2023年，技術(shù)創(chuàng )新正引領(lǐng)金融行業(yè)加速進(jìn)入數字化新時(shí)代，金融機構不僅在數字化轉型上取得明顯進(jìn)展，更在業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合方面持續突破。大模型、人工智能等技術(shù)場(chǎng)景化應用逐漸深入，物聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，而隨著(zhù)產(chǎn)業(yè)數字化和數字產(chǎn)業(yè)化演進(jìn)，金融服務(wù)的邊界得以進(jìn)一步拓展。各家銀行圍繞貫徹落實(shí)中央金融工作會(huì )議精神，加大科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”創(chuàng )新服務(wù)力度。在建設金融強國的征途上，科技加持推動(dòng)金融業(yè)更加“數智化”，展望2024年，以下四個(gè)方面有望成為創(chuàng )新熱點(diǎn)。
一、 AI生成大模型加速落地，場(chǎng)景應用不斷深入
ChatGPT大模型產(chǎn)品引發(fā)全球關(guān)注。金融體系細分領(lǐng)域眾多，應用場(chǎng)景豐富且數據質(zhì)量相對高，在大模型應用方面潛力巨大。從國際看，大模型與證券、銀行、保險業(yè)務(wù)加速融合，創(chuàng )新快速涌現。比如以彭博、摩根士丹利等積極發(fā)力大模型開(kāi)發(fā)與應用，彭博開(kāi)發(fā)Bloomberg GPT ，服務(wù)于交易策略?xún)?yōu)化、合規監控、股票預測、風(fēng)險評估、金融報告分析等領(lǐng)域。摩根士丹利采用GPT-4 來(lái)管理內部知識庫，包括投資策略、市場(chǎng)研究、分析報告等。在國內，各大金融機構也紛紛開(kāi)展大模型應用探索，如工行構建了基于大模型的智能研發(fā)體系，編碼助手生成代碼量占總代碼量的比值達到40%。平安集團打造基于大模型的保險數字員工，協(xié)助代理人與客戶(hù)溝通提升服務(wù)效能。
隨著(zhù)AI生成大模型的加速演進(jìn)，2024年在金融領(lǐng)域的創(chuàng )新將持續火爆，需要關(guān)注幾點(diǎn)。一是優(yōu)選場(chǎng)景，大模型在金融領(lǐng)域有點(diǎn)“風(fēng)聲大雨點(diǎn)小”，如何找準切入場(chǎng)景十分關(guān)鍵，可以選擇若干內部智力密集型場(chǎng)景先行試驗，以助手形式，人機協(xié)同提升研發(fā)、客服、運營(yíng)、營(yíng)銷(xiāo)等業(yè)務(wù)人員工作質(zhì)效，而后再向對客場(chǎng)景應用拓展；二是把控風(fēng)險，金融業(yè)本身是一個(gè)強監管、高安全的行業(yè)，而AIGC相關(guān)技術(shù)并不完全成熟，需要平衡好創(chuàng )新和風(fēng)險；三是打牢基礎，大模型在銀行規�；瘧檬且粋�(gè)體系性工程，除了模型和算力的合理部署，還需匹配數據治理、人才和管理機制。
二、頂層設計加速，數據要素紅利逐步釋放
隨著(zhù)數字技術(shù)的創(chuàng )新和數字經(jīng)濟的崛起，數據要素價(jià)值日益凸顯。2023年11月，歐盟理事會(huì )通過(guò)《關(guān)于公平訪(fǎng)問(wèn)和使用數據的統一規則的條例》（簡(jiǎn)稱(chēng)《數據法》），與2022年生效的《數據治理法》，共同推動(dòng)歐盟建立企業(yè)和個(gè)人訪(fǎng)問(wèn)、獲取、共享數據的統一規范。同樣，為發(fā)揮數據要素乘數效應，國家數據局研究起草了《“數據要素x”三年行動(dòng)計劃（2024—2026年）（征求意見(jiàn)稿）》，有望推動(dòng)數據要素與其他要素相結合，催生新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式、新應用和新治理。
從實(shí)踐看，銀行業(yè)的數據要素紅利也在逐步探索釋放。如工行、建行先后獲得數據管理能力成熟度(DCMM)5級認證，推進(jìn)數據應用、開(kāi)發(fā)、治理一體化。中國光大銀行在業(yè)內率先內部啟動(dòng)數據資源入表實(shí)踐，成功落地業(yè)內首單基于數據資產(chǎn)的授信融資產(chǎn)品。2024年，隨著(zhù)數據市場(chǎng)化配置改革的加快推進(jìn)，數據要素的資產(chǎn)化、價(jià)值化已成各方廣泛共識。而商業(yè)銀行是天然依賴(lài)數據的經(jīng)營(yíng)主體，其在數據儲量、技術(shù)能力、資金實(shí)力、應用場(chǎng)景等方面具備引領(lǐng)超大規模數據要素市場(chǎng)建設的絕對優(yōu)勢，推動(dòng)商業(yè)銀行數據要素釋放價(jià)值，通過(guò)金融產(chǎn)品和服務(wù)將數據要素在各行業(yè)間流通，更好賦能數字經(jīng)濟，將是建設金融強國的關(guān)鍵要素。
