眾所周知，中小微企業(yè)貢獻了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的創(chuàng )新成果，80%以上的勞動(dòng)就業(yè)，以及90%以上的企業(yè)數量，在國民經(jīng)濟中具有舉足輕重的地位。但融資難問(wèn)題卻成為中小微企業(yè)健康發(fā)展的一大阻礙。根據WIND數據統計，金融機構向中小微企業(yè)發(fā)放貸款余額在總貸款余額中占比不到四成，與其在國民經(jīng)濟中的貢獻度明顯不匹配。實(shí)際上，針對中小微企業(yè)融資難問(wèn)題，國務(wù)院及各部委已頻繁出臺多項相關(guān)文件，為問(wèn)題的解決提供了政策依據。但筆者認為，要讓政策發(fā)揮出預期效果，真正破解中小微企業(yè)融資難問(wèn)題，還須務(wù)實(shí)推進(jìn)金融科技創(chuàng )新，牢牢抓住政府、銀行、企業(yè)形成合力，系統推進(jìn)，在銀企之間創(chuàng )建誠信生態(tài)體系，讓數據充分說(shuō)話(huà)。
一、融資難問(wèn)題的成因
（一）信貸產(chǎn)品獲達性不足
融資難問(wèn)題的出現，首先與銀企之間信貸產(chǎn)品資訊未充分對接有關(guān)。在湖南婁底進(jìn)行的一項調研顯示，大部分銀行都開(kāi)發(fā)了不少針對中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，有些大行甚至有幾百個(gè)之多，但企業(yè)對這些產(chǎn)品知之甚少，產(chǎn)品的獲達性不足。經(jīng)過(guò)詳細分析，發(fā)現三個(gè)主要原因：首先，銀行產(chǎn)品設計往往由總行完成，信貸模型保密原因導致信貸人員不知道精準目標客戶(hù)，從海量的中小企業(yè)中獲取客戶(hù)非常困難，需要耗費的時(shí)間和成本無(wú)法承擔；其次，銀行產(chǎn)品的發(fā)布渠道較為狹窄，一般通過(guò)公共網(wǎng)站、自有APP和戶(hù)外廣告等形式進(jìn)行宣傳和推介，但網(wǎng)站和APP本身就未被企業(yè)熟知；再次，產(chǎn)品研發(fā)速度快、數量多，但從事信貸客戶(hù)經(jīng)理少，難以將眾多產(chǎn)品大規模、深入地向企業(yè)宣導。另外，出于成本考慮，中小企業(yè)也難以指定專(zhuān)人主動(dòng)搜索產(chǎn)品和對接，即使有專(zhuān)人對接，因過(guò)程繁雜且費時(shí)費力，最后也大都流于形式。產(chǎn)品獲達性低，一些信貸產(chǎn)品甚至破零時(shí)間都會(huì )成為內部考核任務(wù)，企業(yè)從銀行已有的產(chǎn)品和服務(wù)中獲得幫助的效率很低。
（二）企業(yè)信息透明度不高
銀企之間存在信息不對稱(chēng)，也是阻礙銀企真正對接的重要原因之一。信息不對稱(chēng)由企業(yè)信息透明度不高所致。中小微企業(yè)組織架構不完善，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)隨意性較大，財務(wù)報表不規范，銀行缺乏可靠的途徑獲取企業(yè)的真實(shí)財務(wù)數據、信用狀況和履約狀況等信息。由此，在信息不對稱(chēng)的情況下，為了規避業(yè)務(wù)風(fēng)險，金融機構只能在源頭上為信貸產(chǎn)品設置較高的準入門(mén)檻，而大多數企業(yè)在成立年限、持續盈利能力、資產(chǎn)負債率、信用記錄等方面達不到準入門(mén)檻要求，信貸產(chǎn)品最終難以真正覆蓋中小微企業(yè)。
（三）外部增信效果不佳
