導讀：如果談到現代金融體系的中國特色，則還需要增加一個(gè)新的要素——價(jià)值取向。事實(shí)上，正是價(jià)值取向決定了金融體系進(jìn)而金融發(fā)展道路的中國特色；而由價(jià)值取向所決定的金融治理模式方能確保我國金融發(fā)展始終堅持中國特色社會(huì )主義道路的正確方向。
習近平總書(shū)記指出，必須加快構建中國特色現代金融體系，建立健全科學(xué)穩健的金融調控體系、結構合理的金融市場(chǎng)體系、分工協(xié)作的金融機構體系、完備有效的金融監管體系、多樣化專(zhuān)業(yè)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系、自主可控安全高效的金融基礎設施體系。
一、以人民為中心的金融發(fā)展觀(guān)
以人民為中心是中國特色現代金融體系的根本價(jià)值取向，也是中國金融體系區別于其他國家金融體系的鮮明特色。以人民為中心的金融發(fā)展觀(guān)是黨的宗旨決定的，核心是要牢固樹(shù)立全心全意為人民服務(wù)的理念，把增進(jìn)民生福祉、維護最廣大人民群眾的根本利益作為金融工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)
其次，金融工作還要能夠“分好蛋糕”，促進(jìn)共同富裕。一是要以金融手段引導資源更多地流向經(jīng)濟欠發(fā)達地區，消除區域發(fā)展、城鄉發(fā)展中存在的不平衡問(wèn)題，減少區域差距、城鄉差距。二是大力發(fā)展普惠金融，使金融服務(wù)觸達更多的低收入人群和小微企業(yè)；同時(shí)要規范金融科技發(fā)展，防止其可能產(chǎn)生的“陰暗面”。三是促進(jìn)資本規范發(fā)展。這是堅持以人民為中心的金融發(fā)展觀(guān)的必然要求。要深入推進(jìn)實(shí)施公平競爭政策，使各類(lèi)資本機會(huì )平等、公平進(jìn)入、有序競爭；正確處理資本和利益分配問(wèn)題，注重經(jīng)濟發(fā)展的普惠性和初次分配的公平性，既注重保障資本參與社會(huì )分配獲得增殖和發(fā)展，更注重維護按勞分配的主體地位；依法加強對資本的有效監管，全面提升資本治理效能，促進(jìn)資本規范發(fā)展。
二、秩序與活力并重的現代金融治理
推進(jìn)金融治理現代化是建設中國特色現代金融體系的重要組成部分。以人民為中心的金融發(fā)展觀(guān)決定了金融治理模式�，F代金融治理既要保持金融活力，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效，又要規范金融秩序，防止金融野蠻生長(cháng)。金融治理涉及金融宏觀(guān)調控、金融監管以及黨的集中統一領(lǐng)導等內容。
第一，建立健全科學(xué)穩健的金融調控體系。金融宏觀(guān)調控是協(xié)同推進(jìn)改革發(fā)展穩定的重要抓手。一是始終保持貨幣政策的穩健性。保持貨幣政策的穩健性對于宏觀(guān)調控目標的實(shí)現至關(guān)重要。要盡可能將實(shí)際利率與潛在經(jīng)濟增速和保持物價(jià)穩定的要求相匹配，同時(shí)，使社會(huì )融資規模、貨幣供應量同經(jīng)濟增長(cháng)和價(jià)格水平預期目標相匹配。二是要關(guān)注人口、技術(shù)和制度等中長(cháng)期因素對經(jīng)濟運行的影響，更加注重做好跨周期和逆周期調節。未來(lái)一段時(shí)期，我國經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境發(fā)生了巨大變化。張曉晶和汪勇（2023）的研究表明，考慮人口老齡化加速、新冠疫情沖擊與中美技術(shù)脫鉤“三大新因素”的影響后，“十四五”時(shí)期我國潛在增長(cháng)率相較基準情景年均下降１個(gè)百分點(diǎn)，而加入供給側結構性改革能夠有效對沖“三大新因素”的不利影響。金融宏觀(guān)調控措施要在考慮內外部因素變化基礎上，兼顧穩定性增強與增長(cháng)潛力提升，防止經(jīng)濟大起大落。