當前，以大數據、云計算、人工智能、區塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)為代表的前沿數字科技正在加速應用，與金融領(lǐng)域深度融合。通過(guò)提升金融服務(wù)效率、創(chuàng )新產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，數字科技可以更有效賦能實(shí)體經(jīng)濟，創(chuàng )造智慧生活新未來(lái)，助力構建數字金融的新生態(tài)。
隨著(zhù)數字科技的發(fā)展，金融機構的內部數據、不同機構間的數據、金融行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟及社會(huì )生活各領(lǐng)域的數據逐步打通，形成了更完整的數據集市與多樣數據標簽，保證了數據的全面性和真實(shí)性。同時(shí)，監督與半監督、無(wú)監督的機器學(xué)習算法、模型的結合應用，將金融強維數據與用戶(hù)行為、社交關(guān)系等多維數據結合，能夠更好地探查用戶(hù)特征與個(gè)性化需求。
以人工智能、區塊鏈、云計算為例，人工智能意在通過(guò)語(yǔ)言和圖像識別、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )等模擬、延展人類(lèi)智能，促使機器人及科技產(chǎn)品以人的方式做出反應。在金融領(lǐng)域，可以用于識別用戶(hù)身份、預測用戶(hù)行為、在多個(gè)渠道替代真人參與。區塊鏈是基于分布式記賬的數據應用模式，可以在金融領(lǐng)域降低交易成本、管控信用風(fēng)險、提高信息認證與支付結算效率。云計算是一種開(kāi)放式的網(wǎng)絡(luò )運算服務(wù)，可以幫助金融機構整合信息系統、消除數據孤島、部署快速上線(xiàn)、處理突發(fā)需求；基于云計算等的金融云服務(wù)可以向金融機構輸出大數據分析能力，助力精準獲客、有效風(fēng)控。
第一，精準圈定目標人群。例如通過(guò)公共服務(wù)、生活繳費數據，企業(yè)經(jīng)營(yíng)和代發(fā)、繳稅數據，房車(chē)產(chǎn)、地理位置、高端和境外消費數據，以及歷史資金往來(lái)和社交關(guān)系數據挖掘潛在用戶(hù)；通過(guò)數據模型推薦，可以獲得營(yíng)銷(xiāo)線(xiàn)索，將非用戶(hù)轉化為新用戶(hù)，將睡眠用戶(hù)轉化為活躍用戶(hù)，將低資產(chǎn)用戶(hù)轉化為高資產(chǎn)用戶(hù)，將單一產(chǎn)品用戶(hù)轉化為交叉銷(xiāo)售的高黏性用戶(hù)。
第二，快速捕捉獲客商機。當用戶(hù)出現工資入賬、生意回款、售房變現等行為，說(shuō)明可能其產(chǎn)生了財富管理的需求，此時(shí)可以尾隨營(yíng)銷(xiāo)信息；當用戶(hù)頻繁瀏覽出國內容，說(shuō)明其可能具有跨境支付和結售匯等需求，這時(shí)可以進(jìn)行差異化展示與主動(dòng)觸達；當用戶(hù)親朋普遍申購某基金，說(shuō)明其可能已有一定認知，可以重點(diǎn)推薦金融產(chǎn)品。
第三，切實(shí)提升獲客轉化率。金融機構可以基于流量漏斗分析，優(yōu)化觸達頻率、產(chǎn)品權益、營(yíng)銷(xiāo)話(huà)術(shù)等要素設計，減少節點(diǎn)漏損；對已漏損的用戶(hù)，可以基于行為分析，啟動(dòng)二次回撈；對信貸業(yè)務(wù)拒絕用戶(hù)，可以細分拒絕原因，將實(shí)質(zhì)風(fēng)險可控的用戶(hù)分流至其他產(chǎn)品線(xiàn)，避免流量浪費；對主動(dòng)交互用戶(hù)，可以借助語(yǔ)音和文本識別，發(fā)現不良情緒，避免體驗下降、造成流失。
首先，數字科技能夠降低信用風(fēng)險。例如通過(guò)爬取全網(wǎng)申請行為，可以更好地判定多頭和過(guò)度授信；通過(guò)分析用戶(hù)收入、現金流和在不同平臺的投資情況，可以更好地衡量其資金實(shí)力、還款能力；通過(guò)分析用戶(hù)消費金額、頻次、品類(lèi)偏好及行為記錄，可以更好地確認交易的真實(shí)性，以及是否有不良癖好或其他影響還款的因素；通過(guò)識別用戶(hù)家庭成員和關(guān)系人，可以更好地阻斷社交網(wǎng)絡(luò )中的風(fēng)險傳導等。