在企業(yè)信息透明度不高的情況下，尋求外部增信，是中小微企業(yè)爭取銀行授信的重要舉措。增信方式分為信息增信和損失補償增信兩大類(lèi)，其中，信息增信主要包括征信、信用評級、審計等手段，針對于企業(yè)數據透明度不高的問(wèn)題；損失補償增信不以解決企業(yè)數據不透明為目的，而是通過(guò)為銀行潛在損失提供補償來(lái)提高企業(yè)信用，包括自有資產(chǎn)抵押和第三方擔保兩種。調研結果顯示，目前外部增信效果不佳，中小企業(yè)對此反映強烈。一方面，信息增信困難重重。首先，因信息分散、缺失和失真，企業(yè)征信難度大。工商、稅務(wù)、司法等信息難以有效整合和共享，無(wú)法交叉驗證，同時(shí)，企業(yè)信息不完整、不真實(shí)，又進(jìn)一步增加了征信難度；其次，評級機構在人員、業(yè)務(wù)、資金及管理方面缺乏獨立性，使得第三方評級結果公信力存疑；再次，企業(yè)財務(wù)系統不完整、不規范、不健全，增加了審計難度，提高了審計成本。另一方面，損失補償增信效率低、成本高。自有資產(chǎn)抵押方面，主要產(chǎn)品都是圍繞不動(dòng)產(chǎn)抵押設計的，設備、應收賬款、存貨等相關(guān)的動(dòng)產(chǎn)抵押產(chǎn)品少，但中小微企業(yè)可用于抵押的不動(dòng)產(chǎn)較少，而且具體辦理時(shí)，存在抵押率低、抵押手續冗長(cháng)、抵押費用高等問(wèn)題。第三方擔保方面，擔保公司的審核標準和流程跟銀行完全一樣，甚至由于全額賠付的原因，內控政策可能比銀行更為嚴格，擔保費用也會(huì )加重企業(yè)負擔。
（四）政府金融支持能力不夠
研究認為，信息不對稱(chēng)導致的市場(chǎng)失靈往往需要政府深度介入才能得到糾正。然而，當前政府在中小微企業(yè)融資中更多扮演的是政策制定者和監管者的角色，直接參與較少，即使有所參與，也主要局限在提供部分擔保服務(wù)方面，而調研結果表明，這部分擔保服務(wù)對解決融資難問(wèn)題的作用相當有限。
調研的大體情況如表1所示�？傮w上，融資難問(wèn)題的最核心成因是企業(yè)信息不透明。信息不透明導致銀行設置高準入門(mén)檻，也使得基于企業(yè)信息的征信等外部增信手段難以湊效。當然，外部增信手段未發(fā)揮作用的原因還包括工商、稅務(wù)等數據信息未能共享以及合格抵押品缺乏和抵押操作效率低、費用高等。此外，銀行已有產(chǎn)品和企業(yè)融資信息未能在銀企間有效交流和對接，以及政府服務(wù)范圍和力度不夠，也是融資難問(wèn)題不可忽視的成因。
二、當前代表性金融科技創(chuàng )新模式
近年來(lái)，金融科技的迅猛發(fā)展，為解決中小微企業(yè)融資難問(wèn)題提供了新的思路和方案。目前，代表性金融科技創(chuàng )新模式主要包括銀行主導模式、互聯(lián)網(wǎng)金融模式和供應鏈金融模式。各模式針對融資難問(wèn)題的不同成因進(jìn)行了改進(jìn)，但也存在明顯的局限性。
（一）銀行主導模式
各大銀行在金融科技助貸方面進(jìn)行了許多探索。例如，某國有大行打造了新一代核心系統，用來(lái)破解中小微企業(yè)授信難題。以新一代核心系統為基礎，該行推出了“小微快貸”系列產(chǎn)品，實(shí)現自動(dòng)化審批，打造“一分鐘”融資、“一站式”服務(wù)、“一價(jià)式”收費的“三個(gè)一”信貸模式，大幅提高服務(wù)效率，降低綜合成本。借助基于多維度數據的綜合分析，“小微快貸”針對不同客戶(hù)類(lèi)型及需求場(chǎng)景，已形成多個(gè)子產(chǎn)品體系，覆蓋中小微企業(yè)的不同經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和成長(cháng)階段。
銀行主導模式主要以信貸線(xiàn)下服務(wù)的線(xiàn)上化為出發(fā)點(diǎn)，的確可縮短審批時(shí)間、降低對接成本，也在一定程度上提升了產(chǎn)品的獲達性，但是，該模式往往依靠本行原有客戶(hù)數據，未從根本上解決企業(yè)數據不透明及信息不對稱(chēng)等問(wèn)題，銀行的數據來(lái)源和風(fēng)控體系也并未由此發(fā)生改變，中小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的門(mén)檻依然較高，融資難問(wèn)題依然存在。
（二）互聯(lián)網(wǎng)電商模式
