普惠金融為經(jīng)濟復蘇提供新支撐-川投云鏈

普惠金融不僅是深化金融供給側結構性改革的重要手段，也是鄉村振興戰略的"助推器"。如今，各金融機構不斷加大普惠金融的廣度、延伸普惠金融的深度，讓金融服務(wù)的溫度輻射到三農、小微及民營(yíng)企業(yè)各個(gè)角落。

近日，中國人民銀行發(fā)布公告稱(chēng)，增加支農支小再貸款、再貼現額度2000億元，公告強調，增加相關(guān)金融支持力度，是為了進(jìn)一步加大對“三農”、小微和民營(yíng)企業(yè)金融支持力度，發(fā)揮精準滴灌作用，降低社會(huì )融資成本，促進(jìn)擴大就業(yè)，支持經(jīng)濟內生動(dòng)力恢復。

多位業(yè)內專(zhuān)家表示，此舉釋放出提振市場(chǎng)對經(jīng)濟復蘇前景樂(lè )觀(guān)強烈信號預期。各家銀行也進(jìn)一步落實(shí)政策，在增加普惠信貸投放規模同時(shí)，打造更接地氣的產(chǎn)品矩陣，著(zhù)力向各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體提供一攬子優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，有效降低小微企業(yè)融資成本，增強普惠群體獲得感。

普惠信貸擴面更提質(zhì)

對于此次央行再度增加支農支小再貸款、再貼現的額度，中國銀行研究院研究員李曄林稱(chēng)，與疫情期間相關(guān)政策相比，此次央行增加支農支小再貸款、再貼現額度的目的從幫扶紓困轉向促進(jìn)小微和“三農”群體持續恢復造血能力，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟平穩增長(cháng)。同時(shí)，此次央行增加支農支小再貸款、再貼現額度或與此前公布的普惠小微貸款“應延盡延”政策結束有一定關(guān)聯(lián)，對于政策接續轉換，保證普惠金融服務(wù)體系平穩運行起到重要作用。

值得關(guān)注的是，監管機構對金融支持普惠發(fā)展方面，除了“擴面”，更注“提質(zhì)”，即引導金融機構更加精準服務(wù)普惠小微等重點(diǎn)領(lǐng)域。

CPCP秘書(shū)長(cháng)、中國普惠金融研究院高級調研員劉澄清表示，普惠金融經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，覆蓋面已經(jīng)達到相當規模，目前還需在覆蓋深度上進(jìn)一步提升，即普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象的精準滴灌，尤其是助力鄉村振興，這也是金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，金融機構需要從優(yōu)化服務(wù)結構，提升重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)精準度等方面下功夫，這有助于促進(jìn)小微企業(yè)貸款從側重規模增長(cháng)轉向追求規模、質(zhì)量、效益平衡。

某股份制銀行風(fēng)險部總經(jīng)理稱(chēng)，為將普惠服務(wù)更精準直達企業(yè)，銀行主要從三個(gè)方面落實(shí)政策。首先是降低利率成本。針對普惠型、涉農、專(zhuān)精特新等重點(diǎn)領(lǐng)域融資主體，搭建專(zhuān)門(mén)定價(jià)機制，配置優(yōu)惠定價(jià)資源，切實(shí)降低特定主體融資成本。同時(shí)，進(jìn)一步降低增信成本。更多采用信用方式發(fā)放融資的同時(shí)，通過(guò)銀行采購的方式引入信用擔保、保證保險等增信主體，在不增加借款人成本的同時(shí)，提升增信質(zhì)效。此外，進(jìn)一步降低辦理成本。采取匹配更契合生產(chǎn)實(shí)際借款期限、更多使用無(wú)還本續貸等方式，最大限度減少頻繁轉貸帶來(lái)的辦理成本，構建“有需即貸、用畢再還”的一貸到底場(chǎng)景。

劉澄清進(jìn)一步表示，對于精準投放，更重要的是要提升消費者能力，因為在數字技術(shù)助力下，信貸只是“臨門(mén)一腳”，關(guān)鍵還是消費者能力建設。金融機構，尤其是中小銀行更應該重視這方面的工作。

數字普惠提升金融供給質(zhì)效

踐行普惠金融，科技賦能是王道。近年來(lái)，在金融管理部門(mén)推動(dòng)下，金融機構小微企業(yè)貸款、涉農貸款等保持了較快增速，但由于農村地區環(huán)境偏遠，金融服務(wù)下沉渠道不暢通，小微企業(yè)自身抗風(fēng)險能力弱，缺乏有效信用記錄，風(fēng)險狀況難以有效評估等方面，長(cháng)期制約了普惠金融發(fā)展，金融機構“不會(huì )貸”問(wèn)題仍部分存在，“借助科技力量”重構信用評價(jià)體系被多家銀行提及。

“數字普惠金融具有共享、便捷、低成本、低門(mén)檻的特點(diǎn)”，中國人民銀行金融消費權益保護局副局長(cháng)尹優(yōu)平表示，與傳統金融服務(wù)形成有機互補，有效增強了金融服務(wù)的普惠性，為提升金融服務(wù)水平注入了新的發(fā)展動(dòng)能，提升了金融機構“能做會(huì )做”的服務(wù)能力。

