8月中旬以來(lái)，金融監管總局連續公開(kāi)了一批全國兩會(huì )建議提案答復，其中多次提及支持小微、“三農”等，強調為銀行機構服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節營(yíng)造良好的金融政策環(huán)境。其中，小微企業(yè)無(wú)還本續貸、涉農貸款價(jià)格和貸款管理、涉農抵質(zhì)押物不足等焦點(diǎn)話(huà)題得到回復。
最新數據顯示，截至今年二季度末，銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶(hù)貸款和小微企業(yè)主貸款）余額78萬(wàn)億元，其中單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額32萬(wàn)億元，同比增長(cháng)17.1%。
為銀行服務(wù)小微企業(yè)提供良好外部政策環(huán)境
近年來(lái)，金融監管總局一直注重發(fā)揮政策合力，聯(lián)動(dòng)相關(guān)部門(mén)完善小微企業(yè)貸款配套政策，為銀行業(yè)金融機構服務(wù)小微企業(yè)提供政策支持。特別是對小微企業(yè)貸款實(shí)施差異化監管，權重法下計量信用風(fēng)險加權資產(chǎn)時(shí)，對中小企業(yè)貸款適用85%的風(fēng)險權重、對符合條件的小微企業(yè)貸款適用75%的風(fēng)險權重，有效節約了銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款占用的資本。出臺不良容忍度政策，明確銀行普惠型小微企業(yè)貸款不良率在自身各項貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)以?xún)鹊�，可不作為監管評級和銀行內部績(jì)效評價(jià)的扣分因素。
同時(shí)，健全貸款風(fēng)險分擔機制。加快健全融資擔保行業(yè)監管規制，重點(diǎn)推進(jìn)政府性融資擔保體系建設，鼓勵政府性融資擔保機構創(chuàng )新產(chǎn)品，加大對小微企業(yè)的支持力度。推動(dòng)財政部、稅務(wù)總局出臺小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)貸款利息收入免征增值稅政策，聯(lián)合財政部實(shí)施中央財政支持普惠金融發(fā)展示范區獎補政策，對示范區提供財政資金獎補。
此外，金融監管總局聯(lián)合稅務(wù)總局深化“銀稅互動(dòng)”，聯(lián)合國家發(fā)展改革委推廣“信易貸”模式，加強小微企業(yè)信用信息歸集共享，破解銀行和企業(yè)“信息不對稱(chēng)”難題。
“下一步，將繼續聯(lián)動(dòng)相關(guān)部門(mén)落實(shí)好支持政策，為銀行服務(wù)小微企業(yè)提供良好外部政策環(huán)境。”金融監管總局在答復中指出。
加力支持糧食安全和重要農產(chǎn)品穩產(chǎn)保供
金融監管總局高度重視金融支持糧食安全和重要農產(chǎn)品穩產(chǎn)保供工作，連續多年作出工作部署，加強監管政策引領(lǐng)，要求銀行機構大力支持糧食安全戰略，加大對種業(yè)關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)、高標準農田建設的信貸支持，探索對糧棉油等重要農產(chǎn)品供應鏈企業(yè)信貸服務(wù)有效模式，加大對糧食重點(diǎn)領(lǐng)域以及產(chǎn)糧大縣的信貸保險投入。
2023年初，原銀保監會(huì )新增糧食重點(diǎn)領(lǐng)域信貸統計。截至2024年3月末，全國糧食重點(diǎn)領(lǐng)域貸款余額4.14萬(wàn)億元，同比增長(cháng)21.46%，較年初增長(cháng)11.47%。截至2023年末，農林牧漁業(yè)貸款5.84萬(wàn)億元，同比增長(cháng)15.4%；農田基本建設貸款余額4692億元，同比增長(cháng)32.5%。
下一步，金融監管總局將持續定期監測各銀行機構糧食重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投入，引導銀行機構支持主糧種植、種子培育、農業(yè)專(zhuān)業(yè)機械、米面糧油制造、谷物倉儲、農田基本建設等糧食重點(diǎn)領(lǐng)域。
引導機構落實(shí)好小微無(wú)還本續貸監管政策
