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大咖談產(chǎn)融丨黃奇帆、朱巖、邵平著(zhù)《數字經(jīng)濟：內涵與路徑》談產(chǎn)業(yè)數字金融發(fā)展路徑

川投云鏈 發(fā)布時(shí)間：2024-04-24
      但由于激勵機制的缺乏，真正被核心企業(yè)惠及的中小企業(yè)只是產(chǎn)業(yè)鏈上很小的部分。
 
      幸運的是，隨著(zhù)第四次工業(yè)革命的到來(lái)以及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，5G、物聯(lián)網(wǎng)、區塊鏈、人工智能、云計算、大數據等數字技術(shù)的集成應用，數字技術(shù)賦能下的全新“數據”具備較強的金融屬性，為產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)控的技術(shù)和理念創(chuàng )新提供了可能。
 

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我國產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展歷程

      改革開(kāi)放40多年以來(lái)，我國產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段。產(chǎn)業(yè)金融1.0階段，即傳統銀行的對公業(yè)務(wù)，通常表現為點(diǎn)對點(diǎn)地服務(wù)某龍頭企業(yè)，且特別以有政府背景或政府背書(shū)的企業(yè)為主。產(chǎn)業(yè)金融2.0階段，即以核心企業(yè)為中心，依托核心企業(yè)的主體信用，通過(guò)核心企業(yè)的擔保、確權、增信，使金融服務(wù)延伸到與核心企業(yè)有供需關(guān)系的上下游企業(yè)，形成的大家所熟知的供應鏈金融形態(tài)。當前，第四次工業(yè)革命邁入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，產(chǎn)業(yè)金融創(chuàng )新也迎來(lái)了“產(chǎn)業(yè)數字金融”的3.0階段。

 

      產(chǎn)業(yè)金融1.0與產(chǎn)業(yè)金融2.0

      產(chǎn)業(yè)金融1.0階段只服務(wù)單一機構，服務(wù)范圍非常有限。產(chǎn)業(yè)金融2.0階段的供應鏈金融，又分為兩種典型版本，其一是金融機構主導的供應鏈金融，其二是核心企業(yè)主導的供應鏈金融。
 
      在金融機構主導的供應鏈金融版本中，銀行主導、企業(yè)配合。金融機構主要服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)和核心企業(yè)愿意擔保、確權、增信的上下游核心供應商企業(yè)，供應鏈金融鏈條拓展長(cháng)度有限。這是因為銀行的專(zhuān)長(cháng)在于資金安排，其對產(chǎn)業(yè)鏈把控能力相對不足，具體而言有以下四個(gè)方面。一是看不清。產(chǎn)業(yè)鏈錯綜復雜，實(shí)體產(chǎn)業(yè)鏈結構復雜、風(fēng)險敞口大，銀行缺乏垂直行業(yè)細分的經(jīng)驗和能力，無(wú)法深入提供金融服務(wù)。二是摸不透。底層資產(chǎn)不透明，缺乏通過(guò)技術(shù)手段獲取實(shí)時(shí)一手數據和有效的風(fēng)險預警的能力，缺乏監控底層資產(chǎn)的能力。三是不信任。除行業(yè)龍頭企業(yè)外，絕大部分實(shí)體企業(yè)主體信用不足，缺乏必要的抵押物，主體信用模式下無(wú)法獲得金融服務(wù)。四是不完整，產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)和金融監管之間存在區位錯配，金融機構無(wú)法按照產(chǎn)業(yè)鏈全鏈路思維拓客，沒(méi)有形成全鏈路閉環(huán)的風(fēng)險控制模式。
 
