從“六位一體”看中小銀行金融科技發(fā)展新趨勢-川投云鏈

在我國語(yǔ)境下，一般認為中小銀行包括城市商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社和村鎮銀行等銀行業(yè)金融機構�？傮w而言，2022年來(lái)中小銀行把金融科技發(fā)展擺在優(yōu)先位置，發(fā)揮體制機制靈活、決策鏈條較短等特點(diǎn)，不斷提升數字化發(fā)展水平。但中小銀行對金融科技重視和投入分化明顯，部分中小銀行數字化能力和水平落后于行業(yè)。

從2022年年報看，基于戰略、組織、業(yè)務(wù)、技術(shù)、人才、生態(tài)“六位一體”的分析框架，發(fā)現上市中小銀行在金融科技方面初步形成了自身的特色和優(yōu)勢，在滿(mǎn)足客戶(hù)需求、提升風(fēng)控能力、降低經(jīng)營(yíng)成本等方面發(fā)揮了積極作用。具體而言，具有六個(gè)方面的特點(diǎn)。

從戰略層面看，金融科技戰略日漸清晰，方向明確，投入持續加大。這是金融科技發(fā)展的關(guān)鍵。部分中小銀行強化戰略引領(lǐng)，數字化轉型成為全行共同行動(dòng)。如重慶農商行制定《數字化轉型規劃（2022-2025年）》，確定“1234N”數字化轉型發(fā)展模式，明確打造西部金融中心最具科技活力的“數字農商行”總目標，從全局和戰略高度推進(jìn)數字化轉型。寧波銀行將金融科技作為銀行最重要的生產(chǎn)力之一，每年將營(yíng)業(yè)收入的5%左右投入到金融科技建設，從“系統化、數字化、智能化”著(zhù)手，推動(dòng)金融科技賦能金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)、營(yíng)運風(fēng)控等領(lǐng)域。常熟農商銀行2022年科技投入3.14億元，同比增長(cháng)25%。

從組織層面看，推進(jìn)組織變革，加強跟蹤研究，架構體系更加完善。這是金融科技發(fā)展的保障。如重慶農商銀行推進(jìn)業(yè)務(wù)模式、管理流程、組織架構“三個(gè)變革”，以數字化運營(yíng)推進(jìn)組織架構變革，全面實(shí)施數字化基因改造。該行成立金融科技中心，重塑科技組織架構，構建起“一會(huì )一中心一部”組織架構，即金融科技管理委員會(huì )、金融科技中心、科技信息部，統籌管理全行信息科技規劃、治理和建設。江蘇銀行成立蘇銀研究院，下設金融科技研究部，瞄準智慧金融、普惠金融、綠色金融、開(kāi)放金融等四大方向，對人工智能、大數據、區塊鏈等領(lǐng)域開(kāi)展前瞻性研究、技術(shù)儲備和實(shí)踐指導。

從業(yè)務(wù)層面看，以科技賦能產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新與迭代，提升服務(wù)質(zhì)效。這是金融科技發(fā)展的重點(diǎn)。如蘭州銀行以客戶(hù)服務(wù)能力和業(yè)務(wù)效能提升為抓手，持續完善手機銀行APP、微信銀行、視頻銀行、小程序等渠道的產(chǎn)品和流程，豐富和推廣“非接觸服務(wù)”渠道與場(chǎng)景，強化線(xiàn)上服務(wù)能力和服務(wù)體系。蘇州農商銀行打通數字人民幣業(yè)務(wù)閉環(huán)和使用場(chǎng)景，推廣使用支持數字人民幣兌換現金的ATM、廳堂智能設備。上海農商銀行以金融科技創(chuàng )新科技金融，圍繞科創(chuàng )企業(yè)五大成長(cháng)階段的不同需求量體裁衣來(lái)創(chuàng )新產(chǎn)品，提供產(chǎn)業(yè)整合、政策對接、投資引薦、專(zhuān)業(yè)輔導、人才管理、金融科技等“六維賦能”。