互聯(lián)網(wǎng)電商交易平臺也在開(kāi)展模式創(chuàng )新。例如，某平臺開(kāi)發(fā)的針對中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，就已經(jīng)在中小微信貸風(fēng)險控制方面形成了集獲客、貸前、貸中、貸后的全封閉管理體系。首先，平臺積累了大量的商家信息�；诖�，貸款對象均為在平臺上有交易或操作記錄的客戶(hù)。然后，在收到貸款申請之后，平臺利用其自營(yíng)優(yōu)勢，通過(guò)對企業(yè)的交易數據、資金流水對財務(wù)信息作出評判，同時(shí)，通過(guò)客戶(hù)評價(jià)、退換貨情況以及商家信用等級對非財務(wù)信息作出評估，盡可能提高信息透明度，降低信息不對稱(chēng)風(fēng)險。接著(zhù)，在貸款存續期間，基于自身交易和支付系統，平臺可實(shí)時(shí)監控企業(yè)的資金流向和收入狀況，并對可能出現的風(fēng)險及時(shí)預警。最后，如果商家違約，平臺可通過(guò)其支付系統形成貸款自動(dòng)回收，并切斷商家與客戶(hù)的支付系統，關(guān)閉網(wǎng)店，防止出現二次違約。
互聯(lián)網(wǎng)電商模式在一定程度上可解決企業(yè)數據不透明的問(wèn)題。由于沉淀了商家、交易等數據和客戶(hù)評價(jià)信息，平臺能夠掌握商家的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況和信譽(yù)、服務(wù)水平的第一手資料。但是，該模式也存在明顯不足。貸款客戶(hù)以及沉淀的數據、信息，均僅局限于平臺范圍內，一方面，信貸產(chǎn)品難以覆蓋平臺外客戶(hù)，另一方面，企業(yè)的很多數據、信息產(chǎn)生于平臺之外，僅依靠平臺的數據、信息對企業(yè)進(jìn)行大數據畫(huà)像，結果可能存在偏頗，風(fēng)控效果因而會(huì )大打折扣。
（三）供應鏈金融模式
供應鏈金融是目前相對成熟的創(chuàng )新模式。通過(guò)實(shí)現商流、物流、信息流、資金流“四流合一”，供應鏈金融可將核心企業(yè)的信用傳遞至其供應鏈上的中小微企業(yè)，以此幫助中小微企業(yè)獲得融資。結合區塊鏈技術(shù)后，該模式還能將核心企業(yè)基于應收應付賬款、預收預付賬款簽發(fā)的電子憑證向末端多級供應商、經(jīng)銷(xiāo)商傳遞，進(jìn)而幫助到更多、更小的中小微企業(yè)。
供應鏈金融模式屬于資產(chǎn)抵押增信的范疇。相較于不動(dòng)產(chǎn)抵押，其效率更高、成本更低。同樣，該模式也存在缺點(diǎn)。一是，僅適用于核心企業(yè)供應鏈上下游的中小微企業(yè)，覆蓋范圍相對有限。二是，將應收應付賬款、預收預付賬款抵押，并未增加中小微企業(yè)獲取的資金量，僅僅縮短了收款期限。三是，將核心企業(yè)的授信轉移給中小微企業(yè)，整個(gè)供應鏈信貸規模仍以核心企業(yè)授信規模為限，其獲得的金融支持并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性增加，若核心企業(yè)授信用完，中小微企業(yè)融資就成為無(wú)源之水。
各金融科技創(chuàng )新模式的主要效果如表2所示�；诨ヂ�(lián)網(wǎng)的自動(dòng)化、批量化處理能力，創(chuàng )新模式的出現，大幅提高了銀企對接的效率，同時(shí)，通過(guò)提高企業(yè)信息透明度、增強外部增信效果，也在一定程度上推動(dòng)了中小微企業(yè)融資難問(wèn)題的解決�；诮鹑诳萍紕�(chuàng )新中小微融資模式是一條行之有效的道路。不過(guò)，囿于業(yè)務(wù)范圍、數據和信息維度等方面的局限性，上述創(chuàng )新模式離大規模解決融資難問(wèn)題仍存在較大距離。
三、破解融資難問(wèn)題的策略