近年來(lái)，小微企業(yè)資金周轉成本和效率問(wèn)題受到關(guān)注。為了縮短小微企業(yè)貸款周轉時(shí)間，提高續貸效率，降低資金“過(guò)橋”成本，金融監管總局在要求銀行審慎規范經(jīng)營(yíng)、管好風(fēng)險的前提下，出臺了小微企業(yè)無(wú)還本續貸政策，明確了一系列監管要求。
其中，原中國銀監會(huì )完善監管制度，明確了無(wú)還本續貸標準以及風(fēng)險分類(lèi)要求�！吨袊y保監會(huì )辦公廳關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》（銀保監辦發(fā)〔2023〕42號）進(jìn)一步要求，銀行業(yè)金融機構要開(kāi)發(fā)小微企業(yè)續貸專(zhuān)門(mén)產(chǎn)品或完善現有產(chǎn)品續貸功能，原則上小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品都應具備續貸功能。在每年開(kāi)展的商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監管評價(jià)中，也專(zhuān)門(mén)設置了小微企業(yè)續貸相關(guān)指標。
在政策引導下，銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)續貸業(yè)務(wù)穩步增長(cháng)。截至今年5月末，小微企業(yè)無(wú)還本續貸余額5.6萬(wàn)億元，同比增長(cháng)25.6%。下一步，金融監管總局將繼續督促銀行業(yè)金融機構落實(shí)好小微企業(yè)無(wú)還本續貸監管政策，優(yōu)化無(wú)還本續貸產(chǎn)品，對符合條件的小微企業(yè)加大支持力度。
穩定涉農貸款價(jià)格 加強貸款資金使用管理
針對穩定涉農貸款價(jià)格，金融監管總局要求銀行機構加強涉農貸款定價(jià)管理，根據貸款市場(chǎng)報價(jià)利率，合理確定普惠型涉農貸款利率水平；規范與第三方合作，引導降低收費水平，對于收費過(guò)高的，及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)終止合作；加強服務(wù)價(jià)格披露，確保涉農主體了解其實(shí)際承擔的融資成本。
數據顯示，2023年銀行機構新發(fā)放的普惠型涉農貸款平均利率5.41%，較5年前下降2.27個(gè)百分點(diǎn)，與貸款市場(chǎng)報價(jià)利率利差縮小1.22個(gè)百分點(diǎn)，手續費連續多年下降，涉農領(lǐng)域貸款貴問(wèn)題得到明顯改善。
另外，針對涉農信貸資金使用管理問(wèn)題，金融監管總局表示，將持續督促銀行機構規范涉農貸款貸后管理，加強貸款“三查”，建立貸款資金用途監控和定期排查機制，嚴禁套取、挪用貸款資金；加強風(fēng)險監測管理，提升不良資產(chǎn)處置效率。同時(shí)，金融監管總局也將持續關(guān)注涉農信貸資產(chǎn)質(zhì)量，定期開(kāi)展監管抽查核實(shí)，做好資金流向問(wèn)題線(xiàn)索篩查分析，及時(shí)提示化解風(fēng)險。
緩解涉農抵質(zhì)押物不足問(wèn)題
涉農抵質(zhì)押物不足問(wèn)題是“三農”金融領(lǐng)域長(cháng)期存在的難題。針對企業(yè)貸款親屬擔保問(wèn)題，金融監管總局回復稱(chēng)，現行監管制度并無(wú)針對企業(yè)貸款需法定代表人親屬進(jìn)行擔保的相關(guān)規定。實(shí)踐中，商業(yè)銀行根據法律法規，結合貸款項目情況、借款人信用狀況等，審慎判斷貸款是否需要擔保并確定擔保形式。
近年來(lái)，金融監管總局持續加強政策引領(lǐng)，積極破解抵質(zhì)押難題。比如，支持銀行機構在有效管控風(fēng)險的前提下，綜合考慮借款人資信狀況、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、償債能力等因素，運用大數據、云計算、人工智能等技術(shù)手段，降低對擔保和抵質(zhì)押物的過(guò)度依賴(lài)，穩步提升信用貸款占比。鼓勵銀行機構積極研究盤(pán)活農村資產(chǎn)，拓寬抵質(zhì)押物范圍。持續開(kāi)展“信用戶(hù)”“信用村”“信用鄉（鎮）”創(chuàng )建，鼓勵金融機構與政府性融資擔保機構合作，開(kāi)展整村授信、整村擔保等。
截至今年一季度末，全國普惠型涉農貸款中信用貸款占比達到36.72%。下一步，金融監管總局將引導銀行機構不斷優(yōu)化機制、改進(jìn)產(chǎn)品，為涉農主體提供精準、高效、便捷的金融服務(wù)。
文章來(lái)源于金融時(shí)報