三是要加強貨幣供應總量和結構雙重調節。在發(fā)揮好貨幣政策總量調控功能的基礎上，要注重打造結構性貨幣政策工具，充實(shí)貨幣政策工具箱，發(fā)揮其優(yōu)化資金供給結構的作用。四是要健全由市場(chǎng)供求決定利率的機制。利率是金融市場(chǎng)中最重要的價(jià)格之一。加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，使得利率的水平、風(fēng)險結構和期限結構由資金供求雙方在市場(chǎng)上通過(guò)反復交易的競爭來(lái)決定，建設完善的市場(chǎng)利率體系。五是加強貨幣政策和財政政策的協(xié)調配合。當前，國內外環(huán)境錯綜復雜，導致市場(chǎng)主體預期轉弱、風(fēng)險偏好降低和信用緊縮。在這種情況下，既要發(fā)揮財政政策在穩增長(cháng)中的關(guān)鍵作用，大規模使用政府財政手段擴大有效投資穩內需，又要通過(guò)貨幣金融環(huán)境的改善來(lái)降低融資成本（董昀，2023）。
第二，打造完備有效的金融監管體系。一是要依法將所有金融活動(dòng)全部納入監管。長(cháng)期以來(lái)，非法金融活動(dòng)游離于金融監管體系之外，積累了大量金融風(fēng)險，并對正規金融活動(dòng)造成沖擊。要全面強化機構監管、行為監管、功能監管、穿透式監管、持續監管，消除監管空白和盲區，嚴厲打擊非法金融活動(dòng)。堅持金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營(yíng)規則，既要糾正“有照違章”，也要打擊“無(wú)證駕駛”。二是健全風(fēng)險早期糾正機制。在宏觀(guān)經(jīng)濟下行背景下，現階段我國在中小金融機構、房地產(chǎn)、地方債等重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險較為突出。一旦發(fā)生金融危機，將會(huì )產(chǎn)生巨大的處置成本（Honohan and Klingebiel，2003）。健全風(fēng)險早期糾正機制有助于避免金融風(fēng)險的擴大，降低危機處置成本。要規范金融機構信息披露，增強市場(chǎng)約束；筑牢產(chǎn)業(yè)資本和金融資本“防火墻”，依法規范非金融企業(yè)投資金融機構，防止資本在金融領(lǐng)域無(wú)序擴張；積極推進(jìn)監管大數據平臺建設，開(kāi)發(fā)智能化風(fēng)險分析工具，完善風(fēng)險早期預警模塊，增強風(fēng)險監測前瞻性、穿透性、全面性，通過(guò)優(yōu)化監管技術(shù)、方法和流程實(shí)現對風(fēng)險早識別、早預警、早暴露、早處置，健全具有硬約束的金融風(fēng)險早期糾正機制。三是完善風(fēng)險處置長(cháng)效機制。盡快推出《金融穩定法》，明確金融風(fēng)險處置的觸發(fā)標準、程序機制、資金來(lái)源和法律責任。區分常規風(fēng)險、突發(fā)風(fēng)險和重大風(fēng)險，按照責任分工落實(shí)處置工作機制，合理運用各項處置措施和工具。四是切實(shí)維護好金融消費者的合法權益。推動(dòng)金融機構將消費者保護納入公司治理、企業(yè)文化和經(jīng)營(yíng)戰略中統籌謀劃。推動(dòng)健全金融糾紛多元化解機制，暢通投訴受理渠道。加強金融知識宣傳教育，引導樹(shù)立長(cháng)期投資、價(jià)值投資、理性投資和風(fēng)險防范意識。依法保障金融消費者自主選擇、公平交易、信息安全等基本權利。