現有金融科技創(chuàng )新模式的實(shí)踐表明，只有徹底、全面解決產(chǎn)品獲達、信息透明、外部增信、政府金融支持等方面的問(wèn)題，才能真正破解中小微企業(yè)融資難問(wèn)題。筆者認為，必須務(wù)實(shí)創(chuàng )新，系統推進(jìn)，基于金融科技創(chuàng )建政府、銀行、企業(yè)等多方良性互動(dòng)互通的金融生態(tài)。
（一）促進(jìn)多方數據共享，解決產(chǎn)品獲達性不足的問(wèn)題
創(chuàng )建由政府、銀行、企業(yè)共同參與的生態(tài)圈，推動(dòng)政府、銀行、企業(yè)等多方數據、信息共享，實(shí)現銀行產(chǎn)品資訊高效通達。具體而言，銀行的產(chǎn)品信息能夠及時(shí)、準確地送達至企業(yè)，而企業(yè)的融資需求也能夠充分地傳達至銀行。由此，銀行可大幅拓寬服務(wù)范圍，實(shí)現快速、批量獲客，并為不同產(chǎn)品篩選出匹配度最高的企業(yè)，同時(shí)，企業(yè)也可第一時(shí)間了解所有產(chǎn)品資訊，為不同的融資需求篩選匹配度最高的產(chǎn)品。產(chǎn)品獲達性問(wèn)題的解決，依賴(lài)于區塊鏈技術(shù)的引入及政府的推動(dòng)。一方面，基于去中心化、去中心化信任、可靠數據庫及集體維護等技術(shù)特征，區塊鏈技術(shù)有利于打破信息孤島，實(shí)現數據、信息共享，并可防止數據泄露，保護隱私。區塊鏈技術(shù)為數據、信息的上鏈提供了可信的線(xiàn)上環(huán)境。另一方面，政府以其公信力和權威性，可推動(dòng)銀行、企業(yè)等積極參與，加速推進(jìn)生態(tài)圈的形成，確保產(chǎn)品擁有最廣闊的覆蓋范圍。
（二）促成“兩選兩逼”，解決企業(yè)信息透明度不高的問(wèn)題
生態(tài)圈形成、產(chǎn)品有效獲達后，銀行和企業(yè)互相選擇的范圍變大，原有條塊分割的局面被打破，競價(jià)和評價(jià)機制出現，并進(jìn)一步促成“兩選兩逼”。一方面，供企業(yè)選擇的銀行和產(chǎn)品增多，企業(yè)可從中挑選出最合意的為自己服務(wù)，價(jià)格和服務(wù)占優(yōu)的銀行和產(chǎn)品自然會(huì )獲得更多企業(yè)青睞，對客戶(hù)的爭奪必然倒逼銀行增強服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。另一方面，供銀行選擇的企業(yè)同樣增多，銀行為了規避風(fēng)險會(huì )傾向于選擇數據、信息質(zhì)量及信譽(yù)最好的企業(yè)進(jìn)行對接和提供服務(wù)，結果是，數據、信息質(zhì)量和信譽(yù)較好的企業(yè)獲得較低的融資成本、較高的融資規模，數據、信息質(zhì)量和信譽(yù)較差的企業(yè)獲得較高的融資成本、較低的融資規模，而數據、信息質(zhì)量和信譽(yù)極差的企業(yè)則沒(méi)有融資機會(huì )，對銀行和產(chǎn)品的爭奪也必然倒逼企業(yè)不斷提高自身數據、信息質(zhì)量和信譽(yù)水平。依靠“兩選兩逼”，最終將建立起真實(shí)反映中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的數據體系。
數據透明度問(wèn)題的順利解決，需要區塊鏈、大數據提供技術(shù)保障。一方面，區塊鏈技術(shù)防篡改、可追溯的功能，可為生態(tài)圈內銀企相關(guān)數據提供可信存證環(huán)境，特別是銀企對接記錄、評分等數據，在區塊鏈上存證后，不僅無(wú)法修改而且可追溯其生成過(guò)程，是關(guān)于企業(yè)透明可信的信息。另一方面，在銀企對接過(guò)程中，企業(yè)提供的數據、信息及信譽(yù)水平仍然存在造假的可能，需要引入多方數據，利用大數據技術(shù)，采用交叉比對的方法進(jìn)行驗證。以反映企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況為例，將企業(yè)的數據、供應鏈管理系統中的進(jìn)銷(xiāo)存數據、物流數據，以及政務(wù)數據，如水電煤數據、社保數據、稅務(wù)數據、通訊數據等，進(jìn)行比對分析，可證實(shí)或證偽企業(yè)數據、信息的可靠性。
