新中國成立以來(lái)，中國在實(shí)現收入和財富快速增長(cháng)的同時(shí)，也在一定程度上面臨收入分配差距擴大的問(wèn)題。其中，金融發(fā)展是影響財富積累和財富分配的一個(gè)關(guān)鍵因素。近年來(lái)，隨著(zhù)數字技術(shù)與金融業(yè)融合程度的加深，我國數字普惠金融發(fā)展迅速，為促進(jìn)財富積累、改善財富分配注入了新的動(dòng)力。
中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所所長(cháng)、研究員張曉晶帶領(lǐng)團隊的最新研究認為，數字普惠金融可以通過(guò)突破傳統金融服務(wù)范圍半徑小、準入門(mén)檻高和時(shí)空限制的弊端，讓更多低收入群體可以平等共享到金融服務(wù)，以此縮小城鄉收入分配差距。同時(shí)，數字普惠金融還有利于提高農村居民的可支配收入，改善收入分配結構，降低總體貧困水平，發(fā)揮減貧增收效應。事實(shí)上，考慮到數字普惠金融發(fā)展時(shí)間較短，其對緩解收入分配和財富分配的作用主要體現在邊際上，還不能從根本上影響分配體系體制機制因素。因此，在評估數字普惠金融作用的時(shí)候，還要保持清醒的頭腦和冷靜客觀(guān)的態(tài)度。
數字普惠金融支持共同富裕中存在的不足
數字普惠金融發(fā)展可以分為數字技術(shù)或金融科技的應用以及金融普惠程度的提升兩個(gè)維度。從支持共同富裕角度看，這兩方面均存在一定不足。
第一，金融科技的作用不夠充分。由于自身實(shí)力有限，高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才匱乏，中小金融機構自身金融科技研發(fā)能力薄弱，對金融科技的應用主要依托于大型金融機構、外部科技公司、省聯(lián)社等外部力量，總體發(fā)展較為滯后。多數金融機構僅掌握了客戶(hù)的基本財務(wù)信息，對其行為、交易、偏好以及工商、稅收等信息的掌握程度還不夠。特別是工商、稅務(wù)、社保、交通、金融等大量數據由政府部門(mén)掌握，但政府部門(mén)在數據開(kāi)放和共享方面還處于起步階段。
第二，金融發(fā)展普惠程度有待提升。財政與金融的協(xié)同不夠。并非所有市場(chǎng)主體都會(huì )產(chǎn)生金融需求，也并非所有資金需求都需要通過(guò)金融手段來(lái)滿(mǎn)足。財政與金融在支持普惠金融發(fā)展過(guò)程中還沒(méi)有形成有效協(xié)同，政策交叉與政策空白的情況時(shí)有發(fā)生。另外，政策性金融的普惠功能有待強化、中小金融機構普惠金融服務(wù)能力不足、對新市民群體的金融支持存在短板。
數字普惠金融支持共同富裕的著(zhù)力點(diǎn)
發(fā)展數字普惠金融支持共同富裕的核心在于，利用金融科技手段提高金融服務(wù)效率和金融普惠程度，推動(dòng)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，在促進(jìn)財富積累的同時(shí)改善財富分配。
張曉晶認為，應規范金融機構與外部科技公司的合作。一是堅持金融業(yè)務(wù)須持牌的原則。對于現有法律法規要求持牌的業(yè)務(wù)，只能由持牌機構經(jīng)營(yíng)；現有法規未要求持牌的業(yè)務(wù)，允許持牌機構與各類(lèi)具有專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢、合法合規的非持牌機構進(jìn)行合作。二是加強對各類(lèi)機構的監管。對于持牌機構與持牌機構之間的合作，由相應監管部門(mén)分業(yè)管理；對于持牌機構與非持牌機構之間的合作，以持牌機構為監管主體。監管部門(mén)可以根據現有監管規定適度延伸監管范圍，在必要時(shí)對持牌機構的合作對象進(jìn)行監管檢查和評估。
對于提高金融發(fā)展普惠程度，張曉晶認為，應加強財政與金融手段的協(xié)同。對于基本上不產(chǎn)生收益、依靠項目本身難以實(shí)現商業(yè)可持續的純公益類(lèi)項目，應當以財政資金投入為主；對于可以產(chǎn)生一定收入、依靠項目本身短期內很難實(shí)現商業(yè)可持續的項目，應當以政策性資金為主，商業(yè)性資金為輔；對于依靠自身收益能夠在一定程度上實(shí)現商業(yè)可持續的項目，應當以商業(yè)性資金為主。
