數字人民幣是一項重要的金融科技創(chuàng )新，同時(shí)兼具金融和科技屬性。數字人民幣的發(fā)展將會(huì )對商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生影響。商業(yè)銀行應當主動(dòng)迎接挑戰，積極開(kāi)展研究，提前規劃布局，升級支付結算體系，賦能傳統業(yè)務(wù)發(fā)展，推動(dòng)數字化轉型，推進(jìn)智能合約創(chuàng )新，發(fā)展普惠金融等。
數字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的數字形式的法定貨幣，是國家金融基礎設施的重要升級，是推進(jìn)數字中國建設的重要內容。作為法定數字貨幣與電子支付工具的融合，數字人民幣能夠提供更加安全、便捷及高效的支付方式，全面提升用戶(hù)支付體驗。數字人民幣的發(fā)行與推廣，能夠推動(dòng)我國支付結算體系的迭代升級，為商業(yè)銀行支付結算業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)全新機遇。以數字人民幣為重要切入點(diǎn)，商業(yè)銀行可以拓展客戶(hù)范圍、增加客群規模，進(jìn)而培育客戶(hù)新生態(tài)，實(shí)現數字人民幣業(yè)務(wù)與傳統業(yè)務(wù)的相輔相成、相互促進(jìn)、聯(lián)動(dòng)發(fā)展、轉型升級。
數字人民幣給商業(yè)銀行帶來(lái)五大機遇
支付體系升級機遇：安全便捷高效，全面提升用戶(hù)體驗。
首先，數字人民幣具有“價(jià)值特征”，是數字形式的法定貨幣，具有法償性，其安全等級高于一般的電子支付工具，數字人民幣錢(qián)包之間的支付結算具有更高的資金安全性。
其次，數字人民幣具有“支付即結算”特性，能夠有效提升支付效率。數字人民幣可以實(shí)現資金交易流程中信息與資金的合二為一，有效提高支付結算的運行效率。此外，數字人民幣還可以與傳統電子支付系統進(jìn)行交互，實(shí)現數字人民幣錢(qián)包與銀行賬戶(hù)間的互聯(lián)互通，提高不同支付工具間的交互性，增強支付結算體系的包容性。
最后，數字人民幣具有“可控匿名”特點(diǎn)，能夠保護個(gè)人隱私及用戶(hù)信息安全。數字人民幣可以為客戶(hù)提供“小額匿名、大額依法可溯”的支付服務(wù)，充分滿(mǎn)足公眾對小額匿名支付服務(wù)的需求。此外，數字人民幣相關(guān)信息還將嚴格落實(shí)信息安全及隱私保護管理，禁止任意查詢(xún)和使用。
賦能傳統業(yè)務(wù)發(fā)展：拓展營(yíng)銷(xiāo)機遇，助力業(yè)務(wù)轉型升級。
在零售方面，數字人民幣是一種零售型央行數字貨幣，其推廣重點(diǎn)在零售環(huán)節，基于數字人民幣本身所構建的安全、便捷、高效的支付結算體系，以及消費生態(tài)場(chǎng)景的不斷豐富，數字人民幣將會(huì )產(chǎn)生良好的獲客活客效果。對于商戶(hù)，數字人民幣商戶(hù)收款業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行拓展商戶(hù)客群的重要抓手，通過(guò)綜合營(yíng)銷(xiāo)數字人民幣支付結算和商戶(hù)貸款，獲得可觀(guān)的協(xié)同收益。
在對公方面，以企業(yè)客戶(hù)的支付結算為切入點(diǎn)，數字人民幣將打通企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游以及企業(yè)與其個(gè)人客戶(hù)相關(guān)運營(yíng)環(huán)節，提高企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈管理水平、運營(yíng)效率及資金結算效率。在政銀合作方面，商業(yè)銀行與政府、事業(yè)單位合作，推動(dòng)數字人民幣政務(wù)場(chǎng)景開(kāi)發(fā)，將有助于拓寬政務(wù)領(lǐng)域的金融服務(wù)范圍。