從技術(shù)層面看，夯實(shí)科技設施，深化技術(shù)應用，提升技術(shù)支撐能力。這是金融科技發(fā)展的基礎。如成都銀行完成信息科技關(guān)鍵設施建設，聚焦重大項目建設，成功投產(chǎn)新數據中心，有效滿(mǎn)足全行未來(lái)8-10年IT系統發(fā)展需要。其中，大數據平臺項目建設提升該行數據整合、治理及應用能力，加速數據資源的開(kāi)發(fā)利用。常熟農商銀行上線(xiàn)“分布式、微服務(wù)”新一代核心賬務(wù)系統，投產(chǎn)綜合財富管理平臺、企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺、統一收單平臺等，進(jìn)一步夯實(shí)數字化核心基礎。鄭州銀行基于大數據和人工智能先進(jìn)技術(shù)，搭建大數據風(fēng)控系統，為前臺提供精細化、智能化、可視化的智能風(fēng)控服務(wù)。

從人才層面看，重視科技人才引進(jìn)和培養，提高金融科技人才占比。這是金融科技發(fā)展的保障。部分中小銀行努力推動(dòng)具有科技背景的復合型人才進(jìn)入董事會(huì )、高管層，如江蘇銀行聘任副行長(cháng)、首席信息官葛仁余為行長(cháng)，上海農商銀行聘任金融科技部總經(jīng)理沈棟為副行長(cháng)。同時(shí)，中小銀行采取外部引進(jìn)與內部培養“雙管齊下”方式，加快金融科技人才隊伍建設。如張家港農商銀行加大對數字化人才的引進(jìn)和培養，計劃2023年末金融科技總部和數字銀行部的總人數達到250人，約占全行員工10%。如南京銀行連年在校園招聘中大量招聘金融科技人才，如近期面向2023屆畢業(yè)生推出130個(gè)金融科技崗位。

從生態(tài)層面看，以開(kāi)放包容的姿態(tài)擁抱合作，內建平臺，外接場(chǎng)景。這是金融科技發(fā)展的支撐。如杭州銀行針對核心企業(yè)需求，創(chuàng )新推出開(kāi)放式API接口，有效匹配客戶(hù)自有系統、平臺，滿(mǎn)足客戶(hù)多場(chǎng)景融資需求，幫助客戶(hù)做好集團內金融資產(chǎn)流動(dòng)、數據資產(chǎn)積累和客戶(hù)資產(chǎn)增值。瑞豐銀行深化金融場(chǎng)景建設，推動(dòng)銀政聯(lián)盟、校園云、社區云、園區云、商戶(hù)云、豐收互聯(lián)等加速迭代，在打造更親民的金融服務(wù)同時(shí)實(shí)現客戶(hù)引流。蘇州銀行將金融科技能力融入客戶(hù)、產(chǎn)品、風(fēng)控、運營(yíng)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如該行搭建農村集體三資監管平臺，打通資產(chǎn)管理、資產(chǎn)交易、資金支出、財務(wù)記賬等數據壁壘。

當然，中小銀行群體中既有全國系統重要性銀行，也有資產(chǎn)負債規模僅數億元的微型銀行，資源稟賦與觀(guān)念理念差異較大，金融科技發(fā)展水平正在加快分化。部分中小銀行在“數字化焦慮”之下，不顧實(shí)際盲目加大科技投入，不加選擇完全依賴(lài)外部合作，付出甚多而收效甚微；部分中小銀行雖然制定金融科技發(fā)展愿景和戰略，但缺乏與之相適應的組織架構和文化，產(chǎn)品創(chuàng )新和業(yè)務(wù)轉型舉步維艱；部分中小銀行抱殘守缺、小富即安，拿著(zhù)舊地圖試圖尋找新方向，跟不上數字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的新征程。

面向未來(lái)，中小銀行應增強緊迫感和危機感，加快轉變體制機制，不斷完善公司治理，加強人才引進(jìn)和培養，著(zhù)力構建戰略、組織、業(yè)務(wù)、技術(shù)、人才、生態(tài)“六位一體”的實(shí)施體系，加快推進(jìn)和深化數字化轉型，增強與數字時(shí)代和數字經(jīng)濟的適配性。金融管理部門(mén)應支持中小銀行在省會(huì )城市等設立研發(fā)中心，鼓勵中小銀行加強與金融和非金融機構合作，建立中小銀行自發(fā)自主的數字金融聯(lián)盟，推進(jìn)技術(shù)共研、系統共用、人才共享，并加快“專(zhuān)精特新”中小銀行培育。

文章來(lái)源于中國電子銀行網(wǎng)

作者：董希淼招聯(lián)首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員、中國電子銀行網(wǎng)專(zhuān)欄專(zhuān)家

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