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貝多廣：著(zhù)力構建普惠金融生態(tài)體系，實(shí)現可持續發(fā)展

川投云鏈 發(fā)布時(shí)間：2024-01-02
      中央金融工作會(huì )議指出，金融是國民經(jīng)濟的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分，要加快建設金融強國，推動(dòng)我國金融高質(zhì)量發(fā)展。其中，會(huì )議提出要把更多金融資源用于促進(jìn)科技創(chuàng )新、先進(jìn)制造、綠色發(fā)展和中小微企業(yè)，大力支持實(shí)施創(chuàng )新驅動(dòng)發(fā)展戰略、區域協(xié)調發(fā)展戰略，確保國家糧食和能源安全等，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。
 
      普惠金融是金融高質(zhì)量發(fā)展的重要內容
 
      筆者認為，金融強國一方面體現為金融規模的龐大，另一方面體現為金融結構的合理。我國已經(jīng)擁有了全球最大的銀行市場(chǎng)，股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)和保險市場(chǎng)規模均居全球第二，外匯儲備規模連續17年穩居全球第一。但是，我國金融結構還有待優(yōu)化，而普惠金融則是優(yōu)化金融結構的重要內容之一。
 
     當前，我國經(jīng)濟結構呈金字塔狀排列，大企業(yè)數量較少，往下越往下數量越多。到了農村，每一個(gè)家庭就是一個(gè)小的經(jīng)濟單位，涉及到的人數可能達幾億。但我們的金融服務(wù)的結構卻呈倒金字塔狀，數量最少的大企業(yè)，得到的金融服務(wù)最多，越往下的經(jīng)濟單位，金融服務(wù)越欠缺。這樣一種反差，使得金融結構不能夠真正地促進(jìn)經(jīng)濟的發(fā)展，甚至某種程度上對經(jīng)濟發(fā)展形成了制約。
 
      推動(dòng)普惠金融，很大程度上是為了解決現有金融結構的不合理問(wèn)題。普惠金融的本意是“包容”，指的是把那些傳統金融機構服務(wù)不到的薄弱領(lǐng)域，以及在傳統金融體系下難以獲得金融服務(wù)，或者說(shuō)處于弱勢的重點(diǎn)群體，例如中小微企業(yè)、農戶(hù)、新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、新市民等等包容進(jìn)來(lái)，為他們提供合理且適當的金融服務(wù)。也就是說(shuō)，普惠金融要服務(wù)好這些中小微弱群體。
 
      社會(huì )經(jīng)濟結構根源于金融結構，因而市場(chǎng)經(jīng)濟與貧富差距的現實(shí)要求“好金融與好社會(huì )”目標的提出。我們需要增強金融的包容性，通過(guò)發(fā)展普惠金融，去改善金融結構“倒金字塔”分布的不合理性，讓金融與實(shí)體經(jīng)濟結構更加吻合。金融結構合理是金融強國的重要的標志之一，同時(shí)，合理的金融結構，是促進(jìn)經(jīng)濟強國的重要手段。
 
      今年10月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，這是未來(lái)5年普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的新愿景。筆者認為，普惠金融高質(zhì)量發(fā)展主要體現在以下幾個(gè)方面：
 
      一是要真正理解普惠金融，它是一個(gè)生態(tài)體系，而不僅僅是早期主要解決融資難融資貴的問(wèn)題。高質(zhì)量的普惠金融生態(tài)體系應體現出更強的包容性和更豐富的層次。過(guò)去幾年，我們在加強銀行信貸方面取得了相當大的進(jìn)展，基本上解決了融資難的問(wèn)題。但是，金融體系不光包括銀行信貸，非銀金融的保險、信托、財富管理、資本市場(chǎng)等，都應該補足包容性，通過(guò)相應的調整體現出普惠金融的理念。比如，一部分在外闖蕩的農民工開(kāi)始返鄉創(chuàng )業(yè)，創(chuàng )業(yè)之初更需要原始股本金的支持而非處處舉債，此時(shí)資本市場(chǎng)、天使投資就有了用武之地。又如，聽(tīng)上去離普惠金融似乎較遠的期貨，實(shí)際上也在逐漸成為普惠金融的工具。在云南，不少地區種植橡膠，但橡膠價(jià)格波動(dòng)會(huì )威脅到膠農收入，當地通過(guò)保險加期貨來(lái)對沖價(jià)格波動(dòng)，即價(jià)格與對應期貨掛鉤，期貨價(jià)格跌了，則予以?xún)r(jià)格補償。
 