數字人民幣與商業(yè)銀行傳統業(yè)務(wù)的協(xié)同聯(lián)動(dòng)，不僅限于服務(wù)傳統業(yè)務(wù)的存量客戶(hù)資源，還可以反哺傳統業(yè)務(wù)的發(fā)展，帶動(dòng)人民幣結算賬戶(hù)開(kāi)立、電子渠道辦理、存款理財等業(yè)務(wù)規模增長(cháng)，形成業(yè)務(wù)之間的良性循環(huán)發(fā)展。
數字化轉型獲機遇：積累場(chǎng)景數據，推動(dòng)數字轉型發(fā)展。
商業(yè)銀行數字化轉型的關(guān)鍵驅動(dòng)要素是數據。數字人民幣具有天然的數字化屬性，是商業(yè)銀行重要的數字化轉型發(fā)展機遇之一。數字人民幣的推廣會(huì )直接帶來(lái)支付場(chǎng)景的優(yōu)化，進(jìn)而推進(jìn)客戶(hù)獲取、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)以及業(yè)務(wù)運營(yíng)的數字化轉型。
首先，是客戶(hù)獲取數字化。隨著(zhù)數字人民幣應用場(chǎng)景生態(tài)的不斷建設，線(xiàn)上場(chǎng)景流量會(huì )不斷豐富，從而帶來(lái)客戶(hù)的轉化和留存，優(yōu)化了獲客模式，提升了獲客效率。
其次，是客戶(hù)經(jīng)營(yíng)數字化。數字人民幣能夠更好的優(yōu)化提升客戶(hù)體驗，以智能合約技術(shù)為基礎的金融解決方案將傳統協(xié)議與支付行為融合，能夠為客戶(hù)提供更加安全可靠、方便快捷的綜合金融服務(wù)。
最后，是業(yè)務(wù)運營(yíng)數字化。隨著(zhù)數字人民幣業(yè)務(wù)的持續發(fā)展，一些傳統的業(yè)務(wù)運營(yíng)方式可基于數字化資產(chǎn)、數字化金融服務(wù)產(chǎn)生新的變化，優(yōu)化線(xiàn)上運營(yíng)流程，為推動(dòng)作業(yè)模式變分散為集中、變線(xiàn)下為線(xiàn)上、變人工為智能打下堅實(shí)基礎。
智能合約創(chuàng )造機遇：創(chuàng )新業(yè)務(wù)模式，實(shí)現支付定制功能。
與傳統支付工具相比，數字人民幣在技術(shù)及業(yè)務(wù)模式上有很大的創(chuàng )新，其中一個(gè)突出方面是可編程性，通過(guò)加載不影響貨幣功能的智能合約來(lái)實(shí)現。數字人民幣與智能合約相結合，可謂強強聯(lián)手、優(yōu)勢互補。
一方面，智能合約能夠賦予數字人民幣特有的支付功能。智能合約具有透明可信、自動(dòng)執行、強制履約的特點(diǎn)，加載智能合約的數字人民幣，可根據交易雙方商定的條件、規則進(jìn)行自動(dòng)支付交易，實(shí)現普通支付工具所不具備的條件支付和約時(shí)支付等功能。
另一方面，數字人民幣能夠支撐智能合約的可信執行及應用生態(tài)推廣。數字人民幣作為一種法定貨幣，能為智能合約的執行提供可信的結算工具。同時(shí)，數字人民幣本身的法償性特征決定了其可以廣泛連接各類(lèi)生態(tài)場(chǎng)景，實(shí)現智能合約系統與各種外部系統環(huán)境的互聯(lián)互通。
數字人民幣智能合約的潛在應用場(chǎng)景很廣泛。比如，在預付資金管理領(lǐng)域、補貼及經(jīng)費的定向支付領(lǐng)域，智能合約可實(shí)現資金的透明式、全流程監管。數字人民幣智能合約在預付資金領(lǐng)域的市場(chǎng)潛力非�？捎^(guān)。根據《中國支付產(chǎn)業(yè)年報》，我國2021年全年的預付卡發(fā)卡張數超2.89億張，發(fā)卡金額超680億元，交易金額超580億元。如果預付卡市場(chǎng)能轉化為以數字人民幣智能合約為底層的市場(chǎng)體系，那么將推動(dòng)數字人民幣資金規模和交易量快速增長(cháng)。