原文如下：
數字普惠金融支持共同富裕的理論邏輯
我們首先從理論層面分析一般意義上的金融發(fā)展如何影響財富積累和財富分配，在此基礎上討論數字普惠金融發(fā)展的特殊性。
（一）金融發(fā)展如何影響共同富裕
第一，對財富積累的影響。從微觀(guān)個(gè)體角度看，個(gè)人收入一般有兩個(gè)來(lái)源：一是通過(guò)人力資本獲得工資，另一個(gè)是通過(guò)擁有資產(chǎn)獲得資本收益。上述兩方面來(lái)源又可以分解為人力資本、工資、資產(chǎn)、資本收益率四個(gè)要素，金融發(fā)展對上述四個(gè)要素均會(huì )產(chǎn)生影響。一是促進(jìn)人力資本積累。假定存在一個(gè)完善的信貸市場(chǎng)，高能力者一般都會(huì )獲得好的教育，而無(wú)論其父母是否富有。個(gè)人可以通過(guò)借貸來(lái)資助教育，從而促進(jìn)人力資本積累。二是提高平均工資水平。金融發(fā)展能夠促進(jìn)經(jīng)濟總量和社會(huì )總財富增長(cháng)。當社會(huì )總財富增速高于勞動(dòng)力增速時(shí)，社會(huì )平均工資水平將會(huì )提高。三是將不能創(chuàng )造收益的資源轉化為可以創(chuàng )造收益的資產(chǎn)。當金融發(fā)展水平較低時(shí)，個(gè)人所擁有的很多資源無(wú)法通過(guò)金融市場(chǎng)進(jìn)行變現和交易，不能形成具有創(chuàng )造收益能力的資產(chǎn)。金融市場(chǎng)可以為這些資源提供交易場(chǎng)所，形成創(chuàng )造收益的能力。四是提高資產(chǎn)平均收益水平。資產(chǎn)的平均收益水平取決于一定時(shí)期內經(jīng)濟總量的增長(cháng)。金融業(yè)可以通過(guò)優(yōu)化資源配置效率促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)，提高資產(chǎn)平均收益水平。
從宏觀(guān)角度看，首先，金融業(yè)發(fā)展本身是財富積累的一部分。從我國情況看，金融業(yè)增加值是國內生產(chǎn)總值（GDP）中的重要組成部分，從2001年的0.52萬(wàn)億元增加到2022年的9.68萬(wàn)億元，后者是前者的18.6倍；金融業(yè)增加值在GDP中的比重從2001年的4.69%上升到2022年的8.0%（見(jiàn)圖1）。其次，金融發(fā)展通過(guò)促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)積累財富。金融業(yè)可以發(fā)揮資源配置功能，為經(jīng)濟增長(cháng)提供所需的金融資源，促進(jìn)經(jīng)濟總量增長(cháng)。
（二）數字普惠金融的特殊性
數字普惠金融是數字技術(shù)與普惠金融的有機結合，是指在數字技術(shù)的支持下通過(guò)金融服務(wù)促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)，它與傳統金融的差異主要體現在兩方面。一是在提供金融服務(wù)的方式上更加依賴(lài)于數字技術(shù)，如移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數據、云計算、人工智能等。近年來(lái)金融與科技的融合程度不斷加深，大量新技術(shù)被用于金融業(yè)務(wù)，從金融產(chǎn)品、金融機構、金融生態(tài)、金融基礎設施、金融功能等多個(gè)維度對金融業(yè)進(jìn)行改造，極大地提高了金融服務(wù)效率。二是在服務(wù)對象上主要著(zhù)眼于滿(mǎn)足普惠群體的金融需求。包括小微企業(yè)、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等群體。數字普惠金融的上述特點(diǎn)使得其在促進(jìn)共同富裕方面發(fā)揮的作用也有所不同。