第三，加強黨對金融工作的集中統一領(lǐng)導。推進(jìn)金融治理現代化，改革和完善黨的領(lǐng)導是根本。一是不斷完善黨領(lǐng)導金融工作的體制機制。2023年3月黨中央、國務(wù)院發(fā)布《黨和國家機構改革方案》，組建中央金融委員會(huì )和中央金融工作委員會(huì )。中央金融委員會(huì )要發(fā)揮好決策議事協(xié)調機構的作用，承擔金融穩定和發(fā)展的頂層設計、統籌協(xié)調、整體推進(jìn)、督促落實(shí)職能，研究審議金融領(lǐng)域重大政策、重大問(wèn)題。中央金融工作委員會(huì )要統一領(lǐng)導金融系統黨的工作，指導金融系統黨的政治建設、思想建設、組織建設、作風(fēng)建設、紀律建設，切實(shí)加強金融系統黨的建設。中央金融管理部門(mén)要依照法定職責承擔監管主體責任，積極發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢和履行行業(yè)管理職責，共同推動(dòng)建立科學(xué)高效的金融穩定保障體系。此外，要進(jìn)一步強化地方黨委對金融機構黨組織的領(lǐng)導，建立健全地方黨政主要領(lǐng)導負責的重大風(fēng)險處置機制，發(fā)揮好地方黨委金融委員會(huì )和金融工委的作用，落實(shí)屬地責任。二是從宏微觀(guān)兩個(gè)層面落實(shí)黨對金融工作的領(lǐng)導。在宏觀(guān)層面，要把黨的領(lǐng)導貫穿到貨幣金融政策制定與執行的全過(guò)程。加強黨中央及其經(jīng)濟金融工作部門(mén)對貨幣金融政策的評估督導，開(kāi)展跟蹤問(wèn)效，增強政策貫徹落實(shí)的有效性；發(fā)揮制度優(yōu)勢，在決策和施策過(guò)程中加強經(jīng)濟宣傳和輿論引導，唱響中國經(jīng)濟光明論，穩定市場(chǎng)信心；以統籌發(fā)展和安全為重大原則，健全國家安全部門(mén)與經(jīng)濟金融部門(mén)之間的溝通、協(xié)調及配合機制，辦好發(fā)展和安全兩件大事。在微觀(guān)層面，要把黨的領(lǐng)導融入到金融機構公司治理中。公司治理對于金融機構的績(jì)效會(huì )產(chǎn)生重要影響（Carlini et al.，2020）。近段時(shí)期部分金融機構風(fēng)險的爆發(fā)在很大程度上是公司治理失靈的結果，而公司治理失靈又與黨的領(lǐng)導弱化、黨的建設缺失和從嚴治黨不力有著(zhù)直接關(guān)系。將黨的領(lǐng)導融合到金融機構公司治理之中是建設中國特色現代金融體系的應有之義。實(shí)際中，對于國有控股、非國有控股等不同類(lèi)型金融機構可以采取不同的融合模式，包括把黨建寫(xiě)入公司章程，將黨委會(huì )研究討論作為董事會(huì )進(jìn)行重大決策的前置程序、通過(guò)加強監管強化黨的領(lǐng)導等。
三、結構合理的金融市場(chǎng)體系
加快構建結構合理的金融市場(chǎng)體系，需著(zhù)重做好以下兩方面工作。首先，加快建設更加完善的資本市場(chǎng)體系，提高直接融資占比。一是完善資本市場(chǎng)基礎性制度，優(yōu)化以信息披露為核心的注冊制架構，研究制定包括科技、綠色、數字等重點(diǎn)領(lǐng)域在內的專(zhuān)項信息披露指引，建立分層次、差異化的信息披露安排，提高上市公司信息披露制度的包容性與適應性。二是統籌推進(jìn)新三板基礎層、創(chuàng )新層制度創(chuàng )新，穩步擴大區域性股權市場(chǎng)創(chuàng )新試點(diǎn)范圍，健全各層次市場(chǎng)互聯(lián)互通機制，打造服務(wù)創(chuàng )新型中小企業(yè)主陣地。三是完善不同市場(chǎng)板塊的差異定位，設立多元包容化上市條件，推動(dòng)科創(chuàng )板、創(chuàng )業(yè)板、北交所、新三板滿(mǎn)足不同層次科技企業(yè)融資需求，幫助新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大、支持上市公司做優(yōu)做強，推動(dòng)“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)。其次，加強金融市場(chǎng)對內對外開(kāi)放，提升金融服務(wù)質(zhì)量。一是支持上海、深圳證券交易所建設世界一流交易所，支持兩大交易所建立種類(lèi)齊全、功能齊備、結構合理、風(fēng)險可控的健全的產(chǎn)品體系，推動(dòng)股票、債券、基金和衍生品市場(chǎng)均衡健康發(fā)展，在合理控制風(fēng)險的前提下，穩步推進(jìn)公司債券、ETF、期權等產(chǎn)品創(chuàng )新。