■ 曾剛 國家金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任
■ 燕翔 中國社科院金融所博士后
2023年10月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（后簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施意見(jiàn)》），明確了未來(lái)五年推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導思想、基本原則和主要目標，涵蓋優(yōu)化普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)、健全多層次普惠金融機構組織體系、完善高質(zhì)量普惠保險體系、提升資本市場(chǎng)服務(wù)普惠金融效能、有序推進(jìn)數字普惠金融發(fā)展等方面。
01
普惠金融服務(wù)領(lǐng)域在擴大
二是普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)領(lǐng)域逐步擴大，融入綠色低碳的發(fā)展目標。小微經(jīng)營(yíng)主體、“三農”領(lǐng)域一直都是普惠金融發(fā)展的重要領(lǐng)域和環(huán)節，《實(shí)施意見(jiàn)》進(jìn)一步強化了金融機構對這部分普惠群體的支持力度，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)增量擴面提質(zhì)，加大科技創(chuàng )新、專(zhuān)精特新、制造業(yè)、外貿等重點(diǎn)領(lǐng)域小微企業(yè)支持力度。對于鄉村振興，在健全農村金融服務(wù)體系的同時(shí)，強化對鄉村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、城鄉融合等重點(diǎn)領(lǐng)域以及農戶(hù)、新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農業(yè)轉移人口（新市民）等重點(diǎn)人群的金融支持。另外相較于此前的規劃，《實(shí)施意見(jiàn)》還將民生領(lǐng)域納入到未來(lái)普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)領(lǐng)域，提出豐富創(chuàng )業(yè)、助學(xué)等金融產(chǎn)品，完善適老、友好的金融產(chǎn)品和服務(wù)。并且提出在對普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)過(guò)程中，融入綠色低碳發(fā)展的目標，實(shí)現普惠金融和綠色金融的融合發(fā)展。
三是提升普惠金融直接融資比重，拓寬融資渠道。黨的二十大報告提出，健全資本市場(chǎng)功能，提高直接融資比重。相較于此前《發(fā)展規劃》，此次《實(shí)施意見(jiàn)》特別將提升資本市場(chǎng)服務(wù)普惠金融效能作為未來(lái)我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措，增強資本市場(chǎng)包容性，并且分別針對資本市場(chǎng)服務(wù)小微企業(yè)、涉農主體以及城市居民提出具體的要求。對于中小微企業(yè)，《實(shí)施意見(jiàn)》明確提出提高其直接融資占比，特別是對于科技型中小微企業(yè)融資需求的滿(mǎn)足。對于涉農主體，提出鼓勵相關(guān)企業(yè)以及欠發(fā)達地區企業(yè)開(kāi)展直接融資和并購重組，并且在一段時(shí)期內延續首發(fā)上市的優(yōu)惠政策。對于居民，強調資本市場(chǎng)進(jìn)一步滿(mǎn)足居民資產(chǎn)管理需求特別是權益投資需求。
四是統籌普惠金融的發(fā)展與安全，融入“負責任的金融”理念。堅持安全發(fā)展是普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的基本原則之一。一方面，需要把握好推進(jìn)普惠金融發(fā)展與防范金融風(fēng)險的動(dòng)態(tài)平衡，既要積極鼓勵創(chuàng )新，支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展，滿(mǎn)足人民日益增長(cháng)的金融需要，又要有效防范和應對可能出現的各種風(fēng)險，守住不發(fā)生系統性金融風(fēng)險的底線(xiàn)。中小銀行在當前我國普惠金融發(fā)展中發(fā)揮著(zhù)重要作用，但其資產(chǎn)風(fēng)險狀況相對于銀行業(yè)整體而言偏高，因此《實(shí)施意見(jiàn)》將金融風(fēng)險防控更加有效作為未來(lái)五年普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的六大主要目標之一，提出加快中小銀行的改革化險，以省為單位制定中小銀行改革化險方案，同時(shí)進(jìn)一步完善自身治理機制。
另一方面，由于普惠金融服務(wù)的客群主要是小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)、農戶(hù)等，這部分群體金融素養水平相對不高，缺乏對金融產(chǎn)品和市場(chǎng)的充分理解，不具備評估和選擇金融產(chǎn)品的能力，容易被一些金融機構的宣傳誤導或者陷入對自身不利的金融交易中，因此發(fā)展普惠金融過(guò)程中更加需要貫徹好“負責任金融”的理念。隨著(zhù)《中國人民銀行金融消費者權益保護實(shí)施辦法》《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》的出臺，我國金融消費者保護的制度體系日趨成熟，《實(shí)施意見(jiàn)》再次明確了相關(guān)要求，包括提升社會(huì )公眾金融素養和金融能力，健全金融消費者權益保護體系，督促金融機構加強消費者權益保護體制機制建設，強化消費者權益保護全流程管控，等等。