第一，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟效率，促進(jìn)財富積累。首先，數字技術(shù)的應用使得數字普惠金融能夠提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的效率。數字技術(shù)的應用能夠極大地提高金融服務(wù)的便捷性，使得金融資源能夠更為迅速地流向實(shí)體經(jīng)濟領(lǐng)域；同時(shí)，數字技術(shù)的應用使得金融部門(mén)能夠對實(shí)體經(jīng)濟部門(mén)金融需求的有效性進(jìn)行甄別，使得金融資源流向那些更有效率的領(lǐng)域。其次，數字普惠金融通過(guò)擴大金融服務(wù)的覆蓋范圍，滿(mǎn)足弱勢群體的金融需求，釋放其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費的潛力。
第二，利用數字技術(shù)降低金融服務(wù)成本。數字普惠金融利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數據、云計算、人工智能等技術(shù)對金融業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造，降低了金融機構運營(yíng)成本和風(fēng)險成本，使得金融機構能夠以相對較低的價(jià)格向普惠群體提供金融服務(wù)，有助于普惠群體縮小與其他群體之間的收入差距。
第三，擴大了金融服務(wù)的覆蓋面。數字普惠金融基于數字技術(shù)，提高了金融機構的風(fēng)險識別和管控能力，使得在傳統金融模式下無(wú)法獲得金融服務(wù)的弱勢群體能夠獲取金融服務(wù)。普惠群體可以利用所獲得的金融資源擴大生產(chǎn)，提高收入水平，縮小與其他群體收入差距。
第四，數字普惠金融向普惠群體提供了綜合性的金融服務(wù)。不同于傳統的銀行信貸，數字普惠金融包含信貸、保險、支付、基金理財等不同方面，向普惠群體提供的是一種綜合性的金融服務(wù)，有助于滿(mǎn)足普惠群體的多樣化金融需求。
數字普惠金融與共同富裕的中國實(shí)踐
新中國成立以來(lái)，中國在實(shí)現收入和財富快速增長(cháng)的同時(shí)，也在一定程度上面臨收入分配差距擴大的問(wèn)題。其中，金融發(fā)展是影響財富積累和財富分配的一個(gè)關(guān)鍵因素。近年來(lái)，隨著(zhù)數字技術(shù)與金融業(yè)融合程度的加深，我國數字普惠金融發(fā)展迅速，為促進(jìn)財富積累、改善財富分配注入了新的動(dòng)力。
（一）傳統普惠金融
自2005年普惠金融發(fā)展理念被聯(lián)合國提出以來(lái)，傳統觀(guān)念上“嫌貧愛(ài)富”的金融逐漸被改變。黨的十八大以來(lái)，黨中央高度重視發(fā)展普惠金融，并將其上升為國家戰略。普惠金融是指立足機會(huì )平等要求和商業(yè)可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì )各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象。從這一點(diǎn)來(lái)看，普惠金融所體現的金融公平理念與“共同富裕”所體現的社會(huì )公平理念高度一致。
近年來(lái)我國普惠金融發(fā)展迅速。從國內視角看，中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所的研究顯示，盡管中國普惠金融發(fā)展水平目前仍然較低，但從2007年至2020年一直穩步提升，從0.1864上升至0.2763，其年均值為0.2257，年均值增長(cháng)率為3.55%。從國際視角看，中國普惠金融發(fā)展也處于領(lǐng)先水平。世界銀行數據顯示，2017年中國的銀行賬戶(hù)擁有率（80.23%）、銀行卡保有率（借記卡、貸記卡持有率分別為66.75%和20.82%）均高于世界平均水平和“金磚國家”。另外，得益于近年來(lái)金融科技的快速發(fā)展和運用，中國城鎮和農村的手機支付率也均高于世界平均水平和“金磚國家”。
（二）數字普惠金融
