近日，中國人民銀行發(fā)布《銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)數字化模式規范》金融行業(yè)標準（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規范》）。該《規范》為人民銀行金融消費權益保護局、建設銀行聯(lián)合立項，會(huì )同郵儲銀行、招商銀行、北京銀行、江蘇銀行等金融機構，歷經(jīng)三年時(shí)間，對銀行業(yè)金融機構以數字化模式開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)制定的規范，是國內首個(gè)數字普惠領(lǐng)域的金融行業(yè)標準。
數字普惠的重要性毋庸贅言。過(guò)去十年，數字化賦能是我國普惠金融工作的一大亮點(diǎn)。一方面，數字技術(shù)與傳統金融的有機結合，有效拓寬融資渠道、降低融資成本、提升融資效率，拓展金融服務(wù)半徑，使金融服務(wù)以較低成本觸達到邊遠農村地區；另一方面，政府搭建的數字平臺，聚集了大量的公共數據，發(fā)揮了公共數據的生產(chǎn)要素功能。
但是，在數字普惠金融業(yè)務(wù)邁向縱深進(jìn)程中，金融機構也遇到了不少挑戰。數字經(jīng)濟背景下，大型銀行與中小銀行“馬太效應”加劇、數據安全合規挑戰激增、拓展普惠金融場(chǎng)景生態(tài)增量難尋……攻克這些問(wèn)題，是拓寬普惠金融服務(wù)覆蓋面深度和廣度的關(guān)鍵。在某種意義上，本次《規范》的發(fā)布也是為行業(yè)發(fā)展特別是中小銀行發(fā)展提供思路，再次提醒中小銀行如何在數字化轉型道路上穩步前進(jìn)。
★ 汲取成功經(jīng)驗，盡快彌補短板
當前，數字技術(shù)已成為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵力量，在居民生活層面，支付、轉賬、購買(mǎi)保險和理財產(chǎn)品等金融服務(wù)變得非常便捷。此外，在助力實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展層面，數字普惠金融幫助大量缺乏信用記錄或“財務(wù)三張表”的小微企業(yè)、農村市場(chǎng)主體及時(shí)高效獲得融資，滿(mǎn)足了其發(fā)展需求。
但一個(gè)不可回避的現實(shí)是，盡管各類(lèi)銀行都積極投身于數字化轉型浪潮，力圖借助數字化轉型推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，但大型銀行與中小銀行在資金投入、人才儲備、技術(shù)基礎方面的巨大差距，使兩者在數字普惠能力方面差距逐漸拉大。
中國人民銀行科技司司長(cháng)李偉表示，根據對200多家銀行的調研，數字經(jīng)濟背景下大型銀行與中小銀行“馬太效應”加劇，中小銀行數字化轉型任重道遠。
李偉列舉了幾組數據：從科技投入來(lái)看，資產(chǎn)規模超4萬(wàn)億元的13家大型銀行2021年的金融科技資金投入均值為122億元，而199家中小銀行均值僅為3.91億元，差距從2019年的27倍擴大到31倍。從科技隊伍來(lái)看，截至2021年末，大型銀行的科技人員數量平均為8600人，而中小銀行平均僅有不到300人，三年間大型銀行科技人員規模始終為中小銀行的30倍以上。此外，從創(chuàng )新能力和技術(shù)應用來(lái)看，2019年至2021年，大型銀行與中小銀行的各項指標差距也在逐年拉大。
在這一背景下，“有規可循”被視為中小銀行加速學(xué)習的一個(gè)重要途徑。“隨著(zhù)數字金融服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)規模的迅速擴大，面對發(fā)展中出現的一些瓶頸和新問(wèn)題，規范化服務(wù)已是監管部門(mén)、金融機構、金融消費者的共同期盼，將成為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和金融生態(tài)健康的重要保障。”中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院研究員張曉峰表示，盡管《規范》是由行業(yè)內規模較大或數字技術(shù)較為先進(jìn)的代表性銀行主要起草，但中小銀行也可以從中汲取數字化轉型、規范化服務(wù)的成功經(jīng)驗，避免少走彎路。
京東經(jīng)濟發(fā)展研究院副院長(cháng)朱太輝表示，技術(shù)短板是中小銀行推進(jìn)科技賦能和數字化的核心痛點(diǎn)。“適當與科技公司合作，可彌補技術(shù)短板，但需平衡好技術(shù)沉淀和能力提升問(wèn)題。”他表示，《規范》實(shí)際上給一些仍在探索期的中小銀行一個(gè)很好的參考，對普惠金融風(fēng)險管控、普惠金融系統支持、客戶(hù)權益保護等方面有明確認知，避免被技術(shù)平臺過(guò)分主導相應業(yè)務(wù)。
★ 避免目標“大而全”，集中力量解決關(guān)鍵問(wèn)題