某股份制銀行產(chǎn)業(yè)部總經(jīng)理稱(chēng)，數字普惠主要解決的問(wèn)題是傳統金融體系無(wú)法滿(mǎn)足的服務(wù)需求，特別是在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)技術(shù)的基礎上利用數字化手段提供全面金融服務(wù)的需求。主要體現在幾個(gè)方面，首先是金融包容性：許多人口較少發(fā)達地區和貧困人口缺乏對金融服務(wù)的接觸，傳統金融機構服務(wù)無(wú)法覆蓋到這些人群。數字普惠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)技術(shù)的普及，降低了金融服務(wù)的準入門(mén)檻，讓更多人有機會(huì )接觸到金融服務(wù)，實(shí)現金融包容。

其次是金融可及性：傳統金融機構服務(wù)方式存在地域限制和時(shí)間限制，不便于大部分人隨時(shí)隨地獲得金融服務(wù)。數字普惠通過(guò)數字化平臺和移動(dòng)應用程序，提供了24×7全天候的金融服務(wù)，讓用戶(hù)可以隨時(shí)使用各種金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高了金融服務(wù)的可及性。同時(shí)，傳統金融機構服務(wù)費用較高，往往不適用于低收入人群和小微企業(yè)。數字普惠通過(guò)優(yōu)化服務(wù)模式和應用創(chuàng )新技術(shù)，降低了金融服務(wù)的成本，并提高了服務(wù)的效率，使更多人能夠承擔得起和受益于金融服務(wù)。

然而，數字普惠金融不能簡(jiǎn)單等同于線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù)。中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院院長(cháng)貝多廣稱(chēng)，數字普惠金融服務(wù)從基礎的“線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù)”逐步發(fā)展到以大數據和互聯(lián)網(wǎng)科技為基礎的、扎實(shí)的普惠授信、信用信息體系。

國有大行也強化了數字化發(fā)展戰略，探索組織架構、業(yè)務(wù)流程的數字化變革，大量投入數字基礎設施等。

協(xié)同合作破解痛點(diǎn)

近年來(lái)，中國的普惠金融服務(wù)經(jīng)受住了疫情的考驗，從供給量、覆蓋面和業(yè)務(wù)質(zhì)量提升上均取得了令人矚目的成效，大大提升了金融服務(wù)的包容性及可得性。但在金融服務(wù)不平衡、資產(chǎn)質(zhì)量下滑等方面依舊存在不少痛點(diǎn)。

李曄林指出，普惠金融領(lǐng)域貸款增速有所放緩，2019-2021年普惠金融貸款增速提升至較高水平，2022年末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額同比增長(cháng)21.2%，比上年末低2個(gè)百分點(diǎn)；此外，普惠金融貸款風(fēng)險或有所爬升，普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息在2023年6月底結束，潛在的到期違約帶來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量下滑壓力。此外，普惠金融服務(wù)不平衡的問(wèn)題仍然存在，針對個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)主和農戶(hù)等的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款在規模和增速上落后于小微貸款，不同地區之間的普惠金融發(fā)展也存在一定不協(xié)調的情況。對此，李曄林建議，要有策略地加大普惠金融支持力度、有目標地優(yōu)化普惠金融供給結構、有側重地增加普惠金融產(chǎn)品創(chuàng )新，同時(shí)充分利用數字化技術(shù)優(yōu)化普惠金融業(yè)務(wù)成本，提升風(fēng)險智能管控力度，推動(dòng)普惠金融服務(wù)體系邁出高質(zhì)量發(fā)展步伐。

近日，中國人民銀行、金融監管總局、中國證監會(huì )、財政部、農業(yè)農村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉村振興加快建設農業(yè)強國的指導意見(jiàn)》指出，要強化金融機構組織功能，并對各類(lèi)型銀行支持“三農”提出了差異化的要求。

董希淼稱(chēng)，構建和完善多層次信貸市場(chǎng)體系，要發(fā)揮金融機構和非金融機構的各自?xún)?yōu)勢，要明確大中小銀行的不同定位。

劉澄清表示，如果不解決小微信貸的兩個(gè)“坑”，即過(guò)低利率“天花板”和過(guò)于狹窄的展業(yè)空間，比如，監管對普惠金融服務(wù)提供機構統一要求低利率，對于數字科技水平高面向全國市場(chǎng)的大型銀行，可以從中型企業(yè)到小微企業(yè)，平均貸款從1000萬(wàn)到幾萬(wàn)元，但對中小銀行，尤其是農村中小銀行，服務(wù)客戶(hù)的成本可能要高出很多，與大型銀行執行同樣的過(guò)低利率，將是不可持續的。而助力鄉村振興的重點(diǎn)客戶(hù)，主要還是靠區域社區銀行精準“滴灌”和服務(wù)，避免“大水漫灌”。監管政策更不應該鼓勵大型銀行對農村中小銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的拼搶與“掐尖”，應該鼓勵大型銀行與中小銀行合作，避免打著(zhù)“普惠金融”旗號對市場(chǎng)囫圇吞棗“通吃”。

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文章來(lái)源于中華工商網(wǎng)

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