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)爆發(fā)式的突破與規模性的普及，我國數字金融快速興起，為解決傳統普惠金融服務(wù)無(wú)法完全觸及和延伸到弱勢人群、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢地區的難題提供了新思路。特別是，2016年的二十國集團（G20）峰會(huì )提出要利用一切數字技術(shù)促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)，為進(jìn)一步解決普惠金融領(lǐng)域的難題提供新的路徑和方法。根據北京大學(xué)編制的數字普惠金融指數，中國數字普惠金融從2011年的40.00逐年上升到2020年的341.22，不同維度的指數基本呈現上升趨勢。另外，一半以上省份的數字普惠金融目前還未達到全國平均水平，說(shuō)明數字普惠金融還有很大的發(fā)展空間。
（三）數字普惠金融與共同富裕
大量研究表明，數字普惠金融可以通過(guò)突破傳統金融服務(wù)范圍半徑小、準入門(mén)檻高和時(shí)空限制的弊端，讓更多低收入群體可以平等共享到金融服務(wù)，以此縮小城鄉收入分配差距。同時(shí)，數字普惠金融還有利于提高農村居民的可支配收入，改善收入分配結構，降低總體貧困水平，發(fā)揮減貧增收效應。從數字普惠金融與收入分配（國家統計局公布的居民人均可支配收入基尼系數）和財富分配（基于螞蟻金服提供的財富數據計算的數字財富基尼系數）的關(guān)系來(lái)看（見(jiàn)圖2），我國居民人均可支配收入基尼系數并沒(méi)有因數字普惠金融發(fā)展而縮小，但居民數字財富分配基尼系數則有所下降。事實(shí)上，考慮到數字普惠金融發(fā)展時(shí)間較短，其對緩解收入分配和財富分配的作用主要體現在邊際上，還不能從根本上影響分配體系體制機制因素。因此，在評估數字普惠金融作用的時(shí)候，還要保持清醒的頭腦和冷靜客觀(guān)的態(tài)度。
數字普惠金融支持共同富裕中存在的不足
數字普惠金融發(fā)展可以分為數字技術(shù)或金融科技的應用以及金融普惠程度的提升兩個(gè)維度。從支持共同富裕角度看，這兩方面均存在一定不足。
（一）金融科技的作用不夠充分
第一，中小金融機構對金融科技的利用不足。由于自身實(shí)力有限，高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才匱乏，中小金融機構自身金融科技研發(fā)能力薄弱，對金融科技的應用主要依托于大型金融機構、外部科技公司、省聯(lián)社等外部力量，總體發(fā)展較為滯后。
第二，金融機構對數據的開(kāi)發(fā)和使用不夠。一是基礎數據不足。多數金融機構僅掌握了客戶(hù)的基本財務(wù)信息，對其行為、交易、偏好以及工商、稅收等信息的掌握程度還不夠。特別是工商、稅務(wù)、社保、交通、金融等大量數據由政府部門(mén)掌握，但政府部門(mén)在數據開(kāi)放和共享方面還處于起步階段。二是整合能力較弱。金融機構在大數據整合中普遍存在著(zhù)技術(shù)瓶頸和管理瓶頸，不能對大數據進(jìn)行有效整合。三是專(zhuān)業(yè)人才缺失。金融機構普遍缺乏精通數據開(kāi)發(fā)、收集、分析和應用的專(zhuān)業(yè)人才，利用數據能力不足。
第三，金融機構與科技公司合作有待規范。一是金融機構與外部科技公司的職責邊界有待厘清。金融機構與外部科技公司合作中，涉及客戶(hù)導入、風(fēng)險評估、資金提供、貸后管理、風(fēng)險分擔等多個(gè)環(huán)節，權利義務(wù)和職責邊界很難劃清。二是一定程度上抬高了金融服務(wù)成本。在與科技公司的合作中，收益中的一部分由外部科技公司獲得，金融機構往往只能獲得略高于資金成本的收益，與其承擔的風(fēng)險并不匹配；同時(shí)，中間環(huán)節的增加反而會(huì )推高金融服務(wù)成本。三是在風(fēng)險控制方面過(guò)于依賴(lài)外部科技公司易引發(fā)風(fēng)險。
第四，金融科技的應用產(chǎn)生新的風(fēng)險。一是誘導消費者過(guò)度消費和過(guò)度負債。一些科技公司利用大數據等科技手段來(lái)識別金融素養和風(fēng)險防范意識較差的消費群體，通過(guò)“分期、免息、免費”等方式精準營(yíng)銷(xiāo)，容易導致消費者陷入“過(guò)度消費”“過(guò)度負債”等困境。二是金融科技本身存在缺陷和技術(shù)風(fēng)險。金融科技本身存在的缺陷使科技公司搜集到基本相同的數據信息，促使科技公司對客戶(hù)群體分層，導致部分對價(jià)格不敏感且對科技公司黏性較強的群體難以享受到優(yōu)惠服務(wù)；此外，科技本身具有一定的技術(shù)不完備性，這種特性所產(chǎn)生的系統漏洞會(huì )使金融科技偏離其預期目標，同時(shí)還會(huì )形成數據泄露、病毒感染、數據篡改、基礎設施癱瘓等風(fēng)險。
