎng)）等各類(lèi)農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體及農村集體經(jīng)濟組織的金融服務(wù)需求，打造“主體直報需求、農擔公司提供擔保、銀行信貸支持”的數字化農貸模式，將“政銀擔”合作模式數字化、線(xiàn)上化。經(jīng)過(guò)近兩年實(shí)踐，該平臺已累計服務(wù)了80萬(wàn)農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，相關(guān)金融機構授信32萬(wàn)筆、1034億元，平均綜合成本僅為4.55%。該平臺的一大優(yōu)勢是通過(guò)數字化手段提高了信息更新速度與準確性，通過(guò)“代建代管、共享共用、可用不可見(jiàn)”的方式，鼓勵金融機構附加數據到平臺，開(kāi)展數字普惠金融服務(wù)。

完善監管體系推動(dòng)創(chuàng )新發(fā)展

主持人：我國發(fā)展數字普惠金融有什么實(shí)踐經(jīng)驗？未來(lái)還需要從哪些方面著(zhù)力？

張偉（清華大學(xué)國家金融研究院副院長(cháng)）：從近幾年實(shí)踐經(jīng)驗來(lái)看，我國聚焦更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟和民生領(lǐng)域，著(zhù)力推進(jìn)數字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，為全球普惠金融發(fā)展貢獻了中國經(jīng)驗。

一是堅持政府引導，數字普惠金融頂層設計日臻完善。中國人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規劃（2022—2025年）》明確提出，要為人民群眾提供更加普惠、綠色、人性化的數字金融服務(wù)。2022年，中國銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見(jiàn)》，明確要鼓勵銀行保險機構利用大數據，增強普惠金融、綠色金融、農村金融服務(wù)能力。金融管理部門(mén)積極落實(shí)各項決策部署，先后出臺了一系列政策措施，推動(dòng)數字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域創(chuàng )新應用。

二是堅持便民普惠，金融服務(wù)的覆蓋面日趨廣泛。相較于依靠傳統方式，數字普惠金融通過(guò)數字化技術(shù)降低服務(wù)成本，突破時(shí)空局限，服務(wù)于此前因偏遠分散、信息不對稱(chēng)而很難獲得金融服務(wù)的長(cháng)尾客戶(hù)，整體提升了金融服務(wù)可獲得性，滿(mǎn)足各類(lèi)人群差異化、個(gè)性化金融需求。截至2022年末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額32.14萬(wàn)億元，同比增長(cháng)21.2%，比各項貸款高10.1個(gè)百分點(diǎn)，其中，農戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額7.83萬(wàn)億元，同比增長(cháng)14.5%，全國脫貧人口貸款余額1.03萬(wàn)億元，同比增長(cháng)13.1%。

三是堅持守正創(chuàng )新，金融產(chǎn)品和服務(wù)日益多樣化。近年來(lái)，我國金融機構堅持守正創(chuàng )新，借助信息技術(shù)快速發(fā)展帶來(lái)的機遇，利用數字化平臺和手段，推出的數字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)涵蓋普惠支付、網(wǎng)絡(luò )小貸、在線(xiàn)供應鏈金融、財富管理等領(lǐng)域。例如，有金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開(kāi)發(fā)“線(xiàn)上+線(xiàn)下”雙線(xiàn)融合的普惠金融產(chǎn)品矩陣，也有金融機構通過(guò)大數據、區塊鏈、云計算等科技手段對放款模式、審批流程等各環(huán)節進(jìn)行創(chuàng )新優(yōu)化，推出在線(xiàn)秒批貸款產(chǎn)品，形成多樣化數字普惠金融生態(tài)。同時(shí)，金融機構堅持風(fēng)險可控原則，將過(guò)去依靠傳統抵押擔保物、人工干預的風(fēng)險控制模式轉為依靠大數據智能風(fēng)控模式，不斷探索出風(fēng)險可控的金融產(chǎn)品與服務(wù)，為數字普惠金融商業(yè)可行性、可持續性提供了基礎支撐。

