日前，國務(wù)院印發(fā)《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》），明確了未來(lái)五年推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導思想、基本原則和主要目標，提出了一系列政策舉措。
2013年11月，在黨的十八屆三中全會(huì )上，我國首次正式提出“發(fā)展普惠金融”。2015年12月，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃（2016-2020年）》，將發(fā)展普惠金融正式上升為國家戰略，因此一般認為今年恰逢普惠金融發(fā)展十周年。十年來(lái)，普惠金融已實(shí)現了跨越式發(fā)展，成果令人矚目，基礎金融服務(wù)的覆蓋面不斷擴大，普惠金融貸款規模持續增長(cháng)。站在十年的歷史性節點(diǎn)上，我們現在處于金融發(fā)展的新起點(diǎn)——建立高質(zhì)量的普惠金融生態(tài)體系的階段。
一是建立高質(zhì)量的普惠金融生態(tài)體系是事業(yè)發(fā)展的必然結果。在2016年國家出臺了普惠金融五年發(fā)展規劃之后，按照其中“政府引導，市場(chǎng)主導”的原則，中國普惠金融事業(yè)取得了非常顯著(zhù)的成效，普惠金融的生態(tài)體系建設不完善。首先，中國的大中小銀行都被調動(dòng)起來(lái)投身普惠金融事業(yè)，這在全世界是絕無(wú)僅有的。通過(guò)這種模式，使得中國推進(jìn)普惠金融目標的速度非�？�，其廣度、深度都是其他國家所不可比擬的。其次，金融科技賦能普惠金融。由于金融科技、數字技術(shù)的迅猛發(fā)展，一些難以被傳統金融服務(wù)覆蓋到的“長(cháng)尾客戶(hù)”也能享受到及時(shí)便捷的金融服務(wù)。從數字支付到數字信貸，以及仍在持續探索的數字普惠保險等多種類(lèi)型的普惠金融服務(wù)，都得到了不同程度的發(fā)展。第三，全中國的絕大部分鄉村地區都建立了普惠金融的服務(wù)站和服務(wù)點(diǎn)，大力解決了普惠金融的“最后一公里”問(wèn)題。最后，政府廣泛的動(dòng)員宣傳使得普惠金融的理念深入人心。對于進(jìn)一步高質(zhì)量地去推進(jìn)普惠金融事業(yè)打下了非常好的群眾基礎，也是輿論基礎。
二是包容性更強、層次更豐富，是普惠金融生態(tài)體系更高質(zhì)量的重要體現。“包容”指的是把那些傳統金融機構服務(wù)不到的薄弱領(lǐng)域，以及在傳統金融體系下難以獲得金融服務(wù)，或者說(shuō)處于弱勢的重點(diǎn)群體，例如中小微企業(yè)、農戶(hù)、新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、新市民等等包容進(jìn)來(lái)，為他們提供合理且適當的金融服務(wù)。也就是說(shuō),普惠金融要服務(wù)好這些中小微弱群體。
近年來(lái)，在國家的大力推動(dòng)下，從傳統的銀行體系來(lái)看，大中小規模的不同類(lèi)型的銀行都發(fā)揮積極能動(dòng)性，投入到普惠金融的事業(yè)中，極大緩解了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，普惠金融各領(lǐng)域貸款保持較高增速。這些成效在很大程度上解決了普惠金融服務(wù)，特別是信貸服務(wù)的“可得性”問(wèn)題。
高質(zhì)量的普惠金融生態(tài)體系主要的組成部分，除了我們一直強調的信貸的部分，還應包括保險、理財等方面。特別是保險體系，中國普惠金融研究院在全國各地的調研中就發(fā)現，對于微弱群體來(lái)講，普惠保險是非常重要的一個(gè)方面�；镜谋ｋU產(chǎn)品是這些人群和家庭的更重要的一種金融需求，但目前還沒(méi)有完全得到滿(mǎn)足。比如對于一個(gè)仍處在經(jīng)濟比較困難的家庭，5萬(wàn)元的貸款對于解決其長(cháng)期收入的問(wèn)題不一定能夠立竿見(jiàn)影，因為擴大生產(chǎn)、創(chuàng )收需要時(shí)間更需要具備一定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，但防范意外風(fēng)險的保險卻是能夠讓這個(gè)家庭的生活狀況得到最基本的保底。相應地，這種金融服務(wù)真正體現了包容性。
三是金融健康應成為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的重要評判標準。在推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的新階段，從金融健康的視角去關(guān)注消費者群體的儲蓄、支出、負債、融資渠道、保險等，不僅會(huì )更全面地把握他們的財務(wù)狀況、金融需求，制定更有利于他們應對挑戰的策略，優(yōu)化更能滿(mǎn)足實(shí)際需求的產(chǎn)品，還可以提高其韌性，防范系統性金融風(fēng)險，進(jìn)而構建更健康的普惠金融生態(tài)體系。
四是高質(zhì)量的普惠金融應在鄉村振興、低碳綠色等國家戰略中發(fā)揮更重要的作用。在推動(dòng)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，助力鄉村振興、低碳綠色等國家戰略的進(jìn)程中，普惠金融需進(jìn)一步提質(zhì)增效，通過(guò)扎實(shí)的試點(diǎn)改革工作，積極探索對現有鄉村金融體系進(jìn)行優(yōu)化調整，通過(guò)政府引導，充分調動(dòng)并發(fā)揮市場(chǎng)的主導作用，使之真正成為活躍動(dòng)能。
應鼓勵從事鄉村金融的機構樹(shù)立“雙重目標”，在自身商業(yè)可持續的前提下，不僅在農村公共設施建設、農田改造、三農產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面給予資金支持，還充分發(fā)揮在鄉村社會(huì )、環(huán)境和治理等方面的功能。同時(shí)，應優(yōu)化各級各類(lèi)服務(wù)鄉村的金融機構的機構體系，鼓勵不同規模、不同類(lèi)型的金融機構之間發(fā)揮差異化優(yōu)勢，以不同的規模和角度助力鄉村振興。
此次發(fā)布的《意見(jiàn)》對于普惠金融支持綠色低碳發(fā)展也提出了要求。在具體推動(dòng)方面，我建議一是加大政策對于綠色普惠金融的支持力度、重視度以及建立一套政策體系；二是要加快建立統一綠色普惠金融標準，給地方有標準可依；三是建立綠色要素市場(chǎng)和激勵體系，提升普羅大眾綠色動(dòng)能；四是提升金融機構綠色普惠供給水平，做相應的金融產(chǎn)品優(yōu)化。
文章來(lái)源于21世紀經(jīng)濟報道 | 貝多廣 中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院（CAFI）院長(cháng) | 編輯：陸躍玲