普惠金融發(fā)展機遇：發(fā)展普惠金融，助力國家鄉村振興。
2021年4月，人民銀行等七部委共同發(fā)布《關(guān)于組織開(kāi)展金融科技賦能鄉村振興示范工程的通知》。為推動(dòng)農村數字普惠金融發(fā)展，以金融科技賦能鄉村振興，商業(yè)銀行應積極探索運用新技術(shù)打造惠農利民金融產(chǎn)品與服務(wù)，提高農民金融服務(wù)可得性，助力鄉村振興。在普惠領(lǐng)域和農村地區，打造移動(dòng)支付的多元化數字人民幣場(chǎng)景建設項目，為小企業(yè)客戶(hù)和“三農”客戶(hù)提供低成本、高可得性和高效率的支付結算、零售信貸等綜合金融服務(wù)。
數字人民幣與傳統賬戶(hù)松耦合，可在線(xiàn)快速開(kāi)立錢(qián)包并使用，具有成本低、效率高和法償性等特點(diǎn)，還支持離線(xiàn)交易，能夠在無(wú)電無(wú)網(wǎng)的情況下完成支付。數字人民幣的這些特征使其能夠在普惠金融領(lǐng)域得到很好的應用，尤其是在農村地區推廣使用。
商業(yè)銀行
應加強運營(yíng)管理、業(yè)技融合、業(yè)務(wù)協(xié)同
運營(yíng)管理：創(chuàng )新錢(qián)包管理模式，主動(dòng)研究迎接挑戰。
數字人民幣錢(qián)包是數字人民幣的載體和觸達用戶(hù)的媒介，商業(yè)銀行為客戶(hù)提供數字人民幣的兌換與流通服務(wù),需要做好數字人民幣錢(qián)包管理工作。數字人民幣具有法償性、支付即結算、可控匿名等創(chuàng )新性，這將使得商業(yè)銀行在數字人民幣錢(qián)包管理上面臨一系列的新情況、新挑戰。數字人民幣錢(qián)包按照開(kāi)立主體分為個(gè)人錢(qián)包和對公錢(qián)包，按照權限歸屬分為母錢(qián)包和子錢(qián)包，按照載體分為軟錢(qián)包和硬錢(qián)包，按照客戶(hù)授權分為不同等級的錢(qián)包。數字人民幣業(yè)務(wù)豐富的應用場(chǎng)景和使用方式將考驗商業(yè)銀行的數字人民幣錢(qián)包管理能力。商業(yè)銀行不能照搬傳統的賬戶(hù)管理模式，必須根據數字人民幣業(yè)務(wù)特點(diǎn)，創(chuàng )新錢(qián)包管理模式。
數字人民幣的發(fā)展將會(huì )對商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生影響，商業(yè)銀行應當主動(dòng)迎接挑戰，積極開(kāi)展研究，提前規劃布局。一是要對營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助設備等線(xiàn)下渠道，以及手機銀行、個(gè)人網(wǎng)銀和企業(yè)網(wǎng)銀等線(xiàn)上渠道進(jìn)行升級改造，支持數字人民幣錢(qián)包管理、資金兌換和交易流通等業(yè)務(wù)功能。二是對于數字人民幣在支付結算和智能合約等領(lǐng)域的創(chuàng )新應用，以及數字人民幣對實(shí)物現金的替代，商業(yè)銀行應當開(kāi)展深層次、多角度的深入研究，利用數字人民幣的發(fā)展推進(jìn)商業(yè)銀行的數字化轉型。三是持續推進(jìn)數字人民幣宣傳教育，提升數字人民幣交易活躍度。
業(yè)技融合：培育專(zhuān)業(yè)人才隊伍，探索敏捷研發(fā)模式。