二是增強上海國際金融中心的競爭力和影響力，破除阻礙金融資源和要素自由流動(dòng)的體制機制障礙，推進(jìn)商品和要素跨境自由流動(dòng)、提升資金跨境融通便利化水平、創(chuàng )新數據自由流動(dòng)新方式，加強境內外聯(lián)動(dòng)、本外幣聯(lián)動(dòng)、離在岸聯(lián)動(dòng)、不同金融中心間聯(lián)動(dòng)，提高上海國際金融中心的對外開(kāi)放水平。三是鞏固提升香港國際金融中心地位，強化離岸人民幣業(yè)務(wù)，推動(dòng)人民幣柜臺納入港股通，促進(jìn)香港股票人民幣計價(jià)交易，推動(dòng)落實(shí)離岸國債期貨的措施，豐富人民幣投資產(chǎn)品種類(lèi)，強化香港離岸人民幣中心地位。
四、分工協(xié)作的金融機構體系
自Goldsmith（1969）開(kāi)創(chuàng )金融結構理論以來(lái)，盡管對于什么樣的金融機構有利于經(jīng)濟增長(cháng)還存在爭議，但學(xué)術(shù)界對于金融結構會(huì )對經(jīng)濟增長(cháng)產(chǎn)生重要影響已基本形成共識（Boot and Thakor，1997；林毅夫和姜燁，2006）。我國金融機構數量眾多，不同類(lèi)型金融機構資源稟賦不同，發(fā)展情況各異。以銀行業(yè)為例，截至2022年末，我國共有銀行業(yè)法人金融機構4599家，不同銀行資產(chǎn)規模差異巨大。與此同時(shí)，隨著(zhù)經(jīng)濟發(fā)展，市場(chǎng)主體的金融需求多元化趨勢越來(lái)越明顯。金融供求兩方面特點(diǎn)要求，不同類(lèi)型的金融機構需要堅持差異化的發(fā)展定位，實(shí)現錯位發(fā)展和分工協(xié)作，以更好地滿(mǎn)足不同市場(chǎng)主體差異化金融需求。
第一，支持國有大型金融機構做優(yōu)做強。作為我國金融體系的中堅力量，國有大型金融機構要當好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的主力軍和維護金融穩定的壓艙石。一是提高國有大型金融機構競爭力。完善中國特色現代金融企業(yè)制度，持續優(yōu)化國有大型金融機構股權結構，提高國有金融資本管理效率；深化黨建與公司治理有機融合，完善內部公司治理架構，優(yōu)化考核激勵制度，提升國有大型金融機構治理現代化水平；主動(dòng)融入高水平對外開(kāi)放大局，提高國際化水平，對標國際先進(jìn)金融機構，打造具有國際競爭力的一流金融機構。二是樹(shù)牢底線(xiàn)思維、強化風(fēng)險防控。不斷完善國有大型金融機構現代化風(fēng)險管理體系，加強對重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險防范，對潛在風(fēng)險做到早識別、早預警、早暴露、早處置，守牢不發(fā)生系統性風(fēng)險底線(xiàn)。三是提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力。國有大型金融機構應當聚焦關(guān)系國計民生的重大戰略、重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節，持續加大金融資源供給，引導優(yōu)質(zhì)金融資源配置到上述領(lǐng)域。國有大型金融機構要利用好自身綜合化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢，統籌用好各類(lèi)金融資源，為實(shí)體經(jīng)濟提供全方位、一體化、高質(zhì)量綜合金融服務(wù)，提高金融服務(wù)效率。四是與中小金融機構實(shí)現錯位競爭。國有大型金融機構要在客戶(hù)范圍、區域布局等方面與中小金融機構實(shí)施錯位發(fā)展，避免業(yè)務(wù)過(guò)度下沉對中小金融機構造成的擠壓。