五是鼓勵數字普惠金融發(fā)展。近年來(lái)，金融科技的快速發(fā)展為我國普惠金融發(fā)展提供了新機遇。越來(lái)越多的金融機構借助互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數據技術(shù)等現代信息技術(shù)手段，不斷提高普惠金融服務(wù)質(zhì)量和效率，有效降低運營(yíng)成本和信貸成本，初步形成了商業(yè)可持續、成本可負擔的數字普惠金融模式。相較于此前《發(fā)展規劃》將數字普惠金融作為金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新的一種手段，《實(shí)施意見(jiàn)》將數字普惠金融作為我國普惠金融發(fā)展的一種重要模式，提出有序發(fā)展數字普惠金融。一方面繼續提升各類(lèi)金融機構運用金融科技開(kāi)展普惠金融服務(wù)的水平，另一方面鼓勵打造健康的數字普惠金融生態(tài)，在場(chǎng)景合作、數據協(xié)同等方面展開(kāi)探索，實(shí)現數字普惠金融各參與方的良性互動(dòng)、優(yōu)勢互補、合作共贏(yíng)。并且將數字普惠金融全面納入監管，堅持數字化業(yè)務(wù)發(fā)展在審慎監管前提下進(jìn)行。
六是重視基礎設施和發(fā)展環(huán)境建設。金融基礎設施是提高金融機構運行效率和服務(wù)質(zhì)量的重要支柱和平臺，有助于改善普惠金融發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)金融資源均衡分布，引導各類(lèi)金融服務(wù)主體開(kāi)展普惠金融服務(wù)，實(shí)現普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展�！秾�(shí)施意見(jiàn)》重點(diǎn)強調普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域信用信息共享機制建設，同時(shí)持續推進(jìn)農村支付環(huán)境建設，優(yōu)化普惠金融風(fēng)險分擔補償機制，完善動(dòng)產(chǎn)和權利擔保統一登記制度，優(yōu)化知識產(chǎn)權質(zhì)押信息平臺功能。
02
數字普惠金融將是重要方向
加大農村金融領(lǐng)域的支持力度。黨的二十大報告指出“全面建設社會(huì )主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農村”。全面鄉村振興離不開(kāi)金融的支持，因此需要進(jìn)一步健全農村金融服務(wù)體系”。金融機構服務(wù)鄉村振興應緊緊圍繞“產(chǎn)業(yè)興旺”“生態(tài)宜居”等重要目標，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎設施建設、農村環(huán)境整治、農民增收等方面，通過(guò)服務(wù)模式創(chuàng )新，通過(guò)科技賦能、擴大開(kāi)放、增加消費、促進(jìn)就業(yè)等策略，形成鄉村經(jīng)濟的良性循環(huán)。此外，在金融機構服務(wù)鄉村振興的過(guò)程中，還需發(fā)揮普惠金融降低貧困效應的直接作用機制，同時(shí)強化金融機構在環(huán)境、社會(huì )、治理（ESG）方面的引領(lǐng)作用，引導資金向綠色化、生態(tài)化的涉農項目?jì)A斜。
進(jìn)一步提升數字普惠金融發(fā)展質(zhì)效。數字普惠金融將持續成為普惠金融的重要發(fā)展方向。一方面金融機構要持續深化金融科技在普惠金融領(lǐng)域的應用，優(yōu)化普惠金融服務(wù)模式，提升服務(wù)水平。對于中小金融機構來(lái)說(shuō)，還需進(jìn)一步提升數字化運營(yíng)能力和風(fēng)控能力，加快自身數字化轉型步伐，提升普惠金融的服務(wù)效率。另一方面，在推進(jìn)數字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新的過(guò)程中，需要以謹慎的態(tài)度摸清各類(lèi)新技術(shù)應用的潛在影響與風(fēng)險，建立健全數據治理機制。特別是金融機構在與第三方平臺進(jìn)行場(chǎng)景方面合作或開(kāi)展供應鏈金融服務(wù)時(shí)，需要確保數據安全以及金融消費者的隱私保護問(wèn)題。
加快普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展。近年來(lái)隨著(zhù)普惠金融的不斷發(fā)展，我國普惠金融的內涵和外延也在不斷豐富。目前來(lái)看，普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展存在“綠色金融不普惠，普惠金融不綠色”的問(wèn)題。未來(lái)，在普惠金融發(fā)展中需要融入綠色金融理念、標準和規則，為普惠群體低碳轉型、綠色發(fā)展提供金融支撐。將綠色金融服務(wù)對象拓展到小微企業(yè)、“三農”等更多普惠群體，促進(jìn)全社會(huì )生產(chǎn)生活方式的綠色轉型。在普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)方面，加大針對小微、農戶(hù)和個(gè)人的綠色低碳屬性產(chǎn)品創(chuàng )新，推廣碳排放權質(zhì)押貸款、林權抵押貸款等金融產(chǎn)品和服務(wù)。
文章來(lái)源于國家金融與發(fā)展實(shí)驗室
