徐曉萍：后疫情時(shí)期普惠金融的一大機遇是數字營(yíng)銷(xiāo)，即如何與征信機構合作，利用征信數據與數字營(yíng)銷(xiāo)相結合，賦能金融機構更多地獲客，提升客戶(hù)貸款的可得性。數字營(yíng)銷(xiāo)的多元化有利于形成完整的金融生態(tài)圈，解決之前對數據健康以及營(yíng)銷(xiāo)的忽視問(wèn)題。
數字營(yíng)銷(xiāo)的多元化還涉及產(chǎn)業(yè)鏈的完整性。給中小微企業(yè)賦能而創(chuàng )建新的金融基礎設施，其目的是提高產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈韌性。大多數傳統銀行面對中國企業(yè)的“進(jìn)銷(xiāo)存”三種客戶(hù)，主要是滿(mǎn)足有銷(xiāo)售收入客戶(hù)的貸款需求，但對“進(jìn)”和“存”這兩種客戶(hù)的服務(wù)還有待完善，尤其是對上游供貨商的服務(wù)不足。
此外，OpenAI開(kāi)發(fā)的ChatGPT在人工智能技術(shù)方面的突破，將會(huì )改變金融的交互模式，人工智能技術(shù)的進(jìn)步未來(lái)可以發(fā)展到直接通過(guò)對話(huà)方式為人們提供普惠金融服務(wù)，這有助于打破數字?zhù)櫆�；人工智能的發(fā)展也會(huì )給小微信貸風(fēng)控帶來(lái)一些突破性的變革，比如未來(lái)可能通過(guò)人工智能審貸等。人工智能的發(fā)展會(huì )提升金融服務(wù)效率，增強銀行風(fēng)控能力，對數字普惠金融發(fā)展是一個(gè)很大的機遇。
后疫情時(shí)代普惠金融發(fā)展面臨的挑戰
徐曉萍：我國普惠金融經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，覆蓋面得到很大擴展，但覆蓋的深度面臨挑戰，尤其是如何可持續高質(zhì)量發(fā)展，還有待行業(yè)各方繼續努力。在經(jīng)濟系統中，小微企業(yè)抵御經(jīng)濟波動(dòng)的能力往往是最弱的。政府訴求、企業(yè)訴求、銀行訴求之間的平衡點(diǎn)，應該由市場(chǎng)來(lái)決定。要正視市場(chǎng)經(jīng)濟下的優(yōu)勝劣汰，不是所有的企業(yè)都可以扶持起來(lái)。事實(shí)上，部分民營(yíng)小微企業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)難題實(shí)質(zhì)上并非疫情導致的，可能是其所處行業(yè)的經(jīng)濟周期問(wèn)題，或是訂單、市場(chǎng)、財稅等方面的問(wèn)題。因此，對這部分小微企業(yè)而言，即使獲得信貸支持，也只是暫時(shí)緩解資金流動(dòng)性，延續其退出市場(chǎng)的時(shí)間，其真正的持續發(fā)展要疏堵結合，其中“疏”更重要。
此外，隨著(zhù)人工智能的發(fā)展，我們還要關(guān)注人工智能技術(shù)發(fā)展帶來(lái)的客戶(hù)歧視方面的問(wèn)題。普惠金融蘊含了公平、包容、效率等倫理維度，主張讓全體社會(huì )成員平等地獲得全方位金融服務(wù)的機會(huì )，體現出強烈的道德責任感和人文關(guān)懷。在人工智能時(shí)代，風(fēng)控審批中存在歧視性變量，如年齡、性別等。這一點(diǎn)值得審慎思考。
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文章來(lái)源于金融時(shí)報