其次，數字科技能夠降低操作風(fēng)險與合規風(fēng)險。通過(guò)證照、資金流水、其他征信資料等的在線(xiàn)采集、遠程傳輸和實(shí)時(shí)識別，可以降低金融機構溝通成本，減少信息不對稱(chēng)和手工錄入過(guò)程中的操作風(fēng)險；通過(guò)追蹤客戶(hù)經(jīng)理地理位置、行為軌跡、工作流程，可以全面監控盡調過(guò)程，增強調研實(shí)效；通過(guò)引入心率、腦電波及微表情測謊技術(shù)，做好風(fēng)險事前攔截與事后追責，打擊內外勾結。
再次，數字機構可以?xún)?yōu)化風(fēng)險資產(chǎn)處置。通過(guò)監測用戶(hù)貸后行為、預警異常交易，及早發(fā)現風(fēng)險，搶先處置抵質(zhì)押物，減少貸款損失；通過(guò)用戶(hù)現金流與歷史行為分析，區分被動(dòng)逾期與主動(dòng)逾期，確定不同催收策略；通過(guò)引入智能外呼機器人，增加催收頻次，提升清收效果；通過(guò)應用區塊鏈技術(shù)，改進(jìn)ABS中的現金流管理，提高資產(chǎn)出售效率。
（三）推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈整合
數字科技還能推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈整合，有助于發(fā)展普惠金融并服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟。在上下游企業(yè)間，通過(guò)掌握各主體的供貨情況，優(yōu)化全產(chǎn)業(yè)鏈存貨管理與倉儲、物流調配；通過(guò)掌握各主體的資金狀況，改進(jìn)營(yíng)運資金管理，精準推薦投融資、現金管理與公司理財服務(wù)；通過(guò)搭建信用評價(jià)、轉移的系統平臺，實(shí)現核心企業(yè)授信的分解和流通，幫助中小微企業(yè)破解融資難題。
此外，合理運用數字科技能夠通過(guò)預測在產(chǎn)業(yè)鏈內的收入實(shí)現、潛在風(fēng)險，確定信貸規模、時(shí)點(diǎn)和合理定價(jià)水平，幫助較輕資產(chǎn)的企業(yè)獲得滴灌融資；通過(guò)票據在線(xiàn)識別和貼現系統，幫助企業(yè)實(shí)現快速到賬；通過(guò)構建基于機器學(xué)習的財務(wù)分析系統，幫助財務(wù)做好支付繳費、賬戶(hù)管理、風(fēng)險監測及員工服務(wù)。
隨著(zhù)數字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，數據作為金融機構最大財富和開(kāi)展業(yè)務(wù)的重要基礎，其價(jià)值將進(jìn)一步凸顯。金融機構擁有廣大的存量用戶(hù)基礎和傳統渠道優(yōu)勢，很多此前難以采集、存儲和充分挖掘的用戶(hù)聲紋、行為軌跡、關(guān)系圖譜等數據，將在數據傳輸效率指數級提升過(guò)程中，逐步具備結構化處理的技術(shù)能力與應用價(jià)值。數字科技公司可以幫助金融機構在分布式架構、加密脫敏處理等技術(shù)支撐下，進(jìn)一步打通底層數據，使數據分析在業(yè)務(wù)決策中發(fā)揮更大作用。
進(jìn)入萬(wàn)物互聯(lián)時(shí)代，數字科技在金融領(lǐng)域的應用場(chǎng)景也將得到擴展、重塑。用戶(hù)將不再需要到訪(fǎng)線(xiàn)下渠道進(jìn)行面簽、辦理業(yè)務(wù)，這促使銀行網(wǎng)點(diǎn)真正轉型為復雜產(chǎn)品銷(xiāo)售中心、數字科技體驗中心。用戶(hù)不再需要掃碼，而轉為依托可穿戴設備甚至生物識別的無(wú)感支付，使支付行為可以隨時(shí)隨地出現在公共生活的各個(gè)觸點(diǎn)，并與垂直場(chǎng)景深度融合。金融產(chǎn)品和服務(wù)將以接口形式深入外部生態(tài)，在保證用戶(hù)旅程連續、體驗良好的同時(shí)，帶動(dòng)流量擴容與轉化效率躍升。
伴隨數字科技公司加大賦能，許多強金融屬性業(yè)務(wù)將加快線(xiàn)上化和數字化。目前，資管、企業(yè)融資及相當一部分小微金融業(yè)務(wù)仍主要依賴(lài)傳統金融機構的線(xiàn)下渠道，在產(chǎn)品設計、風(fēng)險定價(jià)、敏捷交易、策略研究等若干方面存在薄弱環(huán)節。通過(guò)完善基礎設施、輸出大數據風(fēng)控等技術(shù)服務(wù)，數字科技公司可以以線(xiàn)上開(kāi)放平臺為載體，提供貫穿資金端和資產(chǎn)端的數字化、一體化解決方案，保證不同渠道、資質(zhì)、資金需求的用戶(hù)都能匹配到適宜的金融機構和金融服務(wù)。同時(shí)，這也有助于生態(tài)內各家機構基于各自資源稟賦，實(shí)現優(yōu)勢互補、融合共生。
文章來(lái)源于金天《數字金融：金融行業(yè)的智能化轉型》丨轉自企業(yè)司庫研究院