第二，引導中小金融機構立足當地開(kāi)展特色化經(jīng)營(yíng)。與大型金融機構相比，一方面，中小金融機構層級少、決策鏈條短，“軟信息”能夠在中小金融機構內部有效傳遞（Berger and Udell，2006），從而能夠更好地服務(wù)本地市場(chǎng)主體。另一方面，中小金融機構資產(chǎn)規模小、抗風(fēng)險能力差、綜合競爭能力較低，是我國金融體系中的薄弱環(huán)節。因此，立足當地開(kāi)展特色化經(jīng)營(yíng)即是服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展的需要，也是提高中小金融機構自身競爭力、防范金融風(fēng)險的需要。要嚴格中小金融機構準入標準和監管要求，引導中小金融機構立足當地開(kāi)展特色化經(jīng)營(yíng)。一是鼓勵中小金融機構結合本地金融需求特點(diǎn)開(kāi)展金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，形成特色。二是對異地經(jīng)營(yíng)進(jìn)行限制。從積極方面看，金融機構可以通過(guò)異地經(jīng)營(yíng)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，降低本地經(jīng)濟波動(dòng)帶來(lái)的沖擊（Emmons et al.，2004）、增加市場(chǎng)控制力（Deng and Elyasiani，2008）、提升品牌形象等；從消極方面看，異地機構與總部之間的信息不對稱(chēng)更為嚴重，金融機構通常很難對異地機構進(jìn)行有效管理，由此增加的代理成本會(huì )對金融機構績(jì)效造成損害（Brickley et al.，2003）。從我國情況看，異地經(jīng)營(yíng)總體上會(huì )對中小金融機構績(jì)效造成一定損害（李廣子，2014）。從這個(gè)角度看，對中小金融機構異地經(jīng)營(yíng)進(jìn)行限制是必要的。
第三，強化政策性金融機構職能定位。一是突出政策性職能。引導政策性金融機構回歸主責主業(yè)，堅持“保本微利”原則；聚焦政策性業(yè)務(wù)本身，對商業(yè)性業(yè)務(wù)進(jìn)行壓縮；對政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)分賬管理、分別考核，避免對商業(yè)性金融機構造成擠出。二是提高政策性金融機構競爭力。與國有大型金融機構類(lèi)似，政策性銀行由政府持股，也面臨所有者缺位問(wèn)題和運營(yíng)效率問(wèn)題（陳森等，2012）。因此，發(fā)揮政策性金融的作用需要提高政策性金融機構自身的競爭力，其核心是要完善政策性金融機構公司治理，采取市場(chǎng)化、法治化方式提高政策性資金使用效率。三是加強對重點(diǎn)領(lǐng)域的支持。發(fā)揮政策性資金規模大、期限長(cháng)、成本低等優(yōu)勢，將市場(chǎng)目標與政府目標有機結合，按照市場(chǎng)化原則貫徹落實(shí)國家政策，加大對基礎設施建設、科技創(chuàng )新、綠色發(fā)展、普惠小微、鄉村振興等重點(diǎn)領(lǐng)域支持力度（白欽先和郭綱，2000）。四是加強與商業(yè)性金融機構的協(xié)同。政策性金融的特點(diǎn)使得其能夠與商業(yè)性金融形成互補，彌補市場(chǎng)失靈。因此，要引導政策性金融機構與商業(yè)性金融機構建立協(xié)同機制，充分發(fā)揮政策性資金對商業(yè)性資金的引導帶動(dòng)作用，實(shí)現優(yōu)勢互補。