三、依托“金融+科技+產(chǎn)業(yè)”服務(wù)新模式，產(chǎn)業(yè)數字金融生態(tài)加速構建
銀行業(yè)紛紛圍繞產(chǎn)業(yè)客戶(hù)數字化發(fā)展趨勢，通過(guò)“金融+科技+行業(yè)”建立數字連接，構建數字生態(tài)，形成良性循環(huán)。一方面，圍繞供應鏈數字金融平臺優(yōu)化升級。如農行以“智能化”發(fā)展作為創(chuàng )新供應鏈金融的有效路徑，推動(dòng)“農銀智鏈”供應鏈融資服務(wù)平臺逐步成熟，不斷優(yōu)化“票據e融”、“保理e融”、“應收e貸”、“訂單e貸”等產(chǎn)品，助力全面提升服務(wù)中小微企業(yè)效能。另一方面，圍繞細分產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域深耕。如興業(yè)銀行以“嵌場(chǎng)景、搭平臺”為突破口，發(fā)揮興業(yè)數金靈活優(yōu)勢，自主建設財資云平臺、教育云平臺、住房租賃資金監管平臺等重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域數字平臺，并將金融服務(wù)嵌入，逐步形成“金融+科技+特色行業(yè)”聯(lián)動(dòng)發(fā)展新格局。光大科技協(xié)助光大銀行搭建陽(yáng)光金政企數字平臺，圍繞教育和養老兩大垂直行業(yè)，搭建橫跨“政府-金融機構-產(chǎn)業(yè)主體-個(gè)人客戶(hù)”數字生態(tài)圈。
2024年銀行產(chǎn)業(yè)數字金融生態(tài)創(chuàng )新將有幾個(gè)趨勢。一是圍繞重點(diǎn)行業(yè)應用場(chǎng)景需求，形成系列數字金融產(chǎn)品方案，將金融服務(wù)無(wú)縫嵌入垂直行業(yè)實(shí)現產(chǎn)品聚合、資源聚合、數據聚合。二是圍繞企業(yè)財資、人事等經(jīng)營(yíng)管理需求，打造智能化、開(kāi)放化綜合服務(wù)，通過(guò)“支付結算、多賬戶(hù)資金管理、票據管理”等金融服務(wù)和“發(fā)票管理、訂單管理、人事管理”等非金融服務(wù)，實(shí)現大中型客戶(hù)的定制嵌入和小微客群生態(tài)融入。三是搭建數字供應鏈金融綜合服務(wù)平臺，以“數字信用”補充產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)的抵質(zhì)押信用。此外，圍繞科創(chuàng )企業(yè)和綠色產(chǎn)業(yè)的特色創(chuàng )新也是熱點(diǎn)之一。
四、深度嵌入客戶(hù)旅程，打造數智零售銀行體系
隨著(zhù)數字化時(shí)代的到來(lái)，零售業(yè)務(wù)數字化轉型已成為銀行高質(zhì)量發(fā)展的核心戰略，各家銀行積極提升數智化能力，以科技創(chuàng )新為支點(diǎn)，融入產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)、風(fēng)控等各個(gè)環(huán)節，推動(dòng)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)轉型升級。
展望2024年，零售數字化轉型會(huì )深入推進(jìn)。將繼續以數據應用驅動(dòng)場(chǎng)景服務(wù)“千人千面”，在合規前提下，對交易數據、資產(chǎn)數據、產(chǎn)品數據、人口屬性、客戶(hù)行為的收集與分析，形成豐富的客戶(hù)信息全景圖，深入刻畫(huà)客戶(hù)屬性，挖掘現有存量客戶(hù)需求，通過(guò)構建多元化產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)現個(gè)性化、精準化服務(wù)。AIGC、虛擬數字人也將更好助力零售銀行服務(wù)提高效率、降低成本、優(yōu)化客戶(hù)體驗。
此外，隨著(zhù)監管“長(cháng)牙帶刺”，銀行業(yè)數字化轉型也應堅持守正創(chuàng )新。要持續關(guān)注金融科技創(chuàng )新風(fēng)險、數字金融業(yè)務(wù)合規、消費者保護、金融機構和金融科技企業(yè)合作等領(lǐng)域的監管規則和標準規范，監管機構也應為金融科技發(fā)展提供更加有效、預期更加穩定的監管環(huán)境，共同助力金融高質(zhì)量發(fā)展。
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