      二是要理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系，更好地平衡商業(yè)可持續和社會(huì )價(jià)值這兩個(gè)目標。政府在普惠金融發(fā)展過(guò)程中應該起到引導作用，且設計規劃之前要想好“退出機制”。政府應該提供基礎設施，并給予機構充足的業(yè)務(wù)開(kāi)展空間，但不會(huì )過(guò)度干預。比如政府提供信息平臺，完善擔保體系，同時(shí)，應該讓價(jià)格市場(chǎng)化，比如使資金的利率進(jìn)一步市場(chǎng)化，讓金融機構有動(dòng)力、可持續地去開(kāi)展業(yè)務(wù)。
 
      三是加強金融素養的培養。要加強金融健康理念的普及和教育，真正提高老百姓的金融素養，特別要強調金融消費者權益的保護。普惠金融所覆蓋的群體往往是小微企業(yè)及弱勢人群，但由于對金融知識的缺乏，他們既是受益者又可能變成“受害者”，例如有人過(guò)度負債的情況屢有發(fā)生。因此，金融健康應成為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的重要評判標準。在倡導金融健康理念的過(guò)程中，應將重點(diǎn)放在金融服務(wù)供應商一端。我們提倡金融服務(wù)供應商要做負責任金融，一方面要推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，另一方面是要注重保護弱勢群體，針對弱勢群體設計專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)品。國內外大量的案例已經(jīng)顯示出，金融服務(wù)供應商提升客戶(hù)金融健康的行動(dòng)不僅是其社會(huì )價(jià)值的實(shí)現，并且還能帶來(lái)直接的商業(yè)價(jià)值，帶來(lái)“雙贏(yíng)”的機會(huì )。
 

      加強金融基礎設施建設

      發(fā)展普惠金融，堅持“政府引導、市場(chǎng)主導”的原則非常關(guān)鍵。傳統的金融模式對中小微弱缺乏包容性主要體現在：一方面是信息不對稱(chēng)，越小的經(jīng)濟單位，信息獲取越難；另一方面是風(fēng)險不對稱(chēng)，越小的企業(yè)，風(fēng)險越不可知。這兩大問(wèn)題，需要通過(guò)加強金融基礎設施的建設加以解決。
 
      普惠金融不是“做公益”。要實(shí)現真正的可持續發(fā)展，政府與市場(chǎng)都應承擔相應工作。政府需予以引導，建立完善完備的征信系統與配套措施，修好“路”這一基礎設施，創(chuàng )造良好的條件后自然會(huì )吸引金融機構；市場(chǎng)機構也應該樹(shù)立發(fā)展普惠金融的主動(dòng)意識，提升利用金融科技、數字化手段的能力與效果。
 
      一是數字化技術(shù)對于降低普惠金融服務(wù)成本、防風(fēng)險具有重要意義。例如針對農戶(hù)的貸款，傳統的尤努斯模式，IPC模式（一種針對小微貸款的相關(guān)風(fēng)險管理技術(shù)）由于成本問(wèn)題，推進(jìn)速度也較慢。而數字技術(shù)可以成為發(fā)展普惠金融的有力工具�，F在老百姓96%以上都有手機，通過(guò)手機就可以向老百姓提供金融服務(wù)，這就是技術(shù)革命促進(jìn)了金融服務(wù)的提升。因此，數字化應該是金融體系重點(diǎn)發(fā)展的方向。數字化帶來(lái)了金融服務(wù)效率提升與成本下降，風(fēng)險防范能力也大幅提高。
 
      二是建立健全政府擔保體系。中國中小微企業(yè)的生命周期平均為2.7年，其中存活10年以上的不到2%。到底哪些會(huì )倒掉，哪些能存活下來(lái)，金融機構也難以預判。國際上通常采用的方式是政府擔保，以鼓勵金融機構可持續地向中小微企業(yè)提供服務(wù)，這就需要建立起相應的擔保體系。換言之，政府的擔保體系實(shí)際也是一種基礎設施，需要政府去創(chuàng )造條件，使得金融機構可持續地向中小微企業(yè)提供業(yè)務(wù)。
 