第四，發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會(huì )穩定器功能。一是要加強保險機構對重點(diǎn)領(lǐng)域的支持。過(guò)去一段時(shí)期，部分保險資金在運用過(guò)程中出現投資范圍廣、偏離主責主業(yè)并引發(fā)金融風(fēng)險的情況。從未來(lái)情況看，保險業(yè)在機構定位上要回歸主責主業(yè)，避免盲目擴張；圍繞科技創(chuàng )新、先進(jìn)制造、綠色發(fā)展、中小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節，持續加大資源投入和支持保障力度，提供風(fēng)險保障和長(cháng)期穩定資金。二是提高社會(huì )管理能力。優(yōu)化商業(yè)模式，創(chuàng )新保險產(chǎn)品和服務(wù)，為政府公共安全治理和應急管理提供保險支持；做好風(fēng)險減量服務(wù)，主動(dòng)介入被保險標的風(fēng)險管理，協(xié)助被保險人降低保險事故發(fā)生概率或減少事故損失程度，提高社會(huì )抗風(fēng)險能力，降低社會(huì )風(fēng)險成本。三是加強自身風(fēng)險防控。引導保險機構堅持長(cháng)期主義，持續穩健發(fā)展，持續深化培育合規文化，完善全面風(fēng)險管理體系，守住不發(fā)生系統性風(fēng)險底線(xiàn)。
第五，培育一流投資銀行和投資機構。培育一流投資銀行和投資機構是更好發(fā)揮資本市場(chǎng)樞紐功能的內在要求。一是支持頭部機構做優(yōu)做強。支持頭部證券公司通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng )新、集團化經(jīng)營(yíng)、并購重組等方式提高競爭力；對標國際一流投資銀行和投資機構，形成若干熟悉國際金融市場(chǎng)運行規則、具有世界競爭力的中國投資銀行和投資機構品牌，以培育一流投資銀行和投資機構助力金融高水平對外開(kāi)放。二是引導中小證券公司實(shí)現特色化發(fā)展。對于中小證券公司，要結合股東背景、區域優(yōu)勢等資源稟賦和專(zhuān)業(yè)能力做精做細，實(shí)現特色化、差異化發(fā)展，與頭部機構實(shí)現錯位發(fā)展，打造精品特色投資銀行。
五、多樣化專(zhuān)業(yè)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系
第二，綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新。一是豐富綠色信貸產(chǎn)品。引導金融機構加大綠色信貸投入力度，擴大綠色信貸規模；促進(jìn)我國綠色產(chǎn)業(yè)名錄與國際接軌，完善綠色信貸評估體系。二是發(fā)展綠色債券。要加大對重點(diǎn)綠色企業(yè)和項目的培育，通過(guò)綠色擔保機制對綠色債券提供額外增信，提高綠色債券對于投資者的吸引力。三是創(chuàng )新綠色保險產(chǎn)品。借鑒國際經(jīng)驗，研究推動(dòng)實(shí)施強制性環(huán)境污染責任險，制定符合我國國情的環(huán)境污染責任保險承保名錄。四是發(fā)展綠色金融交易市場(chǎng)。發(fā)展環(huán)境權益市場(chǎng)和碳金融市場(chǎng)，創(chuàng )新環(huán)境權益定價(jià)機制，探索利用市場(chǎng)機制推進(jìn)節能減排的創(chuàng )新途徑；建立國際普遍適用的交易規則，打造具有國際影響力的綠色金融交易市場(chǎng)。
第三，普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新。一是引導各類(lèi)慈善基金投入普惠金融領(lǐng)域。隨著(zhù)居民財富的增長(cháng)，大量資金進(jìn)入慈善領(lǐng)域并紛紛成立各類(lèi)基金會(huì )。慈善資金要求的回報率普遍不高，主要用于公益類(lèi)用途，與普惠金融領(lǐng)域資金需求特點(diǎn)高度契合。要盡快制定慈善基金支持普惠金融指導意見(jiàn)，引導各類(lèi)慈善資金投入普惠金融領(lǐng)域，拓展普惠金融資金來(lái)源。二是加強金融科技手段的應用。要引導金融機構利用科技手段對普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行改造。三是完善農村“兩權”抵押貸款配套措施。作為農民最主要的兩項財產(chǎn)權利，完善土地承包經(jīng)營(yíng)權、住房財產(chǎn)權等“兩權”抵押貸款配套措施對于解決農村金融領(lǐng)域有效抵押物不足、釋放農村金融需求意義重大。要在國家層面制定“兩權”價(jià)值評估辦法，解決價(jià)值評估的公信力和標準化問(wèn)題；加快發(fā)展多種形式的“兩權”流轉市場(chǎng)，為流轉雙方提供信息發(fā)布、政策咨詢(xún)等服務(wù)；探索由地方財政出資建立農村“兩權”抵押貸款風(fēng)險緩釋機制。