（二）金融發(fā)展普惠程度有待提升
第一，財政與金融的協(xié)同不夠。并非所有市場(chǎng)主體都會(huì )產(chǎn)生金融需求，也并非所有資金需求都需要通過(guò)金融手段來(lái)滿(mǎn)足。財政與金融在支持普惠金融發(fā)展過(guò)程中還沒(méi)有形成有效協(xié)同，政策交叉與政策空白的情況時(shí)有發(fā)生。
第二，政策性金融的普惠功能有待強化。當前政策性金融體系以政策性銀行為主，在政策性保險和擔保方面還不健全。另外，在農村普惠金融領(lǐng)域，政策性金融過(guò)于注重糧棉油等傳統農產(chǎn)品的支持，對農村基礎設施、公共服務(wù)、特色產(chǎn)業(yè)、專(zhuān)項扶貧、就業(yè)就學(xué)等方面的金融服務(wù)需求的匹配度還有待加強。
第三，中小金融機構普惠金融服務(wù)能力不足。一是大銀行業(yè)務(wù)下沉對中小金融機構的擠壓。近年來(lái)，大銀行利用其自身優(yōu)勢將業(yè)務(wù)拓展到五六線(xiàn)城市和廣大農村地區，擠壓了農村中小金融機構的生存空間。二是網(wǎng)點(diǎn)成本偏高損害了中小金融機構績(jì)效，部分偏遠網(wǎng)點(diǎn)的利潤貢獻非常少甚至為負。三是中小金融機構治理效率亟待提升。中小金融機構公司治理有“形”無(wú)“神”，內部治理效率較低。另外，省聯(lián)社體制與現代公司治理存在沖突。省聯(lián)社“準政府+準行會(huì )+準金融企業(yè)”的畸形體制剝奪了農金機構按照現代公司治理模式經(jīng)營(yíng)的權利。近期，浙江等地已經(jīng)率先開(kāi)展省聯(lián)社改革，但從全國看，深化省聯(lián)社改革仍有很長(cháng)的路要走。
第四，對新市民群體的金融支持存在短板�，F有金融體系對進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專(zhuān)畢業(yè)生等新市民群體的金融服務(wù)還存在較大短板。新市民群體普遍難以提供有效收入證明和抵質(zhì)押物，經(jīng)常受到金融排斥；另外，新市民群體金融需求涉及就業(yè)創(chuàng )業(yè)、生活消費、住房、子女教育等多個(gè)方面，具有較強的個(gè)性化特征，而金融機構提供的金融產(chǎn)品過(guò)于單一。
數字普惠金融支持共同富裕的著(zhù)力點(diǎn)
發(fā)展數字普惠金融支持共同富裕的核心在于，利用金融科技手段提高金融服務(wù)效率和金融普惠程度，推動(dòng)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，在促進(jìn)財富積累的同時(shí)改善財富分配。
（一）發(fā)揮金融科技的助推作用
第一，加強金融科技手段的應用。引導金融機構利用科技手段對金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行改造。對金融機構的科技研發(fā)投入給予一定的稅收優(yōu)惠；推動(dòng)大型金融機構或外部科技公司對中小金融機構進(jìn)行科技輸出，對中小金融機構進(jìn)行賦能。
第二，規范金融機構與外部科技公司的合作。一是堅持金融業(yè)務(wù)須持牌的原則。對于現有法律法規要求持牌的業(yè)務(wù)，只能由持牌機構經(jīng)營(yíng)；現有法規未要求持牌的業(yè)務(wù)，允許持牌機構與各類(lèi)具有專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢、合法合規的非持牌機構進(jìn)行合作。二是加強對各類(lèi)機構的監管。對于持牌機構與持牌機構之間的合作，由相應監管部門(mén)分業(yè)管理；對于持牌機構與非持牌機構之間的合作，以持牌機構為監管主體。監管部門(mén)可以根據現有監管規定適度延伸監管范圍，在必要時(shí)對持牌機構的合作對象進(jìn)行監管檢查和評估。