      而在核心企業(yè)主導的供應鏈金融版本中，銀行配合企業(yè)推動(dòng)供應鏈金融。由企業(yè)管理供應鏈運營(yíng)，把握其上下游中小微企業(yè)的狀況，并提出金融服務(wù)的對象和要求，商業(yè)銀行參與評估、直接提供流動(dòng)性。這種模式下，由于推進(jìn)的主體就是產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)，因此對于供應鏈中小微企業(yè)的狀況更為了解，能有針對性地將合適的資金在合適的時(shí)間以合適的成本提供給合適的對象，因而金融與產(chǎn)業(yè)的結合更趨緊密。但這種模式也存在不足，核心企業(yè)推動(dòng)的供應鏈金融的服務(wù)對象往往是核心企業(yè)的直接上下游合作伙伴，這是一種“鏈條”化的金融服務(wù)，而無(wú)法聚合更為廣泛的供應鏈參與者，特別是同產(chǎn)業(yè)的融合合作，即供應鏈和供應鏈之間的合作無(wú)法有效實(shí)現，因而無(wú)法形成全行業(yè)、全產(chǎn)業(yè)更大范圍的金融疏通。此外，產(chǎn)業(yè)中除了核心龍頭企業(yè)，還有一些準大型企業(yè)甚至偏中型企業(yè)，這些企業(yè)在行業(yè)中也具有一定的競爭力，但是它們缺乏足夠的資源和能力構建供應鏈服務(wù)體系，很難與金融機構合作為上下游客戶(hù)企業(yè)提供金融服務(wù)。
 

      產(chǎn)業(yè)金融3.0階段：產(chǎn)業(yè)數字金融

      無(wú)論是產(chǎn)業(yè)金融的1.0階段還是2.0階段，都過(guò)度依賴(lài)產(chǎn)業(yè)鏈上核心企業(yè)的主體信用，過(guò)度看重核心企業(yè)對上下游企業(yè)的確權、增信，因而只對與核心企業(yè)有供需關(guān)系的企業(yè)提供金融服務(wù)，對產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)服務(wù)的門(mén)檻高、范圍窄、深度淺。
 
      與產(chǎn)業(yè)金融1.0、產(chǎn)業(yè)金融2.0模式相比，產(chǎn)業(yè)金融3.0階段的產(chǎn)業(yè)數字金融依托物聯(lián)網(wǎng)、大數據、區塊鏈、人工智能、云計算等數字技術(shù)，解決了上述痛點(diǎn)。具體來(lái)說(shuō)：產(chǎn)業(yè)數字金融根據不同行業(yè)的業(yè)務(wù)流程特點(diǎn)、風(fēng)險特點(diǎn)，一行一策地定制數據采集與算法模型；通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)布點(diǎn)、企業(yè)系統無(wú)縫直連、第三方交易平臺數據自動(dòng)采集等多維手段，以及區塊鏈不可篡改、可追溯的特點(diǎn)，一是將每一筆資產(chǎn)背后交易情況全數字化、透明化、可視化，對交易標的進(jìn)行實(shí)時(shí)的、可信的全方位監控；二是借由物流、商流、資金流和信息流“四流合一”的數據交叉驗證，完成資產(chǎn)穿透、交易背景驗真、風(fēng)險揭示，實(shí)現交易信用對金融機構傳統的主體信用風(fēng)控體系提供有益補充，提升風(fēng)控模型的準確性。
 
      通過(guò)以上方法，產(chǎn)業(yè)數字金融理念創(chuàng )新了“主體信用+交易信用”的數字風(fēng)控體系，創(chuàng )新了確權邏輯，擺脫了傳統供應鏈金融對核心企業(yè)確權的過(guò)度依賴(lài)，實(shí)現了對底層資產(chǎn)和貿易背景的認定，從而從根本上解決了金融機構對供應鏈產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小微企業(yè)看不穿、看不透、不信任的問(wèn)題，為系統性解決中小企業(yè)融資難、融資貴這一世界性難題提供了解決方案。在產(chǎn)業(yè)數字金融模式下，產(chǎn)業(yè)鏈上中下游所有企業(yè)，不論大小，不論是否與核心企業(yè)建立了直接的供應關(guān)系，無(wú)論是否獲得了核心企業(yè)的確權、增信與擔保，均可平等地獲得金融服務(wù)；產(chǎn)業(yè)鏈上的金融血脈得以疏通，金融的中介效率和分配效率得以提升。
 