第四，養老金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新。一是在養老金金融領(lǐng)域。以養老保險第三支柱發(fā)展為契機，圍繞第三支柱的養老基金、理財等金融產(chǎn)品加大產(chǎn)品創(chuàng )新力度，滿(mǎn)足不同老年群體個(gè)性化金融需求。二是在養老服務(wù)金融領(lǐng)域。金融機構應加強不同類(lèi)型養老服務(wù)場(chǎng)景建設，從各類(lèi)客戶(hù)全生命周期養老服務(wù)需求出發(fā)，圍繞資產(chǎn)管理、融資、支付、咨詢(xún)顧問(wèn)、消費等領(lǐng)域加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新。三是在養老產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域。結合養老產(chǎn)業(yè)的金融需求特點(diǎn)，加強在養老社區、養老機構建設改造貸款等方面的產(chǎn)品創(chuàng )新。四是在金融服務(wù)中體現對老年群體的人文關(guān)懷。引導金融機構對金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行適老化改造和創(chuàng )新，改進(jìn)老年群體金融服務(wù)體驗。
第五，數字金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新。一是利用數字技術(shù)對金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行改造。要利用大數據、區塊鏈、人工智能等數字技術(shù)對金融產(chǎn)品和服務(wù)模式進(jìn)行改造，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化和定制化水平；結合機構實(shí)際情況推動(dòng)金融機構實(shí)施數字化轉型，提高金融機構運營(yíng)效率；以技術(shù)手段改造風(fēng)險管理流程，提高風(fēng)險管理能力。二是發(fā)展數字人民幣。首先，以數字人民幣為抓手完善金融領(lǐng)域基礎設施建設。推動(dòng)數字人民幣在普惠金融領(lǐng)域的應用，引導農民、小微企業(yè)主等普惠群體開(kāi)立數字人民幣賬戶(hù)，縮小與其他群體在物理網(wǎng)點(diǎn)等金融基礎設施方面的差距。其次，要把數字人民幣融入到更多金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，降低金融服務(wù)的交易成本和時(shí)間成本。三是以金融手段促進(jìn)數字經(jīng)濟發(fā)展。數字金融是與數字經(jīng)濟相匹配的一種金融形態(tài)，二者相互賦能。要結合數字經(jīng)濟的金融需求特點(diǎn)，加大向數字化基礎設施建設等領(lǐng)域的金融資源投入，為企業(yè)數字化轉型提供金融支持。四是防止數字金融的潛在陰暗面。數字金融在提高金融服務(wù)效率的同時(shí)，也會(huì )產(chǎn)生潛在的陰暗面，包括將大量低收入群體變成債務(wù)人、掠奪性信貸、數字?zhù)櫆系�；此外，數字技術(shù)的應用也對金融發(fā)展的自主性和金融安全帶來(lái)挑戰。因此，在數字金融發(fā)展過(guò)程中，要不斷提高消費者金融教育、金融素養；同時(shí)，進(jìn)一步加強金融監管，更好地保護消費者權益，維護金融安全。
六、自主可控安全高效的金融基礎設施體系
文章來(lái)源于中國金融學(xué)