第三，發(fā)揮數字貨幣的助推作用。一是以數字人民幣為抓手完善普惠金融領(lǐng)域基礎設施建設。推動(dòng)數字人民幣在金融領(lǐng)域的應用，引導農民、小微企業(yè)主等中低收入群體開(kāi)立數字人民幣賬戶(hù)，縮小與其他群體在物理網(wǎng)點(diǎn)等金融基礎設施方面的差距。二是以數字人民幣為載體，將數字人民幣融入到更多金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，提高金融服務(wù)效率。三是發(fā)揮數字人民幣可追蹤、可溯源的優(yōu)勢，確保金融機構在金融支持共同富裕領(lǐng)域的資金投放能夠有效抵達中低收入群體，提高資金投放的精準性。
第四，重視金融科技的雙刃劍效應，推進(jìn)金融科技向善。一是彌補數字?zhù)櫆�。加大農村、西部等地區數字基礎設施建設投入，強化互聯(lián)互通，彌合城鄉、地區間的數字化建設鴻溝；聚焦老年、少數民族、殘障等人群日常生活中的高頻金融場(chǎng)景，打造適老化、民族版、關(guān)懷式移動(dòng)金融產(chǎn)品。二是規范金融科技。堅持規范金融科技監管和促進(jìn)發(fā)展并重，把握好公平、效率、風(fēng)險三者間的平衡。三是完善數據治理。在數據隱私保護與開(kāi)放共享之間取得平衡，在數據產(chǎn)權界定、隱私安全保護、開(kāi)放共享和反壟斷等方面取得突破，保證數據資產(chǎn)收益分配上的公平合理。
（二）提高金融發(fā)展普惠程度
第一，加強財政與金融手段的協(xié)同。對于基本上不產(chǎn)生收益、依靠項目本身難以實(shí)現商業(yè)可持續的純公益類(lèi)項目，應當以財政資金投入為主；對于可以產(chǎn)生一定收入、依靠項目本身短期內很難實(shí)現商業(yè)可持續的項目，應當以政策性資金為主，商業(yè)性資金為輔；對于依靠自身收益能夠在一定程度上實(shí)現商業(yè)可持續的項目，應當以商業(yè)性資金為主。
第二，進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融的作用。一是完善政策性保險體系和政策性擔保體系。發(fā)揮政策性金融在普惠金融風(fēng)險分擔領(lǐng)域中的作用。二是優(yōu)化政策性金融資金的投向。集中優(yōu)勢資金投向普惠金融中的關(guān)鍵領(lǐng)域，提高政策性金融支持的精準性。三是加強政策性金融與商業(yè)性金融的協(xié)同。
第三，提高中小金融機構普惠金融服務(wù)能力。一是引導大銀行與中小銀行實(shí)現錯位競爭。對大行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)設立差異化的考核標準，使得大行與中小金融機構在普惠金融服務(wù)對象上形成錯位。二是優(yōu)化中小金融機構網(wǎng)點(diǎn)布局。對于客戶(hù)數量和業(yè)務(wù)量低于一定門(mén)檻、運營(yíng)成本過(guò)高、實(shí)際發(fā)揮作用有限的鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)，允許銀行對網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并。三是提高中小金融機構公司治理水平。推動(dòng)中小金融機構公司治理從“形似”轉變?yōu)?ldquo;神似”；加快推進(jìn)省聯(lián)社改革，淡化省聯(lián)社行政管理職能，減少在人事、薪酬等方面對農金機構的干預。
第四，加強對新市民群體的金融服務(wù)。引導金融機構對新市民群體的金融需求提供有針對性的金融服務(wù)。支持保險機構結合新市民群體特點(diǎn)為其提供更加靈活的健康保險產(chǎn)品；提升基礎金融服務(wù)的便利性和可得性，鼓勵商業(yè)銀行針對新市民流動(dòng)性強的特點(diǎn)，優(yōu)化賬戶(hù)開(kāi)立、工資發(fā)放等金融服務(wù)；引導銀行合理減免新市民群體金融服務(wù)費用。
（作者單位：中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所/國家金融與發(fā)展實(shí)驗室。張曉晶為中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所所長(cháng)、研究員）
文章來(lái)源于金融時(shí)報