      實(shí)際上，產(chǎn)業(yè)金融3.0階段的產(chǎn)業(yè)數字金融的相關(guān)理念也給金融機構下一步數字化轉型提供了方向，為金融機構商業(yè)模式理念的升級提供了啟發(fā)。一是全產(chǎn)業(yè)鏈理念。傳統模式是通過(guò)銀行對公業(yè)務(wù)服務(wù)零散、單一的企業(yè)，而產(chǎn)業(yè)數字金融模式是服務(wù)完整的產(chǎn)業(yè)鏈，系統性解決產(chǎn)業(yè)鏈上金融服務(wù)不均衡、不充分的問(wèn)題。二是閉環(huán)理念。傳統的模式并沒(méi)有形成產(chǎn)業(yè)鏈資金閉環(huán)，而在產(chǎn)業(yè)數字金融模式中，產(chǎn)業(yè)鏈資金從供給側到需求側形成了完整閉環(huán)，保證了資金在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈內部封閉流轉，從而能使上下游企業(yè)獲取低成本的結算資金，降低負債成本，實(shí)現資金去向的可控和可追溯。三是生態(tài)理念。傳統模式中，或銀行主導、企業(yè)配合，或銀行配合企業(yè)，均只由銀行和企業(yè)來(lái)主導。但產(chǎn)業(yè)數字金融模式是與科技公司共建“數字門(mén)戶(hù)”，以開(kāi)放包容的心態(tài)擁抱外部科技平臺，依靠服務(wù)商、金融科技公司的力量，通過(guò)開(kāi)放平臺模式，更好地填平產(chǎn)業(yè)環(huán)境和金融服務(wù)之間的鴻溝，共建產(chǎn)融生態(tài)。
 
      綜上所述，產(chǎn)業(yè)數字金融是金融科技經(jīng)歷消費互聯(lián)網(wǎng)金融之后的全新發(fā)展階段。與服務(wù)C端的互聯(lián)網(wǎng)金融不同，產(chǎn)業(yè)數字金融聚焦于服務(wù)B端產(chǎn)業(yè)鏈。建立完善的產(chǎn)業(yè)數字金融體系，要吸取過(guò)去互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的經(jīng)驗教訓，做到三個(gè)堅持。
 
      一是堅持科技公司和金融機構各司其職、取長(cháng)補短、共建生態(tài)。產(chǎn)業(yè)金融市場(chǎng)體量是消費金融的若干倍，服務(wù)的要求和專(zhuān)業(yè)度也與消費金融不可同日而語(yǔ)。龐大而復雜的市場(chǎng)一定不是單靠科技公司或者金融機構的力量就能夠支撐的，兩者誰(shuí)也不能取代誰(shuí)�？萍脊咎峁⿺底旨夹g(shù)賦能，金融機構提供金融場(chǎng)景服務(wù)，雙方要堅持各司其職，保持開(kāi)放心態(tài)，取長(cháng)補短方能建設完善的產(chǎn)業(yè)數字金融生態(tài)。
 
      二是堅持嚴把準入門(mén)檻，吸取消費互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)驗教訓，穩步推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數字金融科技創(chuàng )新。產(chǎn)業(yè)數字金融是一項門(mén)檻很高的科技金融創(chuàng )新，特別是要能滿(mǎn)足金融機構嚴格的風(fēng)控要求，這不是任何科技公司、供應鏈公司通過(guò)簡(jiǎn)單的系統對接和數據采集就能完成的。產(chǎn)業(yè)數字金融必須對產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)全流程進(jìn)行深度科技賦能，真正實(shí)現產(chǎn)業(yè)鏈上數據的四流合一。為此，金融機構要審慎選擇對金融和科技均有較深理解的科技平臺，共同建設產(chǎn)業(yè)數字金融體系。
 
      三是堅持為實(shí)體經(jīng)濟降本增效的初心。數字技術(shù)賦能產(chǎn)業(yè)金融，一定要切實(shí)為實(shí)體經(jīng)濟帶來(lái)降本增效的效果，而不應增加企業(yè)金融服務(wù)的成本。產(chǎn)業(yè)數字金融平臺要成為金融機構和實(shí)體經(jīng)濟之間有益的科技橋梁。

 

文章來(lái)源于《數字經(jīng)濟：內涵與路徑》

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