（三）建成可信征信體系，解決外部增信效果不佳的問(wèn)題
外部增信效果的改善，發(fā)力點(diǎn)不在于損失補償機制，因為抵押品方面的缺陷，對中小微企業(yè)來(lái)說(shuō)幾乎不可彌補，相反，基于數據提高信息增信能力，建成可信征信體系，或是可行性更高的方案。生態(tài)圈的形成、銀企更為緊密的對接、政務(wù)數據等多方數據的引入和存證，也為可信征信體系的出現提供了條件。首先，在生態(tài)圈內，數據、信息分散和難以共享的問(wèn)題不復存在，各方數據均存證在區塊鏈上，在獲得授權的情況下，各方可按需調用。其次，“兩選兩逼”和“比對驗證”，促使企業(yè)數據、信息的透明度和可信度得到提高，征信結果的可靠性因而增加，在競價(jià)和評價(jià)機制推動(dòng)下，會(huì )進(jìn)一步逼迫企業(yè)提高數據、信息的質(zhì)量，進(jìn)而形成良性循環(huán)。再次，隨著(zhù)生態(tài)圈擴展，更多的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈被納入進(jìn)來(lái)，除了融資以外，企業(yè)還開(kāi)展其他交易和操作，將大大增加數據、信息的維度和規模，這將極大地便利對企業(yè)進(jìn)行精準畫(huà)像。最后，利用區塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以將設備、存貨甚至在途貨物等數據上鏈，提供更多可增信方式。在可信征信體系下，企業(yè)將由平臺給出評分，該評分是基于多方見(jiàn)證的、真實(shí)可信的數據、信息，按照達成共識后的模型和算法給出，能動(dòng)態(tài)調整并為各方所認可的。由此，外部增信將真正實(shí)現由“資產(chǎn)依賴(lài)”向“數據依賴(lài)”轉變。
（四）創(chuàng )新政府服務(wù)模式，解決政府金融支持能力不夠的問(wèn)題
依靠金融科技破解融資難問(wèn)題離不開(kāi)政府的積極參與。其一，在生態(tài)圈創(chuàng )建過(guò)程中，銀行、企業(yè)等參與方的順利上線(xiàn)需要政府大力動(dòng)員，甚至半強制性推動(dòng)。政府擁有必需的影響力和公信力。其二，在解決企業(yè)信息不透明以及建設可信征信體系方面，需要政府統一部署，推動(dòng)相關(guān)部門(mén)向平臺開(kāi)放數據。其三，在生態(tài)圈的初期培育階段，因企業(yè)數據、信息質(zhì)量和信譽(yù)水平有限，銀企對接可能存在風(fēng)險，除依賴(lài)于多方數據比對驗證降低風(fēng)險外，政府還需設置必要的風(fēng)險分擔機制，比如成立風(fēng)險緩釋基金或金融資產(chǎn)管理公司（AMC），而不只是引入擔保機構，以解決銀行擁抱金融科技的后顧之憂(yōu)。
四、破解融資難問(wèn)題的效果
以金融科技破解中小微企業(yè)融資難問(wèn)題將開(kāi)創(chuàng )經(jīng)濟、金融新格局。企業(yè)、銀行、政府和監管部門(mén)均能從中受益，生態(tài)圈的構建對國家金融穩定也能發(fā)揮積極作用。
（一）助推中小微企業(yè)發(fā)展，提升經(jīng)濟活力
中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展的生力軍，是推動(dòng)經(jīng)濟實(shí)現高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎，是擴大就業(yè)、改善民生的重要支撐。金融科技賦能中小微企業(yè)融資，可以促進(jìn)中小微企業(yè)健康發(fā)展，激發(fā)中小微企業(yè)創(chuàng )新活力，對穩就業(yè)、穩投資、穩預期，促創(chuàng )新，調民生，增強經(jīng)濟長(cháng)期競爭力具有重要意義。
（二）推動(dòng)經(jīng)濟結構調整，助力高質(zhì)量發(fā)展