四是堅持人民至上，數字金融消費者保護日益增強。適應數字化浪潮下金融消費的特殊性，中國人民銀行發(fā)布的《中國人民銀行金融消費者權益保護實(shí)施辦法》從行為規范、信息保護、爭議解決、監督與管理機制、法律責任等方面對金融消費權益保護工作進(jìn)行了全面規定，明確了金融機構適當性義務(wù)，針對數據保護、信息安全等相關(guān)監管措施和處罰事項作出規定。通過(guò)建立消費者權益保護部門(mén)，制定實(shí)施金融教育、保險賠付等工作措施，從源頭上保障消費者隱私和數據安全，同時(shí)設立投訴部門(mén)，完善金融糾紛協(xié)調機制，避免數字化轉型糾紛風(fēng)險以不合理形式轉嫁和傳導給金融消費者，尤其是長(cháng)尾客群。

近年來(lái)，數字普惠金融日益成為金融持續發(fā)展的重要方向，大數據、云計算、機器學(xué)習、人工智能、區塊鏈等數字化技術(shù)提高了金融服務(wù)的便捷性、可得性和覆蓋范圍，數字普惠金融受眾群體更趨多元化，產(chǎn)品創(chuàng )新和服務(wù)效率不斷提升。與此同時(shí)，我國數字普惠金融在法治和監管體系建設等方面還有待加強，可從以下方面著(zhù)力。

完善建立數字普惠金融法律和監管體系。在已出臺的《網(wǎng)絡(luò )安全法》《數據安全法》《個(gè)人信息保護法》等基礎上，針對數字普惠金融出臺具體法律法規，明確隱私保護、數據安全、交易機制、價(jià)格機制等方面的基本法律原則，借助數字技術(shù)不斷完善現有監管框架，確保數字普惠金融能夠真正惠及消費者，讓數字技術(shù)與普惠金融發(fā)展實(shí)現良性互動(dòng)。

平衡好數字普惠金融創(chuàng )新發(fā)展與風(fēng)險防范的關(guān)系。將數字技術(shù)與普惠金融、綠色金融、供應鏈金融進(jìn)行融合創(chuàng )新，提高金融服務(wù)效率和質(zhì)量。此外，通過(guò)提高風(fēng)險監測水平、完善信息披露等機制，依法合規對各類(lèi)創(chuàng )新產(chǎn)品、創(chuàng )新業(yè)務(wù)、創(chuàng )新應用進(jìn)行管理，及時(shí)取消不正當和非法金融創(chuàng )新活動(dòng)，保護普惠金融信貸雙方尤其是相對弱勢長(cháng)尾客戶(hù)權益。

提高數字基礎設施生態(tài)系統的建設水平。數字普惠金融發(fā)展依賴(lài)數字基礎設施建設，金融機構尤其是中小金融機構需要在數字化轉型中平衡好外部合作和內部研發(fā)、短期投入與長(cháng)期價(jià)值的關(guān)系，在自主可控、數據安全、模型有效性等方面持續提高研發(fā)能力，提升核心技術(shù)國有化建設水平，圍繞實(shí)體經(jīng)濟金融需求，量身打造特色產(chǎn)品，提升數字普惠金融覆蓋度。

不斷提高消費者的金融能力和金融素養。金融部門(mén)和教育部門(mén)要加強數字金融素養基礎評估研究，采用“線(xiàn)上+線(xiàn)下”結合方式，對各類(lèi)客戶(hù)尤其是長(cháng)尾客戶(hù)，加強數字金融知識普及教育。同時(shí)，金融部門(mén)要積極加強數字金融相關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險提示，可借助各種信息技術(shù)融合手段，及時(shí)對詐騙信息、過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、不實(shí)宣傳等風(fēng)險產(chǎn)品進(jìn)行預警，從而及時(shí)、精準保護金融消費者。

文章來(lái)源于經(jīng)濟日丨轉自大數據戰略研究中心

新聞中心ABOUT US

經(jīng)濟日報：有序推進(jìn)數字普惠金融發(fā)展

川投集團網(wǎng)站群