數字人民幣是一項重要的金融科技創(chuàng )新，同時(shí)兼具金融和科技屬性。從金融角度來(lái)看，數字人民幣能夠與商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)深度融合、協(xié)同發(fā)展，涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶(hù)群體多而廣。從科技角度來(lái)看，數字人民幣是法定貨幣的數字形式，商業(yè)銀行需要通過(guò)信息系統來(lái)運營(yíng)數字人民幣，對信息系統的功能研發(fā)、運營(yíng)維護和服務(wù)性能的要求較高。商業(yè)銀行應當加快培養具有零售和對公多元專(zhuān)業(yè)背景以及金融科技項目經(jīng)驗的、業(yè)技融合的人才隊伍，促進(jìn)數字人民幣業(yè)務(wù)的健康、可持續發(fā)展。
此外，為應對不斷豐富的應用場(chǎng)景，提升產(chǎn)品服務(wù)體驗，更好地支撐數字人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)銀行需要在人員、軟件和硬件上持續投入，不斷提升數字人民幣自主研發(fā)能力，積累快速迭代、業(yè)技融合的敏捷研發(fā)管理模式實(shí)踐經(jīng)驗，實(shí)現項目建設模式的新探索。
業(yè)務(wù)協(xié)同：促進(jìn)業(yè)務(wù)持續發(fā)展，組建協(xié)同生態(tài)集群。
業(yè)務(wù)協(xié)同是商業(yè)銀行開(kāi)展數字人民幣業(yè)務(wù)重要舉措。與傳統業(yè)務(wù)不同，數字人民幣并不是自身單一發(fā)展的業(yè)務(wù)，其所涉及的行業(yè)領(lǐng)域、產(chǎn)品領(lǐng)域及客戶(hù)領(lǐng)域極廣，與商業(yè)銀行各個(gè)條線(xiàn)的業(yè)務(wù)均有交集。只有做好各業(yè)務(wù)條線(xiàn)協(xié)同推進(jìn)，才能真正推動(dòng)數字人民幣業(yè)務(wù)的健康、持續性發(fā)展。然而，業(yè)務(wù)之間的協(xié)同發(fā)展不是一蹴而就的，需建立多業(yè)務(wù)聯(lián)合作戰的工作機制，需要時(shí)間的積累與沉淀，需要商業(yè)銀行全體上下的共同推動(dòng)。
業(yè)務(wù)協(xié)同是數字人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的內生動(dòng)力。商業(yè)銀行應當圍繞數字人民幣業(yè)務(wù)，組建全方位、多層次的協(xié)同生態(tài)集群。在內部協(xié)同方面，商業(yè)銀行應當建立各部門(mén)、各板塊和各條線(xiàn)之間業(yè)務(wù)協(xié)同機制，建立與消費金融、理財等子公司之間的母子協(xié)同機制，充分利用數字人民幣業(yè)務(wù)盤(pán)活存量客戶(hù)資源，通過(guò)協(xié)同促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、獲得協(xié)同收益。在外部協(xié)同方面，與第三方支付機構建立支付協(xié)同機制，與大型商業(yè)機構建立流通協(xié)同機制。
數字經(jīng)濟是國家“十四五”規劃的重要組成部分，在數字經(jīng)濟的戰略規劃中，數字人民幣是金融基礎設施領(lǐng)域創(chuàng )新的重要環(huán)節，也是商業(yè)銀行實(shí)現高質(zhì)量轉型發(fā)展，提升傳統業(yè)務(wù)核心競爭力，加速擴展數字金融服務(wù)供給的必然選擇。開(kāi)展數字人民幣業(yè)務(wù)是一項長(cháng)期的系統性工程，商業(yè)銀行需要在各個(gè)層面上分階段、分層次做好儲備，才能更好地應對未來(lái)數字經(jīng)濟發(fā)展變化。
文章來(lái)源于《中國銀行報》 作者簡(jiǎn)介：張喜峰，現任中國郵政儲蓄銀行數字人民幣部系統管理處處長(cháng)