農村中小銀行客戶(hù)集中于縣域，以“三農”、小微企業(yè)、“長(cháng)尾客戶(hù)”為主，業(yè)務(wù)主要體現在支農支小。這些特點(diǎn)決定了農村中小銀行和其他類(lèi)型銀行業(yè)金融機構的定位存在顯著(zhù)差異，在提供的產(chǎn)品和服務(wù)方面也相應有所差別，尤其是線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，是農村中小銀行的一項鮮明特色。在這種情況下，農村中小銀行的數字化轉型目標也應與自身特色緊密結合。
切忌“大而全”正是業(yè)內人士強調的關(guān)鍵。盡管數字化轉型是一個(gè)系統性工程，但在落地層面絕不能“眉毛胡子一把抓”。李偉在分析中小銀行數字普惠業(yè)務(wù)困境時(shí)提到，有的中小銀行數字化轉型戰略求大求全，盲目調整技術(shù)架構、擴充技術(shù)團隊，沒(méi)有明確重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，導致戰略難以聚焦，不但沒(méi)有改善經(jīng)營(yíng)困境，反而事倍功半、造成大量的資源浪費。在他看來(lái)，中小銀行轉型目標要更為“精準”，要把“好鋼用在刀刃上”，集中有限資源優(yōu)先攻關(guān)涉及客戶(hù)體驗、運營(yíng)服務(wù)的關(guān)鍵問(wèn)題和薄弱環(huán)節。
朱太輝表示：“農村中小銀行如何才能不丟失自身的業(yè)務(wù)特色，同時(shí)又能夠借助智能化、非接觸式的轉型方案推進(jìn)市場(chǎng)化的金融創(chuàng )新，從而更好地實(shí)現政策目標，是農村中小銀行數字化轉型過(guò)程中需要妥善考量的問(wèn)題。”為此，朱太輝提出了一個(gè)評估模型，通過(guò)“業(yè)務(wù)與技術(shù)融合程度”“數據征集和治理效果”“數字化資源投入產(chǎn)出”和“客戶(hù)體驗與滿(mǎn)意程度”等綜合評價(jià)中小銀行數字化轉型進(jìn)展。“要充分評估數字化轉型對實(shí)際業(yè)務(wù)的影響，這樣可以在一定程度上解決中小銀行的數字化轉型轉多快、怎么轉的問(wèn)題。”他表示。
★ 利用優(yōu)勢，挖掘B端潛力
在業(yè)內人士看來(lái)，中小銀行在開(kāi)展數字普惠方面也有其獨特優(yōu)勢。本次《規范》提出了普惠金融場(chǎng)景生態(tài)建設，具體來(lái)看，是指以客戶(hù)需求為核心，通過(guò)多種場(chǎng)景的發(fā)現、場(chǎng)景的搭建和場(chǎng)景的運營(yíng)，拓展服務(wù)渠道，為客戶(hù)提供金融與非金融的綜合服務(wù)，構建包含服務(wù)網(wǎng)絡(luò )和商業(yè)環(huán)境的多維場(chǎng)景生態(tài)。
“在場(chǎng)景搭建與生態(tài)構建方面，中小銀行可以利用渠道更為下沉、社區性服務(wù)優(yōu)勢，以線(xiàn)上加線(xiàn)下的方式，實(shí)現適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展路徑的數據要素積累模式。”張曉峰建議，中小銀行可圍繞企業(yè)的供應鏈，不斷拓展客戶(hù)，并通過(guò)“跑街+跑數”結合，來(lái)校準相關(guān)數據，并提供更有針對性服務(wù)。
“按照服務(wù)對象不同，《規范》事實(shí)上對普惠金融生態(tài)場(chǎng)景進(jìn)行了一般性分類(lèi)，即平常所說(shuō)的C端（消費者）、B端（企業(yè)與商戶(hù)）、G端（政府等公共服務(wù)機構），并分別提供了一些常見(jiàn)的普惠金融生態(tài)場(chǎng)景。”在張曉峰看來(lái)，總體而言，目前C端以及多數G端的普惠金融服務(wù)場(chǎng)景搭建較為成熟，而在B端方面仍有較大的潛力可挖。比如數字經(jīng)濟發(fā)展背景下，隨著(zhù)供應鏈上各個(gè)環(huán)節的數字化，使得產(chǎn)業(yè)鏈上數量龐大的小微企業(yè)信用信息更加透明，信息不對稱(chēng)程度大幅降低，從而供應鏈金融服務(wù)很有可能會(huì )成為數字金融服務(wù)未來(lái)的重要發(fā)力點(diǎn)之一。
在這方面已有積極的踐行者。例如，浙江農信系統通過(guò)遍布全省的“豐收驛站”等金融服務(wù)點(diǎn)，利用浙江農商聯(lián)合銀行提供的數字金融系統，成功地以線(xiàn)上加線(xiàn)下服務(wù)模式實(shí)現了數字化轉型。此外，臺州銀行、泰隆銀行等中小城商行也通過(guò)線(xiàn)上加線(xiàn)下服務(wù)模式較好地實(shí)現了數字化轉型。
“在渠道和生態(tài)方面，互聯(lián)網(wǎng)科技公司可以將自己的線(xiàn)上渠道、線(xiàn)上生態(tài)和農村中小銀行相聯(lián)結，配合農村中小銀行實(shí)現業(yè)務(wù)發(fā)展目標。”朱太輝提醒，在與外部平臺合作過(guò)程中，農村中小銀行不能奉行簡(jiǎn)單的“拿來(lái)主義”，而是要注重沉淀技術(shù)能力和數據資產(chǎn)。
文章來(lái)源于金融時(shí)報