優(yōu)化經(jīng)濟結構是經(jīng)濟新常態(tài)下的戰略目標之一�；谄髽I(yè)自身真實(shí)價(jià)值發(fā)現解決中小微企業(yè)融資難問(wèn)題，實(shí)際上是通過(guò)市場(chǎng)化、競爭性的手段優(yōu)化金融資源配置，將金融資源引向更有價(jià)值、前景的行業(yè)和場(chǎng)景，有利于經(jīng)濟結構調整和產(chǎn)業(yè)轉型升級，這同樣也是高質(zhì)量發(fā)展的應有之義。
（三）增強金融服務(wù)能力，消除資金空轉
金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟是新時(shí)期金融工作的基本要求。近年來(lái)，因風(fēng)險收益不匹配等原因，銀行難以真正服務(wù)于中小微企業(yè)，中小微企業(yè)也因此頻頻遭遇融資難問(wèn)題，而房地產(chǎn)、股市、債市等行業(yè)，在剛性?xún)陡兜闹蜗�，卻吸引了大量資金流入，聚集了大量泡沫。資金難以進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟，只能“被迫”在金融體系內部空轉。以金融科技破解中小微企業(yè)融資難問(wèn)題，有助于疏通貨幣政策的傳導渠道，打通銀行與實(shí)體經(jīng)濟對接的“最后一公里”，增強金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的能力。
（四）提高金融監管效能，促進(jìn)金融發(fā)展
生態(tài)圈部署在以區塊鏈為底層的平臺之上。區塊鏈技術(shù)的可追溯功能，可實(shí)現對企業(yè)融資過(guò)程的全程記錄，包括融資需求的對接狀態(tài)、資金來(lái)源和流向等，金融監管機構可通過(guò)動(dòng)態(tài)跟蹤督導，讓每筆融資“有跡可循”，提高金融監管效果。與此同時(shí)，基于平臺累計的大量融資數據，監管機構還可以進(jìn)行深度分析，評估金融支持的效果及不足，為制定金融發(fā)展政策提供參考，提高金融決策能力。
（五）打通銀行信息壁壘，維護金融穩定
生態(tài)圈提供了數據、信息共享的環(huán)境。數據、信息共享包括銀行之間數據、信息互聯(lián)互通。銀行可共同為企業(yè)設置授信總額，并能實(shí)時(shí)監測到該企業(yè)在其他銀行的授信和用信情況，此舉可有效防止企業(yè)過(guò)度授信、超額用信等情況的發(fā)生，進(jìn)而確保資金流向合理，杠桿適合，有助于防范系統性風(fēng)險，維護金融穩定。
五、結語(yǔ)
“沒(méi)有調研，就沒(méi)有發(fā)言權”，只有不斷走進(jìn)中小微企業(yè)，傾聽(tīng)和了解他們的真實(shí)困難和需求，才能掌握金融科技創(chuàng )新的方向和目標。毋庸置疑，屬于金融科技的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。以區塊鏈、大數據為代表的金融科技，在重塑行業(yè)商業(yè)模式的同時(shí)，也為解決過(guò)去長(cháng)期困擾經(jīng)濟社會(huì )的諸多難題提供了可行的方案�？紤]到在缺乏有效抵押品的情況下，造成中小微企業(yè)融資難、融資貴的根本原因在于銀企之間存在信息不對稱(chēng)進(jìn)而缺乏可信基礎，而金融科技在解決信息不對稱(chēng)、重建信用體系方面具有天然優(yōu)勢，那么，金融科技就成為破解中小微企業(yè)融資難問(wèn)題的曙光。以金融科技手段為依托，務(wù)實(shí)創(chuàng )新，在政府的引導和帶動(dòng)下，系統推進(jìn)，構建包括銀行、企業(yè)、政府等主體在內的可信生態(tài)圈，實(shí)現中小微企業(yè)融資由“資產(chǎn)依賴(lài)”向“數據依賴(lài)”轉變，可切實(shí)改善中小微企業(yè)融資境況，并達成多方參與、共生共贏(yíng)的中小微企業(yè)融資新格局。我們共同期待金融科技更好地發(fā)展，也共同期待中小微企業(yè)更美好的明天。