      三是要理順價(jià)格體系。比如利率，當前仍然存在一些非市場(chǎng)化的因素。要真正做好普惠金融大文章，并實(shí)現商業(yè)的可持續，需要利率按照市場(chǎng)的規則來(lái)指導，而不是利率越低越好。我們到基層去調研，一些農商行反映，大行在地方把利率壓得很低，給地方中小銀行造成了生存壓力，因為中小銀行經(jīng)不起“價(jià)格戰”。因此，利率應該更加市場(chǎng)化，低利率不意味著(zhù)低成本，需要真正從可持續的角度去推進(jìn)。
 

      以精細化管理推動(dòng)普惠金融可持續發(fā)展

      從產(chǎn)品體系來(lái)看，銀行信貸對中小微弱基本上實(shí)現了全覆蓋。但是，除了信貸，要從更廣意義上，通過(guò)保險、理財、綜合金融服務(wù)等方式拓展普惠金融生態(tài)體系。保險可以幫助低收入人群、弱勢人群有效地抵御風(fēng)險，但目前較為缺乏真正普惠意義上的保險產(chǎn)品及服務(wù)，對相關(guān)群體的教育和影響不足。理財可以幫助有富余資金的農村人群更好地利用儲蓄，享受資本市場(chǎng)紅利。如何為農村人群提供理財服務(wù)的話(huà)題值得探討，特別是在數字科技助力下，未來(lái)空間非常大。

      未來(lái)，要從更高質(zhì)量的角度進(jìn)行精細化管理，推動(dòng)普惠金融市場(chǎng)化、可持續發(fā)展。
 
      中國幅員遼闊，南方、北方、沿海、內地差異很大，不同的人群，不同的企業(yè)在各地的需求也都不一樣。換言之，產(chǎn)品怎么樣真正符合需求側的需要，還有大量的工作要做。金融機構要樹(shù)立以客戶(hù)為中心的理念，從客戶(hù)的角度，根據特定的需求去設計金融產(chǎn)品。而不是坐在辦公室設計一個(gè)產(chǎn)品，再放到市場(chǎng)上去測試需求。這是一個(gè)指導思想上的區別。
 
      以普惠保險為例，保險是技術(shù)性很強的業(yè)務(wù)，保險的品種可以非常精細，比如農作物中，不同的水果，蘋(píng)果、梨、葡萄出險的風(fēng)險都不一樣，每一種水果就可以有一個(gè)保險產(chǎn)品。如果為農戶(hù)服務(wù)，一個(gè)農戶(hù)家庭可能既養羊，又種蘋(píng)果，又種玉米，諸如此類(lèi)，對應的保險產(chǎn)品可能五花八門(mén)。但是對于需要普惠保險服務(wù)的人群來(lái)說(shuō)，他們難以理解太過(guò)復雜的產(chǎn)品種類(lèi)。那么，能不能有一張保單，可以覆蓋單一農戶(hù)可能遇到的大部分風(fēng)險？

      在筆者調研的過(guò)程中，一家企業(yè)告訴我，他們已經(jīng)實(shí)現用一張保單覆蓋一家8口人，把一個(gè)家庭所有可能出現的意外和財產(chǎn)風(fēng)險，都包含在一張保單里，而且費用大概一年只有300多元。從保險機構來(lái)說(shuō)，它在商業(yè)上是可持續的，對這個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，每年300元也是可以負擔的價(jià)格。類(lèi)似這樣的探索非常有價(jià)值。
 
      特別需要強調的是，數字普惠金融是未來(lái)普惠金融進(jìn)一步高質(zhì)量發(fā)展的希望所在。有了數字技術(shù)的支持，將產(chǎn)生出最有效、最廉價(jià)、全覆蓋的普惠金融。中國從數字支付發(fā)展到數字信貸，現在，即便對于金融機構而言是缺乏信用記錄的人，也可以通過(guò)數字信貸APP輕松獲得融資。未來(lái)，如何使農民同城里人一樣享有購買(mǎi)基金、健康險、養老理財等機會(huì )，都是需要進(jìn)一步推進(jìn)的領(lǐng)域，空間很大。數字普惠金融下一程，應該從數據治理、數據保護、數據使用等最基礎、最根本的問(wèn)題入手，如探索銀行如何與上下游企業(yè)或政府深度合作，實(shí)現對數據的有效運用。此外，要從更廣意義上，通過(guò)保險、理財、綜合金融服務(wù)等方式，著(zhù)力構建普惠金融生態(tài)體系，實(shí)現可持續發(fā)展。


文章來(lái)源于21世紀經(jīng)濟報道 中國普惠金融研究院

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